分红保险的红利来源于三差益：死差益、利差益、费差益。

   举例：由死亡率来定价：

   假定一万人年初同时买了一年期寿险(即只保障死亡的险种)，预计死亡率为0.3%，也就是预计这一年内这一万人当中会死亡30个人。

   如果每人保险金额一万元，则需要收集30万元保费才能保证给付这30人的保额，那么，这一万人每人需要缴纳30元保费(这30元保费就叫纯保费)。

   保险是一种商品，它是有价格的，如果想买一万元的身故保障，那么一年需要支付30元保费。它和平时花30元买了零食是一样的。

   人们总觉得零食吃到自己肚子里，自己享受了吃的这一刻，这三十元值。而花30元买了一年的一万元身故保障，总觉得看不见摸不着，什么也没感觉到，太亏了。

   其实不然，这三十元买到了一年的心理踏实和对家人的承诺，其实并不贵哦。

   再由投资收益率来定价：

   保险公司收到保费以后，是要拿去投资的。假定预期投资收益率为6%，那么上面的30万元赔付额就不需要收取30万元保费了，只需要收取28.3万元保费即可(每人实收保费28.3元)。

   最后由公司管理费用率来定价：

   如果保险公司的房租、工资、水电、税金等管理费用率为4%，则用28.3万元乘以0.04等于11320元管理费；那么需要实收29.432万元保费(每人实收保费29.43元)。那么，最后定价为每人一年期保费29.43元。

   一年期满后的实际结果是：

   一共死亡了28人，保险公司赔付了28万元，节余了2万元。这2万元就是死差益。

   实际投资收益率为10%。那么28.3万元乘以1.1等于31.13万元。这多出来的1.13万元就是利差益。

   实际管理费用为1万元，省了1320元。那么这1320元就是费差益。

   三项差益加在一起为32620元。这些钱就是保险公司在这一款保险上所挣到的收益。

   保监会规定，红利不得低于可分配盈余的70%，则保险公司至少要拿出32620元乘以0.7等于22834元做为红利派发给客户。

   强调一下，上面只是一个简单讲解，实际的红利、费率等计算是很复杂的，远不是简单所能计算的。只能是将一个基本原理讲解出来。

   通过上面的讲解，首先知道了保险公司的分红是如何得来的，同时也就明白了不同的险种分红是不一样的。因为不同的险种选择群体不同，死差费差等都是不一样的。

   二、分红险和非分红险孰优孰劣

   这些年来，我国的利率经历了多次的大幅度升降。早期的非分红险，很多都是在银行高利率时出台的，所以其预定利率非常高，后来银行利率大幅下降以后，那些险种让保险公司损失惨重。

   同理，如果是在银行低利率时设计的保险费率，则其预定利率一定偏低，客户选择保险的费用就会增加。等到了银行高利率时，客户已选择的保险就会觉得吃亏了，甚至不如退保重新选择。

   而分红保险则可以规避一定的利率变动风险与通货膨胀的风险：在利率上升时，投资收益增加，分红增加。利率下调时，投资收益率下降，分红减少。

   但是保监会规定，重疾险是不可以分红的。因为这类险种是一个复杂的保险品种，管理难度较大，风险也较大。它强调的主要是保障功能。

   同样，还有一些纯保障性的寿险，通常也是不带分红的。它可以说就是纯保费。这类险种价格便宜。但是没有分红，无法应对利率的升降。

   这类纯保障性险种，虽然不能与时俱进，但是对于普通老百姓来说，保障远比收益更重要。有限的保费，要想获得更多的保障，就应该选择这类险种。

   在没有保障的情况下谈收益，收益再高也是虚的，一次意外事故足以抵消所有的收益了。在有保障的情况下，再去选择投资型的保险。

   三、固定返还的种类

   现在很流行这种定期返还生存金的分红险，从每年都返生存金至三年返一次生存金，各种花样让人眼花缭乱。

   它充分考虑到人们的消费心理，大打理财招牌，强调收益丰厚。这里需要讲一下这种返还的注意点。

   1、返还基本保额的百分比：基本保额不等于保障额度。

   另外，不要看保险公司最爱强调的百分比。有的保险，宣传时强调返还的生存金“高达”基本保额的百分之二三十，看起来是不是觉得很高啊。问题是您看基本保额是多少了吗？

   不同的保险，相同的保费对应的是不同的基本保额，所以只凭一个百分比数字是无法做对比的。不要让自己沉在这些数字游戏当中。

   2、返还年交保费的百分比：看清楚哦，是年交保费，不是保费。

   这个现在也特别流行。很多客户不注意有“年”这个字，还以为是所交总保费的百分比呢，感觉特别好。

   年交保费，就是指第一年所交的保费。例如一年交五千元保费，共交10年，每年返还年交保费的15%。返还的是5000元的15%，也就是750元。

   四、分红的不同方式

   1、现金价值分红

   这个是大部分分红保险所采用的方式。在拿到保险合同的时候，会看到有一页是现金价值表，这个表里对应的每一年的数字，就是在对应年度退保时可以领取的钱数。

   关于现金价值，因为保险是有成本的，除了保障成本，还有管理成本等等，而且中国的保险成本计算时，一般都是在第一期的保费里扣除掉的。所以，任何保险头一两年的现金价值都很低。

