其实不买分红保险主要有几个原因：

1.实在没有钱，只能搞消费的。消费的保险和租房住一样的。能租多久，租金怎么涨价，哪年不租给你，你一点

控制力都没有，一个短期的应急解决方案而已。消费过程中，没有构建资产，资产不再自己手中，主动权就不再自己手中。

多年前一直有买房划算还是租房划算的讨论。我觉得有能力的情况下，应该控制资产，不要让自己一辈子都被有资产的人控制。

2.某阶段的保额不够，需要增加对冲。比如高负债期，通过储蓄保险无法完成高额保障，需要用保险对冲负债。

比如有种保险叫做个人信用人寿保险。通常和贷款绑定一起购买的。用来对冲还款人风险，增加借款人信用。

这种可以是消费的。

3.单位为员工买的商业短期保险，因为单位只管你在工作期间，你的一生不是单位负责的，自己要对自己负责。公司不会

也没有必要给你提供长期人寿保险。

4.高估自己的投资能力，低估保险机构管理能力。

总觉得几千块的保费可以用来干这投资，干那个投资，如果真投资能力很强，还需要

这几千块的保险费来博取收益吗？这种想法完全高估自己的金融行为能力，低估保险公司追求绝对回报下的资产管理能力。

有几个人在金融市场真的记账的，把自己每次投资的对账单打出来看看，看看长期回报率的咋样。我认识的大部分人

在金融市场的投资率都是很差的。不过很多人不承认而已，有仔细对你的每一笔交易做记录和分析的有几个。

这种能力和机构投资能力不在一个档次的。说实在的真懂金融的，对保险公司投资能力都是敬畏几分的。

绝对回报，不是那么好整。职业投资人一直在处理一个最头大的问题，如果控制账户回撤，追求绝对回报。

因为很难，能否职业化的最重要标志就是这个。一般人连概念都没有，老说可以高收益，真有那么多高收益的投资

项目这个世界上哪有那么多穷人啊。

对人寿保险保险的态度还在纯消费保险，其实需要加强对保险知识的认知。分红保险没有啥错的。只是针对不同的人

解决不同的问题，有人就喜欢租房住，到头来发现人生被房东控制，有人就喜欢买消费保险，到时候发现需要的

时候被保险公司控制了，然后过来骂保险公司不是东西。资产不在自己手上，永远没有话语权，钱不会是白给的。

房子如此，保险也如此。

嗯，上马甲也没有关系。我吃完饭回答你的问题。保险教育咱不是第一天做。

对几百保险业务员宣传保险理念的课程这么多年也干过不少。我会仔细回答你的问题。

有问题只管发。

关于长期保险设置成储蓄性的原因，有几点：

1.保险资产和储蓄资产管理的财富本质上是不同的，储蓄资产管理的是已经挣到钱，

是消费-支出之后的剩余部分，是一种已实现收入。保险通过期缴方式管理的是未来的收入。是一种对

未来收入的提前安排。也就是一个购买保险的客户是先从收入中预支一部分购买保险

然后才消费和储蓄。这种是一种计划的储蓄，更容易存下钱。这种制度把先消费

后储蓄的习惯，变成先储蓄后消费。社保中的养老制度，住房公积金制度，

都是这种模式，虽然回报都不高，但是是能有效储蓄的。否则大部分人是存不下钱的。

不信把工资都打到卡上，然后反手交社保和住房公积金，大部分人都存不下。这个

在金融行为学上有详细研究。

我说的这点你认同不。

关于寿险储蓄资产应急的问题：

保险有一种功能叫做提供应急金，应急金可以在几种模式提供，一种是通过出险的赔付，

第二种是资产质押贷款。保单抵押是一种无用途质押。也就是你只要提供保单和身份证

就可以获得质押贷款。而其他形式的贷款通常需要提供贷款人的现金收入情况，和贷款用途。

这类资产作为应急储备金是受到限制的。储蓄保险是一种快速的贷款应急工具。这种应急

在产在家庭财务安全方面有很好的作用。这两年贷款紧张的时候你可以看到保险公司

每年保单贷款激增。就是这个功能的很好体现。更安全便利的应急储备金，能增加家庭资产的安全性。

一场好的战役是进攻和防守的综合平衡。防守资产能保证好的进攻性。就像足球场上，好的后卫和守门员

是可以增强前锋的攻击力的。

