保险应当如何买？怕被忽悠的请学习.

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18楼 关于我和我的团队

干货：专业知识指导部分
1楼 图解说明保险规划时家庭成员购买的正确次序&保险规划三要素！
2楼    保险究竟包括什么、正确购买的依次顺序是如何的？
3楼    保险不用买、钱放在自己手里最安全！
4楼 重疾离我们很远、没必要考虑？
5楼    究竟拿出多少钱购买保险才是比较合理的？
6楼    保险，究竟是要买消费型、还是储蓄型？
8楼    商业保险究竟有多少种？分别有什么用途？
9楼    教育金保险是否有必要考虑？
12楼 保险规划时需要重点选择的三要素！
13楼 关于保险销售渠道解读与提醒！
14楼 关于保险销售时返佣、打折的危害！
21楼  儿童医保卡中有钱吗？儿童医保的作用是什么？
32楼 内地居民投保香港保险的潜在核心风险有哪些？
33楼 不在公司上班，究竟应当是自己先购买社保、还是购买商业保险更划算？
47楼 儿童保除应当如何买？
52楼 重疾险（保障类的）产品的交费期究竟是交费期长好，还是选择交费期短好？
59楼  意外险与定期寿险有何不同？投保后是否重复多余？
99楼 重疾险究竟是要买短期消费型、还是终身类有储蓄功能的？哪个划算？
105楼 再次概述关于香港保险之1、2、3
112楼 与保险有关的重要核心法律、法规【关于保险避税、避债、保险公司是否可以倒闭】
119楼  解疑答惑：保保险没意义，几十年后保费都倒挂了
120楼 网上直接投保的卡式保险、电子保单为什么那么便宜，有什么利弊？如何选择？
121楼    用万能险、投连产品来做重疾保障时需要特别注意的事项！
125楼    我只买意外险，不买住院医疗险有什么漏洞和潜在的风险？
126楼    重疾险究竟是应当选择短期消费型的，还是选择保障终身的？
127楼 家庭的经济支柱保障应当如何规划，需要考虑些什么？
139楼 怀孕女性的福音：友邦安孕保，交一年，保至小孩出生后到6岁！
176楼 保险金及家庭信托建立
182楼 养老规划的重要性！
184楼农村合作医疗、社保医保中、公费医疗怎么报销？
203楼 储蓄类意外险，百万身价意外险产品分析
208楼  小朋友刚出生那么小，究竟有无必要那么早买保险？
209楼 银行理财产品有哪些风险？如何应对？
213楼重疾险为什么要选择多次赔付？有意义吗？
215楼 投保时为什么要指定身故受益人？
223楼 低保费、高保额的住院医疗险有哪些坑？（代表产品：平安E生保、国寿康悦、友邦智选康惠）
225楼 老人家的保险应当如何买？
231楼 最新保监会关于儿童身故保额要求解读！
232楼 关于未如实告知健康情况，投保生效2年后不得解除合同的解读！
236楼    关于遗产继承的顺序解析说明
237楼各家保险公司偿付能力（截止2016年底）
244楼 投保时续保过期未付，是应当选择终止合同还是自动垫付？
245楼    人生一辈子经历那么多，没有规划怎么办？
246楼    保险理财工具的7大特性帮您锁定财富（含年交2200万大单分享）
248楼 香港的重疾条款真的比国内好？请别再忽悠！
249楼    关于7月1日开始的税收抵扣商业险的政策解读！
251楼    每月不到500元为小孩增加建立最高达345万的终身医疗账户！
287楼    社保养老只用交15年就不用再交了吗？
优质产品推荐部分：
212楼 专业儿童重疾险：全佑保呵护（终身3次赔付）给孩子一个确定的未来！
103楼经济实用意外及住院医疗险：产品（友邦安益意外附加院医疗险）
137楼大人重疾险，全佑倍至10项全能，重疾赔付后保障仍然延续的好产品！
139楼 生育保险：友邦安孕保，交一年，保至小孩出生后到6岁！
167楼大人重疾险：全佑至珍（终身3次赔付）全方位、高品质！
168楼家庭团体医疗险计划：康惠\康逸一家（0免赔、进口自费药均可100%报销）
224楼 友邦智选康惠医疗险（每年60万、至99岁最高报销240万）
228楼 友邦传世金生高净值理财产品！
270楼 友邦传世无忧高端医疗险----全球就医、可入住昂贵医院、医疗费用出院直接结算
272楼    全佑倍呵护旗舰版-----最具诚意、保障功能最全的专业儿童重疾险！

部分产品PK分析：
191楼    大人重疾险代有：友邦全佑至珍 VS 平安福2017
222楼： 儿童重疾险代表：友邦全佑倍呵护VS少儿平安福
223楼    低保费、高保额的住院医险（代表产品：平安E生保VS国寿康悦VS友邦智选康惠）
住院医疗险代表：友邦康惠 VS 中意乐温馨

真实理赔案例分享：
  15楼    关于友邦保险-----没有写在合同条款中却一直用实际行动在做的口碑！
218楼 友邦中国区2015年理赔数据统计
219楼   重疾理赔案例分享
227楼  准客户考虑了5年保险、拖延了5年，结果。。。。
240楼 本人客户重疾理赔（从递交申请到款项到账仅2个工作日）
264楼 小朋友手足口病理赔案例分享

全面的保障规划就是家庭无形的经济支柱，保险的作用是平时是隐性的，只有问题发生时消费者才能见证它的作用！一个家就是一个整体，条个允许一定需要依次将整个家庭所有保障成员的保障尽可能建立全面，否则谁有什么风险发生花费的都是这个家里的钱！

   我们都很爱我们的家人，一想到保险大多数人往往先想到给小孩、父母买，觉得自己年轻、没风险自己的可以先不管它！但爱需要理性，通过正确的的规划我们完全可以把自己对家人的爱与责任做得更为周全、完美！

