好厉害噢，我家都存不下钱的，学习

最近想买下基金，之前有定投，华夏系的，现在想请教下理财师的专业意见，对基金认识不多，因为自己有做开股票，现在想分散下，做下基金，究竟是增加定投还是怎样呢。

固定资产这里就不说了，有地有楼，地皮还在欠银行巨款中。总是感觉手头紧，好象没有手头不紧张的时候，家庭消费，每个月儿子2000元幼儿园，接送他的汽油费用就是1300左右，汽车洗车每半年580，奶粉衣服要1200每月平均，儿子每个月都要500元药费（他气管不好，我成日褒CROCODILE肉同川贝他喝）如果碰上感冒发烧自然要多几百元了。这个不大好估算。自己同老公的穿着使用花费好难计算，通常都是去香港买，这个数字我没有记下来，提供不了，每两个月一次要一万3左右，自己同儿子平时吃喝一个月要5000零用，煤气水电管理费一个月至少是一千，还有一个房子贷款没结清，要6000/月供，还剩四年5个月，目前正在考虑一下给清了，没想清楚是青了还是买其他基金之类的。每月给我手有4万，年尾才会有分红。具体要看业务。其他房子有租金每个月有两万左右。老公好似没什么花费，就我自己平时买菜行街用的车要自己找数。美容院每三个月2500最基本套餐服务。公婆的孝顺钱，因为福建我们有楼，所以租金就是给他们收了，我们顶多每年过年再给个5000红包意思一下好了，老人家通常回水给我仔两千。我妈那也是搞店了，每年5000。也是回水2000。不过都会再给老人家买些好的衣服，三个老人都是两千内，打折扣时候买。

哦，没有买储蓄型保险，正在考虑消费型的保险，如果有，请介绍推荐下。两公婆没有什么社会保险等等。打算未来两年内要买套学位房，但究竟是买自己住的呢还是为了应付读书呢，没想好，如果要自己住的，估计就是锦成花园，这个比较贵，朋友买了要四百万，如果这种的话就是决定了我们也要住进去。如果普通应付户口读书的话那种很老的房子估计百5万内有交易吧，具体还没去摸过市场。

如果有固定存款可以用作理财、而且按照你目前的需要还贷的一个情况，可以选择每个月回收本金和收益的理财产品。
一年6-8%收益，每个月收回本金用于还贷，正好就是等于这个理财投资帮你省下了接下来数年的还贷利息。

理财真是个令人头痛的问题，但又不得不细心学习，成家了才知道当家的难，请专家们帮忙指点指点，谢谢！
家庭情况：一家三口，有一10个月大的小孩，老人家偶尔过来住，伙食费和日常医疗费用相应增加。
收入：经营私人公司，每月无固定收入，但有可支配金额约10000元，家庭固定资金约80000元。
支出：老家有一房子在供，每月2700元，广州房租3000，两部车在养着，油费、停车费、路费等每月约1000元，其他费用如伙食费、小孩的体检啊看病啊预防针啊尿布奶粉等、生活日用品等每月3000元。
每月下来，几乎没有任何存款，开支太大，老家的房子两个月后要装修了，又是一笔花费。
现无任何理财，想为小孩购买一些健康和教育方面的保险，家庭方面，近期也在留意一些基金定投之类的，但不知该从何入手，也不知是否还有更好的投资理财选择，请专家们支招。。。

感谢Debbit 的热心！
想请教一下你的基本原理，家庭理财分为几部分，每部分的合理比例大约是多少？

作为义务回答我多谢你。也认同保障对家庭很重要，但对于保险就能保障家庭，持怀疑态度，我借呢个贴就聊开来，如果我的理解有错，请你纠正我。我不是拆你的台，我一直对保险有否定态度，当然我尝试了起码不只5次来说服自己去相信储蓄型保险但还没能做到。

我个人的观念是，保障家庭是最重要，所有的投资都是围绕保障家庭如何能舒服地生活下去。我也很奇怪这么多年我从来不买保险，05年的时候我曾经考虑买储蓄型的保险，可一个某保险的中高层，一上来什么都不说，也不问，就让我买了2个储蓄保险，6个消费保险，算下来的结果我要给120万左右，但事实上我真的中了其中一个病并死了，赔偿才最高是80万不到，我不知道为什么按照这个道理我还要买保险。为什么家庭投资的房子其他资产不能兑现出来做最好的治疗？这个难道不是保障吗？难道投资的不动产和黄金等等不能应对家庭临时风险吗？我觉得完全无问题。我贷款买楼的概念就当自己已经买了个储蓄型的保险，必要时候我贱价三成还真的卖掉，因为我的不动产翻了三倍，我只少赚3成，但我还有270%在手里。我儿子7个月住院，当时买了保险的，可是医生给他使用国产的药要吊6小时，进口两小时搞店，国产是保险范围内，进口的不是，我要求使用进口的，所以我想，保险是否能让我获得相对较好有效的治疗呢？照这个CASE来说，是不能的。如果我病死了赔偿的比例还不到我买了的钱，而且中间没算上如果这120万，我全部用来投资其他不动产或金属资产的收益，所以，储蓄型保险给我的感觉是，保障来说，不专业，投资来说更是差劲。至于消费型保险，我儿子的CASE，说明了我想获得良好的治疗效果还是要自己给钱。

我觉得保障并不等于一定要买保险。这是两个概念。至于我们家买的楼产，其实完全是可以一次性买落来，但贷款我是当买储蓄型保险来买的，没别的，楼产永远对得起当时的消费力，楼永远是稀缺的资产，保险随便又能推出一个险种，买的是安心，我觉得心还是安在楼里好了。保险20年后我没死给我100万的话，可20年后的100万又能买到什么，20年前万元户巴闭咯，现在大街上谁不是百万富翁呀，可不见得很巴闭。放股票的钱是闲钱，而且我一年操作就两三次，逢大跌买进，有两成出掉。挺好的收益。

