柴米油盐那点事----家庭理财咨询

个人声明：本人为国家注册理财师，从事第三方理财顾问工作，第三方理财也就是完全站在中立角度去分析个人财务状况，制定理财目标。这儿不便说是哪个公司，但我相信未来中国会像欧美一样，家家都有个人理财师，像家庭医生一样，真正为您提供解决方案，而不是推销理财产品。

开贴原由：M网的精神理念在于奉献，而且都是为一群有慈爱的MM提供交流平台。为了这群慈爱的MM们，本人愿意真情奉献在理财道路上的学习经验。可能也有本人不能解答或者回答不够精炼的地方，但我相信我会努力查询相关资料和咨询本公司专家，以为您详细解答。

咨询内容：家庭柴米油盐那点事，家庭财务上遇到的辛酸三两事：
            1、如何做家庭现金规划，保险规划，投资规划？
            2、如何提高小孩子的财商智慧，让孩子学会认识钱，如何做好亲子教育；
            3、如何准备子女教育经费，公布各个国家的留学资金，如何留学贷款等教育问题;
            4、如何节省家庭开支，提供家庭开支小窍门；
            5、家庭资产如何保值增值，如何做好退休保障生活
            可能还有很多问题、、、，希望MM提出，共同探讨！
经验分享：分享理财经验，分享家庭成功理财诀窍，分享家庭理财道路上的辛酸事，分享家庭，分享家庭理财上的轶闻趣事，分享节省家庭开支技巧（每日一招，节省家庭开支窍门）

小小声明：绿色话题，严禁推荐同行推荐相关理财产品，诚恳分析MM的理财难题！

[ 本帖最后由郭襄于 2009-10-23 15:47 编辑 ]

2009/06/03

全部回帖

小布丁1沙发

楼主,先送

了!
我老公私企工作(不稳定),我没有工作,无孩.年收入不定,大概10W-20W之间,房贷已还清.两人有买重疾商业险,有社保；双方父母都有退休金和住处。
每个月大概结余6千-1万左右,我们不擅长炒股这种风险大的投资(07年高位时有跟风买过基金股票,全套在里面现在市值大概有八万左右),其它的钱全部存在银行定期

(共有二十万左右),想问一下进行哪些投资既安全又有较好的收益?如何配比?谢谢你了!
(刚才写得不够完整,我再补充一下)

[ 本帖最后由小布丁1 于 2009-6-4 16:06 编辑 ]

2009/06/04回复

珠宝板凳

每月总是花光，理财真是重要，谢谢LZ

2009/06/04回复

我的团团4楼

请问LZ，我老公在外企上班，年收入十W左右，每个月拿到手中的钱有8K，每月房租1K，无房无车无存款，他的住房公积金有十W，每月2.4K，医疗保险每月700多，现卡有1W，他看病都不需要花到钱。我现在全职带BB，BB喝配方奶粉，现在半岁，因是国外出生的暂不考虑在国内读书。他的医疗保险公司全报销，我和BB可以报销50%。请建议一下最好的理财方式。谢谢！