   而保险公司在扣除了成本以后，才会用剩余的保费去做投资，那么这个保单分红的基数就不可能是所交的全部保费了。

   所以很多客户在头几年一看分红报告就非常生气，认为上了大当了，其实不然，保险分红的重点在于复利生息，所以头几年的分红决不代表它长期下去的真正收益。

   2、保额分红

   它的分红基数是保额，它会将每年的分红加到保额里面，增加客户的保障额度。例如第一年保额是十万，分红是1000元。那么第二年客户的保额就是101000元。随着客户年龄的增长，客户的保额会不断增长。

   3、增额分红

   这种分红方式是用现金价值来做基数进行分红，但是每年的分红额会加到保额里面，增加客户的保障额度。这种保险有时候也有固定生存金领取的，由于其保额是不断增加的，故此其生存金也会不断增加的。

   4、终了红利

   现在很多公司都打出终了红利的名头来。说是除了正常的红利以外，在合同终止的时候还有终了红利可发。这个终了红利一直备受争议，因为谁也讲不清楚。业务员只是说终了红利如何好，如何多。

   从理论上来讲，终了红利就是在合同终止时，保险公司拿出以前未配的30%的红利(前面说了保险公司每年要拿出可分配盈余的70%派发给客户的)再乘以一定的比例，一次性派发给客户作为终了红利。

   这么看来，等于是客户又多得了一笔钱。但是这个为什么会受争议呢？

   因为这个终了红利是一个预期值，一方面从合同上是无法体现出来准确的数字的，另一方面是这个终了红利也是完全由保险公司说了算的，所以根本无法预测自己能够拿到多少钱。

   对上述几种分红方式的对比：

   从计算红利的基数来看，现金价值分红的计算基数比较小，保额分红的计算基数比较大。特别是投保初期保单的现金价值比较小，因此，现金分红险投保初期现金红利很小，没有保额分红的优势。

   但从长期看，随着所交保费越来越多，二者的差异就会逐步缩小了。因为现金价值在不断增加，分红基数也就不断增加，而保额是固定不变的，分红基数也就是固定不变的了。

   现金价值分红比较适合普通消费者，因为这种分红是可以随时领取的。而保额分红和增额分红的险种，其所分的红利是不能够领取的，只能是一直增加保障额度。直至合同期满或是被保险人身故才能够领取。

   如果中途退保的话，前期的高分红是要折算成对应的现金价值的，这么一折算的话，高分红也就不高了。说白了就是虽然看着分红很多，但是自己不能领，必须一直放在保险公司等保险期满或身故。

   如果是成年人，选择保险的主要目的是为了保障，且给孩子留一大笔钱花，可以考虑保额分红和增额分红，不断增加保障额度，强制自己不取红利，将来身故以后正好给孩子留一大笔钱。

   如果是给孩子选择保险，不建议选择这两种，孩子又花不上。如果是选择短期保险，选择保额分红倒是不错。

   一般情况下不赞成选择保额分红或是增额分红，将来能领多少钱，可以说是完全凭保险公司的不确定的分红情况来决定的。

   特别是看保险计划书，可以演示出一个特别高的数字来，让人看着超级心动，可是这些数字在合同里是完全没有的，只会提示分红不确定了事。

   作为消费者，选择分红类的险种总是希望有活钱可用的。但是如果让自己的钱完全不由自己做主，那种感觉可不太好。

   11月8日，香港著名影星许冠英因心脏病去世，享年65岁。据了解许冠英长期依赖心脏起搏器。

   11月7日，他的身体出现不适，8号有朋友到其九龙塘住所探望，但拍门无人应门，急忙通知其兄长许冠武和报警。许冠武用后备锁匙开门后，发现许冠英倒卧床上，警员及救护员到场证实他已死亡。

   许冠英的去世，对其家庭无疑是一个重大的打击。人生有两种事情是不能控制的，一个是疾病，另外一个是意外。

   如果家庭中的经济支柱发生意外，一个家庭将失去持续稳定的收入，家人也将失去保障。但如果您拥有相应的保险规划，就会保障整个家庭在突然的情况之下生活不受影响。

   下面就来看看那些买了保险和没有买保险的明星们，看看他们逝去后，给家人留下了什么。

   张国荣：多年投保终获益，人寿赔款几千万

   一代巨星张国荣逝世，保险公司批出超过3000万元赔偿。

   据了解，张国荣早在10多年前买入保险，先后涉及4张保单，其中一张保单的最高赔偿额约高达780万港元。有消息指，人寿赔偿已在批出，金额总值约在3000万至4200万元之间，当中仍未计算张国荣可能向其他公司购入的保单。

   梅艳芳：保险意识解决巨额医疗费用

   患上绝症，梅艳芳的医疗费用十分昂贵，虽说她名下有跑马地山村道利华阁、快活阁、毓秀大厦，以及寿山村道恒安阁复式单位等4间房产，总价达3180万港币。但因为梅艳芳每月承担的医疗费高达5万港元，并且还需要长期治疗，她肩上的担子并不轻松。

