您家适合购买“三年一返”型保险吗？

“三年一返”型保险，就是每满三年就返还一定比例的钱给客户的生死两全保险。妈妈们也很喜欢给宝宝买这种险种。

   一般代理人在推销的时候都是这么讲的（这是保险公司培训的通用话术）：这种三年一返型的保险，给宝宝买最好了。宝宝年龄小，交费低，领取的次数又多。您陪着宝宝的时候，可以拿这钱当养老金；您不在了，就归宝宝自己领，给宝宝当零花钱用。让宝宝每三年领一次钱，就会想到您这位伟大的母亲有多疼他/她。等宝宝领到不想领了，还有一笔钱和分红给孙子呢。一张保单，三代受益！！！多好啊，快买吧，买得越早，领得越多！买得越早，返还的越快！

   事实是不是这样子的呢？是不是真的很划算呢？我们又来算一算，真实的数字最能说明问题了。

   给一个3岁的女孩买上5万基本保额的“三年一返”型保险，如果是返还保额的8%，交费20年，大概要4500元/年。（如果是返还保额的10%，交费20年，大概是5600元一年。也有返还保额12%的，价钱更高。）
   那么，交满20年，就是交了9万块。每满3年可以领到5万的8%，就是4000块。如果要领回自己交的保费，要领多少次呢？要到多少岁呢？

   90000/4000=22.5次，22.5次*3年/次=67.5年。哟！！3岁女孩子要到71岁，才能把自己交的保费全领回来。当然，还有听说是“不菲”，“非常非常非常多”，“巨丰厚”的分红。（我只听到保险公司说分红是不保证的，其他的我就不敢说了，说多了会给人指责既不专业又不敬业。）另外还有5万的身故保障。

   把一大笔钱分次存到保险公司，然后再分次还回来。要等上几十年才回本的生意，为什么还觉得划算？人的一生有好多个几十年么？

   “ 也不能只说领钱时间长啊，这个险种还有身故保障呢。”是么？死了赔多少？年交4500元，死了才赔5万。如果是交满20年就身故了，还倒赔钱呢。在通常的情况下，活得够长或者死得太早这个险种也是能保本外加一点利息罢了。

   既然如此，为什么每个保险公司都会有这种险种呢？保险公司都黑了心，存心骗钱是不是？

   事实上，除了在亚洲，这种三年一返型的险种有销售的市场外，其他发达国家根本就没有这么个险种。因为价格很高，保障又低，做为保险产品来讲，性价比实在太差。这种险种的推出，是为了适应亚洲人买保险喜欢返还得利的心理。

   保险产品的最终本义，还是保障。这种保本返还的险种，从保障的角度来讲，体现的是资产保障的功能。合适购买的人群是很有限的，就一句话：有钱人的玩意。

   1、暴发户。一夜暴富的人，例如中了彩票、得了高额遗产等等，刹那间得了一笔意外之财，自己不会打理，怕乱用花光了，就存到保险公司来。慢慢领着慢慢花。再赚点分红身故保障什么的。
   2、生意人。收入不稳定，这几年生意好做，指不定哪天就没钱。趁有钱的时候，把一部分存到保险公司里来，旱涝保收。不求收益，只求保证有钱拿。就算债权人，追债也追不到保险金的。
   3、灰色收入者。例如某些官员。反正这钱来得**个三年一返的最贵，就买这个。放到保险公司里，连法院都查封不了。然后慢慢领着花，特安全。

   看明白了不？这种三年一返或者五年一返的保险，不是用来求收益，也不是用来求一般人寿保障的。而是用来做资产保障的，但求保本就好，因为这钱放在哪里都不安全，就放在保险公司才安全。

   如果您家的钱够多，就买这种吧。一般的家庭，要慎重了。

[ 本帖最后由陆杨于 2009-4-6 17:29 编辑 ]

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陆杨楼沙发

呵呵，我倒是卖过两张，身家数千万的老板，无风险缺口，就图这个够贵，交的保费够多，能转移资产。

2007/10/14回复

bigeater板凳

谢谢楼主,又给我们上了一课!

2007/10/15回复

陆杨楼4楼

楼上客气了...

2007/10/16回复

lishuxy1645楼

ddddd

2007/10/16回复

如风驼铃6楼

陆杨:

呵呵，我倒是卖过两张，身家数千万的老板，无风险缺口，就图这个够贵，交的保费够多，能转移资产。

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陆杨妹妹应该做了这样的单也很有米啦！哈哈

友情出“顶”！嘿

2007/10/16回复

笛声悠扬7楼

我也是啊，买了友邦的育英保两全保险，刚缴了两年的保费，想退了，但很多人说退不合算，现在所以是退也不是，不退也不是．想一下，要等我儿子６０岁才能拿到一笔钱，到时候的１０万跟现在的１０万已经不可同日而言了．

2007/10/19回复

友邦人生8楼

笛声悠扬:

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呵呵，每个产品都有自身的优与劣，重要的是适合客户的需求就可以了！

育英宝这个产品总体来讲是个很不错的儿童产品，是一款保障+分红的产品，在宝18岁以前的保障额度投基本保额10W就给付10W，在18-25岁间投10W赔付20W，25-60岁间投10W就有30W的保障！另在18岁开始每五年给付一次现金，还有红利，满期还可以拿回满期金！

任何产品并不都是一无实处的，关键是选择它的理由您是否充足，建议您不要退掉这个产品，想想当初您投保这个产品的目的！

感谢您选择友邦！