很多人认为工薪阶层余钱不多，选择保险太过昂贵，其实工薪家庭更需要保障，因为他们的家庭财务状况比较脆弱，难于抵挡风险对生活和家庭带来的冲击。那么工薪家庭选择保险首先要问自己几个问题：

   一、给谁选择保险

   1、先给家里收入最高的人选择。因为这是家庭的经济支柱，把保障做足了，就能防止如果家庭生活支柱出意外了使得家庭陷入比较艰难的境地，最大限度地保障其他家庭成员的生活和孩子的教育。

   2、拥有小孩的家庭应该先给大人选择保险，大人才是孩子最好的保险。我国对于儿童的寿险保额有规定，儿童寿险保额最多不超过10万，因此给孩子选择高额寿险实在是没有意义。而且孩子是不断花钱的人，而大人才是不断赚钱，维持家庭正常生活的人。因此如果您爱您的孩子，请给自己选择足额的保险，同时将受益人写上您的孩子。

   3、给孩子选择保意外，医疗和重疾的保险。对于小孩来讲，其实消费性的保险最合适，费用也便宜，而且能够做足孩子的保障，选择意外险、医疗险、重疾险就是孩子最需要的保险。

   二、选择保险的顺序

   选择保险应该先从最基本的保障需要开始，然后考虑长期的刚性需求的配置，最后才考虑分红、万能和投连险之类的投资型保险。具体顺序如下：

   1、首先选择传统型保险和全家的重大疾病保险。

   2、其次选择孩子教育保险以及大人的养老保险。

   3、最后才考虑分红险，万能险和投资连结险等投资型保险产品。

   所以选择保险的顺序是先保障再理财，先保障平时需要的，再规划长期需要的。

   三、选择多少保险比较合适

   1、双十原则：年交保费不超过总收入的10﹪，工薪家庭在8﹪至10﹪之间为宜。保额达到家庭年支出的10倍为宜。随着家庭所处阶段不同可作相应补充调整。

   2、寿险需求满足：未还贷款，孩子教育费用，父母赡养费用，其他依存者基本生活开支等，但可以减去现有存款、股票、基金等金融性的资产，因为一旦发生什么事情，这些资产也可以帮助家庭的其他成员度过难关，而不至于影响生活。

   四、选择什么保险产品比较适合

   根据家庭收支结余按以下顺利先后考虑：

   1、意外、医疗、定期寿险等保障型产品。

   2、重大疾病保险。

   3、教育金保险或养老保险。

   4、万能险，分红险，投资连结保险。

   五、选择谁

   1、找信誉好，经营相对成熟的保险公司。

   2、找人品好，专业能力较好，真心从客户的需求角度思考，解决问题的保险代理人。

   其实工薪阶层，每日生活忙碌，但是为自己考虑，做好充足的保障也是保证工薪阶层生活越来越好的重要条件。

   随着社会的进步、居民收入水平的增多及受家庭风险保障规划意识增强等多因素影响，保险在现代家庭理财规划中的金字塔基的作用越来越受到认可和赞同。

   男人选择保险要舍得一点

   成年男性对人寿保险明显认知不足和欠缺，觉得选择保险都是为了别人，作为家庭支柱，工作赚钱都是为了孩子，给孩子选择保险就行了。据调查数据显示，男性所选择的保险中，50﹪至60﹪是为父母或配偶选择，30﹪至40﹪是为孩子选择，只有约5﹪是为自己选择。按照家庭伦理道德观点，在选择保险上存在先人后己的观念没有什么不对。

   但寿险风险保障的基本原理有一条重要法则：家庭最需要投保的人是它的经济支柱。父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障。目前男女的寿命差距越来越大，男性预期寿命要比女性短6年。这是由于男性普遍有着不良生活习惯，如抽烟、酗酒、熬夜等。

   而且男性的精神压力和意外事故发生率都远远高于女性，在许多英年早逝的中年知识分子中，首当其冲的也是男性。资料表明，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下的男性患高血压的风险远高于女性。

   但男性看病的频率要比女性低28﹪，20﹪的男性从来不参加任何形式的体育锻炼，80﹪的重病男性患者承认是因为长期不去医院就诊，才把小病养成大病。作为男人，最重要的是责任和尊严，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。

   现实生活中男性发生风险的几率更大一些，应该通过完善的保险保障来分担各种对家庭稳定的冲击。事实上，作为父亲的男性为自己选择保险保障，是爱心和责任的体现。在保险比较发达的西方国家，甚至有这样的传统，在结婚的时候丈夫都会为自己选择一份保险，而受益人是自己的妻子。

   女人选择保险要理智一点

   随着社会进步和观念发展，女性在家庭和社会中的地位得到极大提升，随之而来的是现代女性自我意识和责任感的日益强烈。一旦发生意外，拥有保险给女性带来的是个人尊严、更多的选择权和主动权，先为自己投保是女性能力和地位提升的表现。

   女性在选择保险产品时大的一个原则是：应从意外、医疗、重疾和定期寿险等方面考虑。建议先参看自己的社保和已拥有的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复选择或出现保障真空。

   目前保险市场上的女性保险主要可分为3类：即女性重疾险、生育险和整容类保险。由于年龄和身份的转变，女性在选择保险过程中应有所侧重，单身女性以保障为先，已婚女性适宜全家共同规划。

   20至29岁：保障类保险为主

   作为时尚潮流的中流砥柱，年轻女性一般热衷于尝试多种有别于传统储蓄的理财方式：基金、股票、保险、房产、收藏等。建议以意外险，医疗险、重疾险和定期寿险保障类为主，强制储蓄专款专用，随着年龄的增长，具有养老功能的保险比重要逐渐增加。

   30至45岁：提前养老金和子女教育金

   这个年龄段的女性基本成家，有了孩子后家庭责任愈发重大，各类潜在风险也随之增多。鉴于此，在周全的基本保障之上，仍应优先考虑重疾险和意外险。及早对退休生活作出规划，让晚年生活更从容。

   在理财规划中，保险不可缺少，可通过社保养老金和商业养老保险相结合的方式，作为养老金的基本保障。适当投保具有返还性质的年金险种，弥补社保养老不足，提升晚年生活品质，是聪明女人的首选。

