退保还是留下-被忽悠买的银行保险该如何处理？-欢迎跟帖提问，在线解答
34061128家庭理财
dongtinglang另外本年还有一个知名经济学家说过一个雷人的话，保险就是搞传销。
保险业的名声一直很臭。按照监管的说法是：保险业现在是客户不满意，监管不满意，从业人员也不满意
整个行业链条上就没有一方满意的。
虽然从业马上入第七年，一直卖各种金融产品，但是确实不是一个很热情推销的人，所以保险业务一直很普通
在平安的体系中，我证券业务可以做到全国排名前列，银行业务全省排名前列，保险业务连部门前10都到不了
呵呵。还好平安有综合业务，让我这么多年还活的不错，要是只搞保险早饿死了。职业生涯就不像现在这么丰富了。
我很少写保险的帖子，今天尝试写个保险的帖子，希望对大家正确认识这个品种有一些帮助。也希望那些被忽悠而
买了这类保险的客户能够重新审视自己的保单，不要轻易退保。当然如果真想明白确实不适合的，该退的就早点
快刀止损。免得越陷越深。
2012/12/22
精选回帖
佳宝妈61644楼楼主你好 想咨询下 我今年31岁 儿子2岁 帮他买了平安的金悦人生保险 保孩子以后养老的 保险一年交6609元 每两年返一次 1-10年返1500+分红 10-20年3000元+分红 20-30年4500+分红 30-65年返6000+分红 66-88年每年返9000+分红 我当时买的时候没想的很清楚 就想给孩子养老 现在交便宜 现在想想交20年（20*6609）13.2万交出去了 以后分的那几千块还值不值钱了啊 孩子养老才早着呢（现在才2岁） 到时候养老是他自己的问题了 现在想退吧 又说已经交了两年了 1.3万 只能退5000-6000元的样子 少了一半 老公又觉得亏了 望楼主给我明示 我该怎么办啊
2012/12/24回复
佳宝妈61645楼楼主你好 想咨询下 我今年31岁 儿子2岁 帮他买了平安的金悦人生保险 保孩子以后养老的 保险一年交6609元 每两年返一次 1-10年返1500+分红 10-20年3000元+分红 20-30年4500+分红 30-65年返6000+分红 66-88年每年返9000+分红 我当时买的时候没想的很清楚 就想给孩子养老 现在交便宜 现在想想交20年（20*6609）13.2万交出去了 以后分的那几千块还值不值钱了啊 孩子养老才早着呢（现在才2岁） 到时候养老是他自己的问题了 现在想退吧 又说已经交了两年了 1.3万 只能退5000-6000元的样子 少了一半 老公又觉得亏了 望楼主给我明示 我该怎么办啊
2012/12/24回复
两孩子的嘛嘛87楼说得真好，可是如果买得太大了，万一到时交不上保费，该怎么办呢？我就买了两份保险，每年要交2万多，要交十几年。一直在纠结，要不要退了，退了会损失多少？矛盾啊！我目前没有工作，在家带孩子，希望楼主能给点建议……谢谢哈
2015/01/31回复
SOLITARYHAWK114楼是的，我也绝对赞同一分钱一分货，因为开发产品的精算师比谁都更能算，如果条件支持，当然随便什么重疾、分红返还随便怎么买都没关系的，因为不差钱！ 但如果经济条件不允许，本身能拿出的预算就不多的情况下进行保险规划，肯定是需要有限的资金用在刀刃上，尽可能将保额做充足、保障面做全一些才行，在重疾险中对于通账、储蓄这些功能只是体现在一直健康没发生理赔的情况下，属于锦上添花的次要功能！ 对于概率这个问题，我觉得做为保险公司的从业人员确实能看到很多真实的理赔数据，什么年龄段、什么样的理赔比较多、什么样的重疾发生概率高，那是针对一大群人来讲的只能做以参考，但对于每个受保个体来讲意外和疾病风险的发生概率只有0和100%，如果能算的话客户知道自己会在60岁才发生风险又何必在30岁就开始投保呢？不是浪费钱吗？所以我们根本当不了客户的算命先生，从而才要不断的努力建议客户一定要在年轻、健康时极早、理性全面保障！ 不否认任何的产品确实都是有本身自己的优劣所在，但要用在适合客户的需求和经济承受能力上才能体现最强的功效；每一个客户投保也都是需要根据自己的实际保障缺口、经济承受能力因人而宜、理性配置的，所以也才有了我们保险从业人员存在的意义和价值，以上纯属唠叨，不具任何针对性！
