您家适合购买“三年一返”型保险吗？

“三年一返”型保险，就是每满三年就返还一定比例的钱给客户的生死两全保险。妈妈们也很喜欢给宝宝买这种险种。

   一般代理人在推销的时候都是这么讲的（这是保险公司培训的通用话术）：这种三年一返型的保险，给宝宝买最好了。宝宝年龄小，交费低，领取的次数又多。您陪着宝宝的时候，可以拿这钱当养老金；您不在了，就归宝宝自己领，给宝宝当零花钱用。让宝宝每三年领一次钱，就会想到您这位伟大的母亲有多疼他/她。等宝宝领到不想领了，还有一笔钱和分红给孙子呢。一张保单，三代受益！！！多好啊，快买吧，买得越早，领得越多！买得越早，返还的越快！

   事实是不是这样子的呢？是不是真的很划算呢？我们又来算一算，真实的数字最能说明问题了。

   给一个3岁的女孩买上5万基本保额的“三年一返”型保险，如果是返还保额的8%，交费20年，大概要4500元/年。（如果是返还保额的10%，交费20年，大概是5600元一年。也有返还保额12%的，价钱更高。）
   那么，交满20年，就是交了9万块。每满3年可以领到5万的8%，就是4000块。如果要领回自己交的保费，要领多少次呢？要到多少岁呢？

   90000/4000=22.5次，22.5次*3年/次=67.5年。哟！！3岁女孩子要到71岁，才能把自己交的保费全领回来。当然，还有听说是“不菲”，“非常非常非常多”，“巨丰厚”的分红。（我只听到保险公司说分红是不保证的，其他的我就不敢说了，说多了会给人指责既不专业又不敬业。）另外还有5万的身故保障。

   把一大笔钱分次存到保险公司，然后再分次还回来。要等上几十年才回本的生意，为什么还觉得划算？人的一生有好多个几十年么？

   “ 也不能只说领钱时间长啊，这个险种还有身故保障呢。”是么？死了赔多少？年交4500元，死了才赔5万。如果是交满20年就身故了，还倒赔钱呢。在通常的情况下，活得够长或者死得太早这个险种也是能保本外加一点利息罢了。

   既然如此，为什么每个保险公司都会有这种险种呢？保险公司都黑了心，存心骗钱是不是？

   事实上，除了在亚洲，这种三年一返型的险种有销售的市场外，其他发达国家根本就没有这么个险种。因为价格很高，保障又低，做为保险产品来讲，性价比实在太差。这种险种的推出，是为了适应亚洲人买保险喜欢返还得利的心理。

   保险产品的最终本义，还是保障。这种保本返还的险种，从保障的角度来讲，体现的是资产保障的功能。合适购买的人群是很有限的，就一句话：有钱人的玩意。

   1、暴发户。一夜暴富的人，例如中了彩票、得了高额遗产等等，刹那间得了一笔意外之财，自己不会打理，怕乱用花光了，就存到保险公司来。慢慢领着慢慢花。再赚点分红身故保障什么的。
   2、生意人。收入不稳定，这几年生意好做，指不定哪天就没钱。趁有钱的时候，把一部分存到保险公司里来，旱涝保收。不求收益，只求保证有钱拿。就算债权人，追债也追不到保险金的。
   3、灰色收入者。例如某些官员。反正这钱来得**个三年一返的最贵，就买这个。放到保险公司里，连法院都查封不了。然后慢慢领着花，特安全。

   看明白了不？这种三年一返或者五年一返的保险，不是用来求收益，也不是用来求一般人寿保障的。而是用来做资产保障的，但求保本就好，因为这钱放在哪里都不安全，就放在保险公司才安全。

   如果您家的钱够多，就买这种吧。一般的家庭，要慎重了。

[ 本帖最后由陆杨于 2009-4-6 17:29 编辑 ]

