退保还是留下-被忽悠买的银行保险该如何处理？-欢迎跟帖提问，在线解答
34060128家庭理财
dongtinglang另外本年还有一个知名经济学家说过一个雷人的话，保险就是搞传销。
保险业的名声一直很臭。按照监管的说法是：保险业现在是客户不满意，监管不满意，从业人员也不满意
整个行业链条上就没有一方满意的。
虽然从业马上入第七年，一直卖各种金融产品，但是确实不是一个很热情推销的人，所以保险业务一直很普通
在平安的体系中，我证券业务可以做到全国排名前列，银行业务全省排名前列，保险业务连部门前10都到不了
呵呵。还好平安有综合业务，让我这么多年还活的不错，要是只搞保险早饿死了。职业生涯就不像现在这么丰富了。
我很少写保险的帖子，今天尝试写个保险的帖子，希望对大家正确认识这个品种有一些帮助。也希望那些被忽悠而
买了这类保险的客户能够重新审视自己的保单，不要轻易退保。当然如果真想明白确实不适合的，该退的就早点
快刀止损。免得越陷越深。
2012/12/22
精选回帖
佳宝妈61644楼楼主你好 想咨询下 我今年31岁 儿子2岁 帮他买了平安的金悦人生保险 保孩子以后养老的 保险一年交6609元 每两年返一次 1-10年返1500+分红 10-20年3000元+分红 20-30年4500+分红 30-65年返6000+分红 66-88年每年返9000+分红 我当时买的时候没想的很清楚 就想给孩子养老 现在交便宜 现在想想交20年（20*6609）13.2万交出去了 以后分的那几千块还值不值钱了啊 孩子养老才早着呢（现在才2岁） 到时候养老是他自己的问题了 现在想退吧 又说已经交了两年了 1.3万 只能退5000-6000元的样子 少了一半 老公又觉得亏了 望楼主给我明示 我该怎么办啊
2012/12/24回复
佳宝妈61645楼楼主你好 想咨询下 我今年31岁 儿子2岁 帮他买了平安的金悦人生保险 保孩子以后养老的 保险一年交6609元 每两年返一次 1-10年返1500+分红 10-20年3000元+分红 20-30年4500+分红 30-65年返6000+分红 66-88年每年返9000+分红 我当时买的时候没想的很清楚 就想给孩子养老 现在交便宜 现在想想交20年（20*6609）13.2万交出去了 以后分的那几千块还值不值钱了啊 孩子养老才早着呢（现在才2岁） 到时候养老是他自己的问题了 现在想退吧 又说已经交了两年了 1.3万 只能退5000-6000元的样子 少了一半 老公又觉得亏了 望楼主给我明示 我该怎么办啊
2012/12/24回复
两孩子的嘛嘛87楼说得真好，可是如果买得太大了，万一到时交不上保费，该怎么办呢？我就买了两份保险，每年要交2万多，要交十几年。一直在纠结，要不要退了，退了会损失多少？矛盾啊！我目前没有工作，在家带孩子，希望楼主能给点建议……谢谢哈
2015/01/31回复
SOLITARYHAWK114楼是的，我也绝对赞同一分钱一分货，因为开发产品的精算师比谁都更能算，如果条件支持，当然随便什么重疾、分红返还随便怎么买都没关系的，因为不差钱！ 但如果经济条件不允许，本身能拿出的预算就不多的情况下进行保险规划，肯定是需要有限的资金用在刀刃上，尽可能将保额做充足、保障面做全一些才行，在重疾险中对于通账、储蓄这些功能只是体现在一直健康没发生理赔的情况下，属于锦上添花的次要功能！ 对于概率这个问题，我觉得做为保险公司的从业人员确实能看到很多真实的理赔数据，什么年龄段、什么样的理赔比较多、什么样的重疾发生概率高，那是针对一大群人来讲的只能做以参考，但对于每个受保个体来讲意外和疾病风险的发生概率只有0和100%，如果能算的话客户知道自己会在60岁才发生风险又何必在30岁就开始投保呢？不是浪费钱吗？所以我们根本当不了客户的算命先生，从而才要不断的努力建议客户一定要在年轻、健康时极早、理性全面保障！ 不否认任何的产品确实都是有本身自己的优劣所在，但要用在适合客户的需求和经济承受能力上才能体现最强的功效；每一个客户投保也都是需要根据自己的实际保障缺口、经济承受能力因人而宜、理性配置的，所以也才有了我们保险从业人员存在的意义和价值，以上纯属唠叨，不具任何针对性！
