楼主你好 想咨询下 我今年31岁 儿子2岁 帮他买了平安的金悦人生保险 保孩子以后养老的 保险一年交6609元 每两年返一次 1-10年返1500+分红 10-20年3000元+分红 20-30年4500+分红 30-65年返6000+分红 66-88年每年返9000+分红 我当时买的时候没想的很清楚 就想给孩子养老 现在交便宜 现在想想交20年（20*6609）13.2万交出去了 以后分的那几千块还值不值钱了啊 孩子养老才早着呢（现在才2岁） 到时候养老是他自己的问题了 现在想退吧 又说已经交了两年了 1.3万 只能退5000-6000元的样子 少了一半 老公又觉得亏了 望楼主给我明示  我该怎么办啊

楼主你好 想咨询下 我今年31岁 儿子2岁 帮他买了平安的金悦人生保险 保孩子以后养老的 保险一年交6609元 每两年返一次 1-10年返1500+分红 10-20年3000元+分红 20-30年4500+分红 30-65年返6000+分红 66-88年每年返9000+分红 我当时买的时候没想的很清楚 就想给孩子养老 现在交便宜 现在想想交20年（20*6609）13.2万交出去了 以后分的那几千块还值不值钱了啊 孩子养老才早着呢（现在才2岁） 到时候养老是他自己的问题了 现在想退吧 又说已经交了两年了 1.3万 只能退5000-6000元的样子 少了一半 老公又觉得亏了 望楼主给我明示  我该怎么办啊

说得真好，可是如果买得太大了，万一到时交不上保费，该怎么办呢？我就买了两份保险，每年要交2万多，要交十几年。一直在纠结，要不要退了，退了会损失多少？矛盾啊！我目前没有工作，在家带孩子，希望楼主能给点建议……谢谢哈

是的，我也绝对赞同一分钱一分货，因为开发产品的精算师比谁都更能算，如果条件支持，当然随便什么重疾、分红返还随便怎么买都没关系的，因为不差钱！       但如果经济条件不允许，本身能拿出的预算就不多的情况下进行保险规划，肯定是需要有限的资金用在刀刃上，尽可能将保额做充足、保障面做全一些才行，在重疾险中对于通账、储蓄这些功能只是体现在一直健康没发生理赔的情况下，属于锦上添花的次要功能！      对于概率这个问题，我觉得做为保险公司的从业人员确实能看到很多真实的理赔数据，什么年龄段、什么样的理赔比较多、什么样的重疾发生概率高，那是针对一大群人来讲的只能做以参考，但对于每个受保个体来讲意外和疾病风险的发生概率只有0和100%，如果能算的话客户知道自己会在60岁才发生风险又何必在30岁就开始投保呢？不是浪费钱吗？所以我们根本当不了客户的算命先生，从而才要不断的努力建议客户一定要在年轻、健康时极早、理性全面保障！        不否认任何的产品确实都是有本身自己的优劣所在，但要用在适合客户的需求和经济承受能力上才能体现最强的功效；每一个客户投保也都是需要根据自己的实际保障缺口、经济承受能力因人而宜、理性配置的，所以也才有了我们保险从业人员存在的意义和价值，以上纯属唠叨，不具任何针对性！

保险公司的产品每一项功能都是要收费的，天下没有免费的午餐！

    另如果在平安福与护身福之间选择，肯定要选平安福，护身符只是多了一个不确定的分红，但保费贵出不少，保险不是投资！

噢，明白了，谢谢您的解答

好的！我会认真考虑你的建议的。谢谢你！

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保险不是投资，但是长期保单本身都带有一份长期储蓄，

长期储蓄要考虑保值问题的。对长期保单而言，通货膨胀会让保额的实际购买能力降低。

传统保单无法抵御保单本身的贬值风险，所以才有了分红保单。

对于女性和小孩，保单合同周期会长达50-80年，这么长的时间货币的贬值是需要考虑的风险因素。对于年龄较轻

或者预期寿命较长的女性而言分红保单是物有所值的。毕竟英年早逝是小概率，平安到老是大概率。

如果五十年过去后没有事情，我想面对一张废纸一样的保单，还是希望面对一份通过分红补偿后有保值能力的保单。

对我而言，宁愿选择后者。一份价钱一份货，是非常简单有效的商品评估标准。

是的，我也绝对赞同一分钱一分货，因为开发产品的精算师比谁都更能算，如果条件支持，当然随便什么重疾、分红返还随便怎么买都没关系的，因为不差钱！

       但如果经济条件不允许，本身能拿出的预算就不多的情况下进行保险规划，肯定是需要有限的资金用在刀刃上，尽可能将保额做充足、保障面做全一些才行，在重疾险中对于通账、储蓄这些功能只是体现在一直健康没发生理赔的情况下，属于锦上添花的次要功能！