   从上图就很清晰的可以看到，家庭各成员在家庭当中所担当然的角色不同，而发挥的责任重要性不同，保险规划也一定需要注重保障对象的重点及先后次序，分两种情况：
    A如果家庭保费投入充足没问题，可以整个家庭一起考虑。
   B但如果保费预算有限,就需要把大部分保费预算放在庭经济支柱身上，把家庭经济支柱本身的保障做全面、做充足，之后再规划考虑小孩及老人，这样才更安全，生活质量才更为稳固！

如下文章大家可以点击参考阅读：

理赔真的很难吗？真实理赔案例证明一切！

保监会关于境外香港保单风险提示+香港保险返佣危害提示

一张保单保全家

金牌儿童终身重疾险（儿童疾病、轻症、重疾均可豁免保费，终身重疾可3次赔付，确定保护宝宝一辈子）

干货理理论指导--家庭理财中关于资产配置、财富传承那些事

2010/07/15

精选回帖

75楼

1970/01/01回复

阿米巴巴784楼

我原以为七合一已经包含了意外和寿险的呢，怎么你里面的案例分析还要加意外险的

2014/03/28回复

109楼

1970/01/01回复

152楼

1970/01/01回复

全部回帖

SOLITARYHAWK楼沙发

SOLITARYHAWK:

1，为什么会有这条限定要求呢？由于小朋友在家庭中是处于纯消费者身份，对家庭没有什么家庭责任可言，但又没有自我生命保护的本能，保监会为防范道德风险对未成年人的生命伤害，故限定了儿童身故保额的要求！2，如何限定要求呢？早在2015年之前，要求儿童身故保额最高不可超过10万。【中国保监会】3，特别强调一下身故保额和和重疾保额是两回事：很简单的道理大家想想就明白了，如果重疾保额只有10万在发生重疾情况下这个额度太低了起到的作用太小了。早前一些保险公司的儿童产品设计不太合理，在18岁前将身故保额和重疾保额同时体现，所以对于那些产品在当时的监管要求下确实只能投保10万保额；目前各家公司的儿童重疾产品条款里均会明确写明：18岁前身故只退还总保费。但发生的风险是重疾的情况下大多数小朋友的重疾产品如：友邦全佑倍呵护、倍健康、乐成长等等如投保50万保额那就是按保额50万进行赔付，请参考若3岁时遭遇小病：患上重症手足口病，赔付10万元，此后保费豁免，仍可享受其余保障，仅支付保费28400元！豁免保费106500元！若5岁时，不幸罹患白血病，赔付750,000元；：若55岁时意外严重III度烧伤，再赔付500,000元；：若80岁时不幸罹患非阿尔茨海默病所致严重痴呆，再赔付500,000元。小朋友终身重疾最高可获得4次赔付，让保障在发生风险后仍然可以延续，确定保护小孩一辈子，累计赔付185万！

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关于保单生效2年后保险公司不得解除合同、发生风险保险公司必须赔付的正确解读：

在保险投保时，相信很多客户遇到过关于健康如实告知的问题，而也有很多不负责、不专业的保险从业人员为了快速成交、省事建议客户不要如实告知，同时还误导说：只要保单生效过了2年所有的都可以赔！这对吗？

对于投保前有病史未如实告知，只要过两年后都必须赔，这种说法是错误的！
保险法里明确要求有病史投保生效2年后不得解除合同，且必须负责赔偿是前提要求的：客户投保时已如实告知，保险人（也就是保险公司）知道客户有过往病史，但在知道后30天内没有追溯的，投保生效2年后不得解除合同；但客户不如实告知，等于保险公司就不知道客户有病史、就算过了2年保险公司同样有权解除合同和拒赔权！

请看保险法第16条具体说明：

投保时如实告知是对自己权益的最大保护，保险公司会根据实际病情做客观、合理的承保建议，结果无非就是四种情况：正常承保、责任除外、加费、拒保；但不管哪种结果对客户都是最大程度的保护，所以投保时一定需要理性，别抱侥幸心理，一定不要再被不负责、不专业的销售人员所误导了，这个后果很严重！

2017/05/04回复

SOLITARYHAWK楼板凳

SOLITARYHAWK:

在保险投保时，相信很多客户遇到过关于健康如实告知的问题，而也有很多不负责、不专业的保险从业人员为了快速成交、省事建议客户不要如实告知，同时还误导说：只要保单生效过了2年所有的都可以赔！这对吗？对于投保前有病史未如实告知，只要过两年后都必须赔，这种说法是错误的！保险法里明确要求有病史投保生效2年后不得解除合同，且必须负责赔偿是前提要求的：客户投保时已如实告知，保险人（也就是保险公司）知道客户有过往病史，但在知道后30天内没有追溯的，投保生效2年后不得解除合同；但客户不如实告知，等于保险公司就不知道客户有病史、就算过了2年保险公司同样有权解除合同和拒赔权！投保时如实告知是对自己权益的最大保护，保险公司会根据实际病情做客观、合理的承保建议，结果无非就是四种情况：正常承保、责任除外、加费、拒保；但不管哪种结果对客户都是最大程度的保护，所以投保时一定需要理性，别抱侥幸心理，一定不要再被不负责、不专业的销售人员所误导了，这个后果很严重！

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特别告知：倍受欢迎的友邦全佑倍呵护儿童重疾险目前暂时仍然可以30万保额起投保

【确定保护小孩一辈子、终身最多可达4次赔付】友邦全佑倍呵护投保例举：

0岁男宝购买30万保额，年付保费4260元（0岁女宝3990元）付费19年，终身可享受最多达4次赔付！

第一次出险：
若3岁时遭遇小病：患上重症手足口病，赔付6万元，此后13年的保费豁免，仍可享受其余保障，仅支付保费12780元！ 此时保障继续

第二次出险：
若5岁时，不幸罹患白血病，赔付450,000元； 此时保障继续

第三次出险：
若55岁时意外严重III度烧伤，再赔付300,000元；此时保障继续

第四次出险：
若80岁时不幸罹患非阿尔茨海默病所致严重痴呆，再赔付300,000元。

小朋友投保30万保额的计划，累计最高赔付额达111万！

2017/05/08回复

SOLITARYHAWK楼4楼

回复 SOLITARYHAWK 的帖子

8个月的小朋友重疾理赔案例分享：
投保人爸爸先生于2016年11月给孩子买了30万保额的儿童重疾险【全佑倍呵护】
于2016年12月生效
于2017年4月1日检查发现为白血病
理赔结果：
于5月初向友邦保险递交理赔申请，赔付重疾保障金30万+白血病特定保障金50%的保额15万，合计赔付45万！

