本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2013-4-28 14:49 编辑 陆杨 发表于 2013-4-28 14:09 找律师也是一个办法。代理人呢？平时很专业的啊，出来出点主意咯。你老人家又来命题了哈！    个人觉得，一般正式合同式的保险产品，在友邦及其它很多公悟，都会有续保宽限期60天，60天内续保成功合同不受影响，这个案例中4月1号到期需续费，递交理赔申请是在4月10号，按情理上讲保险公司应当予以豁免本期保费！     再者可以看回客户重疾的诊断报告书，如果报告书上面的确诊日是早于保费到期日，则更可以通过法律程序争取本期的保费豁免，保险法中规定人寿保险的中的被保人或受益人向保险公司申请赔偿金的时效是有5年的！    综合这些而言，其实客户应当强烈争取自己的利益，获胜的机率还是挺大的！

你好！我是信诚人寿的保险代理人，我叫张颖。“投保人豁免”的条款里的确是这样写明的，但建议投保人查看一下自己的“疾病诊断证明书”，看下鼻咽癌的确诊日期是否在2013年4月1日前。如果是在4月1日前就已确诊的，投保人可以向保险公司特别申请，相信公司会酌情通融赔付——今年的保费也能一起豁免。如果是在4月1日后才确诊的，那投保人今年的保费就一定不能获得豁免，必须从下一年度开始豁免了。不知我的回答能帮到你吗？

