我的理财之路创业篇(1)

2009年股市在国家对抗金融危机的政策刺激下，上证股指从1664点反弹至3478点，我持有上海石化也如愿反弹，在上海石化达到10元多时，我就买出了，亏损了20%吧，我清楚的记得其股价最高时涨过了12元，但是少亏当赚吧。

黄金也是反弹了，我记得在黄金涨到1050美元/盎司时我就把他卖出了，谁都没想到黄金后续还能涨到1923美元/盎司，但是我一点都不后悔，不后悔的原因后续会提到。

房价从2009年开始进入上涨通道，几年下来的涨幅想必大家都知道，现在的房价已经不是普通工薪阶层所能买得起了。

2009年股票型基金也是大幅反弹，我08年买的华夏优势最高尽能涨回了当初的净值，看到这种情况，我心生感触，买股票还不如买基金呢？

2009年中我从公司离职，准备开始创业了，当时主要是看准了移动互联网行业，个人觉得这个行业，正在暴发的前夜，接下来就是思考做什么项目呢？

我仔细审视自已长处，一是熟悉软件开发、二是家庭理财，心想如果能把这两者结合在一起，做一个家庭理财类软件搞不好有戏。

定了方向，接下来简单做了市场调研，当时手机理财软件并不多，大部分都是侧重记帐，而真正如何做好家庭理财，肯定不是记帐这么简单，当时我想通过我这个软件把货币基金介绍给大家，让大家能够懂得货币基金这个产品，并购买它，获取相对于活期利息10多倍收益，那是一件多有意义和成就感的事情。

决定了做理财软件，就开始梳理需求，这时就发现自已对于整个家庭理财的了解并不是很全面。一天在网上搜寻家庭理财方面知识的时候发现了理财规划师（CHFP）这个职称考试，当时国家刚刚推出这个职称考试没多久。我赶紧购买相关考试书籍，并报名参加培训及当年考试。

这一培训真是发现家庭理财，业余和专业的理解有很大不同，也把家庭理财类软件的需求明确下来了，可以说就是把家庭理财的整体解决方案给确定下来了。

何为家庭理财整体解决方案，我明天仔细给大家讲来：请大家保持关注哟！

我的理财之路创业篇(2)

昨天说到制定家庭理财解决方案，今天就详细说说如何制定，各位“亲”要仔细看哟！

整个家庭理财方案大致要包括：家庭财务分析、现金管理、保单体检、财产分配、投资规划五大功能需求

1、
家庭理财第一步，进行家庭财务体检，如何进行呢？主要从以下几个角度进行：

Ø
月度结余比率:=（月收入—月支出）/月收入

当月度结余比例在30%以下需要开源节流提升净收入，确保现金流的正转以及能有更多的盈余去投资。

Ø

投资与净资产比率=投资资产/(资产总计-负债总计)
确定投资与净资产比率是否合适于自已有一个通用准则,就是用100减去当前自已的年龄,既得到投资与净资产的比率。

Ø
负债比率=负债总额/资产总额

负债比率低于30%需要增加投资，高于50%建议您优化资产，降低负债比率，太高的负债率，人的生活压力大，不利于身体健康呀。

Ø
现金流比率=现金类资产/月度支出

如果低于3，则应该提升现金储备，以保证日常生活支出，如果高于6，我们就去投资吧，以提升资产的效率！

各位朋友们按照上述4个指标，给自已家庭的财务状况体检一下哟！

2、
现金管理：就是高诉大家要购买货币基金，并利用信用卡的免息期，最大程度的实现收益最大化，是不是有点类似于今天极为流行的余额宝呢！当余额宝推出时我曾经很怀疑他抄袭了我的创意，呵呵有点说大话了，别见怪哟！

3、
保险规划：主要提供一个如何购买保险的指引，以帮助大家买到合适的保险。具体如何购买见如下贴子吧：购买保险的七大注意事项

4、

财产分配：指导亲在资产传承、离婚分割时如何制定有效的财产分配方案，就是根据以下几个原则来制定分配方案。具体见如下贴子：

财产分配中的注意事项

Ø
明确财产权属是什么意思？

财产权属分类：

1.
个人所有（如婚前个人财产）个人财产可以按照本人意愿进行处理。

2.

