保险应当如何买？怕被忽悠的请学习.

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18楼 关于我和我的团队

干货：专业知识指导部分
1楼 图解说明保险规划时家庭成员购买的正确次序&保险规划三要素！
2楼    保险究竟包括什么、正确购买的依次顺序是如何的？
3楼    保险不用买、钱放在自己手里最安全！
4楼 重疾离我们很远、没必要考虑？
5楼    究竟拿出多少钱购买保险才是比较合理的？
6楼    保险，究竟是要买消费型、还是储蓄型？
8楼    商业保险究竟有多少种？分别有什么用途？
9楼    教育金保险是否有必要考虑？
12楼 保险规划时需要重点选择的三要素！
13楼 关于保险销售渠道解读与提醒！
14楼 关于保险销售时返佣、打折的危害！
21楼  儿童医保卡中有钱吗？儿童医保的作用是什么？
32楼 内地居民投保香港保险的潜在核心风险有哪些？
33楼 不在公司上班，究竟应当是自己先购买社保、还是购买商业保险更划算？
47楼 儿童保除应当如何买？
52楼 重疾险（保障类的）产品的交费期究竟是交费期长好，还是选择交费期短好？
59楼  意外险与定期寿险有何不同？投保后是否重复多余？
99楼 重疾险究竟是要买短期消费型、还是终身类有储蓄功能的？哪个划算？
105楼 再次概述关于香港保险之1、2、3
112楼 与保险有关的重要核心法律、法规【关于保险避税、避债、保险公司是否可以倒闭】
119楼  解疑答惑：保保险没意义，几十年后保费都倒挂了
120楼 网上直接投保的卡式保险、电子保单为什么那么便宜，有什么利弊？如何选择？
121楼    用万能险、投连产品来做重疾保障时需要特别注意的事项！
125楼    我只买意外险，不买住院医疗险有什么漏洞和潜在的风险？
126楼    重疾险究竟是应当选择短期消费型的，还是选择保障终身的？
127楼 家庭的经济支柱保障应当如何规划，需要考虑些什么？
139楼 怀孕女性的福音：友邦安孕保，交一年，保至小孩出生后到6岁！
176楼 保险金及家庭信托建立
182楼 养老规划的重要性！
184楼农村合作医疗、社保医保中、公费医疗怎么报销？
203楼 储蓄类意外险，百万身价意外险产品分析
208楼  小朋友刚出生那么小，究竟有无必要那么早买保险？
209楼 银行理财产品有哪些风险？如何应对？
213楼重疾险为什么要选择多次赔付？有意义吗？
215楼 投保时为什么要指定身故受益人？
223楼 低保费、高保额的住院医疗险有哪些坑？（代表产品：平安E生保、国寿康悦、友邦智选康惠）
225楼 老人家的保险应当如何买？
231楼 最新保监会关于儿童身故保额要求解读！
232楼 关于未如实告知健康情况，投保生效2年后不得解除合同的解读！
236楼    关于遗产继承的顺序解析说明
237楼各家保险公司偿付能力（截止2016年底）
244楼 投保时续保过期未付，是应当选择终止合同还是自动垫付？
245楼    人生一辈子经历那么多，没有规划怎么办？
246楼    保险理财工具的7大特性帮您锁定财富（含年交2200万大单分享）
248楼 香港的重疾条款真的比国内好？请别再忽悠！
249楼    关于7月1日开始的税收抵扣商业险的政策解读！
251楼    每月不到500元为小孩增加建立最高达345万的终身医疗账户！
287楼    社保养老只用交15年就不用再交了吗？
优质产品推荐部分：
212楼 专业儿童重疾险：全佑保呵护（终身3次赔付）给孩子一个确定的未来！
103楼经济实用意外及住院医疗险：产品（友邦安益意外附加院医疗险）
137楼大人重疾险，全佑倍至10项全能，重疾赔付后保障仍然延续的好产品！
139楼 生育保险：友邦安孕保，交一年，保至小孩出生后到6岁！
167楼大人重疾险：全佑至珍（终身3次赔付）全方位、高品质！
168楼家庭团体医疗险计划：康惠\康逸一家（0免赔、进口自费药均可100%报销）
224楼 友邦智选康惠医疗险（每年60万、至99岁最高报销240万）
228楼 友邦传世金生高净值理财产品！
270楼 友邦传世无忧高端医疗险----全球就医、可入住昂贵医院、医疗费用出院直接结算
272楼    全佑倍呵护旗舰版-----最具诚意、保障功能最全的专业儿童重疾险！