   为孩子选择保险要节制一点

   现实生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。不顾家庭实际收入水平，愿意投入少则几千，动辄上万元的资金选择教育保险或投资型保险，为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。

   大部分家长在进行孩子风险保障规划中，将教育和养老作为配置的重中之重，无形中淡化了意外、健康等保障性保险的配置，从而忽视了保险的保障功能，无异于本末倒置，买珠还椟。对于少儿来说，由于自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避的是可能出现的风险，即意外和疾病。

   意外险和重疾险是必备的保护伞，并附加住院医疗险，以备因意外和疾病而支付治疗费用，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险产品的适度配置才是上策。针对少儿不同年龄段的不同特点，选择保险应有所侧重。

   对于0至4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，保险理赔率也较高，应首先考虑疾病方面的保障。对于5至14岁青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险。对于15至18岁未成年来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。

   为长辈选择保险尽量早一点

   市场上的保险品种虽多，却大多对投保年龄的上限做了诸多限制。普遍为55岁、60岁和65岁。建议为避免无保可投尴尬状况的出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，为长者选择保险需趁早。

   从费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁，选择同一款产品的保费有时会相差20﹪甚至50﹪。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。

   其实一个家庭中，最需要保障的是家庭的主要经济来源，也就是小孩的父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻两人选择充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，是更加明智的做法。

   误区二：给父母选择养老保险，自己还早

   其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵，当很多人问明白养老保险保费后，多数会放弃给父母补充养老保障。可见，养老保险越早准备越轻松，40岁前开始准备养老金，退休时顾虑就会少很多。

   误区三：以后会有更好的选择

   很多朋友在咨询保险保障规划时很认真很细致，而且因其对外界信息的掌握，经常会说国内保险还在起步阶段，产品选择少，以后会有更好的选择。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别，特别是寿险和年龄有关，年龄越大，很多寿险产品会越贵。不妨先选择一些符合需求的，当有适合的保险保障产品再选择或进行一些险种转换。

   解决了以上几个误区，根据三口之家作一个全面的保险保障规划：夫妇两人是家庭中的主要经济来源，房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所以支柱不能倒，上有老下有小全靠支柱撑着。

   第一：优先考虑夫妇两人的人身保障，包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配，收入比例高的保障高，一般为年收入的10至12倍。

   第二：作为家庭支柱，要考虑的是自身的健康问题，工作压力大、环境污染严重，中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险，但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则，家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定，上述家庭建议夫妇两人各规划10万至15万。

   第三：根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况，考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成，还可以选择其他投资等，但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。

   特别经历了2008年的金融海啸，很多家庭会认识到这一问题，选择一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度，需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。

   整体来说，一份专业的保险保障规划，必须从客户的实际需求出发，为之构建好理财金字塔扎实的基础工程，使其上层投资得以更好地进行。而保险保障规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的10﹪左右。

   如今，人们越来越重视保险，甚至有人认为，保险已经是新时代家庭的生活必需品。可是，保险是因人而异的，不同的年龄、职业，所需要的保险类型都不一样。

   1、高保额解决燃眉之急

   如何全面规划女性的保险计划才算是完善且合理呢？首先应根据自己的收入水平，家庭自身的财务状况，个人的风险承受态度、风险承受能力及个人消费习惯等方面作出评估。然后在意外、医疗、重疾、养老、子女教育准备金及投资理财等几大方面作出合理的配置。

   关于保险金额与保险费支出方面，基本生活开支占收入的比例较低的，可以考虑以稳定年收入的10％左右用作保险费。保险总额约为年薪10倍或以上的保险金额，以确保万一发生风险时，能解决家庭的燃眉之急，让自己的家庭在一段较长的时间内维持现有的生活质量。

   2、保险规划侧重综合保障

   处于人生上升期的女性普遍工作繁忙，也喜好旅游度假、体育健身等。随着交际圈子不断拓宽，经常要出行、旅游、运动，所以意外保障是主要的需求，建议选择一定保额的意外险。

   如果是公司一名中层干部或者业务骨干，经常要做“空中飞人”，或经常乘坐陆路交通工具，一年在路上的时间比常人多好几倍。那么选择意外险时考虑搭配专门的交通意外伤害险种，配置高额的交通意外伤害或残疾保险保障和意外伤害医疗保险保障。

   考虑到某些客观事实，例如女性的生命周期普遍长于男性5至8年，然而由于女性在生理和心理上与男性存在着较大的差距，在某些疾病的发生率上也普遍大于男性。

   所以在重疾保障方面可以进行补充，此年龄段重疾成本支出较低、保障较高，是选择重疾险的重要阶段。重大疾病保险起点为最少10万元，因为重大疾病的治疗花费远不止10万元。特别是已婚已育的女性，家庭的开支也会比以往更大。

   在重大疾病保险方面做好保障，才能在发生重疾时通过保险保障来弥补开支增大和收入减少的缺口，确保家庭稳定开支。在保障的基础上，要考虑利用寿险储蓄一笔急用的免税的现金。其实许多家庭收入并不低，只是没有做好家庭理财规划，可能因为一次意外或疾病事故就让家庭经济陷入崩溃。

   3、为孩子撑把“保护伞”

   已经贵为人母的女性。能让孩子在健康、安全的环境下成长，获得良好的教育，相信是每一位家长最希望的。许多家长未雨绸缪为孩子选择保险，提早准备孩子的教育费用。

   为孩子选择保险最重要的是保障和教育金，保障包括意外和健康保障（医疗和重疾）。很多父母花大量资金为孩子选择教育金保险，却忽略了意外险和健康险（医疗险和重疾险），这只重教育不重保障，将保险的功能本末倒置。

   孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，建议为孩子选择保险时应当包括：意外险、医疗险、重大疾病保险和教育金保险。

   及早为孩子选择保险，除了是作为家长承担起抚养孩子、教育培养孩子的责任和义务之外，它的另一意义是：让孩子养成理财的习惯。可以选择既有保障又可理财的保险作为小孩的教育金保障。

