我的团团请问LZ，我老公在外企上班，年收入十W左右，每个月拿到手中的钱有8K，每月房租1K，无房无车无存款，他的住房公积金有十W，每月2.4K，医疗保险每月700多，现卡有1W，他看病都不需要花到钱。我现在全职带BB，BB喝配方奶粉，现在半岁，因是国外出生的暂不考虑在国内读书。他的医疗保险公司全报销，我和BB可以报销50%。请建议一下最好的理财方式。谢谢！
柴米油盐那点事----家庭理财咨询
968369家庭理财
全部回帖
勇敏宝贝
COOL泽泽
winniebaby24楼顶。我以后也要咨询下。
2009/06/04回复
BABY铖妈
lurupin
rosafu
小林lin
melodylo198429楼刚看到题目以为是教怎么样理财的，看到楼上的好像都很有米啊
我和老公收入都不高，不好意思说
我和老公收入都不高，不好意思说
2009/06/05回复
爱不止步楼30楼【近日感悟】
首先感谢MW提供这个开放的交流平台，然后非常感谢MW各位MM的踊跃发言。我相信只要大家是诚恳的，MM能提出自已真实的理财难题，我也能为MM们真诚解答有质量的问题，希望各位MM支持本贴，使本贴成为“日不落”的家庭理财咨询贴。这也是监督本理师长期学习！长期分享！理财是一个不断学习的漫漫长路，理财跟身体健康一样重要，身体健康的维持需要运动，财富的维持需要坚持理财学习，坚持科学理财实践。我们需要不断的反省，不断回头看看我们走过的理财之路。理财改善生活，理财提高生活幸福指数。好的理财，璀璨人生！差的理财，悲惨人生！希望各位MM要不断学习，不断反思，多记流水账！我跟各位MM一样，也在学习理财，然后分享理财学习经验，希望各位MM早日踏上财务自由之路，实现自已的理财梦想！
【理财鸡汤】
在此本理财师为各位MM集中分享一些理财心得，希望MM同进步！
(1)是不是有钱才能理财，无钱与理财无缘？
各位MM!理财是理顺你的财，知道什么该花，什么不该花，为了控制自已的钱，记住四个字“开源节流”。“开源”就是扩大自已的收入源，这个“源”就是生意赚钱，工资赚钱，我们理财说的赚钱，是钱生钱。然后控制支出，这里控制支出最有效的方式，是“记流水账”。“记流水账”是一件非常非常难的事，我说的难是你记一天，记一个月，记一年，坚持记一生。关键是您要踏出第一步，只要你记下来，做好每周总结、每月总结、每年总结，总有一天你会发现，理财是一件非常容易的事，这时候你就会有成就感，理财不难，难在开始，难在坚持。
（2）理财是不是等于银行存款？理财是不是等于买保险？理财是不是等于买股票？
好的理财从好的观念开始，中国从计划经济到市场经济的转变，人们的思想也在不断的转变，从最开始的养儿防老，到现在开始买商业养老保险，从最开始人们不接受保险，认为保险就是骗人，到现在有的人只认为理财就是保险（可能这也是某些保险业务员不恰当的宣传所致）。理财是对人生的规划，科学的理财是在于怎样让您走上财务自由之路、心灵自由之路。科学的理财是在于怎样合理配置个人资产，做好现金规划、消费支出规划、教育规划、保险规划、投资规划、退休养老规划、财产传承规划，这一切都在于您不断地学习，终身理财学习。
建议家庭资产配比金字塔型：第一层 活期银行存款--10％，第二层 保险--5％～15％，第三层 定期定额储蓄和环球基金定投--10%~20% 第四层 住房--15％～30％（超过45%就是房奴），最高层 高风险投资工具（股票、黄金、外汇、期货）--最多25％。
（3）别人说好就一定等于适合自已吗？
现在好多MM在一起交流理财经验，听人说股票哪个好哪个买，保险哪个好就买哪个，您考虑过别人跟您一样吗？所以我们第三方理财就是根据您个人年龄、工作背景、收入支出财务状况、风险承受力，然后去制定一个最适合您自已的理财方案，然后达成理财目标。摒弃羊群心理！摒弃跟风心理！摒弃攀比心理！别人说好的不一定适合您自已，适合自已的才是最好的。理性投资，理性对待纷繁的理财产品，交流的是理财经验，分享的是理财智慧，不是互相推荐理财产品，这个需要各位MM切记！切记！再切记！
（4）投资理财不等于投机理财，理财就是让您发大财吗？
