三楼的不要误导人家了，你那等额本息算得不对，一年内还的2244每月并不是本金，大部分都是利息，一年后还需还22W本金只少了一点，加上这一年还的2W多，合计是24W左右，等额本金算得没错，应该是22W多点，所以等额本金会划算好多。

这是等额本息的一年内的本金及利息(约)
利息     本金
2244        0
2225.1        13.8
2206.2        32.7
2187.3        51.6
2168.4        70.5
2149.5        89.4
2130.6        108.3
2111.7        127.2
2092.8        146.1
2073.9        165
2055        183.9
2036.1        202.8
合计25680.6        1191.3
所以一年后本金只还了1191.3。一年后提前还款，还需还本金218809+今年还的26871=245680

[ 本帖最后由 lljnb 于 2009-11-12 10:46 编辑 ]

所以等额本金少付的钱为245680 -228728=16952

[ 本帖最后由 lljnb 于 2009-11-12 10:46 编辑 ]

哇，都是银行家，太专业了，

不是银行家，是被银行逼着学的，要不就被忽悠。贷款两次，提前还款数次，不是家也变成家啦

好惨，我们贷款的时候都不知道可以选择的，银行默认为等额本息啊。
一、妈妈们，帮我算算，我贷款31万，去年11月开始供楼了，公积金利率大概3.5左右吧，贷款10年。这种等额本息比等额本金要多支付多少利息？
二、还款方式可以和银行重新约定吗？
三、这种等额本息的方式有提前还款的必要吗？

楼上的，如果不打算提前还款，其实两种还款方式相差不多，等额本息略多。如果有提前还款的打算就尽早还，然后改成等本金方式，如果还到每月本金与利息差不多时，就没必要提前还了。

这话严重同意啊~~所以我不能给银行忽悠，就上来找JMM啦~~

帮顶帮顶帮顶

您好，我用理财计算器，重新算过，您理解等额本息的概念有点误差

等额本息的意思是，本金和利息全部包含，然后按照相等的额度还款。

这个是用年金计算公式计算出来的，因为要求复利，还有极限。

简单的算术方式无法计算。计算方式没有错的。

这个是金融基础课程来的。

您的计算方法不对。我不是忽悠来的。

理财师考试这个是最基础的考题来的。

您可以在网络上用一个贷款软件算一下。

[ 本帖最后由 dongtinglang 于 2009-11-12 20:20 编辑 ]

等额本息不是这样计算的。您的理解有误。

本金和利息的还有剩余本金数据如下

期次	还款时间	偿还利息	偿还本金	偿还本息	剩余本金
1	2009-12-12	762.3	1481.65	2243.95	218518.35
2	2010-1-12	757.17	1486.78	2243.95	217031.57
3	2010-2-12	752.01	1491.94	2243.95	215539.63
4	2010-3-12	746.84	1497.11	2243.95	214042.52
5	2010-4-12	741.66	1502.29	2243.95	212540.23
6	2010-5-12	736.45	1507.5	2243.95	211032.73
7	2010-6-12	731.23	1512.72	2243.95	209520.01
8	2010-7-12	725.99	1517.96	2243.95	208002.05
9	2010-8-12	720.73	1523.22	2243.95	206478.82
10	2010-9-12	715.45	1528.5	2243.95	204950.32
11	2010-10-12	710.15	1533.8	2243.95	203416.52
12	2010-11-12	704.84	1539.11	2243.95	201877.41

提前还贷，就是还剩余的本金。

[ 本帖最后由 dongtinglang 于 2009-11-12 20:03 编辑 ]

还需要一点金融基础，用理论指导实践。

贷款涉及货币时间价值的问题。

贷款的等额本息计算公式是比较复杂的。可以用专门的理财计算器

或者计算软件计算。普通的算术计算器是计算不了的。

在理财师的考试中这个是考试重点，有空可以找本书看一下。

不是我忽悠来的。

[ 本帖最后由 dongtinglang 于 2009-11-12 20:13 编辑 ]

期次还款时间偿还利息偿还本金偿还本息剩余本金12009-12-12762.31481.652243.95218518.3522010-1-12757.171486.782243.95217031.5732010-2-12752.011491.942243.95215539.6342010-3-12746.841497.112243.95214042.5252010-4-12741.661502.292243.95212540.2362010-5-12736.451507.52243.95211032.7372010-6-12731.231512.722243.95209520.0182010-7-12725.991517.962243.95208002.0592010-8-12720.731523.222243.95206478.82102010-9-12715.451528.52243.95204950.32112010-10-12710.151533.82243.95203416.52122010-11-12704.841539.112243.95201877.41