   到了大学毕业的年龄，孩子可以将这份意义重大的教育金保险变为个人理财账户，让这份保险继续为自己以后做规划。当然，也可以变做家长的退休养老保险。保障额度方面也是需要注意考虑的，少数单位可以为员工子女报销一部分医药费，学校还有可能统一办理团体学生幼儿平安保险。

   在为孩子选择商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？还有多少缺口需要由商业保险弥补？投保不要超出中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定，这样保障才不会过剩。目前，未成年人风险保障最高为10万元。

   4、通过保险防止财富流失

   除了工薪阶层，那么女企业家，年入数十万元到过百万的女强人，要不要规划保险呢？成功人士选择保险其实在意的不是紧急保障，而是防止财富的流失。年入数十万到过百万的成功人士，可能计划着提前实现财富自由，在财富积累的过程中如果突然得了重大疾病或者意外，拿出数十万元来治疗并不会影响家庭的生活质量。

   但是变故发生后，可能因身体原因要暂停工作，因为治疗要支出一笔费用，这时家庭的整体收入可能会受到影响，自身的财富规划也会因此而延缓实现日程，而这时如果事先通过保险取得这些保障，则不用自己买单，可以用较少的支出来为变故提前买单，达到留住已有财富的目的。

   已婚未育：突出夫妻保障

   有统计显示，30岁至35岁的女性是中国女性保险支出最多的人群。针对已经结婚尚未生育的女性，有稳定的经济来源，尤其近期有生育计划的，保障应侧重于生育保障。

   同时，鉴于近年来女性特有疾病的高发病率，除基本的意外险、医疗险和定期寿险产品外，应优先考虑重大疾病保障。因为重大疾病不分男女，一旦发生对家庭经济打击巨大。

   当然，已婚未育女性选择保险也要顾全到丈夫。建议在保险规划上应加强意外险及失能收入保障险的保障。这类女性的保费支出应该首先考虑丈夫的高额保障，另在有多余资金的情况下，再为自己选择终身寿险和养老险等。

   怀孕女性：母婴健康都要保

   对于已经怀孕的女性，可以选择专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障。

   另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。不过需要注意的是，因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。

   一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后数周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。

   所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划生育期间就去选择女性险，以便保障期可涵盖妊娠期。而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询与投保。

   后一种行为的结果是：一来产品选择的余地比较窄，二来保险费也比较贵。因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率，而把保险销售给孕妇的风险概率要比销售给普通女性大。

   如果并不是为了保障生育期间的风险，那就更不需要在怀孕期间急着去选择各种普通寿险、养老险或者健康医疗、意外险等，因为孕妇的核保更严格，而且保费要比普通人高一些。

   单亲妈妈：关注自身疾病保障

   随着离婚率的上升，单亲妈妈越来越多。较双亲家庭而言，单亲妈妈的经济负担更重，因此保障也应更全面。基本的意外险、医疗险、定期寿险以及重大疾病保障都必不可少。

   背负单独抚养子女的重任，身体健康对于单亲家庭的女性来说至关重要。其次，有子女的单亲家庭女性还将面临孩子的教育费和医疗费以及自己的养老金多重保障压力。

   所以，离异女性必须增强保险意识，保险额度至少是家庭贷款加上子女成年前所需的生活和学习费用的总和。除自身健康外，单亲妈妈还应重点考虑孩子的医疗保险，特别是少儿重大疾病保险方面的支出。

   另外考虑到小孩以后的教育费用，也应该在有能力获得经济来源时为孩子储存一笔教育金，这样不仅可以确保孩子不会因为费用不足而无法接受应有的教育，甚至在投保人身故或全残时，仍然能保证子女的教育费用来源。

   身为现代女性，要学会在百忙之中爱自己多一点，在爱家人的同时，记得多给自己一点呵护。在健康的身心、成功的事业、靓丽的衣衫以外，更重要的是，别忘记给自己充足的保障。

   20多岁的年轻女孩，刚刚从学校毕业不久，初涉社会，没有资金方面的积累。所以可以选择保费不高的险种，比如意外风险保障类的产品，或者是消费型的定期重疾险，这类保险一个显著的特点就是越早选择保费越低，所缴保费以收入的8﹪至10﹪为宜。

   随着年龄的增长以及日后组建家庭，可适当调整保额或者更换险种。千万不要觉得自己还年轻，可以不需要保障。这种想法是没有前瞻性的。明天会发生什么谁也意料不到，因此趁年轻未雨绸缪才是王道。

   30岁的女性：考虑长期养老规划

   30岁的女性，不乏青春，却也多了一份成熟。工作上有了进步，职位也有晋升的空间，随之而来的压力也会越来越大，所以在早先选择的意外险的基础上，可以适当增加医疗保障。

   毕竟30岁的女性刚组建了家庭，可能也刚刚有了孩子，支出方面更多，经济也会有一定的压力，如果遇到生病，势必要增加家庭支出。如果经济能力宽裕的，还可尽早做养老的长期规划，或综合考虑子女教育金方面的问题。

   40岁的女性：补充寿险和健康险

   40岁的女性，不再有20岁女性的彷徨，也没有30岁女性的经济压力，家庭处于一种成熟状态，有一定财富积累，同时临近退休。这个时候选择的保险，应着重考虑养老方面的。未选择养老保险的，可以增加，已经拥有的可以加强，并且根据自身经济能力及时补充寿险和健康险。

   近年来女性重大疾病的死亡率越来越高，而发病期以40至50岁最为常见。因此这个阶段的女性如果尚未选择任何保险，仍然要以意外险和重大疾病保险为首选，经济实力强的女性再考虑养老等其他险种。

   规划保险之年轻单身女性

   刚从事工作不久又是单身的年轻女性，在规划自己的人生时，其中当然不应忽略保险。这类人群的特点是，收入不高、花销不少，往往造成“月光”。她们最大的风险来自意外伤害。

   相对于年长的女性来说，二十多岁的单身女性在健康方面没有太多的忧虑，可能存在的风险最大比例来自不确定的意外伤害。所以，意外伤害保险是不错的选择。

   考虑到这类人群的经济特点，应该选择保费较低的纯保障品种。如果想要保障更全面些，还可以考虑增加住院医疗等附加保险，这样由于意外伤害造成的医疗费用、住院费用等等可以得到补偿。