投资是理性的，投机是介于理性和非理性之间的；投资=较高的获胜机会X合理的利润；投机=很低的获胜机会X很高的利润；投资理财不一定会让您发大财，但投资理财一定会提高您的生活幸福指数。如果您不懂股票，如果您对一些财务报表数据看着就头痛，如果您看着K线头里就像毛毛虫在爬一样，如果您买了股票不看不问，也不关心市场，您就坚信自已是投资者。可能您最多是股票玩了你，不是你玩了股票。很多人都希望低位买进，高位买出，但很多人就是这么不幸运，偏偏就是高位买进，低位卖出。不信的话，有的人就是这么不踩点，最倒霉的是有的人是在上证6200点开的户，到跌破2000点退市。怪不得股神巴非特说:"别人贪婪的时候，我恐惧；别人恐惧的时候，我贪婪。"所以各位MM一定要拨开云雾，用理性投资的观念去看待理财。
（5）家庭理财重在坚持，家庭理财目标的达成在于坚持长期投资、分散投资。
正确的家庭理财流程：首先是设定理想的生活方式，然后制定目标报酬（对家庭的奖赏），接着是建立最佳的资产配置，最后是定期掌控风险。家庭理财一定要定期设立家庭理财目标，通过合理的风险控制，定期自我检测财务健康状况。结婚、置业、生小孩、小孩子上大学、孩子婚礼筹备金、孩子创业基金、自我退休养老金都是一个理财目标。家庭如（4）一样应该设计一个最佳的资产配置，通过一些投资工具进行中长线投资，达成家庭理财目标，本人主力推荐长线投资、分散投资。
坚持看完的MM，您可以为自已庆幸和鼓掌一下，您的财商指数又升高不少了吧！我都没写累，千万别说看累了!理财是一个长期的学习过程，理财跟你的幸福指数悉悉相关！祝各位MM早日踏上财务自由之路！欢迎顶贴支持！我将再奉献更好的理财随笔。本理财师将长期真情奉献理财诀窍，精彩在后面.....【MW网名：爱无止步--MW专业+爱心理财师】
[ 本帖最后由 爱不止步 于 2009-6-5 12:14 编辑 ]
首先感谢MW提供这个开放的交流平台，然后非常感谢MW各位MM的踊跃发言。我相信只要大家是诚恳的，MM能提出自已真实的理财难题，我也能为MM们真诚解答有质量的问题，希望各位MM支持本贴，使本贴成为“日不落”的家庭理财咨询贴。这也是监督本理师长期学习！长期分享！理财是一个不断学习的漫漫长路，理财跟身体健康一样重要，身体健康的维持需要运动，财富的维持需要坚持理财学习，坚持科学理财实践。我们需要不断的反省，不断回头看看我们走过的理财之路。理财改善生活，理财提高生活幸福指数。好的理财，璀璨人生！差的理财，悲惨人生！希望各位MM要不断学习，不断反思，多记流水账！我跟各位MM一样，也在学习理财，然后分享理财学习经验，希望各位MM早日踏上财务自由之路，实现自已的理财梦想！
【理财鸡汤】
在此本理财师为各位MM集中分享一些理财心得，希望MM同进步！
(1)是不是有钱才能理财，无钱与理财无缘？
各位MM!理财是理顺你的财，知道什么该花，什么不该花，为了控制自已的钱，记住四个字“开源节流”。“开源”就是扩大自已的收入源，这个“源”就是生意赚钱，工资赚钱，我们理财说的赚钱，是钱生钱。然后控制支出，这里控制支出最有效的方式，是“记流水账”。“记流水账”是一件非常非常难的事，我说的难是你记一天，记一个月，记一年，坚持记一生。关键是您要踏出第一步，只要你记下来，做好每周总结、每月总结、每年总结，总有一天你会发现，理财是一件非常容易的事，这时候你就会有成就感，理财不难，难在开始，难在坚持。
（2）理财是不是等于银行存款？理财是不是等于买保险？理财是不是等于买股票？
好的理财从好的观念开始，中国从计划经济到市场经济的转变，人们的思想也在不断的转变，从最开始的养儿防老，到现在开始买商业养老保险，从最开始人们不接受保险，认为保险就是骗人，到现在有的人只认为理财就是保险（可能这也是某些保险业务员不恰当的宣传所致）。理财是对人生的规划，科学的理财是在于怎样让您走上财务自由之路、心灵自由之路。科学的理财是在于怎样合理配置个人资产，做好现金规划、消费支出规划、教育规划、保险规划、投资规划、退休养老规划、财产传承规划，这一切都在于您不断地学习，终身理财学习。