部分产品PK分析：
191楼    大人重疾险代有：友邦全佑至珍 VS 平安福2017
222楼： 儿童重疾险代表：友邦全佑倍呵护VS少儿平安福
223楼    低保费、高保额的住院医险（代表产品：平安E生保VS国寿康悦VS友邦智选康惠）
住院医疗险代表：友邦康惠 VS 中意乐温馨

真实理赔案例分享：
  15楼    关于友邦保险-----没有写在合同条款中却一直用实际行动在做的口碑！
218楼 友邦中国区2015年理赔数据统计
219楼   重疾理赔案例分享
227楼  准客户考虑了5年保险、拖延了5年，结果。。。。
240楼 本人客户重疾理赔（从递交申请到款项到账仅2个工作日）
264楼 小朋友手足口病理赔案例分享

全面的保障规划就是家庭无形的经济支柱，保险的作用是平时是隐性的，只有问题发生时消费者才能见证它的作用！一个家就是一个整体，条个允许一定需要依次将整个家庭所有保障成员的保障尽可能建立全面，否则谁有什么风险发生花费的都是这个家里的钱！

   我们都很爱我们的家人，一想到保险大多数人往往先想到给小孩、父母买，觉得自己年轻、没风险自己的可以先不管它！但爱需要理性，通过正确的的规划我们完全可以把自己对家人的爱与责任做得更为周全、完美！

   从上图就很清晰的可以看到，家庭各成员在家庭当中所担当然的角色不同，而发挥的责任重要性不同，保险规划也一定需要注重保障对象的重点及先后次序，分两种情况：
    A如果家庭保费投入充足没问题，可以整个家庭一起考虑。
   B但如果保费预算有限,就需要把大部分保费预算放在庭经济支柱身上，把家庭经济支柱本身的保障做全面、做充足，之后再规划考虑小孩及老人，这样才更安全，生活质量才更为稳固！

如下文章大家可以点击参考阅读：

理赔真的很难吗？真实理赔案例证明一切！

保监会关于境外香港保单风险提示+香港保险返佣危害提示

一张保单保全家

金牌儿童终身重疾险（儿童疾病、轻症、重疾均可豁免保费，终身重疾可3次赔付，确定保护宝宝一辈子）

干货理理论指导--家庭理财中关于资产配置、财富传承那些事

2010/07/15

精选回帖

75楼

1970/01/01回复

阿米巴巴784楼

我原以为七合一已经包含了意外和寿险的呢，怎么你里面的案例分析还要加意外险的

2014/03/28回复

109楼

1970/01/01回复

152楼

1970/01/01回复

全部回帖

炫动薄荷沙发

好复杂啊，还不如投拓天速贷呢

2017/03/14回复

SOLITARYHAWK楼板凳

炫动薄荷:

好复杂啊，还不如投拓天速贷呢

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感谢关注！

讲句实在的话：任何一个行业和领域都有它的专业性知识在里面，所以说隔行如隔山，也才有了：专业的事情交给专业人士去处理，每个人发挥做好自己份内的本职工作，大家能力合作，我们的人生才能达到最终的共赢！

2017/03/16回复

SOLITARYHAWK楼4楼

重疾险为什么要选择多次赔付？

1，随着医疗水平的不断提高，很多病都可以治好，如甲状腺癌、乳腺癌、双目失明、肢体缺失等发生后生命延续的可能性非常大！

2，目前市面上的很多重疾险产品都是一次赔付合同结束，但发生赔付时证明身体健康情况已发生变化！

3，保险的投保必须是在身体健康时才能投保，保险公司一般不会再接受发生重疾的客户的任何健康投保，等于自此开始再无保障机会！

4，多次赔付的产品是在身体健康时已参与投保，所以不论投保后身体健康如何变化，只要人还活着就可以一直保障下去，不会被拒绝续保，就算以后健康变化不能再投保，但起码或多或少还有点保障在！
尤其对于小朋友的生命周期要很长、目前医学很发达、很多疾病只要有钱都是可以治疗的，治好完全康复5年以后基要上很多时侯和正常人一样的，但这时如果想再投保保险基本上保险公司都是拒保的！