按份共有（多人合伙购买的财产）、

3.

夫妻共有(夫妻在婚姻关系存续期间，所取得的，归夫妻共同所有的财产)、

4.

家庭共有（是属于整个家庭的财产）

Ø
本人转让或分配自已按份共有的财产是否按本人意愿执行就行了？

1.
转让按份共有财产必须征得共有人意见，共有人有同等条件下的优先转让权。

2.

按份共有财产的继承无须征求共有人意见，可以按照本人意愿执行。

Ø
本人在遗产分配中，对夫妻共有财产的50%的份额进行分配时，是否可以按照本人的意愿执行？

1.
夫妻共有财产，则只能就此财产50%的份额进行分配，并且必须是遗产分配，否则其它分配方案必须征得配隅同意。

Ø
四、本人分配家庭共有财产中属于自已的份额时，是否需要征得家庭共有人的同意？

1.
必须征求家庭共有成员的同意。

5、
投资规划：指导工薪层制定投资目标，根据投资目标理财规划师制定投资计划，在此基础上长期进行量化跟踪服务以利于客户能清楚了解投资目标实现的情况，以培养客户的忠程度。

梳理出财务体检、现金管理、保单体检、财产分配、投资规划五大功能需求，并要在软件中实现。为了更加了解这些专业知识，分别在2009、2010年我本人也通过了理财规划师、证券从业资格、保险代理人等相关考试，算是我创业写软件的附产品吧。

我把这些确定下来是不是意味着就能成功呢？各位朋友对于我创业有什么更好的建议吗？先写到这，明天接着写了，请大家保持留言顶贴哟！

我的理财之路创业篇（3）

当时我就一个人，没有团队，心想靠一个人做这事有点悬！最好莫过于找到风投进行投资，就满怀希望写了创业策划书，发给了一些风投，却都是没有回音。后来想要不就找基金公司合作，因为我这个软件可以帮助他们卖基金呀，在网上接触多家基金公司的客服之后，总算有家基金公司回复，但也不是好消息，这家基金公司觉得有点异想天开了，凭借一个软件，就想挑战现有基金销售模式，真是疯了。

听到这个反馈搞得我很郁问，更激发起我的斗志，要不就一个人先做出一个版本，可能再去吸引投资会好很多。

做了决定，就开工了，2010年初财商软件的第一版就在诺基亚商店上市了，取名财商。当时诺基亚手机还是全球智能手机的老大，肯定先开发诺基亚版本的，没想到诺基亚衰落的实在是太快了，如果诺基亚能维持市场地位，我可能也争取到风投了。刚在诺基亚商店上市时，下载量也是很可观的，经常有用户通过QQ来问软件及理财方面的问题，那时移动互联网才刚刚兴起，很多软件都是一、两个人做出来的，所以我哪时还真觉得我这财商软件有机会，也一度进入到诺基亚理财类软件前十排行榜。

好景不长，2011年开始安桌和IPHONE的迅速崛起，打破我的美梦，我也赶紧开发安桌版财商测试，但是安桌的手机软件市场，是完全开放的，国内的手机软件想要进入前十排行榜都是需要付出巨大的广告费，说白了就是花大量的钱去买排名。

个人开发者其实从2011年开始在手机软件这个行业中已经没有机会了。面对这种情况我还不死心，勉强把安桌版财商测试开发完成，推向市场，但是下载量实在是太惨淡了。面对这种现实我只能接受创业失败的事实了。