   规划保险之准妈妈：选择保险要趁早

   女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后数周才能受理。

   所以，对于婚后想要选择保险的女性来说，最好事先考虑妊娠期的风险，考虑添加包含有妊娠期疾病险和新生婴儿险的保险产品。女性消费者在选择商业生育保险时，也可以先看看单位社保或者单位团险的生育保障情况。

   当然，由于社保的生育保险额度很低，保障力度不够，因此计划怀孕的女性想要更安心，还是可以选择一些母婴保险，或是早早选择含有这方面责任的女性健康险。

   保险规划之单身妈妈：先保自己再保孩子

   一个完整的家庭有两个人共同承担开支，而单亲妈妈却要独自肩负自己和孩子的生活，所以经济负担不言而喻是比较重的。对于单亲妈妈来说，不要盲目只给孩子选择保险，要明白自己是现在这个家庭唯一的支柱。

   单身母亲是所有女性中责任最大的。要为自己选择周全的保险保障，以保证在风险来临时，自己和孩子都会有足够的经济保障确实不是易事。因此，首要的还是安排寿险，以保证自己万一发生不测，孩子今后的成长有一笔不小的经济保障。

   具体如何选择寿险？定期寿险和终身寿险有它们各自的好处。如果目前收入较低，可以考虑定期寿险，其费率较低，保障一定时期内的身故风险，但保险期限结束时，不会退回保费。而如果目前收入可观，则可以考虑终身寿险，其费率较高，类似储蓄性质的保险，所交的保费会退回。

   因此要最先给自己选择保险，主要以医疗保险和寿险为主，以防自己万一发生不测，孩子今后成长也能有一定经济保障。有余钱的话还为孩子选择的险种最好具有或者可选择附加投保人豁免条款，孩子的保障才不会因父母发生意外而中断。

   保险规划之全职太太：注重医疗保障

   现在，不少家庭形成了先生在外打拼，太太安心顾家的模式。作为家庭的支柱，先生的保险当然少不了。可其实，在为先生投保的基础上，全职太太的保险也很重要。家庭资产的辛苦积累，不应该受到疾病等风险的侵蚀。

   女性在到了一定年龄后，容易出现女性疾病。为这类特殊疾病投保是全职太太的选择。这样，一旦出现女性疾病，就可以得到保险公司的补助，降低医疗费用，也减轻了先生的经济压力。

   许多保险公司都针对女性的特殊疾病，开发出女性健康保险。比起一般的重大疾病保险，女性疾病保险的保费相对便宜，保障的范围也从最普遍的重大疾病转为女性最易发生的重大疾病，更好地适合女性的需求。

   “半边天”保障不容忽视

   如果女性在家庭中撑起了“半边天”，那么自然更离不开保险保障。而且如果收入和先生相当，那么保险额度也应该和先生相当。其中比较重要的应该是寿险和健康险（医疗险和重疾险）。前者可以保证身故后，家人得到一笔保险金，经济状况不致太大和太快改变，而后者可以在女性生病时，减轻家庭负担降低医疗费用。

   单身生活自在又悠闲，但一个人更要为未来生计做好打算，这样才不至于被突如其来的意外变故打乱平稳的生活节奏。

   单身理财最基本要做到以下几点：

   一、风险规划：意外险和医疗险不可少

   天有不测风云，人有旦夕祸福，单身族群最怕生病和意外。工作中断怎么办，万一有个闪失谁会照顾自己，还有庞大的医药费支出。如果不想成为别人的负担，保险就是最好的依靠。

   因为是一个人，基本的寿险就不必保太高，反而意外险和医疗险会是第一优先需要考虑的。由于普通疾病社保中都有给付，剩余的医疗费就转嫁给保险公司，之后再依个人经济能力逐步增加重疾险和定期寿险。

   凡事都要做最坏的打算，尤其是近年我国罹患慢性疾病有升高的趋势，女性疾病更以不容忽视的速率逐年上升，保健以及医疗上的投入不能吝啬。年轻时投保保费低易成交，应该及早规划未雨绸缪。

   二、累积社保及养老金：要有稳定而持续的工作

   单身族一人饱全家饱，因为没有家累的负担，花起钱来就没有节制，别人结婚生子把孩子养大花费巨大，单身族不但没存下这笔钱，很多还是月光族，甚至沦为“卡奴”。年轻时不存钱，将来就难以应对。

   所以至少要有一份工作并加入社保，利用养老金活到老领到老，及利用养老金工作愈久累积愈多的优势，退休后领取退休金，为将来稳定生活准备做充分保障。

   三、要勇于投资：定时定额基金加年金给付

   单身族平常懂得享受，花钱大方，如果希望要有优雅的退休生活，就要做好投资规划。如果可以承担风险，时间又够长的话，基金定投是不错的选择。每个月拿出固定数目的工资用于基金定投中。

   选择利率稳定、风险低的基金，不仅能获得稳定收益，定期获得的收益还可以再次融入到本金中增加投资本金，获得更大收益。这样可以有稳定的收入领到终老，搭配基本的社保养老，晚年生活基本就不用愁了。

   四、紧急预备金：预留六个月的生活费

   在资产配置上除了保险及投资规划外，还要预留至少六个月的生活费以应不时之需。在现今社会变迁快速，职场异动频繁，要有紧急预备金渡过转业的收入空窗期，让自己有更宽广的过度空间。

   很多单身族群只是目前处于单身阶段，将来都会拥有幸福的家庭。所以只要目前还是单身就要先做好规划，等将来有机会找到另一半时再做调整即可，以免意外发生时却什么规划都没做，这时就为时已晚了。

   由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以通常各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。而目前整体大环境下，大部分人的投险意识还是不强。这都是造成孕妇保障险种在我国还未得到很好完善的原因。

   部分正处于妊娠期的孕妇，许多人表示没有在怀孕之前特意为以后怀孕选择保险。主要是没有怀孕时觉得“为时尚早”。而到了怀孕时想去选择，保险公司的门槛又提高了。

   为妊娠期提前投保很有必要

   目前各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。通常女性怀孕28周以后所有保险都不接受承保。而怀孕28周之前的孕妇也需要提供相关产检报告，才能依据情况再决定是否接受承保。