第三：关于财产分配的问题，资产有法律属性，

有些钱在你银行卡上，但是不一定是自己的资产，通过保单可以对某些储蓄资产做隔离。

给资产贴上标签，证明你才是资产的合法主人，很多资产在你卡上或者证券户头，但是并没有保险这么明确的规定投保人，

被保人，受益人，资产权属不清晰，当家庭有变故的时候会出现资产不清晰的问题。这个也是储蓄保险可以解决的问题。

有些资产需要用法律的形式固定，在你卡上的钱并不一定是自己的。太灵活的资产会面临随时转移的问题。储蓄的高

灵活性给很多转移模式提供便利。保险可以固花资产。这点也是储蓄保险的用途。对于有这部分担忧的客户可以购买

或者某些家庭结构是要借助这种保险制度安排来规避某些事情的。

4：关于储蓄保险的投资回报问题：

一份终身人寿保险，本质上是一份期限不定的储蓄。因为出险概率是100%。没有人不死的。

只是兑付的时间不同。每个签下终身人寿保险的客户，已经和保险公司想形成债务关系

保险公司承诺在某一个合适的时间兑付这笔债务。兑付率100%。其本质是一份长期存款。

由于时间可能很长，利率不好确定，所以保险不能采用银行的债务模式，因为利率过高

保险公司会破产，如果利率过低，对投保人不公平。

如何平衡这种债务关系。分红保险制度采用的是保守精算利率+浮动分红模式处理。

这种制度对投保人和保险人都是相对公平的。保证绝对回报下，追求更高收益。这种比基金的管理费模式更加重视客户利益。

也比设置不合理的利率能够更好规避投保人和被保险风险，保证金融系统正常运转。

对客户更公平。至于是否干的过5年的储蓄国债，这个是两类不同久期的资产比较问题。

保险这种资产期限长于5年储蓄国债债券。5年以后，国债到底多少利率。谁也不知道。

保险公司要做的是去市场购买资产，让他更长的时间的保险合同期限匹配。

这是一个很复杂的过程。单一的资产品种无法解决这种配置问题。

这个你要细究就要去学习资产配置模型了。保险用严格的精算和科学的资产管理，匹配资金，

不是简单的单一资产可以比拟的。这种在时间和资产类别上足够分散，需要做大量的管理工作。

一份期限50-70年的保单，资产管理是很复杂的。用简单的购买国债或者定存走比较，没有考虑多个利率周期的问题。

定期国债的方法要考虑各种不同经济周期下的利率情况，个人客户没法做到最优化管理，也没有理论胜算。

大量的管理工作，也不是一般人有专业知识和精力管理的。保险的设计在管理长期资产方面是

有足够科学性的。全世界的保险公司都在处理长期资产的保单，因为他们这方面有足够的专业能力。

普通人是没有的。

你的计算只是限制在自己假定的简单条件下，时间跨度，风险假设，资产配置模型，金融行为习惯，都没有考虑。

保险制度是过非常科学制度，在严格法律和监管保障下，经过详细精算后的产物，在金融学中是顶级学科。

保险坑爹说法值得商榷。当然行业制度上有去探讨的改进地方，但是总体上是了解然后改进，而不是简单的贴坑爹标签。

保险是值得去了解的。

我承认我算不出来不过我想你也算不出来。

能回到我下面的问题不？

第一：你怎么知道这个被保人活到60几岁？他到底活到哪年？

第二：你怎么知道没有制度保障下，被保人未来收入能定存？人的持续储蓄习惯如何约束？

第三：你怎么知道未来被保人的身体状况能持续购买消费保险？

第四：你怎么知道未来某年的保险公司消费保险的价格是多少？

第五：你怎么知道未来几十年的市场基准利率还有保险公司的资产回报率？

一个数学公式有这么多未知参数，你怎么解题？

第一：你怎么知道这个被保人活到60几岁？他到底活到哪年？
你可以分成3个阶段 1,50岁交完保费前  2,50岁交完保费后 到领取50%  3,领取50%

一个人只有一次死亡时间，死不了三次。


第二：你怎么知道没有制度保障下，被保人未来收入能定存？人的持续储蓄习惯如何约束？
定存保证5到 保险点定缴 呢个EXCUSE是否太差呢?

