以一个普通人的身份说说我对购买保险的一点体会（我不是保险从业人员）
50952232家庭理财
winnie鱼鱼我自己购买的第一份保险：
刚毕业第一年，啥也不懂，当时刚好有个同学在做保险，就买下了人生第二份保险。为啥说第二份，因为第一份是我老妈帮我买的意外险。（顺便提一下，这个超好啊，3000元一次性，保30年的意外险，估计是保险刚进入中国，精算师还木有出现的时候搞的险种，现在这些险想出现在大众视野，估计是天荒夜谈了）
嘻嘻，楼盖歪了，继续说回这个第二份保险，这个保险买了2000多，说是什么投资连结险（涉及到保险公司的名称滴，偶一律删去），说每年有多少多少收益滴····那时候小，啥也不懂得，就给人家这样忽悠买了····
现在看回来，这份保险有蛮多的弊病:
1、所谓的投资收益都相当的假，因为基本不会达到这个收益，饼可以画的很大，但是实现可能不大
2、保险结构有问题：这样说是因为现在了解了一些保险的知识，知道了，这份保险消费险占的比例过大，2300多的保费，有700多是消费险，1600多才是投连险，以我当时这么年轻的岁数来计算，这个消费险可以说是完全把钱投入大海````没有回头滴
2012/03/09
全部回帖
happyhuan_2010
dandantt
niehuiouyuting看了这热贴，我疑惑了，希望有朋友解答解答。
1 很多朋友去香港买保险，但如果真的出事香港保险是怎样承认理赔鉴定呢？会不会像广州保险一样需要规定医院，而认可的医院多不多？理赔手续繁琐吗？
2 我现在想帮我老公买份重疾+意外的，19年保终身保20万，加上附加消费险每年要差不多9千，是不是太贵了？
3 小朋友考虑买十五年保三十年，三十年后一次性返还保费，身故保险金+重疾共2千一百多，加附加消费险共三千多，合适吗？
4 这位保险员每份保险都帮我附加了很多消费险，例如住院费用补偿金，特定意外身故、烧伤及残疾保险金等等，其实保费金额不高，但有没有这个必要呢？
1 很多朋友去香港买保险，但如果真的出事香港保险是怎样承认理赔鉴定呢？会不会像广州保险一样需要规定医院，而认可的医院多不多？理赔手续繁琐吗？
2 我现在想帮我老公买份重疾+意外的，19年保终身保20万，加上附加消费险每年要差不多9千，是不是太贵了？
3 小朋友考虑买十五年保三十年，三十年后一次性返还保费，身故保险金+重疾共2千一百多，加附加消费险共三千多，合适吗？
4 这位保险员每份保险都帮我附加了很多消费险，例如住院费用补偿金，特定意外身故、烧伤及残疾保险金等等，其实保费金额不高，但有没有这个必要呢？
2012/08/18回复
SOLITARYHAWK:
有很多是马夹或托来的，别人的生活是别人过的，别人的选择是别人的，跟风小心跟错了方向！ 保险中的意外、住院医疗、定期寿险都是消费型的，它们有它们本身的功能和作用，不是说消费型的就不考虑！所以您的代理人是专业、负责的话，就不会简单的去随便拉几个产品塞给您，而是会根据您的实际保障缺口，在您的经济承受能力之内帮您进行合理的配置！ 保险不是投资，之所以规划是为了得到更多的安心与保障！查看原文
有很多是马夹或托来的，别人的生活是别人过的，别人的选择是别人的，跟风小心跟错了方向！ 保险中的意外、住院医疗、定期寿险都是消费型的，它们有它们本身的功能和作用，不是说消费型的就不考虑！所以您的代理人是专业、负责的话，就不会简单的去随便拉几个产品塞给您，而是会根据您的实际保障缺口，在您的经济承受能力之内帮您进行合理的配置！ 保险不是投资，之所以规划是为了得到更多的安心与保障！多谢你提出宝贵的意见，令我突然醒悟，有一点我是不明白，客户与经纪人本来就是有利益冲突的，那怎样去判断经纪人设计的产品合适自己呢？
2012/08/18回复
niehuiouyuting:
多谢你提出宝贵的意见，令我突然醒悟，有一点我是不明白，客户与经纪人本来就是有利益冲突的，那怎样去判断经纪人设计的产品合适自己呢？
查看原文其实根本没有什么利益冲突！说白了，保险您跟代理人买，还是直接上保险公司买都是一样的价格，我们买任何的东西别人都会赚我们的钱的，其实人家是有付出劳动的，得到报酬是理所当然的事情，所以不必有任何的纠结！
优秀的代理人在帮客户推介产品之前会先了解清楚客户的实际保障情况，按缺口帮客户合理推荐客户所缺的，并不一定是分红或返还的，可能都是些死呀、伤呀、残呀客户都不爱听的，也不一定会顺着客户的意愿来帮客户推产品，因为他懂得什么样的东西才是对客户以后真正有帮助的！
您可以拿出合同看一下，所有的保障项目是不是自己所欠缺的、保费是不是在自己的承受能力之内，如果是的话那就证明代理人的设计至少在方向上没有问题！
一个聪明、用心做事的代理人对待客户会像自己的亲人、朋友一样，因为他知道一个客户会给他带来源源不断的转介绍；只有那些图眼前利益，做一单算一单的代理人才会随便推产品，顺着客户不太正确的意愿来顺水推舟，不管客户以后的死活！
2012/08/18回复
好了，收官了啦
啰嗦了半天，总结一下先。。。
2012/08/18回复
看到楼主这个贴，马上翻出09年帮女儿买的一份险，真的不保原位癌噶。
当时帮女儿买保险是因为她没有买医保 ...
