怎样进行保险规划

   保险不只可以提供我们充分的安全感，还是人生财务规划、人生风险管理规划中的一大利器，在我们接触保险时，能以理性的态度，做出最有利的选择，做好保险规划十分重要。

   在进行保险规划时，我们应先了解自己的需求，根据我们自身或家庭的实际情况来衡量。就保险需求来说，保险规划的最大原则是：已婚者的需求大于单身者，而低资产的人需求大于高资产的人。我们可以从两方面来说明：

不同人生阶段的保险需求不同
   一般来说，人生各阶段的目标不同，有不同的生活责任重心，家庭情况也会不相同。由于已婚有家庭的需要负担的不只是自己个人需求，还包括其妻子、子女、父母的各项需求，所以已婚者对保险的需求大于单身者的需求。所以，以人生不同阶段的家庭负担及保障需求来说，我们年轻时，成家了由于孩子小，需要负担孩子生活教育费用，负担车子或房屋贷款债务，赡养父母等多项责任，如果收入中断家庭经济即会陷入困境，所以年轻时需较多的保障；随着年龄增长，我们的孩子越来越大成人了，债务少了，车子和房屋贷款已缴清了，我们的责任也就越来越轻，保障可以逐渐减少，到了老年，最需要的是现金来保障我们退休的生活。

不同资产者所需要的保障需求不同
   我们可以从支付生活所需的钱财多少来衡量我们所需要的家庭保障。一般来说，家庭资产较多，较不需要保险保障；反而，家庭资产少者，积蓄不多的家庭如果不靠保险的保障，一旦家庭的经济支柱发生意外或不幸，家庭便会马上陷入困境。由于资产较少的人的经济保障较小，当风险事故发生时，可能会加重其经济生活的负担，严重的话，甚至会导致丧失原有的工作能力，中断了主要的经济来源，从而使其生活陷入困境，所以资产少的人需要的保障需求应大于资产多的人。

   面对保险市场上各种不同的保险商品，我们应该如何规划自身的保险呢？要购买多少保额才足够我们的生活呢？或是，应该如何利用保险进行理财规划能在期限内达成我们的财务目标呢？

购买保险前必须先做合理的保障需求分析

   购买保险前必须先做好保障需求分析，因为保费是否恰当应建立在合理的保障需求分析上。当我们预算有限时，最好优先购买保障型产品，确保风险保障没有缺口后，再规划投资或储蓄性的产品。此外，我们也必须注意，传统保障型寿险合同通常是长期合同，因此最好是决定好适当的保险需求后再购买，否则若是在购买保险后才发现投保额过高而想要解除保险合同的话，便可能会损失部分已缴交的保费；或是，若日后发现购买的保险保额不足而想再加保的话，则那时被保险人必须以新年龄计算保险费，到时因年龄增加或被保人更可能会因为健康状况不佳而需额外加费或甚至被保险公司拒保。

   在决定需要购买哪些保险、多少保额后我们是否可以高枕无忧了呢？其实，我们可以发现，保险与生活需求是紧密相依的，所以只要我们的生活有改变或家庭成员有所增减，我们的保险额度或者说购买的保险种类便需要调整，才能让我们的生活有最完善的保障。比如以下几种大多数人需要加保、转换险种或加保的情况：1、保障太低，2、工作状况改善，3、经济状况改善，4、婚姻状况改变，5、家庭成员改变。

   因此，我们在决定选择购买保险产品获得适当保障的同时，也要注意兼顾保险产品具有灵活性和伸缩性！在人生各种不同的阶段，我们应该根据自己规划的理财目标，搭配合适的保险产品购买。

[ 本帖最后由紫贝贝于 2009-7-20 18:17 编辑 ]

2009/07/20