多次赔付的功能虽然有赔付条件的要求不是什么病都可以重复赔，但这个附加功能的保费很便宜不到主险保费的10分之一，但可以换来当发生重疾后因身体健康虽不能再投保，但起码还有一份保障可以延续下去！

基于以上，就是重疾多次赔付功能的意义所在！

2017/03/17回复

99琥珀995楼

与高先生交流过保险事宜，为人谦逊有礼，专业度也相当不错，值得推荐~~~

2017/03/18回复

SOLITARYHAWK楼6楼

99琥珀99 发表于 2017-3-18 22:32
与高先生交流过保险事宜，为人谦逊有礼，专业度也相当不错，值得推荐~~~ ...

感谢朋友您的关注与任赖，在妈网上服务大家也近11年了，很多妈友从陌生到朋友、不断有更多的妈友们成为我的客户，感恩妈网、感谢广大妈友们对我本人及友邦保险的信赖与支持，接下来我将会一如继往的更好的以专业、诚信、务实的态度服务大家，提供专业、有价值的在帮助！

本贴主题：投保时为什么要指定身故受益人？

身故受益人：是指所有含有身故保险责任的产品在投保时，享有领取被保险人身故赔付金的人！身故受益人有两种：
A法定受益人
客户投保时未指定，被保险人身故时将身故赔付金做为被保险的遗产进行分配，遗产分配按我国法律要求：第一顺序继承人均不存在的情况下由第二顺序继承人继承。
（注：第一顺序继承人指：配偶、子女、父母第二顺序继承人是指：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）

B指定受益人
在投保时明确指定身故受益人及各自受益份额比例，在被保险人身故时直接由受益人领取相应身故赔偿金。

受益人明确，发生理赔后，保险赔付将明确直接给付受益人；如果未明确指定，保险金将由保险公司按法定继承顺序进行分配，进入遗产范围，有可能引起家庭纠纷！所以在投保所有含有身故保险责任的产品时一定尽量、务必明确指定身故受益人！

2017/03/20回复

SOLITARYHAWK楼7楼

2015年友邦中国区重大疾病理赔统计数据
总理赔1899件
女性一赔件数高于男性
31-55岁是重疾赔付较集中的年龄段
约6成的重疾发生在投保6年后，因为对重疾保障，应尽量投保、尽量选择保障期长的产品、且最好具备多次赔付！

2015年友邦中国区整体理赔统计数据（不含团险及旅游险）

2017/03/23回复

SOLITARYHAWK楼8楼

SOLITARYHAWK:

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重疾理赔案例分享：
2015年12月30日保险合同生效，客户仅交了2年的保费，时隔一年之后！
2017年2月确诊重疾，从申请理赔到款项到账仅仅3自然天时间！
客户本次投保的是友邦的重疾险有3次赔付的功能，所以除了获得了33万的重疾赔付之外，还享有豁免后面18年没交完的保费都不用再交，重疾保障仍然可以第二、第三次保障！

理赔启示：
1，条件允许一定要早点保障，谁也不确定自己是在第2年、还是第20年发生不幸！
2，重疾险的投保最好可以选择多次赔付功能的产品，从而保证发生理赔后不一定还能再投保，但起码可以让一份保障能延续保护我们和家人，宁可不用不能不备！
3，一定不要只是图保费便宜，投保选择一些过往理赔、服务口碑好的保险公司在发生事情时享受相应权益会更妥贴、顺利！

2017/03/28回复

SOLITARYHAWK楼9楼

0岁女孩、40万保额，交费20年为例：友邦全佑倍呵护 VS 少儿平安福

总体概括：
一般大多数公司儿童重疾险的保障功能基本都是：
1，轻症 2，儿童特定疾病保障 3，重疾 4，身故此四项功能；

而友邦倍呵护在【轻症+儿童特定疾病+疾+身故】此四项基础上还多出了6利益，包括：
1，针对儿童白血病额外多赔50%
2，重疾可终身3次赔付，让保障确定保护小孩一辈子。
3，疾病终末期保障
4，全残赔付
5，60岁后生活不能自理保障
6，多了针对被保险人：轻症、儿童疾病、重疾3种情况下均可豁免保费的功能！
除多了上述6功能之外，
【友邦全佑倍呵护】还可以添加设计：父母双投保人功能！

