作为普通公民，无力无阻击热钱，甚至无力提出自己的建议，在通货膨胀时代，普通公民更应关注的是如何使自己辛苦积累的财富不要在这场国际资本的逐利形成的通货膨胀中化为乌有。

估计80%普通公民的财富构成一般如下：零至两套房产、一部分储蓄、一部分理财产品，有些还有一些外汇、黄金、一部分证券投资，收藏品等投资。这其中包括广大农民在内的大部分的低收入阶层，以储蓄为主，而中间阶层以证券投资、黄金，理财产品、房产、个人贷款为主。

要投资，首先是得有一定数量的现金，有了现金才能开始投资，我是规定自己每月至少要存一个固定的数额，比如2k，5k什么的，存到一定数额之后，比如2w，5w，就好投资了。

投资有很多的办法，我的朋友中间有买二手房来出租赚钱的，但这对我和其他大多数人不太实际，所以就不介绍了。就说说其他的方式。

我的理财观最核心的一点就是，要增加自己资产中金融资产（证券、黄金、股票、基金等等）的比重。

比如某人有资产50w，其中30w是房子，15w是汽车，5w现金。这种状况我就觉得不太满意，因为房产虽然在增值，但自己还得住，而汽车是消耗品，不产生收入。如果房产是20w，金融资产（比如债券）是20w，汽车是5w，现金是5w，我就觉得比较好了。

我几个朋友的理财方式：

我的一个朋友主要是买基金，他每月存2k左右，存够2w就把钱拿去买基金。

别看他们两口子月收入一共也就不到5k的样子，每月存的钱不多，可这3年他也攒了将近10万了。

他这个办法我觉得不错，但是自己不太懂基金股票，不知道怎么选。

黄金：

黄金方面我有一定的心得，黄金品种单一操作简单灵活T+O双向交易双向交易，无庄家。

长期投资：

如果真要开始做长期投资，就不要在乎一时的账面亏损，也不要着急兑现利润。

基金也有风险，有可能账面上会出现亏损，这个时候只要不赎回就不会真的亏损。长期投资一个表现较好的基金最大的好处是在“选择分红再投资”的时候能使资金以复利计算，从而快速增长。比如我买了1w的基金，第1年收益是10％，就变成1.1w.第2年是10％，就变成1.21w了。

保险：

我也仔细研究过保险，发现保险的投资回报率普遍比较低，像目前的一些推得比较多听起来也不错的保险年收益率也就在2.5％左右，远远比不上其他的投资。

但是，一些必要的意外险和补充医疗险是很有必要的。我也有给自己和家人买保险，但都仅做意外医疗保障用，不做投资

手头要有钱：

手头一定要留一些钱（可以前面提到的现金增值基金），不要经常中断投资计划。

虽说说了这么多，但我的朋友当中在认真理财的人其实不多，很多人都没有从投资的角度去考虑问题，要么是月光族，要么就只存银行。这几年我观察过，认真理财的朋友的财务状况明显比不怎么理财的朋友好了很多，而且是一年比一年差别大。所以我觉得大家都有必要好好审视一下自己的财务状况，多考虑一下理财。

最后，总结一下：

1. 要开始存钱

2. 要有金融资产，稳妥的考虑是购买和长期持有基金。

3. 要买意外和疾病保险

4. 可以适当投资房产

5. 不要随便中断投资计划

说了这么多话，只是说了些我和我的一些普通收入的朋友的理财状况，可能在很多高人眼中是很无知的，还望大家包涵。如果有不同意的地方尽管拍砖，我也想通过讨论开阔自己理财的思路，提高自己的理财的能力。

我和朋友归纳了理财需要关注的三个方面：

一：合理开支（30%）

1、树立良好的消费观。

　（理财是一种习惯，也是一种心态。）

2、作好财务支出记录。

（月光族们，从节约开始做起吧，首先弄清楚银子流向了哪里，然后再尽量把你的银子控制在刀刃上。）

3、作消费预算和规划。

（只说一句：小额消费控制及时到位，大额消费规划提前到位。）

二：稳妥投资（60%）

1、学习以钱生钱，预防通货彭涨。（如果投资一万元，10%的利润，你的百万梦是可以做的。何况这仅仅是一万的本金和10%的利润。）

2、理性选择投资项目。

（高风险意味着高回报，这是成正比的。如果你没到三十岁，何必那么保守，我们可是年轻人！当然，如果你已成家，还是稳妥点好。）