   好在梅艳芳未雨绸缪，曾买过多份人寿保险。其中一份购买的保险，保额更是高达200万美元，而其多年前和张国荣一样购买的保险也超过了千万元。

   柯受良：工作危险无人承保，家人遭受经济困局

   柯受良没买保险，而且柯受良因为性格豪爽，因此收入虽多，却没什么积蓄。而且，柯受良从事高危险的特技活动，鲜少有保险公司愿意承保。

   就算有保险公司愿意承保，保险金也是偏高，所以他一直没有保险。再加上他在北京的投资入不敷出，柯受良几乎没有积蓄。现在，柯受良的两个孩子正在就学，柯受良死后其家人经济成了问题。

   罗文：生前从未买过保险，身故后遗产寥寥

   被称为“香港乐坛教父”的罗文亦是在2002年因患肝病逝世。从未成家立室的罗文，生前未立遗嘱亦没买保险。

   据知走得无牵无挂的罗文，生前为治病耗尽现金，名下财产只剩下不动产，包括有跑马地蟠龙道市值约400万港币的住宅单位、曼谷市中心RegentHouse两个相连的单位、英国古董车一辆和价值过百万港币的珠宝。

   侯耀文：突然去世300万贷款谁来还，生前没买过保险

   侯耀文去世之后，有关他的遗产分配问题一直是外界关注的焦点。当谈到遗产问题，杨全明透露说：在玫瑰园守灵的时候，他确实听到侯耀华谈过遗产问题。

   他说家中的遗产主要是玫瑰园的别墅。这栋别墅以700万买入，现在按市场价能值1300万左右。可有两个问题：

   第一：到目前为止，这栋别墅仍然欠着300万的款项没付，这300万谁来付？谁又有能力付？即使有人有能力付清，玫瑰园别墅的物管费极高，按侯耀文这栋别墅的面积，一个月仅物管费就要1万，谁又付得起？

   第二：如果没有人有能力还清债务，物业马上会来封门，到时法院就会将别墅卖出抵债。可侯耀文去世后，谁都知道他的灵堂就设在这栋别墅中，买房子最忌讳这个，这样一来，谁还敢买？

   分红型保险具有保本和增值的功能，但应该注意到，部分销售人员为了让这类商品更具吸引力，总以动人的销售话术、夸大的报酬率来打动客户，消费者若无法识别真正的收益，很可能会产生误解，选择了不适合自己需求的保险。

   在此，列出市场上三大典型的销售话术，正确解读分红保单的奥秘。

   陷阱1：夸大保单投资收益率

   “这张分红保单预定利率2.5％，如果按照中等分红水平3.5％计算，长期年均收益率就可以高达6％左右呢，这么好的商品到哪儿找！”

   把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率，这是不对的！保险消费者必须明白，分红险的预定利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的。

   根据相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70％可分给投保人。

   某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数(当然，保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理，不大可能出现负数)。

   因此，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资收益率，绝对是“障眼法”！

   陷阱2：分红保单一定抗通胀

   “由于每年都会有一定的分红，加上内含一定水平的预定利率，因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果！”

   分红险能战胜通货膨胀，这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗？事实上，并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于分红率，看它能否超越CPI。

   分红保单通过分红机制，可以一定程度上达到抵御通胀的效果，但是正如前面提到的一样，消费者必须清楚了解分红是不确定的。

   陷阱3：分红险绝不赔钱

   “分红保单是保本商品，能保证您永远不赔钱！”

   没错，分红保单因为有预定利率的最低保证，且它的宣告利率下限规定不得为负值。目前市场上的分红险预定利率通常设计为2.5％，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100％保本的商品。

   但是，和很多理财产品一样，分红险的保本当然也有其先决条件，那就是持有该保单一定年限。如果在保单生效后五年内就退保，那很可能就会亏本，特别是在投保后两三年内就解约，亏损额度还不小呢！

   因为保险公司每销售一份保险，就会有很多的费用产生，比如营销费用、管理费用和其他财务费用等。这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取，通过收取的保险费用来进行支付。

   若投保人在前几年就退保，保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额，通常就会小于所缴保费，也就是平常说的“现金价值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费，投保人就会有本金上的损失。

   分红险以其收益受股票市场影响较小，且本金相对较安全的“稳健保本”优势，一直以来都是保险市场关注的热点之一。

   分红险产品不断发展，推陈出新，保障的功能和范围都有了很大的提高。面对越来越丰富的选择，怎样的产品才是自己需要的？

   产品分为三大类

   我国寿险业从2000年推出分红险以来，各寿险公司的该类产品基本都覆盖了养老、子女教育和保障等方面。

   根据产品本身特点的不同，大致划分为三大基本类：即终身型分红险、两全型分红险和年金型分红险。

   但随着产品的不断创新和发展，这样的划分界限也已经变得模糊，不少产品已经同时涵盖了两种以上产品的特点。

   分红险与投连险大不同

   各品种分红险收益的本质是大同小异的，即多为保底收益加上不固定分红组成。分红险的保底收益并非总以固定明示的年收益率来告知，多数以满期给付、年金等形式来体现。

   目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，也正由此而与投连险等投资型保险产品有很大的不同。

   如何选择分红险

   在选择分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得选择，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。

   选择分红险可以参考以下思路来进行选择：

   选择险种

   选择险种要考虑的是能否满足自己的保障需求。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。

   分红险产品可以再附加各种健康险（医疗险和重疾险）、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。

   选择产品

   由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、保险代理人的专业程度、公司服务水平等。

   选择方式

   投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。

   如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。

   如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率，因此消费者选择分红险应避免以下几个误区。

   误区一：分红险一定能分红

   分红险的分红水平和保险公司的经营状况紧密关联，保险公司如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。