   为了避免日后投保门槛过高造成的麻烦，有备孕意向的夫妻应在怀孕前就为自己选择相关保障险种。建议夫妻二人可以在申领结婚证后就可以开始考虑选择母婴保险了。

   专属保险有门道，保障内容、等待期要看好

   母婴保险、生育保险等女性专属保险近来备受关注。通常说的生育保险是指社保的一部分，为参保的生育女性提供生育津贴以及生育医疗费。由于各地的执行政策不尽相同，可以向当地社保中心咨询。

   而商业保险中有很多为女性提供孕期保障的产品，这类产品的保障范围常常涵盖了胎儿，因此常被称作母婴保险或妇婴保险。作为孕妇的专属保险，母婴保险的特点在于针对一些女性妊娠疾病和新生儿先天性疾病给予保障，前者如弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎，后者如先天性脑积水或唇裂等等。

   提醒准妈妈们要特别注意的是，在选择母婴保险时，一定要留意保险的“等待期”。等待期，顾名思义就是有等待期的保险利益要在等待期结束后才开始生效，而在等待期内出险，保险公司仅退还保费，不会按照保额赔付。

   目前，母婴保险产品的等待期往往在30天到1年不等。例如，如果准妈妈在怀孕5个月时选择了一份等待期为180天的母婴保险，那么在剩余的妊娠期间都无法享受到保险保障，保障意义也就大打折扣了。所以准妈妈们务必仔细了解保险条款，根据自己的身体状况进行选择。

   女性保险宜从长计议，切忌“临阵抱佛脚”

   母婴保险虽针对性强，特点鲜明，但市场反应始终比较平淡。除了等待期这一因素之外，还有不少女性消费者是怀孕以后才想到选择保险，而此类保险产品往往规定在风险高发的怀孕28周以上不能选择，由此错过选择保险的时机。对此，女性客户应该针对不同阶段的需求，量体裁衣制订保险计划。

   对此，需要注意的是，其实选择保险不该临时抱佛脚，怀了“龙宝宝”才想到选择保险，难免受到限制，提前规划则可规避这样的风险真空。此外，在选择保险计划时，除关注妊娠期的短暂风险之外，更该着眼长期保障，做综合规划。

   目前，市场上针对女性特有生理特点及社会属性而设计的保险产品有着丰富的选择。建议“龙妈”们喜迎龙宝宝的同时，从长计议保险计划，在挑选保险产品时综合考虑自身的年龄层次、健康状况以及已有保障情况等挑选适合自己的产品。

   针对已经成人但尚未结婚的女性，收入可能不高，建议首先应该选择的是意外伤害保险、医疗险、重大疾病险及定期寿险，且要趁年轻健康时选择保额适当的保险。因为一般保险的缴费年限在10年至20年，保险的费率过30岁后上升的比例会加速。

   小贴士

   年轻夫妻备孕险种推荐：寿险+医疗险。医疗险种可以在原有医疗险基础上，为产妇补充报销因妊娠而产生的医疗费用(产检、住院生产等费用)。

   高龄产妇险种推荐：重疾险+寿险+医疗险。考虑到高龄产妇容易因怀孕而引起较严重的并发症，所以有必要选择重疾险。

   年轻“准妈妈”：孕前选择专门的生育保险

   由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高，一般来说，在怀孕28周后投保，保险公司原则上不再受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险。“准妈妈”最好在怀孕前期就去选择女性保险，以便保障期涵盖妊娠期。准妈妈在选择保险时，应该选择能覆盖妊娠期疾病的生育保险。

   因为从怀孕到分娩，女性将面临一系列特有的疾病风险，社保和普通医疗保险责任中一般都不包括因妊娠、分娩、产前产后检查等引起的并发症。在险种功能上，女性险可以分为综合寿险型和健康险型两大类。

   女性寿险类产品中，主险除了涵盖健康和身故保障外，附加了对女性多种重大疾病的保障计划，费率相对较高。而女性健康型保险，专门针对现代女性发病率很高的疾病，功能较单一，但保费低廉，保障的疾病面较广。

   年轻母亲：针对女性特有疾病加强保障

   35岁以下已婚已育的女性，由于承担工作和生活中的较大压力，重大疾病的发病率有所增加，因此要针对女性特有疾病加强保障，可以考虑选择重大疾病保障，而且保障期限越长越好。如果年轻妈妈是“全职太太”，那么应该偏重于医疗类保障险种，可以选择一些保障功能强的险种。

   而如果年轻妈妈是职场人士，在家庭经济收入中要顶“半边天”，那选择保险当然要考虑较高额度的定期寿险和意外险，以保证其对家庭的经济责任能一直履行，可以选择已经结合了寿险功能的、比较全面的险种。

   中年母亲：首先考虑重大疾病险

   步入中年的女性，身体状况已不如以前，因此险种选择上首先考虑健康和意外保障，可以考虑选择重大疾病险，同时附加医疗险和意外险。另外，中年的母亲多数还在继续工作，但考虑到未来将逐渐迈入退休期，想要在退休后维持体面的生活，可以在基本保障基础上为选择养老险等一些有理财性质的险种。

   在这样的家庭中，孩子将会慢慢成为收入最高的人，本着“家庭保障首先必须保障收入能力最高一方”的原理，在保费比例上，子女应该给自己充足的保障。比如为自己选择足额的意外险、医疗险和重疾险，再安排母亲以及父亲的保障。

   首先考虑把母亲纳入当地的基本社保和医保体系，让社会来承担母亲将来一部分养老和医疗成本。在这个基础上，再根据自己的能力为母亲选择商业健康医疗保险，甚至养老险。

   年长母亲：选择卡式意外保险

   对于已经退休的长者来说，由于发生疾病、死亡的风险较高，各大保险公司并不愿意承保，即便保险公司愿意放宽年龄限制进行承保，给出的报价也会很高。比如给55岁以上的长者选择医疗险，尤其是重大疾病险，一份保额为10万的医疗险，总保费计算下来有可能超过10万，获得的收益还达不到付出的保费，即出现“保费倒挂”的现象。