建议家庭资产配比金字塔型：第一层 活期银行存款--10％，第二层 保险--5％～15％，第三层 定期定额储蓄和环球基金定投--10%~20% 第四层 住房--15％～30％（超过45%就是房奴），最高层 高风险投资工具（股票、黄金、外汇、期货）--最多25％。
（3）别人说好就一定等于适合自已吗？
现在好多MM在一起交流理财经验，听人说股票哪个好哪个买，保险哪个好就买哪个，您考虑过别人跟您一样吗？所以我们第三方理财就是根据您个人年龄、工作背景、收入支出财务状况、风险承受力，然后去制定一个最适合您自已的理财方案，然后达成理财目标。摒弃羊群心理！摒弃跟风心理！摒弃攀比心理！别人说好的不一定适合您自已，适合自已的才是最好的。理性投资，理性对待纷繁的理财产品，交流的是理财经验，分享的是理财智慧，不是互相推荐理财产品，这个需要各位MM切记！切记！再切记！
（4）投资理财不等于投机理财，理财就是让您发大财吗？
投资是理性的，投机是介于理性和非理性之间的；投资=较高的获胜机会X合理的利润；投机=很低的获胜机会X很高的利润；投资理财不一定会让您发大财，但投资理财一定会提高您的生活幸福指数。如果您不懂股票，如果您对一些财务报表数据看着就头痛，如果您看着K线头里就像毛毛虫在爬一样，如果您买了股票不看不问，也不关心市场，您就坚信自已是投资者。可能您最多是股票玩了你，不是你玩了股票。很多人都希望低位买进，高位买出，但很多人就是这么不幸运，偏偏就是高位买进，低位卖出。不信的话，有的人就是这么不踩点，最倒霉的是有的人是在上证6200点开的户，到跌破2000点退市。怪不得股神巴非特说:"别人贪婪的时候，我恐惧；别人恐惧的时候，我贪婪。"所以各位MM一定要拨开云雾，用理性投资的观念去看待理财。
（5）家庭理财重在坚持，家庭理财目标的达成在于坚持长期投资、分散投资。
正确的家庭理财流程：首先是设定理想的生活方式，然后制定目标报酬（对家庭的奖赏），接着是建立最佳的资产配置，最后是定期掌控风险。家庭理财一定要定期设立家庭理财目标，通过合理的风险控制，定期自我检测财务健康状况。结婚、置业、生小孩、小孩子上大学、孩子婚礼筹备金、孩子创业基金、自我退休养老金都是一个理财目标。家庭如（4）一样应该设计一个最佳的资产配置，通过一些投资工具进行中长线投资，达成家庭理财目标，本人主力推荐长线投资、分散投资。
坚持看完的MM，您可以为自已庆幸和鼓掌一下，您的财商指数又升高不少了吧！我都没写累，千万别说看累了!理财是一个长期的学习过程，理财跟你的幸福指数悉悉相关！祝各位MM早日踏上财务自由之路！欢迎顶贴支持！我将再奉献更好的理财随笔。本理财师将长期真情奉献理财诀窍，精彩在后面.....【MW网名：爱无止步--MW专业+爱心理财师】
[ 本帖最后由 爱不止步 于 2009-6-5 12:14 编辑 ]
2009/06/05回复
爱不止步楼31楼小布丁1:
楼主,先送
了!我老公私企工作(不稳定),我没有工作,无孩.年收入不定,大概10W-20W之间,房贷已还清.两人有买重疾商业险,有社保；双方父母都有退休金和住处。每个月大概结余6千-1万左右,我们不擅长炒股这种风险大的投资(07年高位时有跟风买过基金股票,全套在里面现在市值大概有八万左右),其它的钱全部存在银行定期
(共有二十万左右),想问一下进行哪些投资既安全又有较好的收益?如何配比?谢谢你了!(刚才写得不够完整,我再补充一下)[ 本帖最后由 小布丁1 于 2009-6-4 16:06 编辑 ]
查看原文 了!我老公私企工作(不稳定),我没有工作,无孩.年收入不定,大概10W-20W之间,房贷已还清.两人有买重疾商业险,有社保；双方父母都有退休金和住处。每个月大概结余6千-1万左右,我们不擅长炒股这种风险大的投资(07年高位时有跟风买过基金股票,全套在里面现在市值大概有八万左右),其它的钱全部存在银行定期 (共有二十万左右),想问一下进行哪些投资既安全又有较好的收益?如何配比?谢谢你了!(刚才写得不够完整,我再补充一下)[ 本帖最后由 小布丁1 于 2009-6-4 16:06 编辑 ]您好小布丁妈妈，非常感谢咨询本理财师，希望中肯的理财建议，能为您提供投资指导。
