scofield
所有的保险都是消费型的！
569441家庭理财
我先来对保费进行分解。一般的传统保险产品的保费可以分为三个部分：风险费用、经营费用、储蓄部分。
其中，风险费用就是指购买的保障需要支付的成本费用，这是根据生命表厘定的，各家公司基本都差不多。
经营费用就是保险公司承保这张保单需要的营运成本，如代理人的佣金、工本费及其他的成本费用等等。
扣除这两部分费用后，剩余的部分就是客户多交的钱，这部分钱保险公司会帮助客户存放起来，也就是保单上的现金价值，存的同时保险公司会给一个预定利率，目前中国的传统保险产品的预定利率是不高于2.5%，也就是最高才能达到2.5%。
有了这个前提，我们就可以很好的去理解目前大家都认可的消费型保险了，如意外险、定期寿险等。
所谓消费型保险，就是指如果在保险期间内不出现理赔，所交的保费就贡献了，或者是白交了。参照前面的保费分解来看，消费型的保险就是只交了前面两部分的钱，保险公司没有收取后面那部分储蓄的费用。
呵呵。现在很多人都接受不了这个观念，认为保险本身就没有必要购买，还要让我白花钱，哈哈，更是坚决不买了，他们更热衷于储蓄型的，带返还的保险。
好的，那我们来看看有没有大家说的储蓄型保险吧？
先来看终身寿险或者两全保险，这类产品是要100%赔付的，这个我想大家可以理解。这类产品的费用比前面的定期险要高，因为这个保费里有一部分是要用来储蓄的，而且保费一般是收取20年或者30年，那这样前期的保费就比较高，保险公司会利用多收的钱（也就是现金价值），通过时间来使这个现金价值增值（也就是不高于2.5%的年利率），来充当后期的保费，所以，最终客户只能拿到保额，而不能同时拿到保额和现金价值。
换句话说，至始至终，客户都在为这个保障付钱，只是保险公司让你在一段时间内把这个钱先付了，然后通过钱的时间价值来支付后面的保障费用。所以，客户一直都在为这张保单买单，当最后客户得到赔付的保额时，或者是身故赔付，或者是满期金，其实都是你消费了钱换来的。所以，终身寿险和两全保险根本也是消费型的。
再来看分红险，分红险的还在前面分解的三项费用的基础上再增加了一部分保费，这部分费用购买了一个分红的权利，有了这个权利，当保险公司有盈余时，客户就可以享受公司的分红。所以，这个红利，也是你花钱买来的，你不花钱，没有权利，当然就分不到红利。再说明一下，这个红利是不保证的，也只能部分抵御通货膨胀。
再看生存定期领取的产品，如三年、两年或者五年一返的产品，其实也可以按照这个思路去理解，大家可以看一下，为什么这部分产品这么贵，就是因为除了在前面四个费用的基础上，还增加了一项费用，这项费用就是用来给你领取的，也就是说，你在生存期领取的钱，就是你交的保费，不过你是在很短的时间就把这笔钱交完了，然后保险公司要用好几十年再把这笔钱还给你，于是，这些生存领取的钱也不是白来的，也是你自己交的钱分期拿回来的。所以，还是你自己的钱。对于满期金和分红，就不再说了，前面已经说过了。
另外还有万能和投连，他们的收费就更明确了，初始费用、保障费用以及管理费，另外还有部分领取费用、帐户转换费用等等，再说了，个人帐户的还不是你自己的钱，扣除前面三项费用之外的钱，与前面的终身寿险和两全保险的结构一样，只是换了一种存放方式而已。这这里，你同样要花钱才行，也就是说，还是在消费。
综上述，其实不管什么样的保险产品，都是消费型的，根本就不存在什么储蓄型的产品。一句话，天下没有免费的午餐，要想买保障，呵呵，先给钱吧。
所以，根本就不存在消费险和储蓄险之分，只有定期险和终身险的区别，定期险的保障时间短，保险公司承担的风险低，所以费率就低，终身险的是100%的给付，所以费用就高点。一分钱一分货。不存在好坏之分。