此种理赔后，如果客户投保时选择的是目前市面上80-90%的重疾产品没有多次赔付的功能的产品，以后被保险人小朋友的保障将从此结束，也基本上再没机会投保了！

而像友邦全佑倍呵护里的多次赔付功能，它的意义就在于让保障不会在发生理赔时中断，确定保护小孩一辈子！

友邦全佑倍呵护【确定保护小孩一辈子】投保例举：
0岁男宝宝，购买30万保额，年付保费4200元，付费19年，终身可享受最多达4次赔付！
第一次出险：
若3岁时遭遇小病：患上重症手足口病，赔付6万元，此后保费豁免，仍可享受其余保障，此时保障继续
第二次出险：
若5岁时，不幸罹患白血病，赔付450,000元； 此时保障继续
第三次出险：
若55岁时意外严重III度烧伤，再赔付300,000元；此时保障继续
第四次出险：
若80岁时不幸罹患非阿尔茨海默病所致严重痴呆，再赔付300,000元。

小朋友终身重疾最高可获得4次赔付，让保障在发生风险后仍然可以延续，确定保护小孩一辈子！

2017/05/12回复

SOLITARYHAWK楼5楼

关于疾病终末期【临终关怀】介绍
目前一些保险公司的重疾险产品，如友邦的全佑系列重疾险里都有一项疾病终末期的人性化赔付功能，但很多客户、包括很多保险从业人员对这项功能存在很大理解的误区，通过下面的说明相信大家会对疾病终末期【临终关怀】有进一步的了解。

临终关怀（疾病终末期）并非是一种治愈疗法，而是一种专注于在患者在将要逝世前的几个星期甚至几个月的时间内，减轻其疾病的症状、延缓疾病发展的医疗护理。

这一阶段指对生存时间有限（6个月或更少）的患者进行灵性关怀，并辅以适当的医院或家庭的医疗及护理，以减轻其疾病的症状、延缓疾病发展的医疗护理。

临终关怀不追求猛烈的、可能给病人增添痛苦的、或无意义的治疗，但要求医务人员以熟练的业务和良好的服务来控制病人的症状。由于临终关怀必然要涉及到各种症状的姑息治疗，所以在肿瘤科领域它和姑息治疗往往是同义语。临终关怀是近代医学领域中新兴的一门边缘性交叉学科，是社会的需求和人类文明发展的标志。就世界范围而言，它的出现只有二三十年的时间。

临终关怀是一项符合人类利益的崇高事业，对人类社会的进步具有重要的意义：

1.临终关怀符合人类追求高生命质量的客观要求随着人类社会文明的进步，人们对生命的生存质量和死亡质量提出了更高的要求，向迎接新生命、翻开人生历程的第一页一样；送走、合上人生历程的最后一页，划上一个完美的句号。以便让患者在死亡时获得安宁、平静、舒适，让家属在病人死亡后没有留下任何遗憾和阴影。

2.临终关怀是社会文明的标志每一个都希望生的顺利，死的安详。临终关怀正是为让患者尊严、舒适到达人生彼岸而开展的一项社会公共事业，它是社会文明的标志。

3.临终关怀体现了医护职业道德的崇高医护职业道德的核心内容就是尊重患者的价值，包括生命价值和人格尊严；临终关怀则通过对患者实施整体护理，用科学的心理关怀方法、高超精湛的临床护理手段，以及姑息、支持疗法最大限度地帮助患者减轻躯体和精神上的痛苦，提高生命质量，平静地走完生命的最后阶段。医护人员作为具体实施者，充分体现了以提高生命价值和生命质量为服务宗旨的高尚医护职业道德。

现代化给社会带来巨大变革，诸如人口不断膨胀并城镇化集中、家庭模式日趋核心化、人口高度老龄化等，这导致家庭传统的照护功能由强变弱，承受亲属死亡的能力衰退，这对社会和家庭的负面影响初见端倪，而未来形势更显严峻。据全国肿瘤登记中心发布的数据，我国每年新发肿瘤约312万例，因癌症死亡达270万例。当前需要“临终救护”的人口基数日益庞大，社会化的临终关怀服务日益凸显出巨大的必要性和迫切性。

2017/05/15回复

SOLITARYHAWK楼6楼

SOLITARYHAWK:

目前一些保险公司的重疾险产品，如友邦的全佑系列重疾险里都有一项疾病终末期的人性化赔付功能，但很多客户、包括很多保险从业人员对这项功能存在很大理解的误区，通过下面的说明相信大家会对疾病终末期【临终关怀】有进一步的了解。临终关怀（疾病终末期）并非是一种治愈疗法，而是一种专注于在患者在将要逝世前的几个星期甚至几个月的时间内，减轻其疾病的症状、延缓疾病发展的医疗护理。这一阶段指对生存时间有限（6个月或更少）的患者进行灵性关怀，并辅以适当的医院或家庭的医疗及护理，以减轻其疾病的症状、延缓疾病发展的医疗护理。临终关怀不追求猛烈的、可能给病人增添痛苦的、或无意义的治疗，但要求医务人员以熟练的业务和良好的服务来控制病人的症状。由于临终关怀必然要涉及到各种症状的姑息治疗，所以在肿瘤科领域它和姑息治疗往往是同义语。临终关怀是近代医学领域中新兴的一门边缘性交叉学科，是社会的需求和人类文明发展的标志。就世界范围而言，它的出现只有二三十年的时间。 1.临终关怀符合人类追求高生命质量的客观要求随着人类社会文明的进步，人们对生命的生存质量和死亡质量提出了更高的要求，向迎接新生命、翻开人生历程的第一页一样；送走、合上人生历程的最后一页，划上一个完美的句号。以便让患者在死亡时获得安宁、平静、舒适，让家属在病人死亡后没有留下任何遗憾和阴影。 2.临终关怀是社会文明的标志每一个都希望生的顺利，死的安详。临终关怀正是为让患者尊严、舒适到达人生彼岸而开展的一项社会公共事业，它是社会文明的标志。 3.临终关怀体现了医护职业道德的崇高医护职业道德的核心内容就是尊重患者的价值，包括生命价值和人格尊严；临终关怀则通过对患者实施整体护理，用科学的心理关怀方法、高超精湛的临床护理手段，以及姑息、支持疗法最大限度地帮助患者减轻躯体和精神上的痛苦，提高生命质量，平静地走完生命的最后阶段。医护人员作为具体实施者，充分体现了以提高生命价值和生命质量为服务宗旨的高尚医护职业道德。现代化给社会带来巨大变革，诸如人口不断膨胀并城镇化集中、家庭模式日趋核心化、人口高度老龄化等，这导致家庭传统的照护功能由强变弱，承受亲属死亡的能力衰退，这对社会和家庭的负面影响初见端倪，而未来形势更显严峻。据全国肿瘤登记中心发布的数据，我国每年新发肿瘤约312万例，因癌症死亡达270万例。当前需要“临终救护”的人口基数日益庞大，社会化的临终关怀服务日益凸显出巨大的必要性和迫切性。

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关于遗产分配、继承的顺序问题：

2017/05/16回复

SOLITARYHAWK楼7楼

保险公司偿付能力
保险公司的偿付能力是指保险公司偿还债务的能力，具体表现为保险公司是否有足够的资产来匹配其负债，特别是履行其给付保险金或赔款的义务。毋庸讳言，市场上偿付能力越强的保险公司越值得信赖。保险公司偿付能力充足率也是客户投保选择优质保险公司的重要指标之一。

按中国保监会要求保险公司最低偿付能力不得低于150%
触发监管红线：偿付能力小于150%
相对充足:综合偿付能力大于150%
十分充足的公司:综合偿付能力大于300%

截止2016年底中国保险业各家保险公司偿付能力充足率统计

对偿付能力充足率小于110%的保险公司，中国保监会可将该公司列为重点监管对象，根据情况采取以下监管措施：

(一)对偿付能力充足率在70%上的公司，中国保监会可要求该公司提出整改方案并限期达到最低偿付能力额度要求，逾期未达到的，可对该公司采取要求增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施，直至其达到最低偿付能力额度要求。

(二)对偿付能力充足率在30%到70%之间的公司，中国保监会除采取前款所列措施外，还可责令该公司拍卖不良资产、责令转让保险业务、限制高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平、限制公司的商业性广告、责令停止开展新业务以及采取中国保监会认为必要的其他措施。

(三)对偿付能力充足率小于30%的公司，中国保监会除采取前两款所列措施外，还可根据《保险法》的规定对保险公司进行接管。

2017/05/19回复

ninazty8楼

有家庭保险计划，可以私信我联系方式吗？

2017/05/24回复

SOLITARYHAWK楼9楼

有家庭保险计划，可以私信我联系方式吗？

感谢您的关注与信会，已私信您我的沟通联系方式，或登录电脑版网页也可以看到我的签名档联系方式，谢谢您！

2017/05/24回复

SOLITARYHAWK楼10楼

本人客户重疾理赔案例分享：从递交资料到理赔款到账仅2个工作日！（已征客户同意）

客户背景：
公务员男性，有公费医疗，于2008年通过网络咨询后认同友邦保险及本人专业度后投保一份10万保额的重疾险，及意外附加住院津贴保障！

中间服务过程:
   本人有定期为客户进行保障保单体检的习惯,都会定期帮客户检视原有保障是否充足,会根据客户的家庭情况的变化及保险市场的变化不定期的给予一些合理的调整规划建议!
   客户本人一直工作上也比忙,从08年投保初至2017年中间有发生过几次小的住院理赔,基本上完成理赔都建议客户应当在条件允许的范围内再适当增加重大疾病的保额,同时虽有公费医疗但只能报销医保目录内的药品也有建议补充一份可报进口自费药的大额医疗险,不过客户一直比较忙,每次见完提完以后都没再怎么重视去落实,觉得暂是就那样先保着，所以。。。。。

病史发展过程：
   客户于2014年正常单位体检时发现有甲状腺结节，于2017年4月21日-4月27日入住中山大学肿瘤医院再次就医，经中山大学肿瘤医院检查确诊为：甲状腺乳头瘤。整体治疗花费仅仅26280元.公费医疗报销后个人自付9554元!后期定期复查监测即可!

理赔过程：
在入院前期本人指引客户相关注意事项并保管相关病历，检查报告、住院记录、诊断证明、正式收据等相关资料，在治疗完毕后预约客户方便的时间，于2017年5月24日晚上9点左右到客户家中收集相关资料办理理赔手续，于5月25日向友邦保险递交理赔申请，公司收到理赔申请后第一时间进行处理，因为资料准备充分且齐全，于5月25日当天就完成了客户10万的重疾理赔,同时重疾保障自此中止!

理赔启示:
1,我们不确定未来会发生什么,全面的保障配置对自己和家人都非常重要,一定不可以抱侥幸心选择性投保!

2,有公费医疗\有社保医保,只是一个基础保障,条件允许一定需要用商业保险补充可报销进口自费药\保障周期长的优质住院医疗险,一定不要再认为什么:不需要\不重要,只是自己暂时还比较幸运没碰到需要用的时侯而已!