2009/06/04回复

勇敏宝贝5楼

学习

2009/06/04回复

COOL泽泽6楼

多谢楼主！送花

2009/06/04回复

winniebaby7楼

顶。我以后也要咨询下。

2009/06/04回复

BABY铖妈8楼

有钱需要理财，无钱更需要理财！教教我们怎样理财才有财

2009/06/04回复

lurupin9楼

多谢楼主热心回复

2009/06/05回复

rosafu10楼

看看

2009/06/05回复

小林lin11楼

帮顶，支持一下

2009/06/05回复

melodylo198412楼

刚看到题目以为是教怎么样理财的，看到楼上的好像都很有米啊
我和老公收入都不高，不好意思说

2009/06/05回复

爱不止步楼13楼

【近日感悟】

      首先感谢MW提供这个开放的交流平台，然后非常感谢MW各位MM的踊跃发言。我相信只要大家是诚恳的，MM能提出自已真实的理财难题，我也能为MM们真诚解答有质量的问题，希望各位MM支持本贴，使本贴成为“日不落”的家庭理财咨询贴。这也是监督本理师长期学习！长期分享！理财是一个不断学习的漫漫长路，理财跟身体健康一样重要，身体健康的维持需要运动，财富的维持需要坚持理财学习，坚持科学理财实践。我们需要不断的反省，不断回头看看我们走过的理财之路。理财改善生活，理财提高生活幸福指数。好的理财，璀璨人生！差的理财，悲惨人生！希望各位MM要不断学习，不断反思，多记流水账！我跟各位MM一样，也在学习理财，然后分享理财学习经验，希望各位MM早日踏上财务自由之路，实现自已的理财梦想！

【理财鸡汤】

在此本理财师为各位MM集中分享一些理财心得，希望MM同进步！
   (1)是不是有钱才能理财，无钱与理财无缘？
   各位MM!理财是理顺你的财，知道什么该花，什么不该花，为了控制自已的钱，记住四个字“开源节流”。“开源”就是扩大自已的收入源，这个“源”就是生意赚钱，工资赚钱，我们理财说的赚钱，是钱生钱。然后控制支出，这里控制支出最有效的方式，是“记流水账”。“记流水账”是一件非常非常难的事，我说的难是你记一天，记一个月，记一年，坚持记一生。关键是您要踏出第一步，只要你记下来，做好每周总结、每月总结、每年总结，总有一天你会发现，理财是一件非常容易的事，这时候你就会有成就感，理财不难，难在开始，难在坚持。

（2）理财是不是等于银行存款？理财是不是等于买保险？理财是不是等于买股票？
   好的理财从好的观念开始，中国从计划经济到市场经济的转变，人们的思想也在不断的转变，从最开始的养儿防老，到现在开始买商业养老保险，从最开始人们不接受保险，认为保险就是骗人，到现在有的人只认为理财就是保险（可能这也是某些保险业务员不恰当的宣传所致）。理财是对人生的规划，科学的理财是在于怎样让您走上财务自由之路、心灵自由之路。科学的理财是在于怎样合理配置个人资产，做好现金规划、消费支出规划、教育规划、保险规划、投资规划、退休养老规划、财产传承规划，这一切都在于您不断地学习，终身理财学习。
   建议家庭资产配比金字塔型：第一层活期银行存款--10％，第二层保险--5％～15％，第三层定期定额储蓄和环球基金定投--10%~20% 第四层住房--15％～30％（超过45%就是房奴），最高层高风险投资工具（股票、黄金、外汇、期货）--最多25％。

   （3）别人说好就一定等于适合自已吗？
   现在好多MM在一起交流理财经验，听人说股票哪个好哪个买，保险哪个好就买哪个，您考虑过别人跟您一样吗？所以我们第三方理财就是根据您个人年龄、工作背景、收入支出财务状况、风险承受力，然后去制定一个最适合您自已的理财方案，然后达成理财目标。摒弃羊群心理！摒弃跟风心理！摒弃攀比心理！别人说好的不一定适合您自已，适合自已的才是最好的。理性投资，理性对待纷繁的理财产品，交流的是理财经验，分享的是理财智慧，不是互相推荐理财产品，这个需要各位MM切记！切记！再切记！

（4）投资理财不等于投机理财，理财就是让您发大财吗？
   投资是理性的，投机是介于理性和非理性之间的；投资=较高的获胜机会X合理的利润；投机=很低的获胜机会X很高的利润；投资理财不一定会让您发大财，但投资理财一定会提高您的生活幸福指数。如果您不懂股票，如果您对一些财务报表数据看着就头痛，如果您看着K线头里就像毛毛虫在爬一样，如果您买了股票不看不问，也不关心市场，您就坚信自已是投资者。可能您最多是股票玩了你，不是你玩了股票。很多人都希望低位买进，高位买出，但很多人就是这么不幸运，偏偏就是高位买进，低位卖出。不信的话，有的人就是这么不踩点，最倒霉的是有的人是在上证6200点开的户，到跌破2000点退市。怪不得股神巴非特说:"别人贪婪的时候，我恐惧；别人恐惧的时候，我贪婪。"所以各位MM一定要拨开云雾，用理性投资的观念去看待理财。