2012/08/18回复
52310724310楼我同学也是在香港买的保险，她姐姐在香港做保险的，说的也是很好，她买的好像是意外之类的，一年大概1w， ...
2012/08/18回复
小星星的妈妈
颢颖妈12楼winnie鱼鱼:
往回说一下我和我老公在刚毕业时候的第一份自己买的保险他的是分红险，我的是投连险，在大约供到第六年的时候，我们都果断的把自己的消费险删了。。。因为从个人角度出发，觉得没有太大的价值，就是所谓的附加险。。。我们保留的，是意外险和重大疾病保险。。。当然，这个也看每个人的具体情况的，不能一概而论，我这个只是针对我个人的情况。。。。 经过亲人这个事情，慎重考虑后，我决定和老公再一起给我们自己各自买多一份保险。我们的出发点也从刚开始工作时候的懵懂，变得相当的理智，就是，我们能做的，是万一出现重大疾病的时候，我们能留给家人的，是多点钱，少点负担，也就是我们统一认识到的概念---我们认为，有重大疾病的时候，是保S不保生了。呵呵，原谅我的悲观，只是每个人都得面对生离死别的情形，真要出现了，我们会以一种如何的态度来面对疾病，面对生死。。。。 码字有点累，下班了，闪人，晚点再继续写，虽然看的人和回复的人不多，但是还是希望能共勉之。。。
查看原文楼主，我工作了六年才买第一份保险，是给老公买的，我想到的第一个问题就是万一重大疾病降临了，不要给家人太大负担。
2012/08/24回复
颢颖妈13楼winnie鱼鱼:
买了这两份保险，我们的重大疾病保障金额，大约都去到了30万，起码能有个基本的保障吧，保费，加起来大约是1万出头一年，也还是我们的承受范围内。 说完自己了，说说小朋友的保险。其实从女儿刚出生，我就一直在寻找合适的保险，想买，无奈对比来对比去，都觉得不合适，为啥？现在的针对小朋友的保险，基本都是什么教育分红想险，就是每年投入多少钱，然后等你多少岁的时候能提多少，多少岁的时候能提多少之类的吧。。。。我自己对于这类险种的理解，是相当的不喜欢，嘻嘻，为什么，说出来，也是个人见解啦，轻拍轻拍。。。这类险种，保障的额度都是不高，十万到顶了，不知道各位JM了解过没有，但是每年投入都得差不多一万，买多少年我倒忘记了，起码十年吧。。。记得好像是这样滴。。。大家算一下这帐就清楚了，这十年，你投入了十万，得从他18岁，也就是十八年后再几千几千的的拿回来，再算上通胀，尤其现在通胀这么厉害，等你拿回来的时候，这钱变成了什么？？嘻嘻保险不是买的是保障吗？对不对，保障保障，分钱干嘛，那个不就一幌子
这十万块，你你即使每年坚持购买基金定投，十年那么长的时间，总会有个牛市对吧，嘻嘻所以，对比了之后，我彻底消除了买这类险种的念头，再转其他险种看看是否 合适？
查看原文这十万块，你你即使每年坚持购买基金定投，十年那么长的时间，总会有个牛市对吧，嘻嘻所以，对比了之后，我彻底消除了买这类险种的念头，再转其他险种看看是否 合适？我有一个问题想问一下，这两份保险能同时赔付吗？
2012/08/24回复
颢颖妈14楼yiyi520:
是啊，现在看来真的没什么用啊，人不在才赔付，有啥用？？？看来我都要重新考虑一下了
查看原文这个问题不能这么想的，家庭中任何一成员生病了，家里人负担都很重的，哪怕治不好人不在了赔付，家里人不至于被医药费压垮。我是生完小孩真正拥有自己的家庭才对保险有一点点的了解，保险不是保健康的！尽管你花了钱，不注意身体一样要生病。
2012/08/24回复
`咔咔`~~15楼颢颖妈:
这个问题不能这么想的，家庭中任何一成员生病了，家里人负担都很重的，哪怕治不好人不在了赔付，家里人不至于被医药费压垮。我是生完小孩真正拥有自己的家庭才对保险有一点点的了解，保险不是保健康的！尽管你花了钱，不注意身体一样要生病。