我重新研究了一下，上面的理解是有误，但是等本息是利息逐渐减少，本金逐渐增加这是没错的。所以提前还一定要选等本金

[ 本帖最后由 lljnb 于 2009-11-13 09:20 编辑 ]

请教一下，我贷了45万，等额本息，已还15个月，提前还贷，可省多少？谢谢

嗯。从利息支付来说，等额本金方式还款，利息会少一点。

但是每期还款的金额都不定，您需要在您的还款帐户预留一定的活期资金。 以保证您的还款信用。

而且等本还款的时候您开始的月供比较高，银行贷款有收入和贷款支付比的限制的，如果开始

月供比较高，可能影响您申请贷款的总额度。

等额本息的好处就是每次都还那么多钱，还款方便点。同等收入下，您的贷款额度更加高。

[ 本帖最后由 dongtinglang 于 2009-11-13 15:02 编辑 ]

嗯。从利息支付来说，等额本金方式还款，利息会少一点。

但是每期还款的金额都不定，您需要在您的还款帐户预留一定的活期资金。 以保证您的还款信用。

等额本息的好处就是每次都还那么多钱，还款方便点。

很多朋友都关心贷款后，哪种还款方式最省钱。

其实贷款后，不管您选择哪种方式还款，最终还多少利息不是最重要的。

最重要的是您的资金的实际回报率。

我这么说可能很多人骂我，说我做银行业务才这么说，骂银行是奸商。

我后面的解释会让您明白我绝对不忽悠您。

现在社会金融环境下有一个很不好的风气，就是如果您是卖保险的，就算您很专业，

也被人说成忽悠。因为确实没有几个客户知道保险产品是怎么设计的，甚至很多

在保险公司干过三五天的人，就说这个产品不好那个产品不好。客户也会受影响

然后可以也没有几个愿意坐下来听您讲。

如果您是做贷款的，您去帮客户设计一个好的还款方式，也被理解为忽悠

但是您是否意识到是您没有接受过相关的训练，没有理解其中的原理呢？

其实贷款为什么不同的还款方式会有不同的利息，是因为货币有时间价值

什么是货币的时间价值，很简单。

假如我找您借钱，10年以后才还给您，不给您利息，您会干吗？

可以肯定您不会干，因为今年的10万块钱，和10年后的10万块钱不是一个概念，是不等值的。

那么我应该还您多少钱呢，我们需要商量一个利率。如果大家同意这个利率。

那么十年内我还给您的总利息就是这笔钱的时间价值。如果我答应的利率越高

您这笔贷款的利息就越高。如果我还款的时间越拖后，利息也会越高。

这个大家应该能够理解。

现在的问题是，大家选择的贷款利率都是一样的，借款金额也是一样，只是不同的还款方式，

为什么会产生不同的利息？

产生这个的原因是，虽然都是开始都是借同等的钱，但是您选择不同的还款方式，改变了您的本金数目

所以产生的利息会有差距。也就是说，虽然第一个月大家借的是10万，第二个月开始如果您采用不同

的还款方式，还的本金不同，自然您欠银行的本金就不同了，每个月产生的利息就不一样了。最后

的总利息也不一样。

但是不管您怎么还，您的贷款利率并没有变。

所以核心并不在于您最终给银行多少利息，而在于您没有还银行的钱到底有多高的收益。

如果银行借款给您，利率是 3.5%，而您同时投资的时候回报率率是 5%

那么其实您选择的最好方式是一次还本付息，这样您的贷款金额一直都是最大的。

所以您获取的借款资金的回报收益最大。本金*利率差就是您的收益。

如果银行借款给您，利率是3.5%,您的投资的回报利率是2%。

那么您的投资帐户资金最好是零。因为你现在更好的投资就是赶紧把钱还给银行。

您最好马上选择提前还款。

从我个人观点来说，如果您有超越银行贷款贷款利率的投资能力，

完全没有必要提前还贷的。而是积极利用银行的信用，获取稳定的利差。

其实越有钱的人，越喜欢向银行借钱就是这个道理。

三年前如果您有借钱买房，我相信您绝对不会考虑到底怎么还省利息。

而是庆幸自己做了一个优秀的投资。而且是用银行的钱做的。

当然如果您的投资能力很差，原则上是马上还款。

但是我建议您最好是努力理财，提高您的资金回报率

因为一生中您所有金融借款中，银行住房公积金贷款或者是按揭贷款

是利率最低的。

以后您有任何需要借款的时候，利率都比今天的公积金或者按揭贷款要高 。

不知道大家明白了没有哦。有点复杂，不明白的，请我喝茶，选我做业务员

以后慢慢给您讲。呵呵

我自认为自己不是忽悠分子，是一个接受严格金融训练的专业人士。

请问大家,我贷30w,分15年,如果一年后还清,可以吗,这一年要给多少钱