2015/02/05回复
全部回帖
偶家小语宝贝沙发SOLITARYHAWK:
是的，能有机会交完30年，证明30年没发生重疾，这是最幸运的事情！ 30年没供完就重疾，这样更能实现以小换大转嫁风险的目的，而且重疾险供费与供房还贷不同，发生重疾没交完的保费是不用再交的；供房还贷的钱是不管客户死、活都得把这钱给人家还上的，否则一家老小没地方住的，所以保险人性化多了！查看原文
是的，能有机会交完30年，证明30年没发生重疾，这是最幸运的事情！ 30年没供完就重疾，这样更能实现以小换大转嫁风险的目的，而且重疾险供费与供房还贷不同，发生重疾没交完的保费是不用再交的；供房还贷的钱是不管客户死、活都得把这钱给人家还上的，否则一家老小没地方住的，所以保险人性化多了！上面的豁免功能用另外交费吗
2015/02/04回复
偶家小语宝贝板凳dongtinglang:
没有平安福的时候卖长青树，卖完平安福，又会有新产品，世上新人换旧人。从保障范围来说，平安的护身福最全面，平安福其次，长青树没有轻微重大疾病，长期意外。。如果真要比较，相信这个世界上有一句话是对的，叫做“一份价钱一份货”，同一个公司的类似的产品，价格最贵的那个最好。
5，只要您付出相应的价格就行了。同样的宝马品牌，真要比较好坏，直接看哪个价格贵就行了。不过是不是最适合自己就不好说了 。价格贵的不一定最适合自己，但是从产品分析，贵的东西，一定有贵的理由。怎样才适合自己的，就需要自己去体验。
查看原文5，只要您付出相应的价格就行了。同样的宝马品牌，真要比较好坏，直接看哪个价格贵就行了。不过是不是最适合自己就不好说了 。价格贵的不一定最适合自己，但是从产品分析，贵的东西，一定有贵的理由。怎样才适合自己的，就需要自己去体验。我感觉也是护身福能好一点，但是交的钱也相对多一些，经济上有些压力，给孩子已经入了份智慧星，年收入在六到八万，想给大人也多一份保障
2015/02/04回复
偶家小语宝贝:
上面的豁免功能用另外交费吗
查看原文保险公司的产品每一项功能都是要收费的，天下没有免费的午餐！另如果在平安福与护身福之间选择，肯定要选平安福，护身符只是多了一个不确定的分红，但保费贵出不少，保险不是投资！
2015/02/04回复
偶家小语宝贝5楼SOLITARYHAWK:保险公司的产品每一项功能都是要收费的，天下没有免费的午餐！ 另如果在平安福与护身福之间选择，肯定要选平安福，护身符只是多了一个不确定的分红，但保费贵出不少，保险不是投资！查看原文
保险公司的产品每一项功能都是要收费的，天下没有免费的午餐！ 另如果在平安福与护身福之间选择，肯定要选平安福，护身符只是多了一个不确定的分红，但保费贵出不少，保险不是投资！噢，明白了，谢谢您的解答
2015/02/04回复
两孩子的嘛嘛
dongtinglang楼回复 SOLITARYHAWK 的帖子
保险不是投资，但是长期保单本身都带有一份长期储蓄，
长期储蓄要考虑保值问题的。对长期保单而言，通货膨胀会让保额的实际购买能力降低。
传统保单无法抵御保单本身的贬值风险，所以才有了分红保单。
对于女性和小孩，保单合同周期会长达50-80年，这么长的时间货币的贬值是需要考虑的风险因素。对于年龄较轻
或者预期寿命较长的女性而言分红保单是物有所值的。毕竟英年早逝是小概率，平安到老是大概率。
如果五十年过去后没有事情，我想面对一张废纸一样的保单，还是希望面对一份通过分红补偿后有保值能力的保单。
对我而言，宁愿选择后者。一份价钱一份货，是非常简单有效的商品评估标准。
保险不是投资，但是长期保单本身都带有一份长期储蓄，
长期储蓄要考虑保值问题的。对长期保单而言，通货膨胀会让保额的实际购买能力降低。
传统保单无法抵御保单本身的贬值风险，所以才有了分红保单。
对于女性和小孩，保单合同周期会长达50-80年，这么长的时间货币的贬值是需要考虑的风险因素。对于年龄较轻
或者预期寿命较长的女性而言分红保单是物有所值的。毕竟英年早逝是小概率，平安到老是大概率。