友邦全佑倍呵护【确定保护小孩一辈子】投保例举：
0岁男宝宝，购买50万保额，年付保费7100元，付费19年，终身可享受最多达4次赔付！
第一次出险：
若3岁时遭遇小病：患上重症手足口病，赔付10万元，此后保费豁免，仍可享受其余保障，仅支付保费28400元！豁免保费106500元！此时保障继续
第二次出险：
若5岁时，不幸罹患白血病，赔付750,000元； 此时保障继续
第三次出险：
若55岁时意外严重III度烧伤，再赔付500,000元；此时保障继续
第四次出险：
若80岁时不幸罹患非阿尔茨海默病所致严重痴呆，再赔付500,000元。

小朋友终身最高可获得4次赔付，让保障在发生风险后仍然可以延续，确定保护小孩一辈子，累计赔付185万！

2017/03/29回复

SOLITARYHAWK楼10楼

关于低保费、高保额的中端医疗险，代表产品：国寿康悦、平安E生保、友邦智选康惠。

我们先来看一下2015年友邦中国区的住院医疗理赔统计数据，可以看出对于住院医疗理赔这块基本上70%左右的个案都是理赔金额在5000以内的！

首先一定要清楚知道，如此大额的医疗险，为什么这么便宜？认真观察会看到这些中端医疗险有一个共同的特点，就是都有一个不大不小的免赔额（友邦智选康惠5000免赔、平安E生保及国寿康悦均为1万元），也就是说，这些产品将免赔额5000-10000以内的住院费用报销留给了客户自己解决，从而降低了保险公司的风险成本，所以保费上会比没有免赔额、免赔额低的产品要便宜很多！

此类产品适合于之前过往有考虑过一些医疗险，或本身有一些福利保障可以覆盖掉免赔额的问题，用这种医疗险可以加大重大医疗风险情况下的可用医疗额度！对于没有任何保险的客户直接、只考虑此类产品的话仍然是有风险漏洞的，更不能因为有了这种医疗险就不考虑重疾产品了！

就这三款产品，以30岁男性投保下面产品当年保费分别为：国寿康悦保费314元平安E生保392元友邦智选康惠500元，三款产品的分别利益概况客观总结如下：

国寿康悦：每年免赔额1万、每年最高报销60万（最长保至80岁前最高报销300万）、属于线下人工核保、属于正式合同式产品、必须捆绑销售！可保障全年365天的住院费用！

平安E生保：每年免赔额1万、最高报销100万（最长保至99岁）、属于在网上直接投保（不接受任何过往有病史的客户投保）、可单独投保！在条款里明确限定每年最长只能报销180天的住院费用！

友邦智选康惠：每年免赔额5000元（最低）、每年报销60万（最长保至99岁最高报销240万），属于线下人工核保、属正式合同式的产品，必须捆绑销售！可保障全年365天的住院费用！

对于住院医疗险产品，最为重要关键的就是可续保性、还有障期限尽可能长一点，因为最担心的是出险时身体健康出问题时而失去保障、或当年龄大的时侯需要保障却保障中断，而我们继续看一下上面这三款产品条款中对于续保的合同说明：

明显看到，除了友邦的智选康惠之外，其它两家公司的产品：平安E生保和国寿康悦产品续保中均有一条：产品停售将不会再接受客户续保。

而对于网上销售的医疗险产品来讲一般的周期也就是3-5年的时间，而对于线下核保的医疗险产品如果保费定价过低、客户风险增大时保险公司为了降低风险很大可能是会停售产品或拒绝客户续保，尤其当客户发生风险后或到了年长时不能再续保，这将是很严重的致命关键问题！同时在保险行业里见证过不少中资公司就是因为定价过低当客户发生多次理赔不给续保、及因产品停售不给客户续保的案例！

所以，在此特别提醒大家，在进行保险规划选择产品时，一定要多认真考虑清楚，一定不能只图便宜、图省事抱侥幸心投保，而忽略了背后很大的潜在风险问题，建议尽量选择续保及理赔服务口碑好的保险公司和产品！