   误区二：大部分人都适合选择分红险

   三类人士应谨慎选择分红险：

   一、是短期内有大笔开支的人士应谨慎选择分红险，因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。

   二、是收入不稳定的人士不宜选择分红保险。

   三、是从保障需求出发的人士也不适宜选择分红险。

   误区三：分红险有无保障功能不重要

   分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱。保障型分红险产品，侧重给予投保人提供保障，分红只是附带功能。

   侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。

   万能险指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

   也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。

   万能险虽然有万能两字，但并不能保障万能。万能险的投资方向主要是大额协议存款、大型基础设施建设和国债等，保底收益比较固定。

   另外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，通常以附加险形式添加覆盖。

   万能险收益相对较高，风险比投连险要低。万能险的投资收益有保底利率和浮动利率两部分。

   保底利率是保险公司承诺给客户的保证利率，即不管保险公司的经营如何，这部分利率是保证的。

   浮动利率则是保险公司根据实际经营业绩，每月都会给出一个实际的利率，这个利率是变动的，而且采用复利方式。

   万能险的适合对象应具备以下条件：

   第一：有稳定持续的收入

   第二：家庭有富余资金且没有其他投资意向

   第三：对收益回报有中长期准备

   由于在投资最初的3－5年时间内，实际收益并不能让人满意，因此万能险并不适合长者，而更适合年轻人及中年人。

   万能险需长期持有。因为万能险同时拥有保障功能和以复利方式累计资金的功能，还涉及保障成本、初始费用、前期的提取费用等各项成本，因此万能险是属于中长期型的投资型保险产品。

   万能险何以适合做养老规划呢？

   这主要是由于万能险的灵活性：保额灵活、缴费灵活、领取灵活以及收益灵活所决定的。

   用作养老规划的话，对于一个投资了几十年的账户，复利方式积累的资金是相当可观的，既可以到退休的年龄整体使用，也可以在中间阶段部分领取以备不时之需。

   万能险的优点：

   1、交费自由

   万能险的交费基本上不具备强制性，在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。

   在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资，只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。

   2、费用透明

   所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。

   3、保证收益

   万能险其最大特点是在保证利率(1.75%～2.5%)之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。

   万能险一般主要投资于大额协议存款和债券两种固定收益产品,以保证为客户提供稳定的收益。只有不足10%的资金投资于股票和基金。

   4、附加险便利

   可自由选意外类、重大疾病和住院医疗综合保障类等附加险，这样就可以在分享资金投资增值的同时，还能以较小的资金获得较高的保障。

   附险按年交纳，费用低廉，保障功能全。万能险具有身故保障，附加万能重疾时还提供大病保障等。它同样具有人寿保险的基本功能，例如：保险利益免交所得税等。

   万能险的缺点：

   期缴型5年之后方能有较可观的收益。一般来讲，万能险需要中长期投资才能体现收益性。

   这是因为需要通过较长的时间，将最初几年扣除的较高手续费摊薄，同时通过连续交费奖励返还前端费用。

   在万能险最初的3-5年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。

   选好万能险不是一件容易的事情。以下几点在选择万能险时需要考虑的事项。

   一看：初始费用

   和投连险一样，万能险亦要收取初始费用，而且其费率同样不低。对于期缴型产品而言，6000元以下的基本保费和6000元以上的额外保费按照不同标准收取。

   前者最初几年的初始费用往往从50%开始逐年递减，至五年后一般稳定在5%左右，后者则一般就固定在5%。

   而趸交类产品，则一般为固定比例，为5%左右。当然亦有部分趸交产品会针对某金额一次收取相对较高的初始费用(如8%-10%)，剩余部分则同样为5%。

   期缴类产品由于年缴保费较低，比较适合那些储蓄有限的投保者。但若资金较多，则趸交类产品(尤其是初始费用始终为5%的产品)就比较有优势，毕竟可以不用像期缴6000元以下最初几年20%-50%这么高的初始费用。