在这之后，我还陆陆续续写了一些工具软件和脑筋急转弯之类的软件，赚点广告费，可以随着大量的个人开发者植入广告，广告费的收入也是直线下降，到了2012年底广告费收入每月只有几百元了。

2011年、2012年的股市行情也不好，我也是巨亏呀（后续会在其它章节中仔细说下这几年股市投资经历），但是还要不断的从股市中拿钱出来维持生活，我记得有1年多的时间我没有添置过任何的私人用品，一有软件广告费、股市收入都赶紧拿出来付水电、煤气、保姆、幼儿园这些日常基本费用。

幸好我老婆有份稳定的工作，房贷就由她负责解决了，她负责解决了家中60%的生活费用。

面对这种情况不禁让我想到06、07、08、09年为何能在股市中赚到钱，很为根本的原因就是不需要从股市中拿钱出来，可以耐心持有，而不影响基本生活。

那两年我最快乐的时光就是每天下午5点钟换保姆的班，带着我家女儿小雅，在楼下的小花园玩耍。

时间来到2013年，面对创业的彻底失败，我在想后续到底要怎么办呢？当时想就回到软件开发公司做老本行吧，找了一家公司上班，主管公司流程改进工作，做了几个月发现老板对我的工作并不是很支持，让我的工作热情降到冰点，做了几个月之后只能辞职而去。

13年九月从公司辞职，就在考虑到底做什么呢？思前想去，自已干脆开个理财工作室，做第三方理财吧。帮助客户理好财，赚到钱的基础上实现自已的收益。

写到这，把这几年创业的经历基本写完了，大家要是对我开理财工作室提供了什么服务感兴趣，可以留言跟贴咨询哟，本人将尽力为您解答。理财是一件很专业性事情，而且要全面规划才能实现风险与收益的平衡，并且要根据家庭情况进行动态调整，所以找一位专业的理财顾问进行服务，是非常聪明之举，希望大家都来找我咨询理财上的问题哟！

后续的贴子会讲下10、11、12、13年的证券投资经历，大家可要持续关注哟！

证券投资（12）

在经历了06、07年疯狂的牛市，08年金融危机下单边下跌熊市，09年政策刺激下反弹牛市，中国A股进入了震荡阴跌市，一直阴跌到现在的2033点，为了寻找价值洼地，我把仓位重心开始向B股偏移。

在2010年中A股我主要选了哈药股份，大部分仓位也是在这只股票上，B股仓位所占比例只有20%。

为什么选哈药股份呢？主要这个股票在股改中承诺要注入资产，进行资产重组，另外当时其业绩也不错，市盈率也只有20多点，我就在想如果注入资产其业绩肯定会有更大的增长呀。

2010年随着其承诺的资产注入日期的到来，我不断加仓这只股票，最后其仓位占到我A股的90%，平均每股成本是24元。

这只股票在2010年的走势也是非常坚顶，上证股指下跌了14%，哈药股份却上涨了22%，当时在这只股票上盈利有10%几。

2010年重仓这只股票的中邮系基金，战绩也是非常不错。

2010年B股我主要选择了小天鹅B，为什么选择它，其实从2008年就开始关注它了，主要以下由于以下几点原因：

1、
美的电器16.8亿收购其24%股份，每股股价相当于19元人民币

2、
美的电器悄悄在B股市场收购了其4.9%的股份，均价为5.7港币。

在我的印象中一开始买它时，没敢多买，08年就买了两W港币,谁知买进去就一路下跌，中间一直没补仓，到了09年看着股价慢慢上涨，就在4块钱时加仓了2W港币。最后每股成本是5块多和美的持股成本相近，当这个股票涨到9块多时就全部买了，谁知道2010年，它竟然涨到了17.5，让我痛惜不已。