2015/02/05回复
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佳宝妈616沙发楼主你好 想咨询下 我今年31岁 儿子2岁 帮他买了平安的金悦人生保险 保孩子以后养老的 保险一年交6609元 每两年返一次 1-10年返1500+分红 10-20年3000元+分红 20-30年4500+分红 30-65年返6000+分红 66-88年每年返9000+分红 我当时买的时候没想的很清楚 就想给孩子养老 现在交便宜 现在想想交20年（20*6609）13.2万交出去了 以后分的那几千块还值不值钱了啊 孩子养老才早着呢（现在才2岁） 到时候养老是他自己的问题了 现在想退吧 又说已经交了两年了 1.3万 只能退5000-6000元的样子 少了一半 老公又觉得亏了 望楼主给我明示 我该怎么办啊
2012/12/24回复
dongtinglang楼佳宝妈616:
楼主你好 想咨询下 我今年31岁 儿子2岁 帮他买了平安的金悦人生保险 保孩子以后养老的 保险一年交6609元 每两年返一次 1-10年返1500+分红 10-20年3000元+分红 20-30年4500+分红 30-65年返6000+分红 66-88年每年返9000+分红 我当时买的时候没想的很清楚 就想给孩子养老 现在交便宜 现在想想交20年（20*6609）13.2万交出去了 以后分的那几千块还值不值钱了啊 孩子养老才早着呢（现在才2岁） 到时候养老是他自己的问题了 现在想退吧 又说已经交了两年了 1.3万 只能退5000-6000元的样子 少了一半 老公又觉得亏了 望楼主给我明示 我该怎么办啊
查看原文其实你是给孩子存钱，也是给自己存钱。你是投保人，也是孩子的监护人
这些钱你以后都可以用的，不一定都是留给孩子用。
N年后的几千钱可能真不是很值钱，但是总比没有几千块的好点哈。
而且N年后，您拥有的并不是几千块，而是每年几千块的加上您交保费形成的一笔保单现金价值资产。
N年后一个包子确实吃不饱，但是有没有想过，能吃一个包子的人总比没有包子吃的人日子好点。
钱是一笔一笔存下来的，财富是一次一次累积起来的，谁知道你以后会不会再存第二个
第三个几千呢。一年几千不多，如果每年有多个几千是不是会好点。不过这些都是你一步一步存下来的。
我的建议，既然已经开始交了，交几千对您生活应该也没啥影响，就继续交下去吧。
饭不是一口吃饱的，钱不是一次存下的。有能力的时候给自己留下一点，以后就算不够多，总比没有的好点。
生活中不经意在口袋里面翻出一张钱，也不知道啥时候放的，而且也发不了财，但是总是很开心。
所以有的时候我掏光口袋的时候故意留下一点，不要掏太光了，
突然有天缺钱用，能从口袋翻出一张钱打车也是很开心的。
这些钱你以后都可以用的，不一定都是留给孩子用。
N年后的几千钱可能真不是很值钱，但是总比没有几千块的好点哈。
而且N年后，您拥有的并不是几千块，而是每年几千块的加上您交保费形成的一笔保单现金价值资产。
N年后一个包子确实吃不饱，但是有没有想过，能吃一个包子的人总比没有包子吃的人日子好点。
钱是一笔一笔存下来的，财富是一次一次累积起来的，谁知道你以后会不会再存第二个
第三个几千呢。一年几千不多，如果每年有多个几千是不是会好点。不过这些都是你一步一步存下来的。