   二看：持续奖励

   “初始费用”和“持续奖励”是决定一个万能险产品综合投资成本的最关键两大因素。

   某些产品也许初始费用较高，但其丰厚的持续奖励使其有可能长期能获得较高的收益。

   而有些产品虽然初始费用较低，但是因为没有持续奖金，反而在长期投资中被前者赶超。因此初始费用和持续奖励必须要结合起来看。

   目前，一般持续奖励可以分为三类：

   1、有限持续奖励，大体是以弥补初始费用为限，如趸交型产品初始费用为5%，此后若干年每年给予持续奖励，累计达到5%。

   2、无限完全持续奖励，此类持续奖励会始终不断的支付，而不以弥补初始费用为限，同时持续奖励的计算比例以期缴保费为基准。

   3、无限部分持续奖励，此类和第二类比较相似，但是计算持续奖励的基准仅限于基本保费，即不高于6000元的部分，因此其奖励力度会大打折扣。

   三看：保障金额

   万能险终究是一个保险，所以对其保障部分亦不可不闻不问。

   一般来说，目前绝大多数的万能险其保障金额采用的是被保险人身故时的个人账户价值和基本保额中的较大者。

   当然，亦有部分万能险产品在此基础上提供了一些增值保障，比如被保险人身故时的个人账户价值乘105%作为保障金额计算，使保障额度得到进一步的提高。

   又如针对意外身故提供2倍的身故保障，等于投保者多一份等额的意外险。保障从来是不嫌多的，所以在其他条件接近的前提下，对于保障较多的万能险总是最受欢迎的。

   四看：结算利率

   每个月，万能险都会公布一次年化的月度结算利率。既然将万能险作为一种理财方式，自然希望月度结算利率越高越好。

   不过，消费者在比较市面上不同万能险产品的结算利率时，决不可短视，如果仅仅关注最近一个月或几个月的结算利率就有可能被误导。

   最近数月的较高水平并不等于其历史回报较高，同时此结算利率也存在未来调低的可能。因此若要比较不同产品的万能险利率，至少要参考过去1年的结算利率才可以。

   此外，还需要强调的就是，万能险的月度结算利率是复利，因此不可将其与单利的银行定期存款作比较。

   万能保险兼具保障与储蓄投资的功能，是一种交费灵活、基本保险金额可变的保险产品，以其灵活的保障、稳健的投资受到广大客户的关注。

   而作为一种投资型的保险产品，利率结算是很多消费者所关心的事情，所以，万能保险信息披露非常重要，而其中又以万能保险个人保单年度报告为甚。

   因为万能险个人保单年度报告不仅是投保人充分全面了解保单价值信息的良好途径，同时也是发生理赔时的一个重要凭证。

   那么万能保险个人保单年度报告有哪些内容？

   一般来说，万能保险个人保单年度报告内容包括：报告期、前一报告期末及本报告期末的保单价值、分项列明账户金额的变化等。

   为了让消费者更好的认识万能保险个人保单年度报告，以某保险公司的万能险为例进行详细说明：

   《万能保险个人保单年度报告》内容包括：

   险种名称；保单基本信息（合同号、投保人、被保人姓名等）；保险合同生效日；期交保险费累计；追加保险费累计。

   计入保单价值的期交保险费累计；计入保单价值的追交保险费累计；部分领取累计；前一报告期末保单价值；本报告期末保单价值；本报告期末保险金额。

   还有每月发生项目、保单发生变化的日期、保单价值变化金额、保单价值对应结算利率的详细列表等。

   既然万能保险个人保单年度报告那么重要，那么投保人在收到保险公司的万能保险个人保单年度报告的时候就应该认真的核对相关信息。

   核对保单内容是否与选择时一致，确认个人信息并以及保单生效时间，注意各项保险金额的变化等等，以保障自我的权益。

   除了要注意详细检查万能保险个人保单年度报告，为保障个人利益，投保人还应该定期进行保单查询。现在的查询方式一般都有电话，网络等方式，非常轻松方便。

   首先，什么是投资连结保险？

   投资连结保险是一种融保险与投资于一身的险种。保险公司将客户交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分。

   其中，“投资”部分的回报率是不固定的。也就是说，如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担全部的风险。

   投资连结保险的原理是以类似基金的模式进行销售，资金按照客户的意愿，分配在不同的投资帐户里，也可以放在一个帐户里。

   这些帐户按不同的约定比例，去选择各种类型的投资基金。同时，客户还可以按照自身的需求去选择补充一些附加险，比如意外险、重大疾病险等等。

   其次，投资连结保险的特点是什么？

   1、交费方式灵活，可以随时追加额外投资金额。

   2、保额调整灵活，客户可以根据自身的家庭风险状况，增高或降低风险保额。

   3、账户转换灵活，尤其是在当前经济相对困难的时候，客户可以通过账户转换的方法，对不同投资账户的资产进行重新配置，控制风险。

   4、提取灵活，客户可以根据自身的不时之需，支取现金。

   5、选择附加险灵活，投保人如果想获得其他保障，可以灵活搭配附加险进行补充。

   最后，选择投资连结保险需要注意什么？

   1、在选择投资连结保险之前，建议消费者保持清醒的头脑，对自己的资金状况、预期收益、风险偏好和承受能力、理财目标等诸多因素做全面评估，根据个人实际状况，选择适合自己的产品。

   由于投资连结保险产品通常涉及初始费用、买入卖出差价、追加资金手续费、保单管理费、资产管理费、退保费用等。所以消费者在选择时要综合考量费率，关注初始定价，而不能仅凭一项收费少就决定其好坏。

   2、消费者在选择前要充分了解各公司投资连结保险的作用及操作，不能只听保险代理人的一面之词。

   因为产品的推广多是站在公司角度宣传，其特点、功能、费用等还需消费者自己主动了解。

   3、对于保险期限，需要注意的是，通过银行渠道购买投资连结保险产品和通过保险代理人购买，其在期限、交费方式等方面具有不同之处。

   消费者选择时应充分了解产品及其购买渠道。投资连结保险的保险期限多为十年到十五年，相对来说属于中长期理财产品，较适宜长期持有。

   此外，值得一提的是，通常保单生效3－5年内，在此期间提前结束投资不仅不能获得良好的投资收益，还要缴纳一定的退出手续费。因此，更需要消费者考虑清楚再决定是否长期投资。