如果五十年过去后没有事情，我想面对一张废纸一样的保单，还是希望面对一份通过分红补偿后有保值能力的保单。
对我而言，宁愿选择后者。一份价钱一份货，是非常简单有效的商品评估标准。
2015/02/05回复
dongtinglang:
保险不是投资，但是长期保单本身都带有一份长期储蓄，长期储蓄要考虑保值问题的。对长期保单而言，通货膨胀会让保额的实际购买能力降低。传统保单无法抵御保单本身的贬值风险，所以才有了分红保单。对于女性和小孩，保单合同周期会长达50-80年，这么长的时间货币的贬值是需要考虑的风险因素。对于年龄较轻或者预期寿命较长的女性而言分红保单是物有所值的。毕竟英年早逝是小概率，平安到老是大概率。如果五十年过去后没有事情，我想面对一张废纸一样的保单，还是希望面对一份通过分红补偿后有保值能力的保单。对我而言，宁愿选择后者。一份价钱一份货，是非常简单有效的商品评估标准。
查看原文是的，我也绝对赞同一分钱一分货，因为开发产品的精算师比谁都更能算，如果条件支持，当然随便什么重疾、分红返还随便怎么买都没关系的，因为不差钱！但如果经济条件不允许，本身能拿出的预算就不多的情况下进行保险规划，肯定是需要有限的资金用在刀刃上，尽可能将保额做充足、保障面做全一些才行，在重疾险中对于通账、储蓄这些功能只是体现在一直健康没发生理赔的情况下，属于锦上添花的次要功能！
对于概率这个问题，我觉得做为保险公司的从业人员确实能看到很多真实的理赔数据，什么年龄段、什么样的理赔比较多、什么样的重疾发生概率高，那是针对一大群人来讲的只能做以参考，但对于每个受保个体来讲意外和疾病风险的发生概率只有0和100%，如果能算的话客户知道自己会在60岁才发生风险又何必在30岁就开始投保呢？不是浪费钱吗？所以我们根本当不了客户的算命先生，从而才要不断的努力建议客户一定要在年轻、健康时极早、理性全面保障！
不否认任何的产品确实都是有本身自己的优劣所在，但要用在适合客户的需求和经济承受能力上才能体现最强的功效；每一个客户投保也都是需要根据自己的实际保障缺口、经济承受能力因人而宜、理性配置的，所以也才有了我们保险从业人员存在的意义和价值，以上纯属唠叨，不具任何针对性！
2015/02/05回复
SOLITARYHAWK:是的，我也绝对赞同一分钱一分货，因为开发产品的精算师比谁都更能算，如果条件支持，当然随便什么重疾、分红返还随便怎么买都没关系的，因为不差钱！ 但如果经济条件不允许，本身能拿出的预算就不多的情况下进行保险规划，肯定是需要有限的资金用在刀刃上，尽可能将保额做充足、保障面做全一些才行，在重疾险中对于通账、储蓄这些功能只是体现在一直健康没发生理赔的情况下，属于锦上添花的次要功能！ 对于概率这个问题，我觉得做为保险公司的从业人员确实能看到很多真实的理赔数据，什么年龄段、什么样的理赔比较多、什么样的重疾发生概率高，那是针对一大群人来讲的只能做以参考，但对于每个受保个体来讲意外和疾病风险的发生概率只有0和100%，如果能算的话客户知道自己会在60岁才发生风险又何必在30岁就开始投保呢？不是浪费钱吗？所以我们根本当不了客户的算命先生，从而才要不断的努力建议客户一定要在年轻、健康时极早、理性全面保障！ 不否认任何的产品确实都是有本身自己的优劣所在，但要用在适合客户的需求和经济承受能力上才能体现最强的功效；每一个客户投保也都是需要根据自己的实际保障缺口、经济承受能力因人而宜、理性配置的，所以也才有了我们保险从业人员存在的意义和价值，以上纯属唠叨，不具任何针对性！查看原文