我的建议，既然已经开始交了，交几千对您生活应该也没啥影响，就继续交下去吧。
饭不是一口吃饱的，钱不是一次存下的。有能力的时候给自己留下一点，以后就算不够多，总比没有的好点。
生活中不经意在口袋里面翻出一张钱，也不知道啥时候放的，而且也发不了财，但是总是很开心。
所以有的时候我掏光口袋的时候故意留下一点，不要掏太光了，
突然有天缺钱用，能从口袋翻出一张钱打车也是很开心的。
2012/12/24回复
maggiesu4楼想请问一下楼主，自已在09年的时候也买了一份国寿安享一生的（分红型）保险，分5年期交，每年交1万，共5万，已经交了4年了每年都有分红，但是分红很少，交满5年后，过5年（即是第10年）可以拿回本金的40%，又再过5年（即是第15年）可以拿回本金余下的60%，分红和保障到我70岁，但是每年的分红少得可怜，自已也在想要不要把它退了。
现金价值表
2年度末1383
3年度末2312
4年度末3310
5年度末4378
6年度末4523
7年度末4673
8年度末4829
9年度末4990
10年度末3156
现金价值表
2年度末1383
3年度末2312
4年度末3310
5年度末4378
6年度末4523
7年度末4673
8年度末4829
9年度末4990
10年度末3156
2012/12/24回复
maggiesu 发表于 2012-12-24 03:01
不好意思，再补充一点的就是现金价值表那里有注明的是（以保单载明的每1000元标准保费为标准） ...
这份保单在10年和15年分两次拿回全部本金，然后剩下一些基础的保障直接到70岁。从设计上来说，这份保单的保障
也没有花太多钱，就留着吧。
如果都交了4年了，交第五年很划算，你第五年交1万过去，保单年末现金简直增长10680，单就最后这一笔投资而言，
这一万块，基本没啥费用了。如果不退保，继续持有保单，第6年到第9年，每年现金价值增长率为
3.31%，3.32%，3.34%，3.33%如果考虑分红补偿1-2%，从持有保单的角度来看，结果并不是很难看的。
保单现金价值设置是递增的，通常是越持有越值钱的。
如果中国有个市场可以转让个人保单，我会考虑去收购某些客户的退保保单。
2012/12/24回复
pipiljdmaggiesu8楼dongtinglang:
这份保单在10年和15年分两次拿回全部本金，然后剩下一些基础的保障直接到70岁。从设计上来说，这份保单的保障也没有花太多钱，就留着吧。如果都交了4年了，交第五年很划算，你第五年交1万过去，保单年末现金简直增长10680，单就最后这一笔投资而言，这一万块，基本没啥费用了。如果不退保，继续持有保单，第6年到第9年，每年现金价值增长率为3.31%，3.32%，3.34%，3.33%如果考虑分红补偿1-2%，从持有保单的角度来看，结果并不是很难看的。保单现金价值设置是递增的，通常是越持有越值钱的。如果中国有个市场可以转让个人保单，我会考虑去收购某些客户的退保保单。
查看原文非常感谢！
2012/12/24回复
小瀚妈9楼我爱小逗逗:
老公买了十年消费型保险。近期开始考虑做点储蓄型的，怕到一定年龄买不了重疾，他没医保。有什么推荐？
查看原文我是平安保险的业务员，公司有多种产品适合你先生，可以短我，我给你做个计划书。
2012/12/24回复
丹妮的妈妈10楼dongtinglang:
可以给我列表一个现金价值表，我看一下现金价值增长的情况才能定。已经买了的，我需要评估退保时候新拿到的现金的回报率。如果现金价值增长很快，就完全没有必要退保因为钱退出来，再投资收益不一定比持有保单高。还不如持有，既来之则安之，有时候也是一个好方法我看很多保单，选择继续缴费，比退保明智很多。
查看原文你好，现金价值金额表如下(以1000元为例);