   选择投连险最重要的是，在合适的保险公司、合适的时间，投保与自身风险承受能力相匹配的产品。

   五项指标挑准投连险

   虽然投连险面世时间较晚，但是增长迅速。粗略统计了一下，目前，推出投连产品的保险公司已由2006年的6家增长到目前的27家，投连险账户也从16个增长到156个。

   对于令人眼花缭乱的投连险产品，应该如何甄别优劣？有五项标准可以参考。

   第一：可以对比不同公司投连险的投资业绩，消费者可以在各家保险公司网站上查找到这些公司目前和以往历史时段不同账户的投资收益率，进行比较。

   第二：择股市波动时段相应的公司投资收益情况，比较不同产品的抗跌能力。

   第三：比较保险公司筛选基金产品的管理水平。

   第四：比较不同投连险产品的前端后端各项费用的收费标准。

   第五：可以比较一下公司售前售后的服务水平。

   保险公司的收益率虽然是一项重要指标，但是那只代表公司过往的收益水平，并不能代表公司未来的收益。对于消费者而言，保险公司筛选基金的水平和寿险售后服务水平的高低才是最重要的。

   巧用期缴平滑风险

   与其他的理财产品一样，投连险投资比较难把握的地方就是买点和卖点的掌握。正如对股市的涨跌难以准确预测一样，投连险也难以预测最佳买入时机。建议消费者可以通过“定投”的方式平滑风险，绕开买入时点选择的难题。

   所谓投连险定投，也就是期缴投连险。它与基金定投的概念类似，消费者可以在固定时间、持续投入固定的资金建仓，达到分散风险的效果。

   目前，市面上期缴产品的期缴方式已经多元化，客户可以选择月缴、季缴、半年缴、年缴等。

   通过进场时间点的分散，消费者可以平滑风险和成本，实现“逢低多买，逢高少买”的稳健投资目的，一定程度上避免高进低出的投资风险。

   投连险投资注意四项要点

   第一：不要盯着一种品种投资，可以将资金分散一部分在股票账户中、一部分分散在债券账户中，这其中的关键是消费者需要首先分析自身的风险偏好。

   第二：对于保险公司已经按照风险高中低进行投资组合的账户，消费者不必过于频繁调整账户，可保持每季度进行一次回顾。

   而对于仅仅按照投资品种设立的股票型账户、债券账户、货币账户，投资组合是完全由投资者自行配置的，消费者可每个月根据市况做调整，使得风险偏好与资产配置相符合。

   第三：估算自身风险承受能力，恰当投资使得自身风险承受能力与投资风险相匹配。对于短线投资，投资期在半年至1年的消费者而言，由于市场风险较大，将大量资产投资于股票并不适宜。

   但是对于那些投资期限在3年到5年以上的，消费者可以根据自身的风险偏好和风险承受能力，匹配一定比例的资金在股票中。

   对于在2007年、2008年高位选择投连险的消费者对投资缩水的担忧，没有必要恐慌。由于投连险采取几个账户可以转换的方式，让消费者规避风险更加灵活。

   第四：消费者不应盲目追求高收益，应设定合理的回报预期，以往高收益率只是特例，目前情况下，对投连险而言，期望较高的投资收益率并不现实。对此，消费者应抱有良好心态，不应怀有不太现实的投资回报预期。

   误区一：投连险是短线理财产品

   投连险是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与消费者选择的投资账户收益直接挂钩。保险公司不承诺投资回报，因此消费者切忌抱着“短线投资”的想法选择投连险。

   如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定。投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10％、8％、6％、4％、2％，在第六年以后退保费率才归零。

   误区二：投连险适合大部分消费者

   从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分，以下三类人群不适合选择投连险：

   首先，只有保险保障需求的人不适合选择投连险，而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。消费者选择投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予消费者寿险保障。

   另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，消费者通过投资账户净值增长实现收益。

   其次，风险承受能力比较低的人不宜选择投连险。投连险允许保险公司将客户资金全部投向股票、基金等收益、风险“双高”类产品。

   加上选择投连险需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用，消费者需要承担为数不小的“收益损失”风险。

   最后，短期资金需求较强的人也不宜选择投连险。从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。

   误区三：提前退保没有损失

   投连险提前退保并不划算，因为在投连险投保初期会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用。消费者如果选择投连险后一两年就退保将得不偿失，退保能拿回的钱一般只有所缴保费的“零头”。

   消费者可结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移，即在行情看好的时候，消费者可将资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户。

   而在市场走弱时，可将资金转移至稳健型的保险账户。这样既可以分散投资风险，还可以避免需要退保而造成的资金损失。

   “80后爸爸”养家不容易，分散风险须提早

   在80后身上看到这样一些特质：首先，普遍具有高等学历和比较开阔的视野。其次，由于近几年房价和物价飞涨，普遍背负着较重的经济负担。在加入“爸爸”行列后，“80后爸爸”面临着更为现实的问题，给小家庭建立坚实的财务保障。