期缴保险规划的是未来的收入分配，通过合同强制先缴费剩下的钱去消费。

储蓄没有约束，先消费后储蓄。金融行为本质不同。


第三：你怎么知道未来被保人的身体状况能持续购买消费保险？

反过来说 分红险投保人如果身体出了问题 拿取保额后 这个保险还继续吗?

出问题可能是非标体或者拒保体，没有构成保险的赔付条件，但是也无法购买消费保险或者消费保费价格变化。


第四：你怎么知道未来某年的保险公司消费保险的价格是多少？

这个真回答不了 那要不直接算定存的利息 不算消费险先 让看官自己判断?

嗯，反正都不知道，那就给看帖人去掂量吧


第五：你怎么知道未来几十年的市场基准利率还有保险公司的资产回报率？

过去十几年保险资产回报率如何?

法规制度不同，保险投资标的范围规定不同，资产规模不同，都会影响保险资产的投资回报。

金融市场永远在变化，过去很难代表未来。几十年中国的金融资产和投资渠道变化

今非昔比。2005年炒股票的时候市场交易量100亿，今天上千亿。当时都米有信用债券品种

今天债券市场规模多大，未来何如谁又知道。我们处一个飞速变化的时代，不管过去怎样，未来都将不同。

嗯，多发了一次。删除先

因为你提供了一个无法计算的题目，不管是你还是我，都没法计算。

你算不出，我也算不出，看帖人也算不出。计算一份保险回报率本来就是一个错误的路。

在一个错误的路上，我能走的就是绕绕圈。绕回正确的逻辑上来，不能沿着错误的路越走越远。

金融工具是为生活服务的，本身没有对错，金融工具本身也不只是为不确定的收益率服务的。

每种金融工具都有其特定的价值和使命，完成持有人特定的人生规划。

股票，期货，存款，国债，信托，活期存款，现金，保险都有属于自己的归宿。

工具没有对错。分红保险有属于他的归宿，金融是为生活服务的。做不同生活选择

有不同人生感悟。

分红保险确实是保险公司比较挣钱的险种，因为分红险资产规模比较大，

另外保险法对分红保险的机制规定是，如果保险公司的投资回报率大于精算基准利率。

可以获得最高30%的利差分红。这种帮人取得基准收益后，然后参与分红的制度，会让资产管理人有管理动力。

这种动力保证，客户可以获得更多的分红，保险公司可以获得更多的利润。是一种双赢的机制。

这种制度比基金公司只收管理费的制度要合理的。

就像一个人帮人理财，说未来不管如何，保证收益2个点，超过基准收益的部分大家分成，保险公司最多分30%。

客户最少获得超越部分的70%。如果行情不好，保险公司赔钱了，保险公司要提供保本和绝对收益。自己既没有分红，

还要陪客户本金和保证收益。贴钱白忙活。

所以对于分红险而言虽然说分红是不确定的，其实保险公司对分红的看重比客户高多了。因为如果真没有分红

保险公司那么多资产管理人，全是瞎忙，还要赔钱。

另外由于保险公司必须实现本金保证和精算基准收益，所以保险公司必须追求绝对收益，不管行情怎么样，都必须

挣钱。这种资产管理模式是资产管理中最难的。要不是保险合同长达几十年，保险公司有足够的时间平衡，

一般的金融机构是不敢这么干的。比如基金，信托都不会承诺给你追求绝对收益。是客户自担风险，自己收管理费。

钱钱多多益善，赔钱了跟自己没有关系的。所以基金公司和信托公司利益核心追求的是资产规模。

银行和储户是一种债务，客户把钱借给银行，银行付利息。银行挣多少钱和客户没有关系。

通货膨胀严重的时候，储户会面临货币资产快速贬值的问题，此时银行获利庞大。比如2008和2011年。