   面对这样的情况，子女该如何为年长的母亲制定保障呢？可以考虑为父母建立养老储蓄金，让妈妈晚年有一定的保障。此外，针对长者容易因摔倒等意外事件导致住院的情况，可以选择一些缴费低保障高的卡式保险。

   随着社会和经济的发展，越来越多的女性开始承担多重社会角色。目前市场上的女性保险产品种类繁多，由于缺乏专业的保险知识，在选择保险产品时，女性朋友们往往容易盲目地做出投保决定，陷入对保险的认知误区。

   误区一：“月光一族”和“负翁”忽视风险

   由于消费观念的变化，中国社会出现两极化的消费观念：过度消费和过度储蓄。“月光族”、“负”翁成为社会的时尚新宠，并在部分女性中流行。其中大多认为应该趁着年轻，尽情地享受一去不复返的青春、像外国人那样享受自由自在的生活。

   “月光族”当时的想法是趁着年轻，尽情享受生活、快乐做人，以后的事就找个好老公来“埋单”。这是个很大的误区，普遍的想法就是忽视了未来的风险，还有现在的不确定性因素。建议可选择纯保障型的意外险和健康类保险，而此阶段总的保费支出一般不超过个人年收入的10％。

   误区二：有家了，又忽略了自己

   数据显示，女性总体投保率要低于男性。为什么会出现这样的现象呢？受中国传统文化影响，中国大部分女性自然也不能脱那个“俗”，即便是接受过高等教育和外企文化熏陶的女性。

   最普遍的是女性投保，往往会优先考虑孩子和丈夫，而忽略了自己。很大比例的家庭保单都是女主人充当投保人，而被保险人却往往是子女或者是丈夫，而不是自己。在她们的观念中，男性由于工作压力大等原因，容易患病和出现意外事故，应先选择保险。因此就出现了女性的投保率低于男性的现象。

   事实上，女性在家中的支柱地位不容忽视，特别是女性，无论是对家人的照顾还是财务的贡献，都起着不可估量的作用！试想想，如果她们出了事情，给家庭带来的将是多大的灾难！

   对于大多数子女来说，母亲才是他们最大最无私的保护伞，女性们保护好自己，才能更好地照顾家人。尤其是作为“半边天”的女性，在家庭经济与生活中具有举足轻重，起着不可或缺的作用，她们更应该为自己和未来的家庭幸福生活做好保险规划。

   误区三：选择保险单纯为收益，而忽视保障功能

   已选择保险的部分女性朋友其中的一个特点是并不考虑自己的经济和财务状况，喜欢选择快回报及高收益的保险产品而忽视了保险最本质的保障功能。但事实上，保险的优势不是投资收益的高低而是在于保障。

   建议女性朋友先了解自身拥有的社保和已投保的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复选择或出现保障真空。然后在选择保险产品时，应从意外、医疗、重疾和寿险等方面全方位考虑。

   有些女性朋友认为，自己大部分时间在职场中工作，风险相对较小，每年花几百元选择意外险不划算。事实上，意外不是以个人的意志为转移的，正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，所以才更应选择意外伤害保险。

   如果选择了一定保额的意外险，若出现不幸事故，至少可以使自己的家人在经济上得到的援助。只有为自己获得最基本的保障后，其他的理财计划才可能实现。只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，才能为自己和家庭起到保驾护航作用。

   在周围，公公比较多，还是婆婆比较多？这个事实有什么启示呢？也许人生的最后一段路程，长至十几二十年，或许需要自己照顾自己。女性最害怕的是什么？就是又老又穷。要避免贫穷，唯一的方法就是大量储蓄。问题是将钱存在哪里呢？

   将钱存在银行或人寿保险？哪一项比较有效呢？相信从小的时候，就已经明白把钱存入银行的重要性。理论上，经过这十几二十多年，应该在银行里已经储蓄了一大笔钱，但事实上有吗？

   假如继续把钱存在银行里，将来的结果是什么呢？有很大的可能，会是又老又穷。人寿保险是众所皆知，最系统化和有规律的最佳储蓄投资方法。有事的时候，它成为贴身保镖，无事的时候，它是防老的储蓄！

   理由二：女性的生理功能比男性多

   有一句名言说的好，“女性您是最伟大的，因为您是母亲！”母亲意味着女性要比男人多一层责任，女性要怀胎十月，生儿育女。正是因为女性的生理功能比男性多，所以就可能患上一些只有女性才会得的病，有时候甚至失去生命。例如梅艳芳。

   理由三：女性的魅力会随着时间的流逝而降低

   女性要不断自我增值，才能永葆青春！“20岁的女性靠脸蛋、30岁的女性比魅力、40岁的女性比身段、50岁的女性比韵味、60岁的女性比身价。”所以从现在开始就应该为自己以后做打算，不断提高自己的身价，自我增值！

   理由四：保险是可以依靠的伴侣

   在许多已拥有足够保障的女客户心中，保险是女性最放心的依赖，是一位从来不会背叛的伴侣。它从来不会扔下自己不管，风风雨雨中总是静静地伴随着女性，永远提供一个温暖的怀抱呵护着您。

   理由五：保险是陪伴终生的朋友

   寿命对于每个人来说都是公平的，女性最大的幸福是长寿，任何一位女性具备比男性多活8至10年的概率。而女性最大的不幸也是长寿，任何一个女性都有可能度过8至10年孤单的晚年时期。当伴侣自然离开的时候，只有保险将成为伴侣的缩影和最好的朋友，而且一直陪伴到终生。

   理由六：保险提高身份的资本

   有了保险的女性身价倍涨。一旦因意外需要改变生活的时候，保险带来的是身价和尊严，带来的是更多的选择和主动，拥有保险的女性更是女性能力和地位提升的体现。

   理由七：保险好比结婚的合同

   女性与男性结婚是两个活生生的主体，虽然有了一本结婚证明作保证，但这份保证不一定永久牢固，会因一方的违约而终止合同，而保险与女性的结合完全不同，保险自始自终是忠诚的，永远聆听女主人的使唤，是一个永远不会违约的伴侣与保护。