我先帮您总结一下财务状况：
（1）家庭收入10万~20万，以中间收入估计15万，家庭支出应该在5000左右，家庭结余6000~1万；
（2）资产方面：定期银行存款20万，股票和基金8万，有住房，无房贷；
（3）无小孩子支出，有买重疾商业险、社保，已做好保险理财规划，双方父母有退休金和住房；
理财目标：
（1）资产保值增值，跑赢通货膨胀；
（2）提早新生BB准备教育金，实现资产的时间价值；
（3）做好退休金计划。
理财分析建议：
小布丁夫妇正处在人生的黄金时期，也处于家庭初建期，身体健康，小丁布先生事业上有良好的上升空间，并且无小孩子支出，也无房贷，父母有足够退休金，家庭也已经做好了保险规划，风险承受力处于中等，风险偏好应该属于稳健型。
从您的收入和资产上来看，由于您没有经过投资方面的专业指导，除了少量股票和基金之外，资立配置方面非常单一，目前一年定期和两年定期存款的利率分别是2.25%和2.79%，非常低。这种资产配置过于保守，只注重资产的安全性忽视了资产的收益性。
建议小布丁家庭只留6个月家庭支出在银行，这部份属于应急资金，只能以现金或者现金替代物的方式存放不能用于投资。要做好应急资金前一定要计算好家庭总支出和其它特殊目标支出。其他的钱应该根据您的理财目标与风险承担取向，选择不同的金融工具，分散风险的同时获得较高的投资取向。
在此本理财师为您设计三点理财建议，希望对您有所帮助：
（1）前景不明朗的情况下，先做好庭风险的保障规划。
从以上信息可知，您已做好了家庭保险规划，已有社保和商业保险，如果还需要购买其他保险尽量控制保险支出不超过家庭年收入的10%.
（2）提早准备孩子教育金，为孩子保障未来。
由于小布丁妈妈还未有小BB，不知近几年有无生BB的计划，所以在准备应急资金的同时，可以提前考虑生BB的医疗和养育支出。同时可以利用未有小BB的时间差，做好BB的教育金，提前为小孩子保障未来。
（3）退休养老金，早做安排。
中国法定退休年龄男士60岁，女士55岁，如果小布丁夫妇要提前退休的话，要提前准备退休的金，再加上小布丁是全职太太，先生一人工作，所以要做好开源节流，详细计家庭流水账，因为您的家庭节余比较模糊。
投资建议：可以通过环球定期定额储蓄达成理财目标，家庭理财注重长期投资，分散投资风险。
【MW网名：爱无止步--MW专业+爱♡理财师】
[ 本帖最后由 爱不止步 于 2009-6-5 15:31 编辑 ]
我先帮您总结一下财务状况：
（1）家庭收入10万~20万，以中间收入估计15万，家庭支出应该在5000左右，家庭结余6000~1万；
（2）资产方面：定期银行存款20万，股票和基金8万，有住房，无房贷；
（3）无小孩子支出，有买重疾商业险、社保，已做好保险理财规划，双方父母有退休金和住房；
理财目标：
（1）资产保值增值，跑赢通货膨胀；
（2）提早新生BB准备教育金，实现资产的时间价值；
（3）做好退休金计划。
理财分析建议：
小布丁夫妇正处在人生的黄金时期，也处于家庭初建期，身体健康，小丁布先生事业上有良好的上升空间，并且无小孩子支出，也无房贷，父母有足够退休金，家庭也已经做好了保险规划，风险承受力处于中等，风险偏好应该属于稳健型。
从您的收入和资产上来看，由于您没有经过投资方面的专业指导，除了少量股票和基金之外，资立配置方面非常单一，目前一年定期和两年定期存款的利率分别是2.25%和2.79%，非常低。这种资产配置过于保守，只注重资产的安全性忽视了资产的收益性。
建议小布丁家庭只留6个月家庭支出在银行，这部份属于应急资金，只能以现金或者现金替代物的方式存放不能用于投资。要做好应急资金前一定要计算好家庭总支出和其它特殊目标支出。其他的钱应该根据您的理财目标与风险承担取向，选择不同的金融工具，分散风险的同时获得较高的投资取向。
在此本理财师为您设计三点理财建议，希望对您有所帮助：
（1）前景不明朗的情况下，先做好庭风险的保障规划。
从以上信息可知，您已做好了家庭保险规划，已有社保和商业保险，如果还需要购买其他保险尽量控制保险支出不超过家庭年收入的10%.