3,谁都不想自己那么惨一辈子发生多次重疾,但所有的保险客户发生重疾赔付后都100%渴望自己能够继续有保障的机会,因为活着就需要保障,尤其健康发生变化以后更加需要,所以在保险规划时建议尽可能选择具备多次赔付的产品,从而保证一次重疾发生之后虽不能再新投保,但起码过去的那份多次赔付的重疾保障仍然可以继续延续保护下去!
随着人类的不断进步与发展，很多病可以医治，一份保障的充足性，在发生健康问题后的可延续性非常重要！

4,定期的保单体检非常重要,保险绝对不是一辈子只买一次就完事的,一定是要据收入和家庭情况的变化、及保险市场的变化要及时调整和补充,不要拒绝与您的专业\负责的保险从业人员的沟通交流,他们给出的专业\负责的建议请一定重视并及时思考并采了行动,,条件允许请一定及时调配.

5，投保时选择理赔服务口碑好的保险公司非常重要，可以让您享受安心、顺畅的保障服务！

   做为客户一定不要只是想着销售人员又从您这赚了多少佣金,有时提供的建议可能会让您多付出一点保费考虑保障全面的\额度大的, 好像是又给您出难题把一些您认为不可能发生\或用上可能性不大的推荐给您考虑,这时您一定认真思考,不要草率拒绝,因为他们是经历了诸多的理赔\诸多真实客户案例后，帮客户您和家人考虑的更周全\更长远一些而已,专业负责的保险从业人员其实是和客户站在同一立场的,可能是陪伴您和家人的良师益友,遇到了请好好珍惜！

   专业、负责的保险从业人员不是在客户进行保险规划一开始就想着简单、一味的去帮客户省保费，而是思考如何规划和配置才能让客户和家人尽可能做到风险的全面转嫁！

   最后,祝福所福所有关注我的亲爱的朋友们您和您的家人:健康\平安\开心每一天! 感恩并感谢有您的陪伴!!

2017/05/27回复

SOLITARYHAWK楼11楼

在6.1儿童节到来之际，友邦全佑倍呵护儿童重疾产品，特别开放优惠投保政策，从而满足不同层次客户的保障需求，之前因为预算有限的朋友们一定要认真关注一下：

1，之前只有交19年一种交费期，现在特别增加25年交费期，从而降低客户交费压力！
30万保额，交费25年，终身3次赔付：  0岁男孩 3540元/年    0岁女孩 3330元/年

2，之前交19年的最低投保额度必须30万起售，现在降低20万起可投保，让更多小朋友可以有机会拥有优质保障！
20万保额，交费19年，终身3次赔付：  0岁男孩 2840元/年    0岁女孩 2660元/年

友邦全佑倍呵护【确定保护小孩一辈子、终身最多可达4次赔付】

0岁男宝购买30万保额，年付保费3540元（0岁女宝3330元）付费25年，终身可享受最多达4次赔付！

第一次出险：
若3岁时遭遇小病：患上重症手足口病，赔付6万元，此后13年的保费豁免，仍可享受其余保障，仅支付保费12780元！ 此时保障继续

第二次出险：
若5岁时，不幸罹患白血病，赔付450,000元； 此时保障继续

第三次出险：
若55岁时意外严重III度烧伤，再赔付300,000元；此时保障继续

第四次出险：
若80岁时不幸罹患非阿尔茨海默病所致严重痴呆，再赔付300,000元。

小朋友投保30万保额的计划，累计最高赔付额达111万！

小朋友终身重疾最高可获得4次赔付，让保障在发生风险后仍然可以延续，确定保护小孩一辈子！

2017/05/31回复

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在6.1儿童节到来之际，友邦全佑倍呵护儿童重疾产品，特别开放优惠投保政策，从而满足不同层次客户的保障需求，之前因为预算有限的朋友们一定要认真关注一下： 30万保额，交费25年，终身3次赔付： 0岁男孩 3540元/年 0岁女孩 3330元/年 20万保额，交费19年，终身3次赔付： 0岁男孩 2840元/年 0岁女孩 2660元/年【确定保护小孩一辈子、终身最多可达4次赔付】若3岁时遭遇小病：患上重症手足口病，赔付6万元，此后13年的保费豁免，仍可享受其余保障，仅支付保费12780元！若5岁时，不幸罹患白血病，赔付450,000元；：若55岁时意外严重III度烧伤，再赔付300,000元；：若80岁时不幸罹患非阿尔茨海默病所致严重痴呆，再赔付300,000元。小朋友终身重疾最高可获得4次赔付，让保障在发生风险后仍然可以延续，确定保护小孩一辈子！

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9岁男孩投保案例分享

客户背景：
客户小孩男孩9岁目前只有广州市的儿童医保，妈妈37岁，想为小孩做全面的保障配置呵护小孩的未来成长，计划保费预算6000元左右，要求保障注重品质！

需求分析：
小朋友有儿童医保，能报销的只是住院医疗情况下5成左右医保内有药的花费，重点保障缺口第一步应当考虑意外、住院医疗、重疾三个方面，由于保费预算不多故建议暂时不关注教育金储备问题！

配置组合方案：（重疾+意外+住院医疗合计总保费：6365元）
友邦全佑倍呵护重疾险（终身3次赔付）交费25年          保障终身       保额30万          保费4735元/年（含豁免）
附加投保人豁免保费
附加添意意外伤害保险                         每年交          最长保至70岁    保额20万             保费400元/年
附加添意意外医药费用补偿                   每年交          最长保至70岁    保额6000元/次    保费140元/年
友邦尊享康惠住院医疗险                      每年交             最长保至80岁    保额10万             保费1090元