   理由八：保险是女性保持青春的礼品

   在女性眼里，化妆品是青春的代名词，但这只是女性皮肤以外的美丽，而保险给女性带来更多的是安心和无忧，充足的睡眠和愉悦的心情。更能体现出女性皮肤以内的美丽，这份美丽更长久，更动人，更可爱！许多女性认为，拥有这样的青春，悠哉悠哉，不亦乐乎。

   理由九：保险是女性智慧的象征

   在台湾，女性对自己个人金融资产的投入兴趣比例为：保险56﹪，存款52﹪，投资26﹪。在日本，聪明的女性选择男朋友里要“三高”，一要小伙子会读书，智商高。二要身材高，意味着将来孩子的基因比较好。三要保障高，意味着男朋友家庭有钱又有爱心和责任。女性自己也认为往往在谈恋爱时最会迷失方向，但对安全和金钱考虑并不比男人差，在单位里管财务的女性比男性多就可见一斑。

   理由十：保险是一份实实在在的保障

   在很多女性看来，钻石让生活充满诗意，保险让生活得到保证。许多女孩子既爱钻石，更爱保险。保险在女性眼里是实在的，平时可当作强制性储蓄，把钱管牢。

   一旦生病住院时可以报销医药费，减少家庭损失。万一发生意外时，大笔按揭贷款有人偿还。投资时可以获得稳定的收益，没有半点损失，而且免交所得税，这种满足感，是对女性最大的帮助。

   一、养老问题及“四点养老”方式

   人无法预知自己的未来会怎样，但却一定能知道自己会一天天变老之结论。因为这是人们所无法抗争的自然发展规律。面对自己一天天会变老，不知是否已经规划好了自己的未来养老生活？换句话说，就是未来的养老要靠谁呢？

   针对这个话题，大家不外乎有这样几种回答或解决方式：1、是认为，养老靠自己储蓄；2、是认为养老既要靠自己，还应靠子女，“养儿防老嘛”；3、是随着我国社保体系的不断发展和完善，人们觉得自己的未来养老不仅应该靠自己、靠子女，而且还应该靠社保；4、是随着国家多年来对商业保险的高度重视与发展，于是人们认为，自己的养老既应该靠自己、靠儿女、靠社保，但如果要更有生活质量和品位的话，还应该靠商保。

   从中不难看出：随着上述养老方式的循序渐进，而使得未来的养老越来越轻松，越来越科学，越来越合理，越来越有品位。所以，科学合理的养老就应该靠“社保准备一点；儿女孝敬一点；自己储备一点；商保补充一点”。 这“四个一点”即为“四点养老” 方式。

   二、未来养老所面临的问题

   未来养老所面临的最为主要问题就是生、老、病、死、残。这里所提及的“生”，不是指人的初生，而是指未来老年的生存生活。提及生活，就少不了衣食住行，而衣食住行中别的不谈，咱就说食吧。

   最起码的标准应该是“一日三餐不能少，不说吃好得吃饱。”那就一起算笔账：假如按60岁退休平均活到80岁，20年间按平均生活标准每人每餐10元钱，则夫妻二人所需的生活费就是：

   10元×2人×3餐×365天×20年=43.8万元

   如果觉得算的高，可即使是减半，也得需要21.9万元。就这些钱，当在丧失劳动能力而不再有经济来源时，是否已经准备好呢？那其它费用又准备的如何呢？

   三、“四点养老”相结合

   有问题不可怕，最为主要的是要找到解决问题的方法。那么，针对未来养老问题解决的方法，就是运用“四点养老”相结合。

   1、社保准备一点

   社保是国家给人民的最为基本的养老保障，是一种非常好的社会福利。但是社保只能是低水平的保，而不是“包”。原因就是中国人太多，国家是包不起的。所以，针对未来养老，社保可靠但不可全靠。

   2、儿女孝敬一点

   然而，靠儿女孝敬一点来养老，这只能是对自己未来养老的一点安慰而已。因为“养儿防老”对现实社会未免有点难。原因是由于社会经济实力及家庭经济状况不同，由于社会医疗水平及个人身体健康指数不同，，由于社会生活质量及人均寿命不同，导致了家庭 “正金字塔” 结构在向 “4-2-1”或“8-4-2-1”的家庭“倒金字塔”结构转变。

   也就是说，以前的养老是“僧少粥多”，相对养老较容易；而未来的养老则是“僧多粥少”，相对国家或家庭的养老较困难。面对这样的现实，孩子是“心有余，而力不足”。所以，个人养老不能完全靠儿女孝敬。

   3、自己储备一点

   由于人一生都是在花钱，而只有三四十年的时间是在挣钱。而从出生至自己能挣钱的时间段里，是完全仰仗父母施舍而过着衣食无忧生活的。当自己能挣钱时，则会随着年龄的增长而要婚嫁、买房、买车、生儿育女、子女教育、创业、人情往来、赡养老人、为自己存储“养老钱”等等。

   如果想未来的养老生活有品质，这“养老钱”自己就应该尽早尽多的储备，但需要说明的是，由于银行存钱已进入负利率时代，所以，这钱存储在银行是会贬值的。

   4、商保补充一点

   在很大程度上可以这么说，商业保险是确保自己未来养老生活质量与品位提升的最大保障。

   第一：用于商业保险的投资长期稳健，是家庭强制储蓄的一种手段，进而确保达到专款专用之目的。

   第二：商保投资风险低，该投资相对其它投资而言，是风险最低的，而且适合长期持有，轻易不会随经济环境变化而变化，是具有稳定回报可能的。

   第三：商保的自主性较强，能实现我的养老我做主。商业保险的自主性一是说它不会向社保一样搞人均主义；二是说自己可以随时随意追加。

   第四，商保可计划性强。若想未来养老说得过去，就象征性的存储一点；若想未来养老生活水准高一点，那就多存储一点；若想未来养老生活水准好上加好，那就只有再多多存点了。反正是存储多少都是自己的。

   可以说，任何一种养老方式都可以改变未来养老生活，只有“四点养老”方式，既可以改变未来养老生活，又可以防止未来养老生活被改变。“四点养老”聚一堂，未来养老福寿长。如果大家都能尊崇“四点养老”方式，那么未来养老生活就可以幸福无忧。