（2）提早准备孩子教育金，为孩子保障未来。
由于小布丁妈妈还未有小BB，不知近几年有无生BB的计划，所以在准备应急资金的同时，可以提前考虑生BB的医疗和养育支出。同时可以利用未有小BB的时间差，做好BB的教育金，提前为小孩子保障未来。
（3）退休养老金，早做安排。
中国法定退休年龄男士60岁，女士55岁，如果小布丁夫妇要提前退休的话，要提前准备退休的金，再加上小布丁是全职太太，先生一人工作，所以要做好开源节流，详细计家庭流水账，因为您的家庭节余比较模糊。
投资建议：可以通过环球定期定额储蓄达成理财目标，家庭理财注重长期投资，分散投资风险。
【MW网名：爱无止步--MW专业+爱♡理财师】
[ 本帖最后由 爱不止步 于 2009-6-5 15:31 编辑 ]
2009/06/05回复
一笑置之爱不止步楼34楼一笑置之:
不过好象对一些收入低一点的理财方案又该是怎样呢
查看原文收入低的MM，送四个字给您“开源节流”，具体看我为MM集体分享贴，然后再加上一句话“坚持理财学习和理财实践”！
【MW网名：爱无止步--MW专业+爱♡理财师】
【MW网名：爱无止步--MW专业+爱♡理财师】
2009/06/05回复
草莓酸奶35楼我和老公每月收入9500， 宝宝2岁。每月支出6000多，记帐两年，请看下面数据：
住房一套已还清，价值20万。存款5万。
我和老公有买养老和医疗保险，老公已买重大疾病保险。宝宝医疗保险。
只要是我们的支出太高了，怎么能节省到只用40%。我想在明年供一层新房，大概3000元每平方，110~140方，要怎么样准备？
| 2008 | 2009（2-5） | ||
| 总数 | 平均每月 | 总数 | 平均每月 |
伙食費 | 17,404 | 1450.4 | 5505 | 1376.3 |
日用雜貨 | 3,619 | 301.5 | 1404 | 351.0 |
育儿費 | 17,726 | 1477.1 | 2666 | 666.5 |
治裝費 | 4210.9 | 350.9 | 1312 | 328.0 |
醫療費 | 1,505 | 125.4 | 580 | 145.0 |
交通費 | 6,807 | 567.3 | 838 | 209.5 |
喜慶‧交際費 | 14,301 | 1191.8 | 2928 | 732.0 |
水电煤电话保险 | 7094.5 | 591.2 | 3445 | 861.3 |
手机/电脑/电器 | 0 | 0 | 7542 | 1885.5 |
总数 | 72666.74 | 6055.6 | 18678 | 6555.0 |
住房一套已还清，价值20万。存款5万。
我和老公有买养老和医疗保险，老公已买重大疾病保险。宝宝医疗保险。
只要是我们的支出太高了，怎么能节省到只用40%。我想在明年供一层新房，大概3000元每平方，110~140方，要怎么样准备？
2009/06/05回复
爱不止步楼36楼草莓酸奶:
我和老公每月收入9500， 宝宝2岁。每月支出6000多，记帐两年，请看下面数据： 20082009（2-5） 总数平均每月总数平均每月伙食費17,404 1450.455051376.3日用雜貨3,619 301.51404351.0育儿費17,726 1477.12666666.5治裝費4210.9350.91312328.0醫療費1,505 125.4580145.0交通費6,807 567.3838209.5喜慶‧交際費14,301 1191.82928732.0水电煤电话保险7094.5591.23445861.3手机/电脑/电器0075421885.5总数72666.746055.6186786555.0 住房一套已还清，价值20万。存款5万。我和老公有买养老和医疗保险，老公已买重大疾病保险。宝宝医疗保险。 只要是我们的支出太高了，怎么能节省到只用40%。我想在明年供一层新房，大概3000元每平方，110~140方，要怎么样准备？