上述整套方案投保后获得的整体保障利益：
意外伤残最高赔付：20万
意  外门诊最  高报销：6000元/次，0免赔额、按实际花费100%实报实销！

因意外或疾病引起的住院费用每年最高报销上限总额可达10万、合同有效期内累积报销总额可达40万，其中限定：

1，住院药品费用报销最高5万/年（不限医保用药、不区分甲、乙、丙类用药）

2，3种指定门急诊费用报销上限2万/年，合同有效期内指定门急诊最高报销8万！

3，床位及赡食费用报销最高200元/天！

住院费用报销包括：住院药费品费用、床位费、住院手术费、膳食费、其他费用！

3种指定门急诊费用包括：1，住院前7天及出院30天门诊费用、2，门诊手术费用

3，特定门诊费（包括放疗、化疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗）

注：住院医疗险，经医保报销后剩余未报自己承担的部分按100%报销、未经医保报销按实际花费的80%报销！

3种儿童特定疾病：提前额外先给付保障：6万元------此时就可豁免保费

16种轻微 重疾： 提前额外先给付保障：6万元------此时就可豁免保费

22岁前白血病保障：终身30万 +白血病特别给付15万=45万-----首次重疾就可以豁免保费

三次重疾赔付保障：终身30万 /次【每次重疾与已赔付重疾为不同分组、间隔365天即可，三次最高赔付30*3=90万】

老年护理金 保障：60岁后6项基本生活行为三项或以上不能自理，分10年按月领取2500元/月（共计30万）

疾病终末期 保障：因任何原因疾病达到终末期状态提前一次性给付30万

全残 保障：一次性赔付保额30万

身故 保障：18岁前退还总保费； 18岁后至终身30万

双重保费豁免功能：

被保险人发生3种儿童疾病、16种轻症、50种重疾；

或投保人不幸全残、身故均可豁免重疾险保费！

整体方案最高可帮宝宝建立得到的医疗保障额：住院医疗40万+重疾30万*3+白血病保障15万=145万

整套方案特色概括：
1，重疾保障功能全面、同时针对易发儿童疾病加大赔付强度，终身3次赔付让保障确定延续保护小孩一辈子，针对被保险人具备轻症、儿童疾病、重疾三种情况均可豁免保费功能；针对投保人父或母一方不幸身故、全残豁免保费！

2，意外门诊磕磕碰碰无免赔额、猫抓狗咬都可以，包括看门诊的挂号小票都可以报，每年不限意外发生次数！

3，住院医疗报销同样0免赔，医保报销后剩余100%全报，包括进口自费药，每年最高报销额在10万，至80岁前只要累计总额40万没有报完，就可以一直延续确定保护小孩一生，无须担心续保的问题！

4，整体配置组合中，除了单独的疾病门诊没住院的无法保障之外，其它需要考虑的意外门诊、意外或疾病引起的住院、意外伤残、身故、重疾保障全部考虑到位，且不论小朋友身体健康发生何种变化，无论发生一般理赔还是重疾都无须担心保障中断的问题，每月仅需500元左右帮小孩建立最高可达145万的可用医疗额度！

2017/06/01回复

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客户小孩男孩9岁目前只有广州市的儿童医保，妈妈37岁，想为小孩做全面的保障配置呵护小孩的未来成长，计划保费预算6000元左右，要求保障注重品质！小朋友有儿童医保，能报销的只是住院医疗情况下5成左右医保内有药的花费，重点保障缺口第一步应当考虑意外、住院医疗、重疾三个方面，由于保费预算不多故建议暂时不关注教育金储备问题！重疾+意外+住院医疗合计总保费：6365元）友邦全佑倍呵护重疾险（终身3次赔付）交费25年保障终身保额30万保费4735元/年（含豁免）附加投保人豁免保费附加添意意外伤害保险每年交最长保至70岁保额20万保费400元/年附加添意意外医药费用补偿每年交最长保至70岁保额6000元/次保费140元/年友邦尊享康惠住院医疗险每年交最长保至80岁保额10万保费1090元1，住院药品费用报销最高（不限医保用药、不区分甲、乙、丙类用药）2，3种指定门急诊费用报销上限，合同有效期内指定门急诊最高报销！3，床位及赡食费用报销最高！住院药费品费用、床位费、住院手术费、膳食费、其他费用！住院前7天及出院30天门诊费用、2，门诊手术费用 3，特定门诊费（包括放疗、化疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗）1，重疾保障功能全面、同时针对易发儿童疾病加大赔付强度，终身3次赔付让保障确定延续保护小孩一辈子，针对被保险人具备轻症、儿童疾病、重疾三种情况均可豁免保费功能；针对投保人父或母一方不幸身故、全残豁免保费！2，意外门诊磕磕碰碰无免赔额、猫抓狗咬都可以，包括看门诊的挂号小票都可以报，每年不限意外发生次数！3，住院医疗报销同样0免赔，医保报销后剩余100%全报，包括进口自费药，每年最高报销额在10万，至80岁前只要累计总额40万没有报完，就可以一直延续确定保护小孩一生，无须担心续保的问题！4，整体配置组合中，除了单独的疾病门诊没住院的无法保障之外，其它需要考虑的意外门诊、意外或疾病引起的住院、意外伤残、身故、重疾保障全部考虑到位，且不论小朋友身体健康发生何种变化，无论发生一般理赔还是重疾都无须担心保障中断的问题，每月仅需500元左右帮小孩建立最高可达145万的可用医疗额度！

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特别提醒大家，随着社会不断的发展，医学不断的发展，很多病可以治、很多人可能越来越长寿，所以在保险规划时，不论是重疾险、还是住院医疗险的选择，发生理赔后的可延续性、可继续保障的功能非常重要！

原因就在于：发生赔付时做为客户的身体健康已经发生变化，想再重新投保、或调整保障将是一件很困难的事情！

2017/06/07回复

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在投保时，过期未付应当如何选择？自动垫付 OR 终止合同？

   首先，对于一年期以上的寿险、重疾险产品来讲，保单都有一定的现金价值（在退保时可退回的金额多少），现金价值简单理解就是客户交给保险公司扣除该扣的所有保障成本、服务成本之后的剩余值。正式合同式的产品到期续保时都会有一个续保60天的宽限期，也就是保费到期后60天内续保成功就可以，宽限期60天内发生风险仍然是有保障效力的！

而在投保重疾、寿险产品时都会有两个到期未付的选择：一个是：自动垫付另一个就是终止合同
自动垫付的意思是说：过了保单续保60天的宽限期客户还没续保，保险公司就会用保单的现金价值主动帮客户进行垫付保费，从而保证客户的保障利益不会因为没按时交费而失去保障效力，不让客户的保障产生空档期！
保单进入自动垫付后就开始产生借息，后期客户需要向保险公司偿还欠交保费和利息！好处理保障一直持续！