本帖最后由 叮咚0708 于 2013-5-5 00:17 编辑 　　收到邀请，我来也　　不错，换了是我，虽然俺并未从事过理赔，但也会从合同入手谈判　　一、合同的生效条件。　　不管是重疾险，还是重疾豁免保费，生效条件都是在等待期届满后首次发生并被确诊患有一种或一种以上重大疾病，只要满足这一条件，则可以申请保险理赔和豁免保费。至于申请书的递交时间，只是程序事宜，只要在合理时间内作出或不存在可归责被保险人的事由，就应接受，不能以递交时间来定义或者推迟生效时间。这个一般性的理解，有助于理解后面对于歧义条款的选择。　　二、关于合同解释。　　保险既然是合同，当然按照合同条款来操作。合同的解释应结合合同宗旨和目的、上下文理解，以一般人的通常理解来进行。作为格式合同，如有歧义，应作出有利于被保险人的解释。本案“豁免保险费从我们收到理赔申请书后下一期主合同及附加合同应缴保险费开始，”这句话，可以从两个方面来磋商。　　1.文意解释。合同的解释应该结合条款的目的、宗旨进行。该句的本意，应该是赋予被保险人及时履行告知义务，要求被保险人尽快向保险公司申报，以获得相关权益或启动相关程序，同时也是保险公司的程序操作性条款。这个“理赔申请书”的“书”一般理解是书面，究其本意，只是为了更准确地确定被保险人的理赔事由和申请内容，但对于文盲（譬如有钱的成龙大哥）或者不懂专业术语、保险公司内部操作的普通老百姓而言，书面只能说是一种提倡而不是义务，故书面要求并不是绝对的。所以，从该条的本意来看，被保险人有及时告知的义务，但书面只是保险公司的内部操作要求，而不是被保险人的义务。换言之，只要被保险人告知了理赔员，则应视为通知了保险公司，理赔员有责任对该事由进行备案，教导被保险人提交书面申请，或者帮被保险人提交书面申请。举个例子，老百姓到法院起诉是要求递交起诉状的，但老百姓只需要向法院表示起诉的意思，并符合起诉的实质要件即可。法院不能以老百姓没有提交书面诉状为由拒绝立案，甚至，若其书写诉状有困难的，法院是要帮忙记入笔录的。作为公权力的法院尚且如此，象保险这类支付了服务费用的合同更是如此，在被保险人明确告知发生了保险事项的情况下，作为服务方的保险公司（理赔员）有义务指导甚至帮助被保险人提交相关手续。仅因手续的迟交而否定其前期履行的告知，对于文盲或者没有留意此类条款的人士来说，是极为不公平也是极不负责的。故此，该处的文意解释，应解释为，“豁免保险费从我们收到理赔申请后下一期主合同及附加合同应缴保险费开始”。至于被保险人是口头申请，还是书面申请，在所不问。　　　　２.结合上下文理解寻找歧义。　　看条文：　　保险责任 6 在本附加合同的有效期内，我们承担以下保险责任：　　(1) 身故豁免保险费：被保险人身故，我们将豁免主合同和附加合同的保险费，豁免后本附加合同保险责任终止。获豁免的主合同和附加合同的保险费视为已缴付。　　(2) 重大疾病豁免保险费：被保险人在等待期届满后首次发生并被确诊患有一种或一种以上重大疾病（见附录1）我们将豁免主合同和附加合同的保险费，豁免后本附加合同保险责任终止。获豁免的主合同和附加合同的保险费视为已缴付。　　自本附加合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起90 天为等待期 。在等待期届满前，若被保险人发生并被确诊患有重大疾病，我们不承担保险责任。　　但被保险人因遭受意外伤害事故（注2）导致重大疾病的，不受等待期的限制。　　豁免保险费从我们收到理赔申请书后下一期主合同及附加合同应缴保险费开始，至本附加合同的保险期间届满。在豁免保险费期间，主合同及附加合同继续有效。”　　这一条共有六款，其中第二、三款跟第六款是存在矛盾的。第二、三款明明规定“被保险人身故”或“被保险人在等待期届满后首次发生并被确诊患有一种或一种以上重大疾病（见附录1）“，”我们将豁免主合同和附加合同的保险费”，但第六款却规定“豁免保险费从我们收到理赔申请书后下一期主合同及附加合同应缴保险费开始”，这三个条款之间，本来是实质条款与程序条款的关系，后一条款本来是为实现前两者而存在的，但一加入“收到申请书”为生效条件，实际上是改变了第二款中的“身故”、第三款中“发生并确诊重疾”的一生效条件，在条款意思相互矛盾、抵触的情况下，理应重实体而轻程序，选择第二、三款实质条款的理解；或者选择有利于被保险人利益的理解，即均应选择第二、三款“身故”或“发生并确诊重疾”为生效条件，而非选择第六款以收到书面为条件。因此，从这一角度，保险公司要求补交保险费是不当的。　　三、关于意思自治　　合同是帝王条款，当然尊重当事人意思，若合同本身没有歧义，保险公司也有充分证据证明确实清楚告知当事人相关权利、义务，并充分解释和提醒其相关的后果和风险，但被保险人就是故意怠于行使权利，存在明显过错，那保险公司要求按合同办事就没什么好说的。但本案不存在这一问题，首先，条文本身是有歧义的，至少上下文的条件是相互矛盾的；其次，不利于被保险人的地方并未用引人注意的粗厚的字体标注，也没有说明后果或者举例解释，作为格式合同犯了不公平的过错；第三，本案中，被保险人并无怠于行使权利的过错，其已经履行了及时告知的义务。所以，无论是从合同解释还是从公平角度来看，都应该作有利于保险人的解释。　　　　哎，不好意思，陆杨ＭＭ，全文看下来其实我没有走出比你更多更广阔的思路。不过，俺觉得，你确实可以转行去做律师了。

开始放的债券，后来股市好了就放到股票，再后来就没管过了，早期也不懂，呵，我前些时候打电话给代理人，让她帮我查查还有多少现金价值，问问都在什么账户，呵，说真的，一般的人买了保险，很少把它当投资产品，经常去关注，经常根据市场状况去调整账户，我自己的应该亏也亏不多，信诚的投连收益相对来说股市的大环境来说，已经很不错了！

学习了，对于很多的保险条款，俺如看天书，都是直接找楼主。。。。。。专业人士解决

那还是楼上厉害。
说实在话，如果不是看到这个案子，我也没留意到这个条款会有这么一个大坑，不到理赔时，很难深刻理解条款的各层意义。
然后我就跑去翻了一通其他的重疾豁免保险的相关条款，结果发现，同样是信诚公司的相类似产品，条款文字描述却大不一样。晒一下：

