从投资的角度看教育险驳现在买教育金保险？一个字：亏！！

从投资的角度驳  现在买教育金保险？一个字：亏！！

由于  《现在买教育金保险？一个字：亏！！》的　文章，言语不负责任，有很大的误导性，给很多计划给小孩子买保险的妈妈带来误导。开贴一篇，进行澄清。

原有观点如下：
我们知道，教育金险的目的很明确，就是为宝宝日后读书存一笔钱，这是一个储蓄性目的最强的险种。那储蓄是不是一定要用保险来进行呢？对比一下银行的定期存款利率，一年期的扣税后，现在是3.68%，保险也有一个“存款”利率的，各位妈妈，你们知道是多少吗？<2.5%！！！这是保监会统一规定的，所有的保险公司的险种，预定利率不能超过2.5%！不用说去存银行5年定期存款了，连银行1年定期存款的利率都赶不上。如果用这笔钱去做基金定投呢？相差的数字更是遥远。

   有人要说了，教育金险还有分红呢。分红有多少？请各家公司的代理人把历年分红的数字摆出来，看看保险20年的分红能有多少。分红是不确定的，而且教育险的保障期太短，分红起不到大作用。

按照作者的说法教育险是短期保障，而且收益赶不上银储蓄，甚至连一年定期的都赶不上。

首先我们了解一下银行和保险公司两个专门金融机构的作用。
银行的收益来源于那里？银行是一个提供资金流动性的机构，银行的主要业务是以确定的利率（存款利率）向储户借钱，然后把这个借款按照固定的利息（贷款利息）发放给其他的客户，通过借款和贷款的利率差额盈利。另外银行提供的是短期的借贷，其实大家都知道银行没有5年以上的存款，为什么没有，因为银行的功能是提供流动性，获取存贷差。长期投资不是他的职责，从金融的角度来说，同等水平下长期投资的收益要大于短期投资的收益。
另外我们在银行存款的时候，我们就相当于和银行签订一个借款合同，银行从您的手里借走资金，答应给您固定的利息，然后这笔钱，是挣是赔都和您没有关系，银行会用自己的信誉担保，到期还本付息。所以当通货膨胀的时候我们的钱，会贬值。因为您的钱银行没有保值增值的责任。银行从自己利益出发，最好希望您都作活期，这样他们可以享有最低的借款成本。符合利益最大化的原则。

那么保险公司的作用是什么?保险公司提供两个作用，第一就是通过集资所有投保人的钱，作风险的分担，让每一个出钱的人可以把风险分摊出去，不用一个人扛，因为有的风险超出个人承受能力。第二个就是资产管理，为所有投保人的资产进行保值增值，所以大的保险公司都会有自己的专业投资部门，比如中国平安公司就有自己的资产管理公司，进行资产的保值和增值，还有友邦的母公司，是全球最大的资产管理公司之一。同时我们看到社保基金会委托基金公司帮其打理庞大的资产，为什么保险公司不把钱直接存银行？很显然对银行的获利不满意。如果保险公司提供的专业长期理财的收益大不过银行，这个在金融业中是不可能的。我们看事情要从本质出发，而不是用个人的片面理解的数据来混淆视听。

现在我们来看教育险的具体问题，看其收益的组成和分红的来源，是否可以超越银行存款？教育险一般都是带有分红性质的保险，按照作者的说法，分红可能是可有可无的？所以就应该没有，不计算？可是事实是这样吗？

大家知道任何保险的价格都需要进行精算定价，主要考虑的因素有两个第一就是被保险人的风险程度，我们说的死亡表，比如10000个20岁的人的死亡几率是多大，因为如果出现被保险人死亡是需要赔偿的。另外一个精算定价的参考因素是市场利率，因为我们知道保险公司收10000个人的钱，不会马上就有人出事，然后理赔，所以收来的一笔钱，可以有一个投资的时间，如果这个时间不变，那么收来的钱，给的利息越高，同样赔款下，每个人应该承担的保险费用就越低，因为投资收益可以产生一部分利息收入，可以作为赔款给投保户。为了做这样一个计算，所以保险公司会有一个核价的利率叫做预定利率，现在保监会规定，预定利率不能超过2.5%。也就是，所有保险会按照不高于这个利率来进行定价。由于市场利率是波动的，如果保险公司利率给很高，保险公司会出现亏损，无法正常经营，如果给的利率太低，那么对投保人不公平。所以后来出现了，分红保险，让保险公司和储户共同分担市场利率波动的收益和风险，预定利率只对定期消费的险影响大，对长期投资型保险影响不大，因为利率的波动可以通过分红来补偿，更好的为投保人的资产进行保值，增值。

好的，现在我们了解，教育金的未来收益分为两部分，第一个部分是确定的，就是您保单的承诺给您到期领取的钱，比如有的保险18-21岁每年可以领取1万或者多少，反正保险公司一定会给你的，这部分是保险公司按照预定利率计算的，一定会给的，不受市场利率的影响只和预定利率相关，就象银行的存款一样。另外一部分是不确定的分红，由保险公司用您这个钱的投资收益决定，和您风险共担，利益共享。我们的作者，认为各位妈妈在现有利率上不应该买教育金，理由就是固定的部分不如银行存款。这种取一个产品部分收益和另外一个金融产品全部收益相比，只能说明作者对产品的认识不够深刻，知识上有欠缺。

