我是个对理财没有一点概念的人。恳请理财师给我具体分析一下，非常感谢！我家的情况如下：
老公：
收入部分：年收入约25万。保险：曾在98年购买国寿的人寿保险，年缴3000，公司五险（但现在外地工作，公司没有买，现处于空挡期，我计划找公司挂靠买）；
本人：年收入5万。保险就是目前公司买的五险；
股票约30万。主要是老公在操作，我不懂；
目前家庭境况：
1、在广州有两套房，一套已供完，另一套今年7月供完；
2、因之前一直没有理财的概念，目前我自己存款只有7万存款；老公的主要是股票，我没有过问；
3、双方父母每年加起来大约要给1万左右；
4、有个男宝，4岁多，目前有80元/年的广州医保；
5、每月开支约7000元（包含停车费、油费、家庭一切开支，请客吃饭，估计有时候还有超）；
6、我妈妈和我生活，有老家基本农村医疗保险；

狐狸又开始为小鸡上课了。
富爸爸讲话更为直接，他可能会说：“如果你在财务上一无所知，那么就进行多样化投资吧!”1979年，他对我说：“《雇员退休收入保障法案》的缺陷之一，就是未能建议人们接受财商教育，福特总统和国会改革了法律，但是没有让教育系统提供适宜的财商教育，财务知识对于实施缴费确定型退休金计划的人来说非常必要。另一方面，政治家们将财商教育工作留给了华尔街的金融家们。”   
    接着，富爸爸明显用一种更嘲弄的口气说：“让华尔街的金融家们提供财商教育，无异于请一只狐狸来喂养你的小鸡。如果狐狸聪明，可能就会耐心地养肥你的鸡。狐狸竭尽全力，获取小鸡的信任。通过提供华而不实的各种小册子、门类繁多的部门、经过训练很像投资者的漂亮推销员，来照管他们。这些推销员都接受了训练，将一种好像很有道理的金融界行话装饰成一些建议，比如:‘长线投资，制定计划，选择家族基金、部门基金、小额成长基金、免税市政公债，保留20%现金，投资房地产投资信托公司（REITs）、罗斯个人退休基金（Roth IRAs）、债券展期、技术股、蓝筹股、新经济等等，当然，还是要实行多样化，多样化，再多样化。’”正如富爸爸曾经向我指出的，“退休金改革将会改变我们运用的词语，不过很多人可能弄不懂新词语的涵义。”这样，狐狸微笑了，也知道小鸡非常快乐。小鸡在新的避难所里感觉非常安全，他们拥有一份安全稳妥的工作，将自己的资金放心地交给那些在财务上非常精明的人。接着，看到股市在20世纪90年代不断上扬，他们感觉自己也更加明智、善于思考。他们认为自己的财务顾问正在照顾自己，将会让自己致富，在严酷的外部世界保护自己免受伤害。   
    但是，到了2000年3月，世界开始发生了变化。随着高新技术泡沫的破灭，股市开始出现萎缩。电视评论员开始讲：“股市将在下个季度恢复反弹。”但是，下个季度来了又去了，股市的表现却依然萎靡。电视评论员又说：“股市将在下个季度恢复反弹。”财务顾问也在说：“要有耐心，长线投资，多样化投资。”小鸡们开始感觉更安全了些，他们知道自己在做一件充满财商智慧的事情，他们进行长线投资、多样化投资，感觉股市的恢复反弹好像就在不远的拐角处。   
    “9·11”事件让股市一度受挫，但是又很快恢复了反弹。再一次，小鸡们对股市开始上涨更具信心。接着，安然公司破产案发生了，突然之间，来自全美各地很多已经被养肥的鸡，开始在铁丝环绕的“鸡舍”所组成的避难所里不满地咯咯大叫。尽管声音响亮，狐狸们还是继续说：“要有耐心，进行长线投资，进行多样化投资。”世界上最大的股市危机没有在安然公司破产后发生，原因之一就是狐狸们还没有做好享用鸡肉晚餐的准备。他们知道，这些鸡还需要经过好几年才能变得更肥一些，而且通过法律，小鸡们将不断涌入股市，购买更多共同基金，实施多样化。问题是，一些小鸡开始变得不安起来，提出了疑问，这些疑问就像前面那位70岁的迈阿密退休者所提出的问题一样。这些疑问让那些装扮成标准投资者的财务顾问，反复预演着销售员的回答：“不要担心，快乐一点，还应购买更多股票，多样化地投资。”