2008/01/18
全部回帖
jhhyq4楼:
呵，我可没说过你是mj 哦！！
我只是在上次估计你可能是北分的cb罢了，当时，你还有胆发言，没胆承认呐。如果你是北分cb，那就是信诚的喽。聂手聂脚地来，聂手聂脚地走，呵呵。
妈网一有纷争，cb立马就到，估计，也少不了陆主任给捎的口信吧？你们这个s人帮，哈哈。。。
我只是在上次估计你可能是北分的cb罢了，当时，你还有胆发言，没胆承认呐。如果你是北分cb，那就是信诚的喽。聂手聂脚地来，聂手聂脚地走，呵呵。
妈网一有纷争，cb立马就到，估计，也少不了陆主任给捎的口信吧？你们这个s人帮，哈哈。。。
2008/01/28回复
浩然妈妈
jhhyq6楼:
呵呵，论观察仔细和对保险产品的熟悉程度，应该是你聂老兄哦，连陆MM一开始也看蒙了呢。
不过我得再再再再再次更正一下：那个产品不是通过银行去销售的（我好象也没说是银行销售的吧，后
面还专门作过说明呢），通过银行应该也买不到d。。。呵，就是不明白怎么全世界的人一看到这个帖子
就认为是在银行销售的产品。。。俺可不是银保部门的。。。
不过我得再再再再再次更正一下：那个产品不是通过银行去销售的（我好象也没说是银行销售的吧，后
面还专门作过说明呢），通过银行应该也买不到d。。。呵，就是不明白怎么全世界的人一看到这个帖子
就认为是在银行销售的产品。。。俺可不是银保部门的。。。
2008/01/28回复
有说有笑
记者写的他拿来干嘛，
陆杨12楼有说有笑:
我也有少少想作呕，想别人说你专业。保险就是为了保障，想那么多干嘛？
查看原文说得挺像一回事似的。
既然说保险就是保障这么专业的话来了，能否请教一下这位新朋友，
您的客户一般来讲，以30岁男性为例，已婚生子的，您设计的保险计划里，寿险保额是多少？重疾险保额又是多少？意外险保额又是多少？件均保费是多少？
回去检查一下自己有没有把“保险就是保障”这句话落到实处再来评判别人是否专业吧。
既然说保险就是保障这么专业的话来了，能否请教一下这位新朋友，
您的客户一般来讲，以30岁男性为例，已婚生子的，您设计的保险计划里，寿险保额是多少？重疾险保额又是多少？意外险保额又是多少？件均保费是多少？
回去检查一下自己有没有把“保险就是保障”这句话落到实处再来评判别人是否专业吧。
2008/01/31回复
scofield楼13楼呵呵，终于有客户站出来说话了，不错，正是基于这个让大家理性的选择保险的意图，才来写这个文章，希望大家看了之后对保险的高收益和回报的诱惑能增加点免疫能力。
2008/01/31回复
芦荟14楼
我们这里还是很多关注保险之人啊。凭着良心做事就把这个行业简单化了，我赞成楼上有位说什么动心都需要钱啊，我们也要签订合同也是做了事要得到回报的啊。但我们的心态应该是以专业去指引客户。jin2008/01/31回复
antor15楼呵,其实有时候看了你的文章都不想做任何评价,不想让别人觉得代理人之间是互相踩来踩去的，虽然现在的竞争确实挺激烈的.但是发现你这个人有个特点，喜欢批评人,光这一点我就肯定你在保险行业只能做个代理人.做不到高的职位.至于文章的话其实我觉得各人有自己的论点,我发表关于儿童意外险纯粹是从我个人买保险的角度出发，从我个人的需求出发而已,这样就又被你评头论足了是吧,呵.所以如果这里有人成不了你的客户就肯定会成为你攻击的对象,成了你踩的目标了.我们需要宽容，不是吗?
另外,好象我也看过一篇出自你的关于教育金无甚用的文章吧!不想做评价而已.
希望你在保险行业能够长足发展:)
另外,好象我也看过一篇出自你的关于教育金无甚用的文章吧!不想做评价而已.