（5）家庭理财重在坚持，家庭理财目标的达成在于坚持长期投资、分散投资。
   正确的家庭理财流程：首先是设定理想的生活方式，然后制定目标报酬（对家庭的奖赏），接着是建立最佳的资产配置，最后是定期掌控风险。家庭理财一定要定期设立家庭理财目标，通过合理的风险控制，定期自我检测财务健康状况。结婚、置业、生小孩、小孩子上大学、孩子婚礼筹备金、孩子创业基金、自我退休养老金都是一个理财目标。家庭如（4）一样应该设计一个最佳的资产配置，通过一些投资工具进行中长线投资，达成家庭理财目标，本人主力推荐长线投资、分散投资。

坚持看完的MM，您可以为自已庆幸和鼓掌一下，您的财商指数又升高不少了吧！我都没写累，千万别说看累了!理财是一个长期的学习过程，理财跟你的幸福指数悉悉相关！祝各位MM早日踏上财务自由之路！欢迎顶贴支持！我将再奉献更好的理财随笔。本理财师将长期真情奉献理财诀窍，精彩在后面.....【MW网名：爱无止步--MW专业+爱心理财师】

[ 本帖最后由爱不止步于 2009-6-5 12:14 编辑 ]

2009/06/05回复

爱不止步楼14楼

小布丁1:

楼主,先送

了!我老公私企工作(不稳定),我没有工作,无孩.年收入不定,大概10W-20W之间,房贷已还清.两人有买重疾商业险,有社保；双方父母都有退休金和住处。每个月大概结余6千-1万左右,我们不擅长炒股这种风险大的投资(07年高位时有跟风买过基金股票,全套在里面现在市值大概有八万左右),其它的钱全部存在银行定期

(共有二十万左右),想问一下进行哪些投资既安全又有较好的收益?如何配比?谢谢你了!(刚才写得不够完整,我再补充一下)[ 本帖最后由小布丁1 于 2009-6-4 16:06 编辑 ]

查看原文

您好小布丁妈妈，非常感谢咨询本理财师，希望中肯的理财建议，能为您提供投资指导。

我先帮您总结一下财务状况：
（1）家庭收入10万~20万，以中间收入估计15万，家庭支出应该在5000左右，家庭结余6000~1万；
（2）资产方面：定期银行存款20万，股票和基金8万，有住房，无房贷；
（3）无小孩子支出，有买重疾商业险、社保，已做好保险理财规划，双方父母有退休金和住房；

理财目标：
   （1）资产保值增值，跑赢通货膨胀；
   （2）提早新生BB准备教育金，实现资产的时间价值；
   （3）做好退休金计划。
理财分析建议：
   小布丁夫妇正处在人生的黄金时期，也处于家庭初建期，身体健康，小丁布先生事业上有良好的上升空间，并且无小孩子支出，也无房贷，父母有足够退休金，家庭也已经做好了保险规划，风险承受力处于中等，风险偏好应该属于稳健型。
   从您的收入和资产上来看，由于您没有经过投资方面的专业指导，除了少量股票和基金之外，资立配置方面非常单一，目前一年定期和两年定期存款的利率分别是2.25%和2.79%，非常低。这种资产配置过于保守，只注重资产的安全性忽视了资产的收益性。
   建议小布丁家庭只留6个月家庭支出在银行，这部份属于应急资金，只能以现金或者现金替代物的方式存放不能用于投资。要做好应急资金前一定要计算好家庭总支出和其它特殊目标支出。其他的钱应该根据您的理财目标与风险承担取向，选择不同的金融工具，分散风险的同时获得较高的投资取向。

      在此本理财师为您设计三点理财建议，希望对您有所帮助：

（1）前景不明朗的情况下，先做好庭风险的保障规划。
   从以上信息可知，您已做好了家庭保险规划，已有社保和商业保险，如果还需要购买其他保险尽量控制保险支出不超过家庭年收入的10%.