第一年 346元（年末现金价值）
第二年 938元
第三年 1680元
第四年 2471元
第五年 3317元
第六年 4236元
中间略
第12年 9071元
第13年 9367元
第14年 9676元
第15年 0元
这款分红型保险年金是连续存十年，第15年才能取出来。
第一年 346元（年末现金价值）
第二年 938元
第三年 1680元
第四年 2471元
第五年 3317元
第六年 4236元
中间略
第12年 9071元
第13年 9367元
第14年 9676元
第15年 0元
这款分红型保险年金是连续存十年，第15年才能取出来。
2012/12/24回复
佳宝妈61611楼dongtinglang:
其实你是给孩子存钱，也是给自己存钱。你是投保人，也是孩子的监护人这些钱你以后都可以用的，不一定都是留给孩子用。N年后的几千钱可能真不是很值钱，但是总比没有几千块的好点哈。而且N年后，您拥有的并不是几千块，而是每年几千块的加上您交保费形成的一笔保单现金价值资产。N年后一个包子确实吃不饱，但是有没有想过，能吃一个包子的人总比没有包子吃的人日子好点。钱是一笔一笔存下来的，财富是一次一次累积起来的，谁知道你以后会不会再存第二个第三个几千呢。一年几千不多，如果每年有多个几千是不是会好点。不过这些都是你一步一步存下来的。我的建议，既然已经开始交了，交几千对您生活应该也没啥影响，就继续交下去吧。饭不是一口吃饱的，钱不是一次存下的。有能力的时候给自己留下一点，以后就算不够多，总比没有的好点。生活中不经意在口袋里面翻出一张钱，也不知道啥时候放的，而且也发不了财，但是总是很开心。所以有的时候我掏光口袋的时候故意留下一点，不要掏太光了，突然有天缺钱用，能从口袋翻出一张钱打车也是很开心的。
查看原文非常感谢您！！！
2012/12/24回复
sisile12楼dongtinglang:
第四：这类保单是一个最好的贷款工具。最近两年贷款很紧张，某些生活不错的客户，某天突然有资金需求想找我贷款。比如想买第二套房，想买个商铺，或者突然有一笔生意需要周转，此时需要应急资金。差距也不大，就是10-20万这种小额贷款，通常最难办理，通常一般人信用不够这么高，贷款弄不出。如果找私人借贷，利率非常吓人，广州这地方现在找私人借贷，如果专门从事借贷生意的人，没有个月息5分左右是借不出来的，找亲戚借，又抹不下面子。此时如果你有保单就方便了马上可以出钱出来。从保险公司数据显示最近2年，保单贷款激增。保单贷款是所有贷款品种中利率最优惠，贷款手续最简单的保险的一个核心功能是提供应急金，除开赔付的应急之外，另外就是保单的贷款融资功能。这个功能对很多家庭做应急储备是不错的。
查看原文保单是怎么贷款的，能不能详细说说。
如果我到目前为止交了2w块的保险，需要钱的时候能贷款10w吗？基准利率吗？
如果我到目前为止交了2w块的保险，需要钱的时候能贷款10w吗？基准利率吗？
2012/12/29回复
回复 sisile 的帖子
保单贷款是最简单的贷款，需要钱的时候直接向保险公司申请就可以。只需要身份证和保单就可以了。
平安的保单，5万以内支持网上直接申请。直接在网点几下鼠标就可以了，钱1-2个工作日就可以到账
对贷款人不需要信用评估也不需要收入评估。可以随借随还。按期不还也不影响贷款信用的。
贷款保单需要有可贷款的条款，贷款金额是您保单现金价值的70%或者80%。具体看合同条款。
通常利率低于银行同期半年贷款的利率，不同公司和产品可能不同。平安最新的保单贷款利率是5.25%每年。
如果只交2万，保单现金简直不多，直接通过保单贷10万是不行的。
另外还有一种模式，国内就平安在做的。
叫做保单缴费授信贷款。这个是银行对持续交保费的客户的一种授信贷款。