   1、保险的目的和性质不同

   社会保险是国家强制性的社会保障，是一种社会政策。国家通过法律手段来强制推行。无论企业或个人愿不愿意，只要是在法律规定的范围内，必须参加社会保险。

   社会保险费或税的征收、给付待遇的规定都是强制性的。而商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上，保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种，协议保险金额，决定保障的标准和档次，保险公司无权强制人们投保。

   2、保险对象和作用不同

   社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保障他们的老弱病残和失业时的基本生活，也就是能满足最低生活保障。商业保险是以获得一定的经济补偿为目的。它可以使人们在退休时，能够获得和以前一样的生活品质。

   3、权利与义务的对待关系不同

   社会保险强调劳动者必须履行社会保险的义务，缴纳社会保险费，之后才能获得享受社会保险金的待遇和权利，强调国家和劳动者双方的权利与义务。商业保险体现的是合同双方的责任、权利与义务的关系。商业保险的保险金额以投保额决定偿还额。

   4、待遇水平不同

   社会保险个人负担多少费用跟其享受的待遇没有直接的关系。社会保险的实施有利于低收入者，有明显的社会扶助性质。而商业保险则不同。被保险人缴得保费越多，所享受的保险金额也就越多，享有的保障程度也就越高。

   5、自主性、灵活性不同

   社会保险因工作发生变动，在交费、给付上受到影响及限制。商业保险不因工作或其它变动在缴费或给付上受到影响。商业养老保险可以为人们提供更高的生活保障，对于不享受社会基本养老保险的人们可以选择商业养老保险。

   消费者可以根据自己的需要来选择年老时需要领取的养老金。相比较基本养老保险来说，商业养老保险不会给国家添加负担，相反可以为国家缓解社会养老压力；而且商业养老保险面向的对象更加广泛，包括所有参加社保和没有参加社保的人。

   问题一：在已有社保的情况下，还需要商业养老险吗？

   解答：社会基本养老保险的原则是低水平、广覆盖，只能满足每人养老需求的60﹪左右。企业年金短期内还不能让大部分人受益，退休后的生活质量是否和退休前无大改变，很大程度上有赖于个人商业养老保险。

   现在保险公司主要有4种养老金类型：传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高，适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。目前市场上最畅销的是分红型年金险，它具有“保本+保息+收益分红”的特点，一定程度上可以有效抵御通货膨胀。

   问题二：如何才能选择到适合自己的养老险呢？

   解答:有人认为，选择商业养老险时，相同保额每年领取金额越多越划算，其实，有的年金保险产品每年领取金额较少，但满期返还较多，这属于身故保障功能较强，养老功能不明显的品种。

   每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常没有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，不少养老险承诺10年或20年的保证领取年限，一般保证领取的期限越长越有吸引力。

   选择养老险一个重要的依据就是领取保额。可根据自身保障、经济实力和需求选择为好。如果经济实力较好，注重自身保障，最好选择保障功能强、满期返还多的为宜。

   反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多，养老功能较为明显的产品。还要注意的是，不要以为选择了商业养老险后就万事大吉，如果这样就走进了一个误区。

   由于老年生活的最大风险不是死亡，而是由于活得太久或健康状况不好而导致养老生活资金不足，养老险只是个人养老规划的一个重要组成部分。选择养老险时除搭配一定的意外、重疾险外，最好辅助储蓄、基金、黄金、房产等其他金融投资工具，多举多措才能实现老有所养，安度晚年的良好愿望。

   社会基本养老保险是我国社会养老保险体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质。社会养老保险金分为基础养老金（社会统筹）及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20％；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8％。

   这样，凡是已达退休年龄或者1998年规定实施前参加工作且个人缴费满10年，规定实施后满15年的人均可领取。每月领取的基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金。基础养老金是按退休前一年当地职工月平均工资×20％，缴费年限不满15年的按15％算；个人账户养老金则等于个人账户本息之和除以支取年限。

   支取年限的计算方式是假设60岁退休，如果届时的预期寿命是75岁（不考虑利息因素），计发月数就是180。过渡性养老金只针对“中人”（1998年7月1日前退休的人）发放。养老金全部由银行、邮局等社会服务机构发放，按月领取。

   不过，如果指望光靠社保就能维持退休前的生活水平可就错了。社会养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。我国的社会养老保险也是为保障大多数社会成员年老时的生活而建立的。

   然而现在的社会养老保险制度是用在岗人员缴纳的养老费支付已退休人员的养老费，随着“生育高峰期”的一代步入老年，我国的社会养老制度将面临着巨大财政负担。

   商业保险更自由

   由于社会养老保险的局限性，要想有优质的晚年生活，可以考虑选择商业养老保险，商业养老保险是社会基本养老保险的有益补充。商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。

   目前商业保险中的年金保险，两全保险，定期保险，终身保险都可以达到养老的目的，也就是都属于商业养老保险范畴。商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。

   商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。

   同时，社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定。而商业养老保险是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性。社会养老保险是一种政府行为，所以注定它只能从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此其保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。

   商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。

   在国外，商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从二十岁到六十岁只有大约四十年的时间有收入，因此必须考虑如何将这些收入连续的分配到没有收入的时间中去，选择养老保险便是满足这种需要的有效投资方式。

   社保与商保相结合

   对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是那些年轻人来说，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方式。商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，社会养老金只能按月领取固定数额，而商业养老险提供了更多的选择，可以是按月领、按年领、还可以是一次性领取一大笔资金。

   如两全保险，有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。

   商业养老保险还拓展了社会养老保险的功能，现在人们都开始注重自己资金的升值，也开始注重投资。商业保险就不再局限于单一养老的功能，而是顺应市场补充了很多新功能。

   而且商业养老险在选择的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、重疾等，使消费者得到更全面的保障。消费者可以根据自己需求的不同侧重点去选择。

   社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑选择两全或终身寿险。

   社会养老保险虽然覆盖面相对广，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外，因此这部分人就一定要选择商业养老险来保证自己晚年的生活，建议在选择养老险的同时，可附加一些其他保险，如：医疗险与重疾险。一是这样的人群在各方面的保障都薄弱，二是这样选择产品组合也会更全面。