  （2）提早准备孩子教育金，为孩子保障未来。
   由于小布丁妈妈还未有小BB，不知近几年有无生BB的计划，所以在准备应急资金的同时，可以提前考虑生BB的医疗和养育支出。同时可以利用未有小BB的时间差，做好BB的教育金，提前为小孩子保障未来。

（3）退休养老金，早做安排。
   中国法定退休年龄男士60岁，女士55岁，如果小布丁夫妇要提前退休的话，要提前准备退休的金，再加上小布丁是全职太太，先生一人工作，所以要做好开源节流，详细计家庭流水账，因为您的家庭节余比较模糊。
   投资建议：可以通过环球定期定额储蓄达成理财目标，家庭理财注重长期投资，分散投资风险。
                                                                                        【MW网名：爱无止步--MW专业+爱♡理财师】

[ 本帖最后由爱不止步于 2009-6-5 15:31 编辑 ]

2009/06/05回复

一笑置之15楼

好贴，分析好全面!

2009/06/05回复

一笑置之16楼

不过好象对一些收入低一点的理财方案又该是怎样呢

2009/06/05回复

爱不止步楼17楼

一笑置之:

不过好象对一些收入低一点的理财方案又该是怎样呢

查看原文

收入低的MM，送四个字给您“开源节流”，具体看我为MM集体分享贴，然后再加上一句话“坚持理财学习和理财实践”！

【MW网名：爱无止步--MW专业+爱♡理财师】

2009/06/05回复

草莓酸奶18楼

我和老公每月收入9500，宝宝2岁。每月支出6000多，记帐两年，请看下面数据：

2008

2009（2-5）

总数

平均每月

总数

平均每月

伙食費

17,404

1450.4

5505

1376.3

日用雜貨

3,619

301.5

1404

351.0

育儿費

17,726

1477.1

2666

666.5

治裝費

4210.9

350.9

1312

328.0

醫療費

1,505

125.4

580

145.0

交通費

6,807

567.3

838

209.5

喜慶‧交際費

14,301

1191.8

2928

732.0

水电煤电话保险

7094.5

591.2

3445

861.3

手机/电脑/电器

7542

1885.5

总数

72666.74

6055.6

18678

6555.0

住房一套已还清，价值20万。存款5万。
我和老公有买养老和医疗保险，老公已买重大疾病保险。宝宝医疗保险。
只要是我们的支出太高了，怎么能节省到只用40%。我想在明年供一层新房，大概3000元每平方，110~140方，要怎么样准备？

2009/06/05回复

爱不止步楼19楼

草莓酸奶:

我和老公每月收入9500，宝宝2岁。每月支出6000多，记帐两年，请看下面数据： 20082009（2-5）总数平均每月总数平均每月伙食費17,404 1450.455051376.3日用雜貨3,619 301.51404351.0育儿費17,726 1477.12666666.5治裝費4210.9350.91312328.0醫療費1,505 125.4580145.0交通費6,807 567.3838209.5喜慶‧交際費14,301 1191.82928732.0水电煤电话保险7094.5591.23445861.3手机/电脑/电器0075421885.5总数72666.746055.6186786555.0 住房一套已还清，价值20万。存款5万。我和老公有买养老和医疗保险，老公已买重大疾病保险。宝宝医疗保险。只要是我们的支出太高了，怎么能节省到只用40%。我想在明年供一层新房，大概3000元每平方，110~140方，要怎么样准备？

查看原文

您好，这位妈妈的理财方式非常好，能够坚持记流水账，也能够很好地控制支出，所谓能控制的支出是不必要的支出，能省尽量省，但关键是在符合现有收入状态下，不降低生活质量。由于您的资产项目不全，所以很难为您详细分析。
【MW网名：爱无止步--MW专业+爱♡理财师】

2009/06/05回复

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