查看原文一般都是独立理赔的。现在的生活环境、食品安全实在太让人无言了，所以重疾险是必须买的，当是为将来提早准备好一笔生病住院的钱而已，未雨绸缪。 香港的重疾险性价比较高，要深入了解的，大家可以交流下哈~
2012/08/24回复
Lettie妈妈
让心飞扬17楼两朵菊花:
一般来说治疗原位癌不需要太多的钱，所以在国内保险一般不算在重大疾病保障范围内，有些保险公司重大疾病也会赔付，但也只是赔付很少的比例。一般来说买个中意的医疗险就可以搞定了。lz可以自己的经历稍微深入分享下，那个原位癌治疗花了多少钱啊。以前，我接触到的，万把块钱就可以搞定的。
查看原文奉劝各位姐妹，千奇无信果D分红险种，我而家买左中途都想退，压笔钱落去，要到八十岁先至可以拿反，保险销售人员俾D好的数据我睇，但而家自己粗略计下，存在银行买理财产品都有甘多啦。
2012/10/18回复
kadyn18楼我也问下:
平安智盈人生终身寿险(万能型),保额18万,缴费建议20年,保险期限终身,
平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险保额15万.
平安附加无忧意外伤害保险保额10万.
平安附加无忧意外伤害医疗B,保额1万.
这份保单,要存多久才能拿回本金?
我还想给小孩买个意外消费型,不知道有无用.对比了平安与友邦,都有张180元一年的消费卡,
平安智盈人生终身寿险(万能型),保额18万,缴费建议20年,保险期限终身,
平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险保额15万.
平安附加无忧意外伤害保险保额10万.
平安附加无忧意外伤害医疗B,保额1万.
这份保单,要存多久才能拿回本金?
我还想给小孩买个意外消费型,不知道有无用.对比了平安与友邦,都有张180元一年的消费卡,
2012/10/19回复
SOLITARYHAWK19楼kadyn 发表于 2012-10-19 08:57
我也问下:
平安智盈人生终身寿险(万能型),保额18万,缴费建议20年,保险期限终身,
平安附加智盈人生提前给付 ...
您好,对于万能险，它的最终收益是不确定的，所以何时回本只有真正结果出来才知道，但实际上很难回本，因为几十年后虽然可能看上去账户价值与所缴保费相同，但钱的使用价值已不同了，这是很真实的！但我们一定要明确我们购买保险不是为了解决收益、回报的问题，保险能帮我们解决的是意外及疾病风险的转嫁问题、保障的问题！考虑万能险您还要清晰，虽然有写保障终身，但未必一定能真的保障终身，因为万能险提供的身故及重疾保障的费率是自然费率，每年所扣除的保障成本会增加，年龄大的时侯风险保费太高所以要降低保额，从而用万能险来做重疾、身故保障有一个不确定的因素就是可能会出现年龄大时越没有了保障的结果，它所写的“终身”只是说可以保障终身，但那18万的身故、15万的重疾保额未必一定能保证伴随一辈子！这些一是定要理性的了解清楚再决定，否则以后再退保就产生了损失！
保险最核心的功能始终在于保障，缴费不多的情况下一定优先注重保障，交的钱不多又要保障又要养老是很难真正做到的！
小孩的保险也不要随便就简单操作了，一定要根据实际的保障缺口全面规划一下才行，小孩需要的不仅是意外保障，对于住院医疗、重大疾病这些方面的保障条件允许也一样不能缺少！
保险规划不难，最为重要的是要找对专业、负责的代理人协助自己，有什么问题多一些主动、坦诚的沟通是很重要的事情，以上希望能对您有所帮助！
2012/10/19回复