2017/03/30回复

SOLITARYHAWK楼11楼

友邦智选康惠医疗险介绍

2017/04/02回复

SOLITARYHAWK楼12楼

最近看到又有不少的朋友们咨询如何为父母购买保险的贴子，对于老人人家的保险应当如何买呢？

首先可以肯定的大家的孝心和考虑问题的出发点都是好的，但对于50、60岁上了年龄的老人家来讲，保险可能真的是已离他们远去了！因为：
1，对于这个年龄的老人，要么身体健康方面有或多或少的一些问题，如糖尿病、高血压等慢性病，这些病在很多人眼里很平常，但在保险公司眼里那就是潜在风险！

2，一般意外险、住院医疗险的最高投保年龄在55-60岁左右，重疾险及很多寿险产品的最高投保年龄在55岁左右，很多基本上已超龄无法投保！

3，就算可以有产品投保，对应的保费也是相当贵！

故建议：
1，对于55岁以上的老人家，能有机会参加社会性质的农村合作医疗、居民医保、社保等机会一定不能错过机会，国家的这些福利保障虽不能解决100%报销，但起码就算有病一样可以参保；

2，同时如果有条件、老人家身体也健康可以再参与一些意外险，住院医疗险、也有一些老人防癌险产品等！

3，如果过了60岁以上那基本上商业保险再没机会的了，只能适当的在网上投保一点高龄意外险了，保费也是便宜，但续保不保证！

为父母考虑的想法是好的，为了避免自己以后也经历这种错过投保遗憾，请定期检视自己的保障是否已全面和充足，如有缺漏请及早补充和规划，保障自己、为自己和家人减轻将来的负担！

2017/04/06回复

SOLITARYHAWK楼13楼

准客户考虑虑保险5年时间、拖延了5年时间的案例：

2017年4月17日，早上的按照惯例问候一下大家，其中一位接触跟进了有近5年的准客户朋友告诉我TA现在因为鼻炎癌住院一个多月了，才33岁而已也太突然了吧？

从2013年开始接触这位准客户在计划了解保险当时就给了全面的家庭保险配置方案，再到2016年再次沟通又给了方案，可每次看完都因为工作忙、没时间、还年轻先放一放再考虑，而如今谁又会想到这一拖再拖的拖到了再也没机会了，如果当初听我的建议重疾50万（终身3次赔付最高150万）+每年最高40万（到80岁240万）=拥有最高390万的医疗账户可用，就算重疾后保障都可以延续下去。

而如今，这种后悔和无助说给谁听？昂贵的医疗费用全部留给了自己承担。对于保险的事情高立斌一直和大家强调和建议不要拖、不要等、不要舍不得，因为保险规划是在明智的借力保护自己和家人！

对于我们保险从业人员一个客户暂时拖着、不考虑我们大不了继续找下一个客户，可对于客户本身或许错过的就可能是一辈子、客户的全部，所以我们不忍心让您就这么错过了，所以我们一直在努力坚持着！

对于我们保险从业人员而言，其实是和客户站在同一立场的，而且一定比客户想的更长远更周全才行，而客户往往不是都能理解为什么买那么多、保费怎么辣么高，设计那么复杂，只因为我们所有人都无法确定在什么时间、发生什么，只希望竭尽所能的让保险契约保护到客户和家人的未来，仅此而已。

2017/04/17回复

SOLITARYHAWK楼14楼

传世金生理财产品

交费期：一次性交费、6年交、15年交
投保年龄：出生7天---60岁
保障期：终身（105岁）
健康核保要求：无健康要求（有病也可以投保）
最低保费要求：目前暂时要求最低总保费50万起售，若交费15年每年保费约3.5万左右即可。

可做为未来个人养老、子女教育储备、家庭财富传承工具使用，投保人拥有财富掌控监督权
产品特色：
生前传承
A.年金给付、宠爱一生
自首个保单周年日起---被保险人64岁每年给付保额的12%
65岁直合同期满每年给付保额的24%，筹划宝贝未来、宠爱相伴一生。

B双重增值、收益保底
可每年分享保险公司专业经营成果，获得现金我红利益益，更可选择将分红及年金进入万能账户享受双重增值。

C贺寿期满，锦上添花
当被保险人65岁时，额外一次给付100%基本保额的初寿金；
当被保险人105岁期满时，额外一次性给付相当于100%所交保费的满期金，贺寿添喜，财富尊享一生。