   有小孩后，“80后爸爸”的家庭责任比单身时更重，这个时候自己也正处于财富积累期，还未完全准备好小孩成长、小孩教育、家庭生活、父母养老等多项储备。

   所以首先要防止的就是较大的风险，如身故、重疾、伤残等发生时给整个家庭带来的经济上的困扰。

   其次可以根据自己的医疗保险情况为自己准备住院报销等医疗险种。最后如果还有预算，可以开始为退休做准备，毕竟退休费用需要提前分阶段准备。

   三个方案按需而选择，从基础保障到教育规划

   第一：“80后爸爸”是小家庭最主要的经济支柱，所以首先应该考虑给自己选择保险为家庭提供保障。

   因为家长就是孩子的保险，只有保障了这个根本，孩子才更有保障。如果以风险几率来算，选择顺序应该是意外险、住院医疗险、重大疾病险、定期寿险。

   第二：医疗保险是孩子的基础保险，每年需花费几百元到几千元不等，保障范围为意外伤害、意外伤害医疗和住院医疗等。

   此外，考虑到0至3岁小孩生病的几率高于成年人，家长也可为孩子选择重大疾病保险，以防范子女罹患重大疾病对家庭经济带来冲击和影响。

   第三：有富余经济能力的，要及早为孩子做好教育金储备和成长规划，让孩子有一个光明的未来。

   家长可以利用保险产品强制储蓄、稳健理财、保证领取、专款专用的特点，通过保险为孩子准备高中和大学的教育费用。

   在上述保险分类的基础上，根据保险方案的双十原则，保障的需求一般是年收入的十倍，而保费支出占比在家庭年收入的10%左右比较合理。

   做父亲不容易，做父亲也很幸福。作为家庭支柱，父亲必须首先拥有足够的保险保障。而对于处在不同人生阶段的父亲而言，需要规划的保障重点也该有所侧重。

   养家的男人很辛苦，可孩子的笑脸家庭的温暖，也让养家的男人很幸福。作为家庭的支柱，父亲在家里扮演了重要的角色，承担着各种社会责任和家庭责任。

   怎样才能更好的照顾家人，成为为家人遮风挡雨的一把大伞？作为家庭中坚力量和顶梁柱，无论从哪个角度看，父亲的保险保障规划显然必不可少。

   “父亲”的保险保障经

   作为家庭主要经济支柱的爸爸，意外、医疗、重大疾病和定期寿险等基本保障一定要充分。而不同经济状况、不同年龄和不同健康状况的爸爸，在保险安排上可以有不同的侧重点。

   在家长的保障相对健全的基础上，则可以进一步考虑给小孩建立相关保险计划，如孩子的意外保障、健康保障和教育金保险等，具体险种可以根据小孩成长阶段、家庭经济条件等具体分析，但最好不要“本末倒置”。

   30岁爸爸：定期寿险和意外险是必需品

   一般来说，30岁的爸爸已经有了一定的职业经历，人生事业都处于上升期，家庭正处于成长期，收入也是稳中有升。但同时各方面的生活开销也相应增长，理财压力也随之而来。

   此时，应首先考虑为其自身投保定期寿险及重大疾病保险，以确保家庭经济的稳定性。可以自己积极投保，也就是自己做投保人和被保险人。

   如果比较忙，忽略了自己的保险安排，细心的太太不妨为自己的先生做点贴心的事情，比如为自己的先生选择保险。

   这一阶段的父亲，从人生周期来看，处于家庭成长期，孩子年纪还比较小，教育金负担还不太重，家庭的经济压力主要来自买房、养车等大项开支。

   从职业生涯来看，他们的工作可能刚开始有快速发展的上升通道，工作压力比较大，但身体健康程度还算可以。因此，结合风险程度和保费预算等因子，建议选择重点放在意外险、健康险（医疗险和重疾险）和定期寿险。

   这几类产品都属于消费型，能够以较少的支出获得较高的保障，避免让沉重的保费支出侵蚀家庭资产的积累，阻碍其他重大消费和支出的实现。

   此时的父亲，当然是家庭的中流砥柱，因此在选择保险还要考虑一定要投保足够的保额，以便覆盖家庭的风险保障需求。

   对于这一年龄段的父亲而言，意外险的保额可以拉高到所有需求额度的60%。因为他们最容易发生意外残疾或身故的情况，而非罹患重大疾病危及生命，而且意外险的费率够低，不会对保费支出产生压力。

   如果因为经济条件限制，设置的保额不能覆盖所有家庭需求，应该首先考虑供楼等最重大的家庭负债。对于保费的支出，一般不应超过家庭年收入的15%，最好控制在10%左右，而此时作为家庭顶梁柱的父亲的保费可以占到全家的50%—60%。

   同时，在这一阶段，如果家庭经济条件较好，在家庭主要经济支柱得到有效保障之后，可以考虑为孩子准备周全的保障计划和教育金。

   40岁爸爸：终身寿险和养老规划作重点

   对于正处于人生事业高峰期，家庭也逐渐步入成熟期的父亲，他的保险保障规划也应该具备更好的针对性。

   比如，本身已经具备较强的风险意识，并且明智地提前为孩子准备好了教育金，同时当前家庭经济条件相对宽松但年龄已经超过40岁了，那么就应抓紧时间为自己和太太的退休生活做好规划，以期美满地度过晚年。

   如果想要重点应对退休后的长寿风险，那么可以选择商业养老年金保险作为养老规划的“守门员”。年金产品作为生死两全保险的一种形态，还可以提供身故保障，对家人而言也是一个周全保障。