希望你在保险行业能够长足发展:)
2008/01/31回复
scofield楼17楼antor:
呵,其实有时候看了你的文章都不想做任何评价,不想让别人觉得代理人之间是互相踩来踩去的，虽然现在的竞争确实挺激烈的.但是发现你这个人有个特点，喜欢批评人,光这一点我就肯定你在保险行业只能做个代理人.做不到高的职位.至于文章的话其实我觉得各人有自己的论点,我发表关于儿童意外险纯粹是从我个人买保险的角度出发，从我个人的需求出发而已,这样就又被你评头论足了是吧,呵.所以如果这里有人成不了你的客户就肯定会成为你攻击的对象,成了你踩的目标了.我们需要宽容，不是吗?另外,好象我也看过一篇出自你的关于教育金无甚用的文章吧!不想做评价而已.希望你在保险行业能够长足发展:)
查看原文呵呵，宽容与否，我能做高与否，不是你能说了算的，是吧？
是在攻击同业也好，或者是以事实说话也好，大家都明白，是吧？
保险究竟是怎么样的，我想现在客户更能体会，尤其买过保险的客户，我要做的，只是大家都来理解保险而已，专业与否，希望你能提出具体的意见来，大家探讨，这样是不是更好呢？
论坛本是发帖子互相学习交流的地方，是吧，你如果觉得把事实说出来也是在攻击同业，那我没有话讲了，呵呵。
一切自由客户评说，到此为止。
是在攻击同业也好，或者是以事实说话也好，大家都明白，是吧？
保险究竟是怎么样的，我想现在客户更能体会，尤其买过保险的客户，我要做的，只是大家都来理解保险而已，专业与否，希望你能提出具体的意见来，大家探讨，这样是不是更好呢？
论坛本是发帖子互相学习交流的地方，是吧，你如果觉得把事实说出来也是在攻击同业，那我没有话讲了，呵呵。
一切自由客户评说，到此为止。
2008/01/31回复
陆杨18楼有事说事，没影的事请不要妄加猜测。你看到我攻击哪个客户了？说话是要负责任的。
关于教育险一文，不是我自夸，起到的警醒作用是巨大的。这个效果我丝毫不用谦虚，就是我制造的。
只要有那些一点点专业的代理人都知道保险的重要，也知道购买保险是有顺序有重点，可是有哪个代理人把这些观点向客户阐述详细说明过？还不是客户想要什么就给什么。
我以为任由这种现象漫延下去，是不利于保险市场的发展的，最终也会影响到我的生存。
我没那么伟大，会为了全体市场向好牺牲自已的利益；不过我也没那么自私，想把其他代理人的利益都收入自己囊中。
我只是做了那么点我觉得应该做的事情，把事情的另一面写出来，引起了争论，我觉得是好事。现在的问题不是争论多，而是争论太少。客户只能听到一面的说辞，信息极不对称，有争论就能让客户知道得多一点。
表面平和安静无事，私底下斗得两眼发红，一到客户那又是统一口径，啥保险都是完美无缺的，买了就是好。。。。。呵呵，真当客户是傻瓜哟？
关于教育险一文，不是我自夸，起到的警醒作用是巨大的。这个效果我丝毫不用谦虚，就是我制造的。
只要有那些一点点专业的代理人都知道保险的重要，也知道购买保险是有顺序有重点，可是有哪个代理人把这些观点向客户阐述详细说明过？还不是客户想要什么就给什么。
我以为任由这种现象漫延下去，是不利于保险市场的发展的，最终也会影响到我的生存。
我没那么伟大，会为了全体市场向好牺牲自已的利益；不过我也没那么自私，想把其他代理人的利益都收入自己囊中。
我只是做了那么点我觉得应该做的事情，把事情的另一面写出来，引起了争论，我觉得是好事。现在的问题不是争论多，而是争论太少。客户只能听到一面的说辞，信息极不对称，有争论就能让客户知道得多一点。
表面平和安静无事，私底下斗得两眼发红，一到客户那又是统一口径，啥保险都是完美无缺的，买了就是好。。。。。呵呵，真当客户是傻瓜哟？
2008/01/31回复
清清如水