      对于概率这个问题，我觉得做为保险公司的从业人员确实能看到很多真实的理赔数据，什么年龄段、什么样的理赔比较多、什么样的重疾发生概率高，那是针对一大群人来讲的只能做以参考，但对于每个受保个体来讲意外和疾病风险的发生概率只有0和100%，如果能算的话客户知道自己会在60岁才发生风险又何必在30岁就开始投保呢？不是浪费钱吗？所以我们根本当不了客户的算命先生，从而才要不断的努力建议客户一定要在年轻、健康时极早、理性全面保障！

        不否认任何的产品确实都是有本身自己的优劣所在，但要用在适合客户的需求和经济承受能力上才能体现最强的功效；每一个客户投保也都是需要根据自己的实际保障缺口、经济承受能力因人而宜、理性配置的，所以也才有了我们保险从业人员存在的意义和价值，以上纯属唠叨，不具任何针对性！

其实差不差钱没有关系，只是怎么规划怎么设计而已。如果设计考虑通货膨胀因素，就需要对通货膨胀的问题

进行处理。当然处理这个东西需要多交点成本。

如果愿意支付成本处理通货膨胀问题，那么就多支付。和钱多钱少没有那么大的关系。

其实能年交5000的客户，年交7000真的会对生活有重大影响吗？交的钱基本都是储蓄部分，无非是多存点钱。让合同

设计更加完善而已。大部分客户还不至于多付1000-2000块就影响到很多的。就像很多人愿意买苹果的手机

也不非要是土豪吧。我的理解是风险是多方面的，既要考虑客户本身的风险，也要考虑保费储蓄的风险。

保单有两个维度调度资金，一个是调度别人的钱，这种是概率保单。另外一种是资金在生命周期的调度（年轻时候的钱

调度到老年花）。这个调度的是自己的钱。我认为两种方式的调度都是重要的。如果一份保单能实现两种调度，

我会同时考虑。

测试一下

今天在朋友圈推荐这个帖子，反馈很好。手机微社区这个功能不错啊

看了您的帖子，非常受用！
我是在邮政买的安邦、人保万能型的银行保险，没有分红，利率高点，请问他们承诺的利息我能拿到么？
还有我看了下保单才发现保险期间是五年，而我当时要求存的是两年，现在去银行找他们有办法更改么？！

坐等回复

万能险产品有最低保底收益，不同产品最低保底收益会不同，有的是1.75%、2%、2.5%等等，您的是多少请具体以合同条款为准，这个保底收益是指不管未来实际收益低到什么程度都可以保证至少一定有这个底限！

     举例说明：客户户年交保费10000元，保险公司所需扣除的服务成本、风险保费、初始费用等是3000块，则等于第一年至少可以得到到的收益是（10000-3000）*保底收益率，但实际上很多人误以为第一年可以得到的收益率是年交保费10000*对应年化收益率,这里的年化收益率每年根据保险公司的实际运作情况为准！

     5年期也算是中长短的，这笔钱不急着用的话就继续坚持下去当强制存钱吧，要改变保障期限就等于是提前退保，损失是肯定有的！

谢谢！

我家也在银行里做死期存钱，被忽悠存了保险五年！当时他们告诉我，随时可以取！当真有事取时，他们又是另一种说辞！说不划算！不过我们最后还是取了，血淋淋教训！

是滴呀！吃一蛰长一智

虽然楼主写这个帖，不是白写的，最终目的还是为了积累人气......
但是说实在的，楼主说话很实在，还不错。

宝妈，我想问问你，我在银行买的分红险，一年交五千多，交五年，交满五年后我可以拿回本金吗？现在听得太多说银行忽悠人的话题，所以现在只想拿回本金，不想想那么多了！还有两年就够五年！我还要继续交吗？谢谢！

宝妈，我在工商银行被他们忽悠买了一种一年交3300，连续交3年，十年后可以拿回15000，我现在很怕到时什么都没有了虽然钱不多，我能退吗？