学习了

帮顶

Hello～
BB都2岁了  真是令人羡慕啊

由于你没有说明

所以我把广州市值1,300,000的房产当作自住

没有租金收入
老公的年终奖算个折中

30,000

我先分析投资方面吧～

你5年后的目标需要用650,000来实现（假设你买楼是趸交）

根据国际通用的“三七”分账法

依据你们家庭的收入状况  

可以划出5,000/月出来投资
按照这样的数值   投资年收益需要至少60%才能够实现

说实话  在5年内连本带利收回来而且收益率还要不少于60%

除了眼光和实力 还需要运气

所以我以下的分析  是会动用到你固有的一些纸质资产

包括股票和存款
这样我才有把握实现5年650,000的目标

正题：

前2年   60,000的存款每月划出1,000

保留34,000  作为家庭3到6个月的紧急储备金

股票在2年内全数套现（具体操作细节取决于当下你所持有股票收益、对未来2年内预计收益、预期收益把握、是否被套、预

计何时解套、预计何时解套的把握有多少）

配合现有收入(每月划出6,000)
投资项目选择海外基金定投

前2年每月定投数额为7,800/月左右

2年后股票全额套现  存款不动

定投数额降低至6,000/月

以收益率保守估计20%左右估算

5年后投资账户价值大概有740,000左右
所以我建议

5年后买楼先付9成左右首期

分2年供  这样会轻松很多

保障方面：

首先   如果你家庭支出没有超过7,000左右

就属于良性
先说BB的保障

如果是广州户口  强烈建议购买80元的医保

意外+医疗方面  选择平安的卡单

2岁  选择A款  450/年  最高保额30,000
如果有条件  可以追加泰康e顺的定寿

200/年  保额100,000   性价比很高

至于大人  意外险都建议选择国华守护卡

100/年  最高保额80,000

如果是工作需要经常出差的  可以追加一份国华无忧卡

也是100/年   最高保额1,000,000

医疗险由于2人都有医保
建议选择适合有医保人士的中意乐温馨A款

老公34岁  保费675/年  老婆33岁   保费737/年

保额都是30,000

重疾方面  如果希望性价比高的

可以选择PICC的人保关定

如果希望保障全面  而且有得返还的

老公可以选择中英人寿吉祥如意B款
老婆选择对女性特别好的中意年年安康

至于定寿

按照你们家庭目前的情况  压力主要是供养小孩子

这大概需要200,000左右（如果到国外留学的话另算）

由于你和你老公都是家庭的支柱

这200,000由你们2人共同分担

万一你们任何一方出现任何状况
保险公司的定寿赔款都可以代替你们成为一方的生活支出

具体哪一间保险公司、保额和保费是多少

这需要沟通

总之  保障方面的支出  按照你们家庭现状

建议在15,000左右  不要超过30,000


这样  你们一家的保障就算做足了
以上是我的意见 希望对你有帮助

[ 本帖最后由 dfg050314 于 2011-4-11 12:49 编辑 ]

你好

首先  你目前的月支出属于良性

只要家庭支出（包括社保、平均一个月孝顺费、房贷和孩子教育费等等所有）不超过12,000左右就OK

70,000的存款是活期的吗   作为家庭3到6个月的紧急储备金
必须要保持灵活性     70,000的活期存款已经足够了

先分析保障方面：

老公：

国寿的人寿保险是一次性给付的寿险还是多险种集合的人寿保险呢？

如果是寿险  那么建议追加：意外险+医疗险+重疾险+定寿
意外险（希望便宜，购买登记方便，但理赔速度稍慢的）—国华守护卡  最高保额80,000  保费100/年   