终止合同的意思是说：过了保单续保60天的宽限期客户还没续保，保险公司就会直接帮客户终止合同，保单失效，后期发生风险保险公司不承担保障责任。
保单失效2年后客户可以向保险公司申请办理复效，需要重新做身体健康审核！

   所以，一般客户在投保时，因为很多客户比较疏忽大意可能会错过续保，故建议投保时对于过期未交尽量选择：自动垫付，虽然没按时续保会多付一点利息，但能保证保障不会产生空档期让保障持续有效，避免正好保单失效时却发生风险无法赔付！
   故，各位朋友们有买过保险的，建议回家后拿出自己的保单看一下，如果投保时选择的是：终止合同，建议找您的保险服务人员申请更换为：自动垫付！

2017/06/09回复

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保险的七大特性帮您锁定财富！

创业容易守业难，财富传承更是需要人们花心思。从“创一代”到“富二代”，保险是首选的传承方式，轻松打破“富不过三代”的“魔咒”，将财富完美地传承下去！

在2017年6月14日晚上被友邦上海一位同事刚刚签的传世金生单刷屏了，年交保费22507800，你没看错，是年缴保费2,250万❗！在中国，利用金融工具来合理的为自己设计人身保障、资产配置、资产传承的时代已逐步开始！

那么，在保险在财富管理、财富传承中为什么会有那么多有钱人、有能力的人选择呢？主要是集于保险的如下特性：

1、安全性：
一、人寿保单不纳入破产债权《公司法》；
二、受益保险金不用于抵债 -《合同法》73条；
三、保单是不被查封罚没的财产-《保险法》23条；
四、不存在争议的财产分配-《保险法》61条；
五、不需要纳税且不能随意质押-《税法》4条；
六、人寿保险公司不得破产解散-《保险法》85条。

2、持续性：
人生有很多不确定因素可能让我们失去财富，从而影响到子女教育、养老、财富的传承。所以可以在顺利的时候拿出年收入的20%作为抵御风险的资产。一方面不妨碍80%的资产继续投资，另一方面20%的防御性资产可以在不好的时候作为应急的资金来进行运转。

3、灵活性：
保险交费灵活，满足不同年龄、收入群体的需求。保险资金并不会停滞在保单中毫无用处，保单还有贷款的功能，资本市场好的时候可以通过保单贷款出资金进行再投资，而保单收益不会受到影响。

4、保障性：
保险是花小钱办大事，它除了有储蓄的功能外，还有应对风险的功能。当发生意外时，小钱买的保险带来的是几十倍甚至几百倍的回报。

5、确定性：
保险合同可以约定未来若干年乃至终身的利益，其他金融工具一般只能确定中短期利益，无法锁定几十年后的利益，比如银行存款或国债，最多约定五年内的本息，股票、基金只反映历史交易情况，无法预知未来。

6、保密性：
法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。

7、时效性：
传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快（受益人，身份证，死亡证明）就可以到保险公司领钱。

2017/06/16回复

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香港保险没有那么完美！
我们一起来看看香港保险销售人员都是如何曲解国内保险条款的，贴子截图如下：

我的回复如下：
在重疾险险里一些疾病的赔付有一些180天、90天的要求其实是在考察客户的疾病是否为：不可逆的，如果可逆的则是不可以算重疾的，这个起码的知识点不要跟我说你不明白？

你以为国内保险业就真的那么落后，又或者无人了？给你如此忽悠和误导？那我们就来认真的看看条款，以下条款合同节选于同一家分公司，友邦保险旗下不同分公司：【友邦香港分司产品：进泰安心保】与【友邦中国区产品：全佑至珍】

1，关于心肌病，你说内地的不可能得赔，香港的什么更人性，那看看合同条款要求

认真来看，条款里其实都一样有永久不可逆要求，但香港的会有除外要求：因酒精或滥用药特相关导致心肌病问题不赔，那不是说国内的重疾条款更有利于客户？

2，关于脑中风的条款要求，你说内地要求要什么180天，理赔苛刻，半年后恢复不可赔，香港的条款要求同样是：神经系统发生不可逆，具体条款如下：

认真来看，国内条款最后的具体说明只是明确了：什么叫永久性障碍做的具体说明，而在香港条款里并没有明确要求说明什么是永久性神经系统障碍，同时提出四种情况不保；那是不是可以说国内条款更为明确，对客户更有利？

3，关地肾衰竭的条款要求：你说什么放弃治疗、或治疗时间不够不赔，那香港的条款要求不是一样需要肾功能不可逆衰竭？具体条款如下：

不论香港还是国内重疾险条款里均要求：双肾已不可逆的衰竭，这时还不进行肾移植手术、还不透析？谁会轻易放弃自己的生命？

请不要再拿着所谓的“专业”，来专门忽悠大家了，以点概篇，严重误导，本身购买香港保险就有很大的风险性，很多人都不注重看条款只听你们这些人忽悠看收益、看数字，香港保险和国内保险特别的疾病相关的重疾、医疗险在细节要求上是有差别的，真的躺在病床上拿着病历资料找保险公司申请理赔时你们才跟他们讲这个报告不认、这家医院不是你们指定的，那时已晚！
无意间得到一份2016年香港保险内地代售合作佣金表，其实一看就能完全明白为什么那么多人内地销售人员拼命的推荐、诱导、或者违返保监会监管要求都要卖香港保险，首年的佣金单单是给内地代售人员的佣金比例达80%，是国内佣金2倍还多（而国内保险从业人员卖出一份重疾交费20年以上的保单佣金比例也仅仅是30%左右而已），也就是说直接点，做为客户你买了一年、两年要退保基上退不回来钱，因为香港保险很多保单前2年的现金价值为0，退了对销售人员工来讲也根本没所谓了，因为佣金已经赚了、且后面的服务不用再做了！