现在平安人寿和平安银行合作是这样合作的，平安银行对缴费3年以上的平安人寿客户发放信用贷款。
贷款金额可以是期交保费的20-40倍，这种您的保单贷10万是可能。
贷款流程和其他银行贷款一样的。需要用途证明，收入证明，之类
贷款利率也比较高，不同职业会不同，最高的年化利率接近20%，低的也要13%左右。
这种贷款需要严格评估贷款人的信用，收入情况和资金使用用途的。对还款和违约也有
严格规定。属于银行信用贷款。只是银行用交保费这种模式评估贷款人的经济能力。
让申请流程简化了。
保单贷款是最简单的贷款，需要钱的时候直接向保险公司申请就可以。只需要身份证和保单就可以了。
平安的保单，5万以内支持网上直接申请。直接在网点几下鼠标就可以了，钱1-2个工作日就可以到账
对贷款人不需要信用评估也不需要收入评估。可以随借随还。按期不还也不影响贷款信用的。
贷款保单需要有可贷款的条款，贷款金额是您保单现金价值的70%或者80%。具体看合同条款。
通常利率低于银行同期半年贷款的利率，不同公司和产品可能不同。平安最新的保单贷款利率是5.25%每年。
如果只交2万，保单现金简直不多，直接通过保单贷10万是不行的。
另外还有一种模式，国内就平安在做的。
叫做保单缴费授信贷款。这个是银行对持续交保费的客户的一种授信贷款。
现在平安人寿和平安银行合作是这样合作的，平安银行对缴费3年以上的平安人寿客户发放信用贷款。
贷款金额可以是期交保费的20-40倍，这种您的保单贷10万是可能。
贷款流程和其他银行贷款一样的。需要用途证明，收入证明，之类
贷款利率也比较高，不同职业会不同，最高的年化利率接近20%，低的也要13%左右。
这种贷款需要严格评估贷款人的信用，收入情况和资金使用用途的。对还款和违约也有
严格规定。属于银行信用贷款。只是银行用交保费这种模式评估贷款人的经济能力。
让申请流程简化了。
2012/12/30回复
sisile14楼dongtinglang:
保单贷款是最简单的贷款，需要钱的时候直接向保险公司申请就可以。只需要身份证和保单就可以了。平安的保单，5万以内支持网上直接申请。直接在网点几下鼠标就可以了，钱1-2个工作日就可以到账对贷款人不需要信用评估也不需要收入评估。可以随借随还。按期不还也不影响贷款信用的。贷款保单需要有可贷款的条款，贷款金额是您保单现金价值的70%或者80%。具体看合同条款。通常利率低于银行同期半年贷款的利率，不同公司和产品可能不同。平安最新的保单贷款利率是5.25%每年。如果只交2万，保单现金简直不多，直接通过保单贷10万是不行的。另外还有一种模式，国内就平安在做的。叫做保单缴费授信贷款。这个是银行对持续交保费的客户的一种授信贷款。现在平安人寿和平安银行合作是这样合作的，平安银行对缴费3年以上的平安人寿客户发放信用贷款。贷款金额可以是期交保费的20-40倍，这种您的保单贷10万是可能。贷款流程和其他银行贷款一样的。需要用途证明，收入证明，之类贷款利率也比较高，不同职业会不同，最高的年化利率接近20%，低的也要13%左右。这种贷款需要严格评估贷款人的信用，收入情况和资金使用用途的。对还款和违约也有严格规定。属于银行信用贷款。只是银行用交保费这种模式评估贷款人的经济能力。让申请流程简化了。
查看原文比如按您说的比较典型的产品：
每年交2万，5年缴费，一共交10万，从缴费开始每2年领取4000元，另外每年有分红，保险期限是终身或者到某个固定年限.
被保险人身故或者到期退还本金10万。
如果现在已经交了2年，交了4w，领取过4000块钱和2年的分红，这个保单现在值多少钱？如果想贷款去评估的话，多谢！
每年交2万，5年缴费，一共交10万，从缴费开始每2年领取4000元，另外每年有分红，保险期限是终身或者到某个固定年限.