查看原文您好，这位妈妈的理财方式非常好，能够坚持记流水账，也能够很好地控制支出，所谓能控制的支出是不必要的支出，能省尽量省，但关键是在符合现有收入状态下，不降低生活质量。由于您的资产项目不全，所以很难为您详细分析。
【MW网名：爱无止步--MW专业+爱♡理财师】
【MW网名：爱无止步--MW专业+爱♡理财师】
2009/06/05回复
liuxinyi37楼爱不止步:
您好小布丁妈妈，非常感谢咨询本理财师，希望中肯的理财建议，能为您提供投资指导。我先帮您总结一下财务状况： （1）家庭收入10万~20万，以中间收入估计15万，家庭支出应该在5000左右，家庭结余6000~1万； （2）资产方面：定期银行存款20万，股票和基金8万，有住房，无房贷； （3）无小孩子支出，有买重疾商业险、社保，已做好保险理财规划，双方父母有退休金和住房；理财目标： （1）资产保值增值，跑赢通货膨胀； （2）提早新生BB准备教育金，实现资产的时间价值； （3）做好退休金计划。理财分析建议： 小布丁夫妇正处在人生的黄金时期，也处于家庭初建期，身体健康，小丁布先生事业上有良好的上升空间，并且无小孩子支出，也无房贷，父母有足够退休金，家庭也已经做好了保险规划，风险承受力处于中等，风险偏好应该属于稳健型。 从您的收入和资产上来看，由于您没有经过投资方面的专业指导，除了少量股票和基金之外，资立配置方面非常单一，目前一年定期和两年定期存款的利率分别是2.25%和2.79%，非常低。这种资产配置过于保守，只注重资产的安全性忽视了资产的收益性。 建议小布丁家庭只留6个月家庭支出在银行，这部份属于应急资金，只能以现金或者现金替代物的方式存放不能用于投资。要做好应急资金前一定要计算好家庭总支出和其它特殊目标支出。其他的钱应该根据您的理财目标与风险承担取向，选择不同的金融工具，分散风险的同时获得较高的投资取向。 在此本理财师为您设计三点理财建议，希望对您有所帮助： （1）前景不明朗的情况下，先做好庭风险的保障规划。 从以上信息可知，您已做好了家庭保险规划，已有社保和商业保险，如果还需要购买其他保险尽量控制保险支出不超过家庭年收入的10%. （2）提早准备孩子教育金，为孩子保障未来。 由于小布丁妈妈还未有小BB，不知近几年有无生BB的计划，所以在准备应急资金的同时，可以提前考虑生BB的医疗和养育支出。同时可以利用未有小BB的时间差，做好BB的教育金，提前为小孩子保障未来。 （3）退休养老金，早做安排。 中国法定退休年龄男士60岁，女士55岁，如果小布丁夫妇要提前退休的话，要提前准备退休的金，再加上小布丁是全职太太，先生一人工作，所以要做好开源节流，详细计家庭流水账，因为您的家庭节余比较模糊。 投资建议：可以通过环球定期定额储蓄达成理财目标，家庭理财注重长期投资，分散投资风险。 [ 本帖最后由 爱不止步 于 2009-6-5 15:31 编辑 ]
查看原文定期定额储蓄太保守了，为金融机构贡献了资金。
建议20-50岁左右采用定投指数基金的方式，50岁-60或65岁再采用定投债券基金的形式。
建议20-50岁左右采用定投指数基金的方式，50岁-60或65岁再采用定投债券基金的形式。
2009/06/06回复
841123