   当然，和30多岁的父亲一样，40多岁的父亲也需要比较高额度的身故保障，比如寿险和意外险。但相较前一阶段，40岁过后的父亲对寿险的需求比意外险的需求更迫切了，因为人过四十健康状况也会急剧下降。

   此时的父亲，在身故保障上，可以重点选择终身寿险，适当降低定期寿险的额度，同时补充终身型的重大疾病保险，或是建立一份终身医疗保险。

   因为随着年纪的增加，40至49岁男性的寿险和健康险（医疗险和重疾险）费率都已经逐步增高，选择含有长期储蓄功能的终身型寿险，似乎更加明智和合理一些。

   在医疗保险方面，因为这一时期的父亲通常已经达到职业生涯的最巅峰，收入也是直线上升到最高水平，因此，除了费用型医疗险外还可以选择高额度的津贴型住院医疗险，一旦生病住院，可以补偿自己工作或生意上的收入损失。

   50岁以上爸爸：意外险和医疗险最有用

   “想给58岁的父亲选择保险，聊表孝心，选择什么产品最好？”“父亲已经66岁了，有什么合适的保险么？”

   打算给父亲选择保险的，通常子女已经成年，至少上大学了，而这些父亲本身，也至少50多岁了。所以50岁以上人群比较适合选择保障型产品。

   一类是意外险，这类产品针对性高、费用低。长者人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾、骨折等事故对长者的伤害更加严重。

   还有一类是综合健康医疗计划，预算充足者可考虑。如果父亲或子女的家庭条件较好，保险预算比较充足，可以选择目前市场上特别为长者开发的综合医疗保障计划。

   人往往是遇到问题才去找寻解决的办法,中老年后人们即将面临退休养老的问题,身体各方面也在变差,此时足够的养老金和疾病医疗保障显得尤为重要。

   然而到中老年才考虑选择养老保险和疾病保险,时机已经不适宜了

   中老年人选择的养老保险往往存在很多局限性,其中最主要的是保费与保金收益“倒挂”的现象。收益“倒挂”是指投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。

   随着年龄的增长,人到中年后身体各项机能都在逐渐下降,出现疾病的概率不断上升,与之相应的保险公司推出此种产品获得的风险也相应的会很高。

   保险公司为了规避保险产品的风险,通常会利用降低选择保险顾客的保费收益的方法来分摊转移部分风险。

   此外保险公司还提高了年过半百者在重大疾病等险种中作为被保险人的门槛,投保前要求超过50岁的被保险人到指定医疗机构接受体检,有一两项体检指标不合格者,便不能参与投保。

   虽然说人到中老年后选择养老保险、医疗保险等已不再划算,但是适当的保险产品仍能够为中老年人的生活增加一份保障,比如人身意外保险等。

   养老、重疾险不适宜,意外险很重要

   随着年龄增长人们身体逐渐衰弱,擦伤、扭伤或者骨折发生概率大大增加,另外交通事故、意外跌伤、火灾等风险也处处存在,因此为中老年人准备好人身意外险尤为重要。

   保险公司在设置长者保险时,对于医疗、重大疾病保险的要求很多,设置了包括年龄、是否有重大疾病史等作为设置保险金的相关依据,而对于长者的意外险的限制较少。长者可以花很少的保费便能得到一份安心的意外保障。

   由于长者保险风险较高，保险公司适合长者的险种相对较少。所以建议，只有在年轻时及早规划退休后生活，提早选择疾病险、医疗险、养老险，才能让自己的晚年生活更有保障。

   高危人群险企止步

   为什么目前市面上长者可以选择的保险比较少呢？市场上针对长者的保险比较少，原因有三个：

   一、是长者是疾病和意外事故的高发人群，风险较高，按照目前的情况，如果不在投保条款规定的年龄范围内，保险公司是不会接纳的。

   二、是投保费率高。一些保险公司曾试图为专人度身定做保险计划，但由于费率要提高数倍以上，保费相对比较贵，所以让消费者感到难以接受。

   三、是国内商业保险发展历史较短，对长者群体风险数据积累不足，不敢轻易涉足该项业务。

   长者人群是疾病高发群体，但目前可供长者选择的保险产品比较少，而且长者选择保险可能出现保费与保额倒挂现象。

   不过，在有限的产品中，如果仔细挑选，仍然能找到一些适合长者的保险。为长者选择保险和为年轻人选择保险不一样，选择时应掌握以下几个窍门：

   第一：应优先选择意外险

   因为长者遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段。因此长者应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且长者在65岁之前选择意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。

   第二：选择寿险最好在50岁之前

   由于保险的一般规律是，同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高，而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低。

   寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，长者在缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。

   有些保险因为投保年龄过大，会出现保费与保额的“倒挂”现象，也就是说，所缴保费可能超过保额，所以选择寿险最好在50岁之前。

   第三：选择重疾险不划算

   重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁或70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。

   终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，长者选择重疾险并不划算，比如60岁以上的长者选择重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。

   第四：选择住院医疗险应注意保证续保条款

   长者应考虑选择住院医疗保险或者综合医疗保险。由于人到老年后患病的几率增高，选择一份住院医疗保险就变得非常重要。此外，选择住院医疗险应注意“保证续保”条款。

   长者再次患病的可能性较大，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。