被保险人身故或者到期退还本金10万。
如果现在已经交了2年，交了4w，领取过4000块钱和2年的分红，这个保单现在值多少钱？如果想贷款去评估的话，多谢！
2012/12/30回复
sisile 发表于 2012-12-30 10:12
回复 dongtinglang 的帖子
比如按您说的比较典型的产品：
直接看一下您保单的现金价值表。或者直接打保险公司的服务电话。他们会给你一个明确的答案。
每份保单的现金价值设计不同。要看具体合同的。您直接打电话问对应保险保险公司，最准确了。
2012/12/30回复
mmjasmmm
cqmaymay
kawayi12318楼dongtinglang:
直接看一下您保单的现金价值表。或者直接打保险公司的服务电话。他们会给你一个明确的答案。每份保单的现金价值设计不同。要看具体合同的。您直接打电话问对应保险保险公司，最准确了。
查看原文你好！买了太平人寿的，每年存2万，存10年（即共存20万），第二年开始每年返还2000元，要20年后才能拿回本金十期满分红。保20年意外和重疾险。想想这笔钱要20年后才能取，好像划不来，已经交了3年了6万块，如果现在退现金价值好像才3万多。该如何取决？
还有一款：毎年存2万，存5年共10万，第二年开始毎年返1000元。保15年，也是15年后才能拿回本金，已经交了两年共4万，现在退保现金价值是22300元。该退还是继续？
还有一款：毎年存2万，存5年共10万，第二年开始毎年返1000元。保15年，也是15年后才能拿回本金，已经交了两年共4万，现在退保现金价值是22300元。该退还是继续？
2013/01/05回复
kawayi123 发表于 2013-1-5 21:47
回复 dongtinglang 的帖子
你好！买了太平人寿的，每年存2万，存10年（即共存20万），第二年开始每年返还2 ...
从您买保险的情况来看，您的家庭收入应该是不错的，交这些保费对您应该压力不大。
另外平时您的金融投资应该也做的不多。投资是偏保守的。
如果我上面两个推测都没问题，我的建议就是继续交下去，强制自己存笔钱。如果不是很缺钱，
留下一些期限较长的保单做一个长期储蓄和应急周转资金，是很好的理财习惯。
有时候钱钱流动个性太好，也存不下来的。如果个人投资渠道不宽，放点在保险公司，其实
对很多人而言也是一个不错的选择。不是每个人都有精力和能力去精通金融投资的。如果家庭盈余
充足，以我对个人投资习惯的判断，买点保险持有到期，是不会伤害投保人的。
（长期保险只有中途退保的时候才容易伤害投保人，遵守合约到期，不会对投保人有啥太大伤害的）
反倒是股票基金，股票，这类投资品买入后长期持有可能严重伤害投资人。
2013/01/06回复
kawayi12320楼dongtinglang:
从您买保险的情况来看，您的家庭收入应该是不错的，交这些保费对您应该压力不大。另外平时您的金融投资应该也做的不多。投资是偏保守的。如果我上面两个推测都没问题，我的建议就是继续交下去，强制自己存笔钱。如果不是很缺钱，留下一些期限较长的保单做一个长期储蓄和应急周转资金，是很好的理财习惯。有时候钱钱流动个性太好，也存不下来的。如果个人投资渠道不宽，放点在保险公司，其实对很多人而言也是一个不错的选择。不是每个人都有精力和能力去精通金融投资的。如果家庭盈余充足，以我对个人投资习惯的判断，买点保险持有到期，是不会伤害投保人的。（长期保险只有中途退保的时候才容易伤害投保人，遵守合约到期，不会对投保人有啥太大伤害的）反倒是股票基金，股票，这类投资品买入后长期持有可能严重伤害投资人。
查看原文谢谢！钱充足与否是一回事，现在考虑的是值不值的问题。是
2013/01/06回复