保险分红制度在长期来看，对客户是公平的。既保证保险公司的长期资产管理动力

也要求保险公司不能追求太高风险。高风险要赔死保险公司的。这种资产管理的平衡难度非常高的。

也是保险叫做保险的原因。通过保险制度保证保险资金运作的安全性和确定性，通过分红制度的动力设计

保证保险公司长期有动力帮客户资产保值。保险制度经过几百年进化和保险法规安排，在长期资产管理领域

是有非常科学的制度安排的。分红险制度设计对长期资产管理，是一种很科学的制度。

一个客户和公司共赢的制度，一个保险公司盈利的重要业务，提供适当的报酬是合理。

而且这些钱不是来源于客户本金，而是这种制度下产生的收益预期。如果合同履行完毕

客户拿到保额和分红，如果真有影响的话会在分红部分有微小体现。不是体现在客户本金。

退保不能拿回那么多钱，是由分红险的现金价值分布导致的。另外为维护每个投保人利益

保险带有违约处罚。长期保险提前退保，本质是一种合同违约行为。如果没有约束，会影响其他投保人利益。

就好比大家一起出海，怕海上有风险，做好了防御措施。交完钱，船出海走了一段

突然有个人说，我不去了，我交的钱全退给我吧。如果这种毁约行为没有约束，对其他参与人不公平的。

纯消费保险是一种短期行为，类似租房。

投连险，本质有较大的资产投机性。在没有投资税收的情况下，投资连结保险和基金定投可以PK一下，

很大程度上可以被基金定投替代。另外费用消耗的问题，不适合少量购买，必须缴费比较高，才不会在熊市

让风险保费消耗太多的基金份额，留下种子守望牛市。

这种保险不是一种大众保险，对投保人的投机择时能力要求比较高。金融危机中投连资产的巨大波动

导致随后香港，新加坡，美国等金融机构重新反思这类保险的适应人群。并作出相应的监管规定

让其只能让某些高风险承受能力人群购买。

下个5年呢？保险合同是从人出生下来，到死。你这种简单的策略，能保证可以跨越上百年的经济周期？

平安的分红保险采用的二差分红，利差，死差。在每个险种内都不同。每个人拿到的分红和保单贡献度

相关。具体到某年的分红完全无法确定，因为两个产品单独管理的账户可能产生不同的利差和死差收益。

没个人年龄不同，缴费年期不同，会导致不同的保单贡献度。就算缴费一样，这么多因素一起作用下，没法简单比较。

所有产品说明书对分红保险的说明都是分红是不确定的。

呵呵，你先注册一个保险公司，拿到牌照，通过产品审核。如果你真能发行这产品，你牛。

你从哪里看出我有针对小米？这个你好像搞错对象了？如果你认识小米，
你可以问下小米，我和小米还在帖子中聊天呢。我也可以问小米。我们不是交流的挺好的吗？

和 乖乖女慧雯 同行也有很好的交流。我们是同行，做的是同一件事情。

优秀的业务员我一向都是很尊重的。

我没有针对任何保险业务员，不管是香港的还是内地的，大家传播的保险理念都是一样的。

我帖子貌似说的是不要随意退保，还有分红保险不是想象的那么烂，每种产品有其适合的范围。

不管是香港保险还是内地保险，产品精算基础都是同样的。我记忆中好像没有写针对香港保险的东西吧？

哪个地区的保险都是保险，机制是一样的。都在为当地居民提供保障，我能说啥错呢？

要说我帖子有正对性，我写帖子针对的是这个，  不算不知道，分红型保险就是黑 这个不可能是小米写的。

还有一个问保险要不要退掉的帖子。

觉得是马甲是因为发帖人的账户是幼儿园级别的。