如果是由于工作需要经常出差的  可以追加国华无忧卡  最高保额1,000,000  保费100/年

意外险（希望全面点，保费高，理赔速度较快的)—中意乐无忧

建议选择500,000保额+5,000意外医疗，保费是854/年，夫妻两人相同
医疗险—在你老公挂靠到医保之前  推荐选择适合无医保人士的中意乐温馨B款

医保报剩的中意100%帮你补  建议选择50,000保额  

免赔300  建议选择50,000保额


重疾险—中英人寿吉祥如意B款

保障期长  有满期返还  涵盖重疾种类多   适合男性


定寿—由于你老公是家庭支柱
所以建议老公追加定寿


万一老公发生任何状况

保险公司的定寿赔款都可以代替老公成为家庭收入



至于定寿的产品和保额的选择 需要沟通


老婆：


意外险—同老公


医疗险—由于你有医保  所以选择适合有医保人士的乐温馨A款


好处就是医保报剩的中意100%帮你补    建议选择50,000保额


重疾险—选择对女性特别好的中意人寿年年安康

具体的保额需要沟通

男孩：


已经有80元的广州医保 建议补充


意外+医疗—平安开心宝贝卡B款
最高保额30,000  保费220/年


投资方面：


由于你们家庭目前的投资渠道单一


都是股票


所以强烈建议把鸡蛋分开放
做到收益最大化  同时把风险降到最低


如果是希望短期投资而且提取灵活的


可以选择国内的投连险


如果是长期投资  希望作为孩子的教育金的


可以选择海外基金定投 收益率保守估计有15%


如果是想作为保值的   实物黄金是不错的选择


总之  注意一点


任何投资如果收益少于8%


也就是跑不赢通涨  也不能作为投资了


以上是我的意见  希望对你有帮助


[ 本帖最后由 dfg050314 于 2011-4-12 17:16 编辑 ]

学习了，恩恩

理财就是做好家庭安全网

多多学习

[ 本帖最后由 easonsun_2008 于 2011-4-15 14:29 编辑 ]

学习中

[ 本帖最后由 easonsun_2008 于 2011-4-15 14:30 编辑 ]

看看我家的情况

[ 本帖最后由 easonsun_2008 于 2011-4-15 14:30 编辑 ]

哪个银行的教育基金比较好？

[ 本帖最后由 easonsun_2008 于 2011-4-15 14:35 编辑 ]

你好～～
7个月的BB  要注意身体哦

首先  以下的规划不把你老公的年终奖考虑

因为计划赶不上变化

建议年终奖作为还提早房贷和抚养BB的费用
另外  60,000的活期可以作为家庭3到6个月的紧急储备金

如果你是计划一部份钱还房贷   那么每月建议划出4,000作为活期存款

保持55,000到60,000左右的活期存款为佳  而且这部分钱不到逼不得已都不要动用

保障方面：

意外险：希望理赔快、而且性价比高而且方便的话  

可以选择国华守护卡  100/年   最高保额80,000
如果是由于工作需要经常出差的   可以追加国华无忧卡

保费也是100/年  最高保额1,000,000

如果是希望理赔快   保障比较全面的

推荐中意乐无忧

夫妻二人相同
医疗险：虽然夫妻二人都有医保  但是在保障方面是不够的

由于你家境不错  既然你已经有要给老公追加重疾险的觉悟

那么医疗险更加是不可或缺  因为保障方面

优先级是：意外  医疗 重疾 定寿 寿险

在做重疾险之前  建议是先做好意外和医疗

可以选择适合有医保人士的中意乐温馨A款  夫妻二人相同
每人保费不超过700/年

重疾险：老公推荐中英人寿吉祥如意B款

保障期长，有满期返还，涵盖重疾种类多  

特别适合男性

如果有条件  建议你也追加一份重疾

推荐对女性特别好的中意人寿年年安康

定寿：由于你老公是家庭生活支柱
而且家庭压力大（房贷、赡养4位长辈、没有出生的BB）

建议追加定寿

万一老公出现任何状况  

保险公司的定寿赔款可以代替一方成为家庭生活支柱

而具体的保额需要沟通

BB的保障：首先  80元的医保是必须的（如果有条件的话）

意外+医疗的保障
3岁前可以用平安的开心宝贝卡A款

如果有条件  可以追加重疾险

以上是家庭保障方面。

投资方面：

首先  不建议近期再购买第二套房

因为BB出生以后 家庭的支出压力会明显提高

加上房贷和赡养长辈 如果还购买第二套房

先不说首期的支付   单单是每月的房贷
对家庭每月造成的压力不少

而且  第二套房按照你目前提供的资料来看

并不是必须的

这是我对第二套房的建议

至于孩子的教育金

如果老公追加了定寿

可以选择海外基金定投
非常安全 灵活   适合子女教育

另外  保险公司的教育金产品也是不错的选择

其实就是当存钱  到期返还

具体家庭适合哪一种  需要详细的规划和沟通
以上是我的意见  希望对你有帮助～

按照现在的汇率存五年定期五万利息也才10500，我如果提前还贷五万的话可以节省利息49900多，两者相比还是提前还贷划算吧。

不错

要买那么多保险呀....

来学习