全部回帖

盼盼的天空沙发

看了楼主很多帖子，楼主文笔很好，口才也好，为人也不错，能替客户着想，也由衷敬佩你。
你见多识广，还是等你写出来吧再讨论吧，我在现实中和网上都没有见过此类案例，可以看看，学一学。
你的这个帖子，本意应该提醒大家谨慎买分红险，不过文中的一些内容有些许偏离主题了。我们没有时间，也没有理由去评价一个产品是否好坏，任何一个产品都是好的。哪个人需要的保险不是一个组合呢，具体怎么个设计法还是要区别设计，真正体现每一个保险的实际价值和作用，不能一棒子打死。
吃饭噎死，喝水呛死的人也不是什么稀奇事，我们也不能因此而不吃饭，不喝水。也正如我们平时所推崇的，具体事情具体分析。对于只能喝稀饭的人，就只是给稀饭类食物，而不能说硬饭不好。
你的本意肯定是好的，只是提醒每一个业务员，不要每个人都推分红理财保险，不过你可能没有注意到，你同时也让一些人走入了一个误区，甚至有人退保，造成了损失。

[ 本帖最后由盼盼的天空于 2009-4-1 19:38 编辑 ]

2009/04/01回复

小星星的妈妈板凳

学习取经来了

2009/04/01回复

陆杨楼4楼

盼盼的天空:

看了楼主很多帖子，楼主文笔很好，口才也好，为人也不错，能替客户着想，也由衷敬佩你。你见多识广，还是等你写出来吧再讨论吧，我在现实中和网上都没有见过此类案例，可以看看，学一学。你的这个帖子，本意应该提醒大家谨慎买分红险，不过文中的一些内容有些许偏离主题了。我们没有时间，也没有理由去评价一个产品是否好坏，任何一个产品都是好的。哪个人需要的保险不是一个组合呢，具体怎么个设计法还是要区别设计，真正体现每一个保险的实际价值和作用，不能一棒子打死。吃饭噎死，喝水呛死的人也不是什么稀奇事，我们也不能因此而不吃饭，不喝水。也正如我们平时所推崇的，具体事情具体分析。对于只能喝稀饭的人，就只是给稀饭类食物，而不能说硬饭不好。你的本意肯定是好的，只是提醒每一个业务员，不要每个人都推分红理财保险，不过你可能没有注意到，你同时也让一些人走入了一个误区，甚至有人退保，造成了损失。[ 本帖最后由盼盼的天空于 2009-4-1 19:38 编辑 ]

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这句话是保险公司天天上课说的，说多了就成真理，人人奉为圣旨。
何不换个角度想想，这么讲有什么根据呢？为什么保险公司上课要这么培训呢？是出于什么原因呢？
嘿嘿，主管都教我们，做保险要傻傻的，傻人才做得好保险。想那么多没用的，就听公司的好了。
呵呵，你还真相信啊？

嘻嘻，推荐本专业书：《人寿与健康保险》，（美）肯尼思·布莱克，哈罗德·斯基博著，孙祁祥译，经济科学出版社出版。
看完国外的产品结构线，再找找国内其他公司的产品线学习一下，我们再来谈产品是不是有好有坏。

2009/04/01回复

盼盼的天空5楼

没有坏的东西，也正如没有绝对的坏人一样。是好是坏，看个人用的怎么样。
国外的分红险也是保费的主要来源，难道能说分红险不好吗。
我就此打住，还是希望陆MM不要因为个人的观点来评论产品的好坏，还是好好研究怎么搭配产品组合，怎么给到客户最大保障吧。
我还是很看好你的坚持和个人原则，看了你的贴还是有收获，大家一起进步

2009/04/01回复

陆杨楼6楼

打住就打住。。。

钻研精神真难找。

2009/04/01回复

陆杨楼7楼

呵呵，楼上总结水平越来越高了。

昨天01:03回复

嘉嘉他爸8楼

看到有些代理人朋友对LZ的话有不同意见，我觉得是所站的角度不同。

LZ的话很中肯。实际上我看见很多家庭都买过这类分红险。普通老百姓的收入够分几份的？有孩子的家庭花钱的地方多了去了！钱要用在刀刃上。并不是说不能买，只是买保险有个顺序问题。
连内衣裤都还没有，就光买件大衣穿上？
钱都拿去买大衣了，内衣裤是不是就不用穿啦？