前面几篇文章写了保险的理念，缺点和市场的状况。

接下来到写具体的产品了，就到了写数字的地步了。

回顾下在《简单的保险》里面提到的：保险就两个大头，重大疾病（寿险）和意外。医疗保险那是小头。

一，寿险产品就三种：保障型，储蓄型，灵活型。

以30岁女性寿险保额10w，重大疾病的保额9w，20年交，举例：

A，  保障型，一年交3335。

不分红的，一年会少交几百块钱。如果不是20年交，那保费又会随之变化。

还有就是纯消费的保障型的险种，那保费是低很多，有些的保费还是随着年龄渐长的。

每个公司的这个产品大体一致，细节上会有点不同，如有些公司保到88岁。你觉得保到88岁和保到100岁会有本质上的区别吗？

保费大家都差不多拉，保费是保监委规定的，上下只允许有很小的浮动。我再悄悄地告诉你，在几大保险公司里面，只是对比这个类型的险种，信诚的要便宜一些些。

B，  储蓄型，一年交13900。55岁开始每年领10000，直至终身。

这类产品的变形，是每3年或每5年返还多少；还有类似的小变化，领钱领到80岁，再给笔贺寿金。保费就对应变化一下罗。

这类的产品比较深入国人的民心。我接触到不少的人在问到保险的时候会说：不是有个交多久，到时候就可以每年拿钱的保险吗？

这个产品，大家都看到了，不是一般的市民能够玩得起的。因为一个家庭不是单止保一个人吧，如果都算进去的话，那要多少的钱啊。只交个三五千块钱的话，那保的也没有什么意思。

两种产品：保障型共交了6w7，百年归老时约可拿回38w；储蓄型共交了27w8，百年归老时约拿回139w。当然我们在65岁，85岁时候我们都可以拿钱回来，只是肯定没有那么的多。

我们这样来归纳：所有的保险产品都是对于同样的保障，我们交的钱越多，我们拿回的钱也就越多。

C，  经典的灵活型。灵活型顾名思义，就是灵活，要怎样就怎样。

还是以30岁女性保额10w为例。

保费不定，可以比3335少，也可以比13900多。比3335少那就是纯保障型了，比13900多，那就更趋向于理财了。买了保险以后，我们每年交的保费也不是固定的，可以随着我们的经济情况做适当的调节，有钱还可以多交。

交费的是设计成终身交费的。一些人会说终身交费负担太重了。其实把这个问题看透来，终身交费是一个非常好的优点。这个终身交费，不是一定要我们叫一辈子的，而是说给到我们终身交费的选择，我们爱交多久就多久，交一辈子也可以，断断续续地交也可以，交20年，26年，34年都可以，完全在我们的掌控之中。

保金领取日，也是那句话，你中意几时就几时，愿意怎么拿就怎么拿,整取零取都随你。交得多，交得久，在我们年老的时候拿回的钱就多，反之就少。

当然，世界上没有绝对完美的事情。这个灵活型的产品，也有它的缺点。优点的同时也是缺点。

我们说灵活型的保险的优点：一，可以花少钱买到高保障；二灵活。

它为什么能够做到这两点呢？它的保障费用是公开的，它是每年根据年龄保额按比例扣钱，保额在我们的人生不同阶段可以随时调节。年轻时候，扣的钱很少，一过了65岁，扣钱的比例就很高了。对策：我们可以在65岁的时候把保额调节为1w，这样保险公司扣的钱就少了。没有错，这个保险在我们年老的时候就没有保障了，只是有笔钱在保险公司那里。呵呵。养老保险啊。

负责任地说，没有任何一张保单能够解决掉人生的所有的问题的。

当我们一个人的保费可以去到n万，甚至更多的时候，我们就去可以通过几个险种的组合搭配来比较完善地解决掉我们保障和养老的问题。

我们在买保险的时候就有了个先后顺序的问题。你会怎样来取舍？请回答下面三个问题：

**买保险是保障重要呢还是储蓄重要呢？

**你觉得治疗一个重大疾病多少钱才勉强够？A.5万；B.10万；C.20万。

**是我们目前这二三十年的保障重要呢？还我们年老后二三十年的保障重要呢？两者能选择一个的时候你会选择哪一个？

每个人对人生有不同的想法，对保险有不同的理解，在选择上有不同的喜好。
有些同事的做法是：先做保障型的产品；再有钱，再加大保障型的保额；再有钱，再做灵活型的产品。
我的做法是：先做投连，保障就差不多了；再有钱，再加个保障型的产品垫底；再有钱，呵呵，那就详谈了。

再说下小朋友的教育金保险。

上面的两类型的保险，保障型的，储蓄型的，大人可以买，小朋友也可以买的。

目前市面上还有种专门为小朋友设计的教育金保险，即在读书的时候每年拿点钱的那种。信诚的是18，19，20，21，22，25岁拿钱，有些公司的去到六十岁的时候还有拿笔钱。

案例：0岁男孩，买10w的保额，年交保费6127，交到15岁。

18，19岁拿1w；20，21岁拿1w5；22岁拿2w；25岁拿3w，再加上约4w6的分红。

一共交了9w2，拿回约14w6。

再加上医疗和意外的话，保费就去到了八千多。

如果不是0岁的小朋友的话，年龄越大保费越多，那就要过万了。

如果买5w保额，保费是降下来了，读书的时候一年拿个5000块，7500块，那不痛不痒的，没什么意思了。

我个人觉得这类保险不太好，为什么呢？我们可以看到我们交的钱，有一半是用在了小朋友读书以后，22岁，25岁。我们交的钱分散开来用，这样教育的问题没能解决好，读大学以后的发展的问题也没能解决好。

灵活型的保险当然小朋友也可以买。保障国家规定的最多只能买到10w。

以每年交4800为例子，18岁约有12w在保险公司的帐上。这个时候，我们可以继续交，也可以拿钱，可以一次过拿钱，也可以分批拿钱。多好啊。不就解决了最基本的教育问题。

在一个财经杂志上看到的，现在的读大学的基本费用是6w，增长率按3%计算，说20年后会去到10w。

那种固定型的教育金保险，买到顶了读书的时候也是一年拿一两万。我们想多买点都不行。灵活型的就没有关系了，在经济条件允许的下，多买多少都可以，买得多，到时候小朋友读书的环境就更充裕了。

人生啊鬼知道二十年之内和二十年之后会发生什么样的事情，这份灵活型的保险，就可以随着我们当时的情况做n种的变化。

看着累，就找个有眼缘的有思路的代理人聊聊吧。譬如说我，哈哈。

通过语言来沟通，比通过书面来沟通，那是相当地快捷和便捷。

袁骞www.100001.com.cn