再次提醒大家：保险有很强的属地原则，包括医学定义、就医环境、法律、税务、外汇管制、金融监管等诸多问题，别随便拿自己和家人的一辈子开玩笑！

2017/06/28回复

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我们一起来看看香港保险销售人员都是如何曲解国内保险条款的，贴子截图如下：[图片]我的回复如下：在重疾险险里一些疾病的赔付有一些180天、90天的要求其实是在考察客户的疾病是否为：不可逆的，如果可逆的则是不可以算重疾的，这个起码的知识点不要跟我说你不明白？你以为国内保险业就真的那么落后，又或者无人了？给你如此忽悠和误导？那我们就来认真的看看条款，以下条款合同节选于同一家分公司，友邦保险旗下不同分公司：【友邦香港分司产品：进泰安心保】与【友邦中国区产品：全佑至珍】认真来看，条款里其实都一样有永久不可逆要求，但香港的会有除外要求：因酒精或滥用药特相关导致心肌病问题不赔，那不是说国内的重疾条款更有利于客户？认真来看，国内条款最后的具体说明只是明确了：什么叫永久性障碍做的具体说明，而在香港条款里并没有明确要求说明什么是永久性神经系统障碍，同时提出四种情况不保；那是不是可以说国内条款更为明确，对客户更有利？不论香港还是国内重疾险条款里均要求：双肾已不可逆的衰竭，这时还不进行肾移植手术、还不透析？谁会轻易放弃自己的生命？请不要再拿着所谓的“专业”，来专门忽悠大家了，以点概篇，严重误导，本身购买香港保险就有很大的风险性，很多人都不注重看条款只听你们这些人忽悠看收益、看数字，香港保险和国内保险特别的疾病相关的重疾、医疗险在细节要求上是有差别的，真的躺在病床上拿着病历资料找保险公司申请理赔时你们才跟他们讲这个报告不认、这家医院不是你们指定的，那时已晚！无意间得到一份2016年香港保险内地代售合作佣金表，其实一看就能完全明白为什么那么多人内地销售人员拼命的推荐、诱导、或者违返保监会监管要求都要卖香港保险，首年的佣金单单是给内地代售人员的佣金比例达80%，是国内佣金2倍还多（而国内保险从业人员卖出一份重疾交费20年以上的保单佣金比例也仅仅是30%左右而已），也就是说直接点，做为客户你买了一年、两年要退保基上退不回来钱，因为香港保险很多保单前2年的现金价值为0，退了对销售人员工来讲也根本没所谓了，因为佣金已经赚了、且后面的服务不用再做了！再次提醒大家：保险有很强的属地原则，包括医学定义、就医环境、法律、税务、外汇管制、金融监管等诸多问题，别随便拿自己和家人的一辈子开玩笑！

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关于传说中的7月1日开始免税商业保险产品的政策解读
2015年5月8日，财政部、国家税务总局和保监会联合发布《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》，允许在试点地区的个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，在纳税所得额的税前扣除，扣除限额为2400元/年，相当于200元/月。

个人税优健康保险产品有以下优点：
1、保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。

2、个人税优健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。之所以要设置个人账户，一是有利于吸引更多的年轻人投保，以使更多人享受到国家的优惠政策；二是可以为被保险人积累一笔医疗费用，以减轻被保险人退休后的医疗负担。一年保费2400元，但进行了分解，医疗保险金与住院医疗保险金保额各20万。

3、医疗保险简单赔付率不得低于80％。医疗保险简单赔付率低于80％的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。这条规定主要是为了督促保险公司加强赔付管理，做到应赔尽赔，使被保险人最大程度上受益。

税优健康险是团体投保的个人险种，投保人可以带病投保，保险公司承诺保证续保，相比传统健康险，税优健康险开放了带病投保、保证续保等优惠政策，即税优健康险不得因被保险人既往病史等原因拒保，并保证续保，可以说税优健康险是针对纳税人的国家政策福利。由于这个原因，虽然税优健康险的被保险人是个人，但是目前，保险公司出于风控原因，对税优健康险普遍采取团体投保的模式，尚未对个人消费者开放。

2017/06/30回复

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SOLITARYHAWK:

2015年5月8日，财政部、国家税务总局和保监会联合发布《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》，允许在试点地区的个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，在纳税所得额的税前扣除，扣除限额为2400元/年，相当于200元/月。[图片]1、保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。2、个人税优健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。之所以要设置个人账户，一是有利于吸引更多的年轻人投保，以使更多人享受到国家的优惠政策；二是可以为被保险人积累一笔医疗费用，以减轻被保险人退休后的医疗负担。一年保费2400元，但进行了分解，医疗保险金与住院医疗保险金保额各20万。3、医疗保险简单赔付率不得低于80％。医疗保险简单赔付率低于80％的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。这条规定主要是为了督促保险公司加强赔付管理，做到应赔尽赔，使被保险人最大程度上受益。税优健康险是团体投保的个人险种，投保人可以带病投保，保险公司承诺保证续保，相比传统健康险，税优健康险开放了带病投保、保证续保等优惠政策，即税优健康险不得因被保险人既往病史等原因拒保，并保证续保，可以说税优健康险是针对纳税人的国家政策福利。由于这个原因，虽然税优健康险的被保险人是个人，

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重大利好：
目前在友邦的智选康惠中端医疗险，只要客户投保友邦的全佑系列重疾险，就可以有资格投保智选康惠住院医疗险，之前是必须购买理财产品才可以投保，大家一定不要错过了这次的大好时机！

智选康惠中端医疗险利益总结：

因意外或疾病引起的住院费用每年最高报销上限总额可达60万、合同有效期内累积报销总额可达240万，

住院费用报销包括：住院药费品费用、床位费、住院手术费、膳食费、其他费用；

3种指定门急诊费用包括：1，住院前7天及出院30天门诊费用 2，门诊手术费用

3，特定门诊费（包括放疗、化疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗）

其中限定：

1，年度住院免赔额为5000元/年（可用其它现有商业住院医疗险报销额抵冲）

2，上述3种指定门急诊费用报销上限12万/年，合同有效期内指定门急诊最高报销48万！

3，经医保报销后按实际花费100%报销；未经医保报销实际花费60%报销！

附智选康惠住院医疗险费率表（价格非常优惠）：

2017/07/01回复

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