信诚附加豁免保险费长期重大疾病保险
在本附加合同的有效期内，我们承担以下保险责任：
       被保险人在等待期届满后首次发生并被确诊患有一种或一种以上重大疾病（见附录1），我们将按以下情形之一承担保险责任，豁免后本保险责任终止：
       （1） 如果所依附合同为非投资连结保险和非万能保险，我们将从被保险人被确诊患有重大疾病后的下一期保险费开始豁免您应缴付的本附加合同及所依附合同的余下各期保险费，直至本附加合同的保险期间届满。获豁免的保险费视为已缴付。
       （2） 如果所依附合同为投资连结保险或万能保险，我们将从被保险人被确诊患有重大疾病后的下一期保险费开始豁免本附加合同及所依附合同在保险合同所列明的余下各期保险费，直至本附加合同的保险期间届满。获豁免的保险费视为已缴付，本附加合同所依附合同的保险费将按投资连结保险或万能保险条款的相关规定进入您的保单账户。
       自本附加合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起90天为等待期。在等待期届满前，若被保险人发生并被确诊患有重大疾病，我们不承担保险责任。
       但被保险人因遭受意外伤害事故（注3）导致重大疾病的，不受等待期的限制。

《信诚附加豁免保险费长期重大疾病保险》就明确是以保险事故发生日——重疾确诊日为准的。

同一公司类似产品条款文字描述如此不同。。
这是多大一坑啊，这是要坑杀代理人。。。
只能细心细心再细心，积累积累再积累了。

我又翻出一款

信诚附加「安享未来」豁免保险费长期重大疾病保险
在本附加合同的有效期内，我们承担以下保险责任：
       若被保险人在等待期届满后首次发生并被确诊患有一种或一种以上重大疾病（见附录1），我们将从被保险人被确诊患有重大疾病后的下一期保险费开始豁免您应缴付的本附加合同及所依附合同的余下各期保险费，直至本附加合同的保险期间届满。获豁免的保险费视为已缴付。
       自本附加合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起90天为等待期。在等待期届满前，若被保险人发生并被确诊患有重大疾病，我们不承担保险责任。但被保险人因遭受意外伤害事故（见附录2 名词释义）导致重大疾病的，不受等待期的限制。

还是以重疾确诊日为准的

坑，大坑。。

          我以为这：“此条款设定有失公平，明显加大了合同客户方的义务。”  这句很有道理，但可能不太好用，很多大公司就是店

大欺客，很讨厌，通融一下并没什么可就是不肯。

理赔部的头是哪国人啊，不食人间烟火，信诚公司请了他（她）真是得不偿失，

你赚到一点失了顾客的心，有意思么？公关部又躲哪凉快去了？

所以买之前自己要看看条款

同感同感，呵呵。很多地方要多想楼主好好学习呢。

楼主太有名了，都借你的大名做广告呢5。。。。要做广告的，先在本人这里拿号排队，

我也买了信诚的五年了，说实话，到现在我都还没有搞明白我的保险到底保些什么

找你的代理人再重新讲解一遍喽。

懒得去找，再讲一遍过一段时间还是会忘，等真有事的时候再咨询吧

重新讲解一系为了了解保障内容，二系为了了解保障额度。几年前的计划，可能已经跟不上现状需求了，就要做保单调整。

谢谢你，看来我还是找找理人重新了解一下

我以前买的是信诚最早的投连，以前不懂啊，现在发现亏了，而且没办法保所谓的终身，60岁后一定要将保额调到1万，重疾要买终身，一直缴费到S，所以及时停缴了，还有现金价值就在里面慢慢扣吧，另外再买传统型重疾险！

最早的投连是2001年推出的，从股市最低开始积累，经过06~08年的高峰，一般不会亏的啊？
您的资金放在哪个帐户？

开始放的债券，后来股市好了就放到股票，再后来就没管过了，早期也不懂，呵，我前些时候打电话给代理人，让她帮我查查还有多少现金价值，问问都在什么账户，呵，说真的，一般的人买了保险，很少把它当投资产品，经常去关注，经常根据市场状况去调整账户，我自己的应该亏也亏不多，信诚的投连收益相对来说股市的大环境来说，已经很不错了！

嗯，早期的投连产品，一直有交费的话，我的客户都赚着了。

这事件只能说理赔员没经验，代理人没经验，
搞出个大头佛