好的。现在我们重点看看分红部分的收益到底是不是和作者所说可能有也可能没有。
我们从两个方面来看：
第一保险公司到底会不会用这笔钱，挣比银行利息多的钱？
第二：保险公司挣的钱和你有多大关系，您可以得到多少？只有解决这两个问题，我们才能够准确回答，您的资金放哪里合算。而不是“分红是不确定的，而且教育险的保障期太短，分红起不到大作用。”这么一句完全对投保人利益不负责任的话。尤其是一个做保险的人说这样的话，只能说明自己对自己行业不甚了解。

对于第一个问题：
我们需要看，这笔资金的投资人，投资对象，和投资时间，因为投资对象和投资时间基本可以决定，投资的收益率。
投资人：保险公司，一般保险公司都有专业的投资部门，是金融市场上最专业的机构投资者之一，和专业的投资基金的投资能力不相上下，这个我相信，大家也应该问题不大。

第二：资产配置，因为能力再强如果不允许您参加游戏也是白搭。我们看看保险机构的管理人保监会对分红性保险投资的规定是什么样的就很清楚了。
最新的保险《保险资金运用管理暂行办法（草案）》
   其中投资管理的描述如下：
   　第二十四条保险资金投资对象主要包括：
（一）流动性管理资产：包括货币型基金等；
（二）固定收益类资产：包括存款、债券、债券型基金、资产证券化产品、优先股等；
（三）权益类资产：包括股票、股票型基金、可转换债券、直接股权投资等；
（四）不动产投资：基础设施投资等；
（五）包括衍生工具在内的其他投资。
保险资金进行境外投资的，应当符合保险外汇资金境外运用管理有关规定。现在的情况如下，

从具体配置来看
袁力在保监会第一季度新闻发布会上介绍了保险资金投资结构的最新变化。截至3月底，保险资金运用余额20444.8亿元，比年初增加2660亿元。其中银行存款6344.1亿元，占比31％；债券9910.2亿元，占比48.5％；股票投资和证券投资基金3732.6亿元，占比18.3％，保险资金运用结构进一步改善。

这种资产配置从长期来讲收益一定可以大于银行资金的配置的，其实在国外保险公司很多时候就可以履行基金的功能。是专业的投资者。只不过保险资金有其特殊性，但是怎么说都会大于银行的，毕竟是专业理财。而且随保险业投资渠道的放宽，收益还有经一步提高的可能。

从公开数据看回报率：
保监会2006年数据：近两年来，保险可运用的资金不断增加，运用渠道在不断拓宽，运用水平在不断提升。统计数据显示，保险机构股票直接投资规模已由2005年底的159亿元大幅提升到2006年底的929亿元，占总资产的比例也从1.13%左右提高到5.22%。去年共实现资金运用收益955.33亿元，资金运用平均收益率为5.82%，比上年提高2.22个百分点，为2001年以来最好水平。也就是2006年保险资金的平均回报率是5.82%,中国平安等优秀的公司的回报率是远远大于这个的，您有兴趣可以查一下平安公司2006年的年报。

从投资时间来看，保险公司是长期投资，资本市场长期投资的回报率也是大于银行存款的。

第二：保险公司挣的钱和你有多大关系，您可以得到多少？
按照保险法规定，分红保险的收益70%必须分给投保人。也就是您的资金平均回报率应该是5.82%*0.7=4.07% 呵呵。这个还是按照去年的计算的。其实都不用给你算的，各个公司投资固定收益产品的万能险的收益都大于银行存款一个点左右，何况是有一部分投资股票市场的分红保险的收益，在今年的这么好的行情下一定可以大于这个。

从上面的分析可以看出，从长期来保险机构作为一个专业的投资机构，能够起到资产保值增值的作用，给小孩子准备一个教育基金，比把钱放在银行强的。不要被一些对这个行业认识不深的新人误导。另外由于大家是购买的分红保险，所以保险公司的投资能力非常重要。如果行业的平均回报率是5.82%，如果低水平的管理，假定回报率是4.82%,高水平的管理是6.82%,假定每年存5000，20年的回报差额是：44000左右。是您20年投资成本的40%，所以选一个好公司非常重要。另外教育险是一个长期投资，短期内由于扣除一些费用，体现不了较好的收益，5年内的投资都不是保险产品的强项，所以短期资金以放银行好，长期投资，比如小孩子教育，或者养老金，就需要用保险或者基金比较好。我们听说过养老基金，养老保险，教育基金，教育保险，没有听说过，养老银行，教育银行就是这个道理，不同金融工具各有优势。分红型教育保险在长期来看，其收益优势在是远远优于银行的。尤其是在通货膨胀期间，就是现在这个时候。因为分红险就是为抵御通货设计的。

我在妈网看贴多,回贴也不少，但在妈网基本没有去主动开发过客户，作为一个在从事友邦三年的代理人和一个行业内热门的注册财务规划师,我是来向各位学习的,
开展保险业务有很多方式,其中有一种就是创新,陆仰同志创新了，值得表扬
我个人并不特别认同教育金保险的功能，但从哲学来说,"存在就是意义"，如果教育金保险没啥好处,不知道保险公司的市场部推出来干什么?精算师对产品的核算水平也很高，年薪100万左右如果开发出来的东西没什么用，不知道开发出来干什么?
最大的问题是买教育金保险的客户还是很多的,最近友邦又出了一个金喜年年的分红产品,可以附加教育金来销售，结果是多人认同,而且一张单平均金额是2.5万
逆向思维提示:请问客户为什么要把钱存保险公司买教育金呢?
其实这个问题很简单，一个刚入门的保险代理都明白,无非就那2点,只不过陆扬同志抛弃保险本质来谈保险产品的无意义等于说的都是外行话.
今天有空，所以来给LZ捧场,祝贺大家都生意兴隆,不管用什么样的宣传方式,大家都诚信经营就好

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