你是不是也有以下疑问：


对于这些疑问，我也很想解答，但请让我大喊一声：臣妾做不到啊！！！！

但这样的问题，便很乐意去解答：



有看官说，你区别对待！别急，听我娓娓道来。

在《这些事，理财之前你都知道吗？》里面其实已经提到过，在开始选择工具之前，需要先做一些准备工作：盘点现在的资产负债收入状况+梳理清晰理财目标，当然还有一些观念上的合理认识。

盘点这个没有太复杂的东西，主要就是现在有的资产与负债，收入与支出情况。其实这个是一个准备动作，就是理清现在有些什么资源。

接下来是财务目标了，这个也是比较关键的因素。按目前回复的内容来看，大部分人在方面好像都卡主了，给出一些过去遇到的情况，可以看看你是不是也有这方面的目标。

首先是保险需求，这部分过去容易被忽略，这几年感觉好点。不同阶段的保险需求也是不一样的，但有个共通原则，不会因为风险而发生家庭生活上的改变。比如，单身期更注重的意外方面的风险，三口之家更关注家庭收入支柱的保障，还有小孩子的一些烧烫伤跌伤意外，这其中还有一些医疗，重大疾病的考虑。不同时期所防范的风险都不一样。有兴趣的可以搜我的文章《国人为何傻傻的选择低性价比的保险》以及《我们这条命值多少钱》来看看自己需要多少的保障。




防范完风险，接下来是未来的目标了，80%的人群都会在这些方面进行考虑：

中短期：旅游经费，大型消费品，买车，买房
中长期：小孩子的教育经费，自己提前退休的资金

我们会发现，无论是什么目标，首先都有一个时间长度，是3到5年？还是13年到15年，另外一个就是目标资金了，是200万？还是500万？

教育经费还比较容易计算，只要收集一下数据，看看在国内读书和国外留学目前大概需要的费用，以这个标准来做测算就差不多了。当然丰俭由人，想未来的资金更充裕一点，那目前肯定就需要多准备一点了。

退休费用更多会按照目前的生活水准来做出测算，这方面数据在盘点的时候就大概能知道，这方面的数字是需要与理财师双方去沟通计算出来，没有标准答案，因为你未来想要什么样的生活取决于你现在的投入。如何计算又得一篇长文来解决了。但目前来说，大部分人要退休没个200~300万搞不定。当然，在之前的文章也提到过，要有合理的收益率的认知，这样会避免出现“我想5年后有1000万来退休，但我现在一个月只能投入1000元来投资”的笑话。

还有一些长期，甚至超长期目标，在国内可能暂时还没有意识到。就是一些遗产的规划。假设我们现在就留给我们孩子几百万甚至几千万的资产，可能会产生一些道德风险：被骗子骗光，被后代花光，后代之间抢光等等。有兴趣的可以看看沈殿霞，梅艳芳等等案例。有些保险代理人会把这个东西当成营销噱头，叫所谓的“避债避税”，老实讲实际情况不可能通过买一份保险就可以解决的，擦亮眼睛，谨慎选择。




有了目标，时间跨度，最后才是选择工具。3-5年内，一些固定收益的产品会更合适，但因为风险喜好程度不一样，选择也会不一样，有人会选择银行理财产品，有人会选择网上的产品。5-7年以上的，那可以选择一些适合长期储蓄的工具，自制力强的，可以直接就用基金，但前提是一定这么多年都坚持投下去，自制力稍微差点又追求保本的，甚至可以选择一些指数型挂钩的储蓄产品，自制力极差而且极度讨厌风险的，只有保险了。

所以不同的人，不同的目标，选择的工具完全是不一样的。

说了那么多，理财师到底能干什么？

理财师不能告诉你怎么规划，你的生活只有你自己能把控，但是可以告诉你依照现在的情况，目标是否合理。
理财师不能直接告诉你买什么好，但只要有了目标和时间跨度，可以告诉你利用什么工具会更有效率。

归结成一句话：理财，是利用目前有限的资源去实现未来想要的东西。