D自由撑控制，灵活支取
通过定期定额的年金给付到家人，助您如愿完成生前传承；而将年金转入万能账户又可让您轻松拥有资金支配权，传承与否，自由撑握。

投保案例：
爸爸为0岁女儿投保友邦传世金生20万保额、交费15年，每年保费1078200元，总共累计保费1617300元
A.可享受的保证利益为：
0-64岁间每年保证固定返还24000元
65-105岁每年保证固定返还48000元
65岁当年一次性返还保额20万元祝寿金
105岁期满一次性返还总保费1617300元
B.每年享受现金分红：
根据实际经营情况进行分配，按过往友邦分红水平均为中等偏上，以中等为参考！
C.财富二次复利增值、在人生不同阶段根据需求随时部分提取账户资金：
对于保证生存现金和分红客户如选择不领取，进入万能账户以最低保底2%的年化收益率进行二次复利增值，过往账户收益率大概在4.5%左右，在利益演示中档收益率以年化4.1%收益率进行演示。
D.身故保障：
客户已交总保费+万能账户价值
E.附加可选利益：
可附加投保人豁免功能及投保人身故全残保证给付30年、每年24000元失能保障金。

2017/04/24回复

SOLITARYHAWK楼15楼

SOLITARYHAWK:

一次性交费、6年交、15年交出生7天---60岁终身（105岁）无健康要求（有病也可以投保）目前暂时要求最低总保费50万起售，若交费15年每年保费约3.5万左右即可。A.年金给付、宠爱一生自首个保单周年日起---被保险人64岁每年给付保额的12%65岁直合同期满每年给付保额的24%，筹划宝贝未来、宠爱相伴一生。B双重增值、收益保底可每年分享保险公司专业经营成果，获得现金我红利益益，更可选择将分红及年金进入万能账户享受双重增值。C贺寿期满，锦上添花当被保险人65岁时，额外一次给付100%基本保额的初寿金；当被保险人105岁期满时，额外一次性给付相当于100%所交保费的满期金，贺寿添喜，财富尊享一生。D自由撑控制，灵活支取通过定期定额的年金给付到家人，助您如愿完成生前传承；而将年金转入万能账户又可让您轻松拥有资金支配权，传承与否，自由撑握。爸爸为0岁女儿投保友邦传世金生20万保额、交费15年，每年保费1078200元，总共累计保费1617300元0-64岁间每年保证固定返还24000元65-105岁每年保证固定返还48000元65岁当年一次性返还保额20万元祝寿金105岁期满一次性返还总保费1617300元根据实际经营情况进行分配，按过往友邦分红水平均为中等偏上，以中等为参考！对于保证生存现金和分红客户如选择不领取，进入万能账户以最低保底2%的年化收益率进行二次复利增值，过往账户收益率大概在4.5%左右，在利益演示中档收益率以年化4.1%收益率进行演示。客户已交总保费+万能账户价值可附加投保人豁免功能及投保人身故全残保证给付30年、每年24000元失能保障金。

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传世金生理财产品：

做为投保人拥有财富的监控权，做到财富合理传承，一份保单受益三代人，账户价值用于子女教育、养老规划、家庭资产配置的实操投保案例：

王先生和王宝贝的品质财富人生
35岁王先生为0岁女儿王宝贝投保友邦传世金生20万保额、交费15年，每年保费107820元，累计保费161，7300元

1.女儿王宝贝高中读书15-17岁阶段3年，领取50000元/年高中教育金
2.女儿王宝贝大学读书18-21岁阶段4年，领取100000元/年大学教育金
3.女儿王宝贝25岁创业婚嫁阶段，一次性领取创业婚嫁金60万
4.在投保人王先生65岁（王宝贝30岁）时，投保人爸爸申请领取30年、10万元/年的退休养老金
5.在被保人王宝贝65岁时，申请领取30年、10万元/年的退休养老金
6.在被保人王宝贝105岁百年归老时，一次性留给自己的儿女受益金财富约300万

（以上利益演示以中档分红及万能险中档收益演示，固定生存返还及分红不领取进入万能账户累计复利生息情况下）

2017/04/26回复

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