你的计算只是限制在自己假定的简单条件下，时间跨度，风险假设，资产配置模型，金融行为习惯，都没有考虑。

保险制度是过非常科学制度，在严格法律和监管保障下，经过详细精算后的产物，在金融学中是顶级学科。

保险坑爹说法值得商榷。当然行业制度上有去探讨的改进地方，但是总体上是了解然后改进，而不是简单的贴坑爹标签。

保险是值得去了解的。

我承认我算不出来不过我想你也算不出来。

能回到我下面的问题不？

第一：你怎么知道这个被保人活到60几岁？他到底活到哪年？

第二：你怎么知道没有制度保障下，被保人未来收入能定存？人的持续储蓄习惯如何约束？

第三：你怎么知道未来被保人的身体状况能持续购买消费保险？

第四：你怎么知道未来某年的保险公司消费保险的价格是多少？

第五：你怎么知道未来几十年的市场基准利率还有保险公司的资产回报率？

一个数学公式有这么多未知参数，你怎么解题？

第一：你怎么知道这个被保人活到60几岁？他到底活到哪年？
你可以分成3个阶段 1,50岁交完保费前  2,50岁交完保费后 到领取50%  3,领取50%

一个人只有一次死亡时间，死不了三次。


第二：你怎么知道没有制度保障下，被保人未来收入能定存？人的持续储蓄习惯如何约束？
定存保证5到 保险点定缴 呢个EXCUSE是否太差呢?

期缴保险规划的是未来的收入分配，通过合同强制先缴费剩下的钱去消费。

储蓄没有约束，先消费后储蓄。金融行为本质不同。


第三：你怎么知道未来被保人的身体状况能持续购买消费保险？

反过来说 分红险投保人如果身体出了问题 拿取保额后 这个保险还继续吗?

出问题可能是非标体或者拒保体，没有构成保险的赔付条件，但是也无法购买消费保险或者消费保费价格变化。


第四：你怎么知道未来某年的保险公司消费保险的价格是多少？

这个真回答不了 那要不直接算定存的利息 不算消费险先 让看官自己判断?

嗯，反正都不知道，那就给看帖人去掂量吧


第五：你怎么知道未来几十年的市场基准利率还有保险公司的资产回报率？

过去十几年保险资产回报率如何?

法规制度不同，保险投资标的范围规定不同，资产规模不同，都会影响保险资产的投资回报。

金融市场永远在变化，过去很难代表未来。几十年中国的金融资产和投资渠道变化

今非昔比。2005年炒股票的时候市场交易量100亿，今天上千亿。当时都米有信用债券品种

今天债券市场规模多大，未来何如谁又知道。我们处一个飞速变化的时代，不管过去怎样，未来都将不同。

嗯，多发了一次。删除先

因为你提供了一个无法计算的题目，不管是你还是我，都没法计算。

你算不出，我也算不出，看帖人也算不出。计算一份保险回报率本来就是一个错误的路。

在一个错误的路上，我能走的就是绕绕圈。绕回正确的逻辑上来，不能沿着错误的路越走越远。

金融工具是为生活服务的，本身没有对错，金融工具本身也不只是为不确定的收益率服务的。

每种金融工具都有其特定的价值和使命，完成持有人特定的人生规划。

股票，期货，存款，国债，信托，活期存款，现金，保险都有属于自己的归宿。

工具没有对错。分红保险有属于他的归宿，金融是为生活服务的。做不同生活选择

有不同人生感悟。

今天怎么了，有说保险好，有说不好的

当然是买

分红保险确实是保险公司比较挣钱的险种，因为分红险资产规模比较大，

另外保险法对分红保险的机制规定是，如果保险公司的投资回报率大于精算基准利率。

可以获得最高30%的利差分红。这种帮人取得基准收益后，然后参与分红的制度，会让资产管理人有管理动力。

这种动力保证，客户可以获得更多的分红，保险公司可以获得更多的利润。是一种双赢的机制。

这种制度比基金公司只收管理费的制度要合理的。

就像一个人帮人理财，说未来不管如何，保证收益2个点，超过基准收益的部分大家分成，保险公司最多分30%。

客户最少获得超越部分的70%。如果行情不好，保险公司赔钱了，保险公司要提供保本和绝对收益。自己既没有分红，

还要陪客户本金和保证收益。贴钱白忙活。

所以对于分红险而言虽然说分红是不确定的，其实保险公司对分红的看重比客户高多了。因为如果真没有分红

保险公司那么多资产管理人，全是瞎忙，还要赔钱。

另外由于保险公司必须实现本金保证和精算基准收益，所以保险公司必须追求绝对收益，不管行情怎么样，都必须

挣钱。这种资产管理模式是资产管理中最难的。要不是保险合同长达几十年，保险公司有足够的时间平衡，

一般的金融机构是不敢这么干的。比如基金，信托都不会承诺给你追求绝对收益。是客户自担风险，自己收管理费。

钱钱多多益善，赔钱了跟自己没有关系的。所以基金公司和信托公司利益核心追求的是资产规模。

银行和储户是一种债务，客户把钱借给银行，银行付利息。银行挣多少钱和客户没有关系。

通货膨胀严重的时候，储户会面临货币资产快速贬值的问题，此时银行获利庞大。比如2008和2011年。

保险分红制度在长期来看，对客户是公平的。既保证保险公司的长期资产管理动力

也要求保险公司不能追求太高风险。高风险要赔死保险公司的。这种资产管理的平衡难度非常高的。

也是保险叫做保险的原因。通过保险制度保证保险资金运作的安全性和确定性，通过分红制度的动力设计

保证保险公司长期有动力帮客户资产保值。保险制度经过几百年进化和保险法规安排，在长期资产管理领域

是有非常科学的制度安排的。分红险制度设计对长期资产管理，是一种很科学的制度。

一个客户和公司共赢的制度，一个保险公司盈利的重要业务，提供适当的报酬是合理。

而且这些钱不是来源于客户本金，而是这种制度下产生的收益预期。如果合同履行完毕

客户拿到保额和分红，如果真有影响的话会在分红部分有微小体现。不是体现在客户本金。

退保不能拿回那么多钱，是由分红险的现金价值分布导致的。另外为维护每个投保人利益

保险带有违约处罚。长期保险提前退保，本质是一种合同违约行为。如果没有约束，会影响其他投保人利益。

就好比大家一起出海，怕海上有风险，做好了防御措施。交完钱，船出海走了一段

突然有个人说，我不去了，我交的钱全退给我吧。如果这种毁约行为没有约束，对其他参与人不公平的。

我们的观点一致啊。。
以前说的是：你要买保险。。
现在常说的是：我们应该如何去买保险。。
买消费型保险或投连保险是正确的选择。。

纯消费保险是一种短期行为，类似租房。

投连险，本质有较大的资产投机性。在没有投资税收的情况下，投资连结保险和基金定投可以PK一下，

很大程度上可以被基金定投替代。另外费用消耗的问题，不适合少量购买，必须缴费比较高，才不会在熊市

让风险保费消耗太多的基金份额，留下种子守望牛市。

这种保险不是一种大众保险，对投保人的投机择时能力要求比较高。金融危机中投连资产的巨大波动

导致随后香港，新加坡，美国等金融机构重新反思这类保险的适应人群。并作出相应的监管规定

让其只能让某些高风险承受能力人群购买。

这么好玩啊，我也来插一脚。
我就想问问具体的问题：
买了平安鸿利的保单，比买了平安鑫利的保单分红要多点吗？
同样的保障，价格可是差不少呐~~~~