我觉得人说话一定要看她的立场，我不是质疑你的专业，你站在你的立场上肯定认为保障是最紧要的，保险是能帮助人的，但站在我的立场上，我怎么算都觉得储蓄型的保险不合适，我目前开始接受消费型保险，至于家庭经济支柱，其实一但出现大问题，兑现资产或者把楼地卖了，随时还了债务并且还小赚。这个不担心大笔债务扑面而来。

这个就是我遭遇过的事情，如果理解有错，我也希望你能纠正我，毕竟家庭的理财总得是多样化分担风险。

其实我更希望借呢个渠道了解的是基金，定投准备增加定的钱，还有一次性的，也想了解。保险，我想了解的是消费型的保险，储蓄型说白了我不大能接受得这个两头不到岸的保障。当然等大宗商品有个调整完了，还是准备再进资源类的投资，例如黄金煤炭。

对于基金我做的态度基本是三年起的做法，不是以一个很短的时间来看基金的收益。正常基金我都是以5年，3年，甚至10年的一个波段轮回操作。

零存整取每个月2400,5年后有1,2万利息，这个怎么算的

[qq]1659609786[/qq]你好，就像你说的，我们来做一个探讨，我不知道您提到的保险公司的中高层是怎样一个人，做人寿保障就是要最大化的体现您的生命价值，体现您对家庭和子女的责任和关爱，您有1000万，我们就要为您保生命价值至少1000万，您提到生病的医药费，保险也是在社保之外再为您提供部分的补充，如果没有社保就更加需要保险公司的医疗保障为您减轻负担，再说房产和投资，这是您为家人获取财富，提供优质生活的一个渠道，打比方说我得了重疾，需要马上入院手术，钱不够，我卖我的一处房产，从放盘到收到钱需要一个过程吧，如果卖一处房产还不够钱呢，再接着卖其他房产物业吗？而且家里的其他成员的生活质量能不能保持呢？而保险公司是重大疾病一经确诊，马上赔付，保多少赔多少，有了这个渠道，我就会后悔为什么不买保险，让别人的钱来为我治病呢，如果有一天作为家庭支柱的我不幸意外身故，只要我有充足的保险，我的家人至少在短期几年甚至十几年内，生活质量不会有太大改变，我的父母妻子子女能有保障。
再比如你的汽车，您每年都要为它买保险，买了保险，您有没有盼望车子出事故呢，没有事故，您会不会觉得今年的车险就白交了，车险今年交了到期了就失效了，每年还要买，但是人寿保险你一年一年的投入，最后这些投入还是您的，只不过是以什么方式去体现而已。
有空您可以上网搜一下华人首富李嘉诚先生对保险金融方面的认知。

学习，准备出动

你还是能站在我立场上考虑一下问题的，这种出发点能让我愿意回答你的贴，多谢你。首先，每个家庭都不能生活在假如过去和将来的份上，我只能说我的过去已经无法改变，所以我的楼产能有3倍的收益是在于我对市场的判断是准确的。而且我的投资风格你看上去好似很激进，但是我只能告诉你，我个人承担的能力做得到我才会去投资。投资所有的终极目标就是为了家人稳妥生活。

那个神经病高层是YOU  BANG，说老实话，我是基于熟悉朋友介绍的分上让我没投诉她。碍着朋友的面子，06年出国的旅游保险就让她做了。一共前后见她三次，迟到三次，最后一次，呢条CHEAP精竟然故意调慢自己的手表来找借口。我想，阿姨，你都四十大几了，让个20来岁的妈叉你，你觉得好意思吗？基本的从业素质一点都没。我真真不知道她怎么能做到中高层。

随着时间推移，我开始考虑消费型保险，但做经纪毫不犹豫就要我做储蓄型，现在很抵触这个。我觉得上面某经纪讲的野好搞笑喔，难道一个家庭除了卖楼就没别的途径兑现资产吗？现在有互联网，只要能上网，CLICK一下，纸金随时兑现，还有黄金实物去次HK就OK了，然后在HSBC直接过数，时间很快。不会再停留在要把房子卖了才能叫兑现，而且也可以银行抵押出钱。股票也可以随时兑现，转落自己户口也就几分钟的事情，方便得很呀，用不着夸大风险和效率，我觉得没必要往极端上去假设。说的都是非常极端的情况出现，如果要这样假设，那么日本地震很多家庭全死光了，那钱给谁？这种极端的假设没任何意义，如果真的发生了，那就是命。富贵在命。我觉得这种假设没任何意义，至于超人的说话，你要看这个人什么身价，什么立场，保险对于他当然是非常好的工具，何况他更是既得利益者，更何况他有股份。至于汽车保险那是因为国家要求我买才能让我通过年审，而且，必须买的第三者，是保障第三方。

你的建议我会考虑并很快去实施，到时候再问问你的意见，谢谢你。

如果有时间请你短下我，我第一个贴已经表明了我开始接受消费型保险，储蓄型的保险天花烂漫，请给别人吧，这朵花我还不大喜欢，投资说不上，保障不足够，两头不到岸。

至于你推荐的书还有没推荐的书，我都看过了，包括那个半年卖了多少辆BENZ的台湾销售天王，他就是做保险也做得很牛。我只是站在我个人的立场上来考虑适合我自己的保障周全计划，至于别人爱用什么立场，什么角度来假设，听听咯，合适的就学习，不合适的就当污染了空气。请让我引用一个名人说的话，保险在没有赔付前都是非常昂贵，不好意思，暂时我不想埋这个单。请找欣赏的人去埋呢个单。