是的，我也绝对赞同一分钱一分货，因为开发产品的精算师比谁都更能算，如果条件支持，当然随便什么重疾、分红返还随便怎么买都没关系的，因为不差钱！ 但如果经济条件不允许，本身能拿出的预算就不多的情况下进行保险规划，肯定是需要有限的资金用在刀刃上，尽可能将保额做充足、保障面做全一些才行，在重疾险中对于通账、储蓄这些功能只是体现在一直健康没发生理赔的情况下，属于锦上添花的次要功能！ 对于概率这个问题，我觉得做为保险公司的从业人员确实能看到很多真实的理赔数据，什么年龄段、什么样的理赔比较多、什么样的重疾发生概率高，那是针对一大群人来讲的只能做以参考，但对于每个受保个体来讲意外和疾病风险的发生概率只有0和100%，如果能算的话客户知道自己会在60岁才发生风险又何必在30岁就开始投保呢？不是浪费钱吗？所以我们根本当不了客户的算命先生，从而才要不断的努力建议客户一定要在年轻、健康时极早、理性全面保障！ 不否认任何的产品确实都是有本身自己的优劣所在，但要用在适合客户的需求和经济承受能力上才能体现最强的功效；每一个客户投保也都是需要根据自己的实际保障缺口、经济承受能力因人而宜、理性配置的，所以也才有了我们保险从业人员存在的意义和价值，以上纯属唠叨，不具任何针对性！其实差不差钱没有关系，只是怎么规划怎么设计而已。如果设计考虑通货膨胀因素，就需要对通货膨胀的问题
进行处理。当然处理这个东西需要多交点成本。
如果愿意支付成本处理通货膨胀问题，那么就多支付。和钱多钱少没有那么大的关系。
其实能年交5000的客户，年交7000真的会对生活有重大影响吗？交的钱基本都是储蓄部分，无非是多存点钱。让合同
设计更加完善而已。大部分客户还不至于多付1000-2000块就影响到很多的。就像很多人愿意买苹果的手机
也不非要是土豪吧。我的理解是风险是多方面的，既要考虑客户本身的风险，也要考虑保费储蓄的风险。
保单有两个维度调度资金，一个是调度别人的钱，这种是概率保单。另外一种是资金在生命周期的调度（年轻时候的钱
调度到老年花）。这个调度的是自己的钱。我认为两种方式的调度都是重要的。如果一份保单能实现两种调度，
我会同时考虑。
进行处理。当然处理这个东西需要多交点成本。
如果愿意支付成本处理通货膨胀问题，那么就多支付。和钱多钱少没有那么大的关系。
其实能年交5000的客户，年交7000真的会对生活有重大影响吗？交的钱基本都是储蓄部分，无非是多存点钱。让合同
设计更加完善而已。大部分客户还不至于多付1000-2000块就影响到很多的。就像很多人愿意买苹果的手机
也不非要是土豪吧。我的理解是风险是多方面的，既要考虑客户本身的风险，也要考虑保费储蓄的风险。
保单有两个维度调度资金，一个是调度别人的钱，这种是概率保单。另外一种是资金在生命周期的调度（年轻时候的钱
调度到老年花）。这个调度的是自己的钱。我认为两种方式的调度都是重要的。如果一份保单能实现两种调度，
我会同时考虑。
2015/02/05回复
王青手机
。手机微社区这个功能不错啊
小尘埃13142112楼看了您的帖子，非常受用！
我是在邮政买的安邦、人保万能型的银行保险，没有分红，利率高点，请问他们承诺的利息我能拿到么？
还有我看了下保单才发现保险期间是五年，而我当时要求存的是两年，现在去银行找他们有办法更改么？！
我是在邮政买的安邦、人保万能型的银行保险，没有分红，利率高点，请问他们承诺的利息我能拿到么？
还有我看了下保单才发现保险期间是五年，而我当时要求存的是两年，现在去银行找他们有办法更改么？！
2015/03/20回复
SOLITARYHAWK14楼小尘埃131421:
看了您的帖子，非常受用！我是在邮政买的安邦、人保万能型的银行保险，没有分红，利率高点，请问他们承诺的利息我能拿到么？还有我看了下保单才发现保险期间是五年，而我当时要求存的是两年，现在去银行找他们有办法更改么？！
查看原文万能险产品有最低保底收益，不同产品最低保底收益会不同，有的是1.75%、2%、2.5%等等，您的是多少请具体以合同条款为准，这个保底收益是指不管未来实际收益低到什么程度都可以保证至少一定有这个底限！举例说明：客户户年交保费10000元，保险公司所需扣除的服务成本、风险保费、初始费用等是3000块，则等于第一年至少可以得到到的收益是（10000-3000）*保底收益率，但实际上很多人误以为第一年可以得到的收益率是年交保费10000*对应年化收益率,这里的年化收益率每年根据保险公司的实际运作情况为准！
5年期也算是中长短的，这笔钱不急着用的话就继续坚持下去当强制存钱吧，要改变保障期限就等于是提前退保，损失是肯定有的！
2015/03/21回复
昊俊妈咪
香雪焚溪
小俊妈220