总结2010年：

成功的经验：

1、
选择了有机构重仓持有的股票，并且有资产注入预期的股票。

失败经验：

1、
在高位补仓，并没有有效降低成本。

2、
没有坚持持有小天鹅B，美的电器在收购其之后，还将荣事达注入其中，其实有这个利好，还可以在持有一段时间

3、
没有将更多的仓位分配到B股上，没有更好的扩大收益。

2011年我的收益会象2010年这样，战胜股指吗？战胜基金吗？大家觉得呢？认为能战胜的说下原因，不能战胜的也说下原因。记住请大家跟贴哟！

证券投资（13）

2011年来了，当时我信心十足，认为哈药股份肯定能大涨呀，谁知哈药股份推出的资产注入方案，没有符合众多机构预期，停牌1个多月之后，开盘放出32亿巨量，之后就一路下跌，一年的跌幅达到60%多。我在哈药股份上也亏损了50%之后，斩仓出局。

回想在哈药股份上的操作，其实有明显几个信号提示应该出局走人的，但是当时没有坚决执行，造成巨大亏损。

1、
当哈药股份推出资产注入方案，未达预期，众机构产生分歧时，导致盘面放出巨量时，筹码松动，就应该引起足够重视。当时我还认为这样放出巨量，应该也是有机构接盘了，这部份机构至少会把股价稳住。

2、
当中邮系基金在减持哈药股份时，没有痛下决心全部减仓出局。只是出来了少部分仓位。一直到哈药股份曝出直销失败，需要全部补贴直销下属公司的上亿元损失，我才全部斩仓出局。

哈药股份巨亏之后，2012年我痛下决心，把A股中所有的钱都转到了B股中，因为我觉得B股价值被低估了，而且B股问题的解决有助于B股价值的恢复。

我选择了山航B、中集B、小天鹅B等多只个股持有，但是都没赚到钱，还略有亏损，最后我把所有的资金都集中到了中集B这只股票上，因为当时中集这个公司的B股有段时间已经跌破了净资产，市盈率也不高呀，从长远发展看还有海洋工程这个利润增长点，虽然集装箱业务随经济周期起伏很大，但是公司多元化的努力一直在进行中，每年都可以看到一点成效，感觉这个公司还是比较靠得住。

经过哈药股份的巨亏之后，我本来不敢在重仓一只股票了，但是后来中集推出B转H方案，提供了9元多港币现金选择权，当时股价比现金选择权还要低几毛钱，这促使我全部加仓中集B，最后每股成本10.3元港币，只比第三方现金行权价稍微高点。

2013年在中集B转到H股上市时，开盘涨了30%我并没有卖出，后来出现前海开发事件时，其股价涨致16元时，买出了3分之一，后来又回落至14元时全部卖出，总体大概赚了50%左右，但是并没有把哈药股份的亏损给全补回来。

整个2013年中集B操作成功以外，其它B股操作都不怎么样，没怎么亏，也没怎么赚。

幸好有一部分钱转到H股中去了，买了点，赚了一些生活费回来，有个30%的收益吧。

写到这基本上把这些年的证券投资生涯，给写完了，回顾下这些年的收益率并与基金进行对比，发现自已并没有战胜基金，最多也是个平手。

当初购买的华夏优势基金已经基本上回到了当初买的价位，而这只基金尽5年的排名，在所有的股票型基金中排名也只是中等而已。

如果就风险对比来说，我很多时候都是依赖集中持股获得的收益才能战胜基金，但是承担的风险显然比基金大得多。基金购买的是N多只股票，形成一个投资组合，相对持有一两只股票来说风险大大降低了。

写到这，我不禁在思考究竟怎样才能穿越股市牛熊周期，生存下来并取得正收益，长期持有基金，对于散户来说是不二的选择。

散户就算我拿到了一只可穿越牛熊的股票，又能持有多久，能充分分享到他的成长吗？很可能在股价启动时，就经不住震荡卖出了，这是绝大部分散户的结局。

基金为什么能穿越牛熊，可以会有很多朋友说他们有内幕消息，他们可以坐庄，他们可以抱团，我个人也认同这些因素。但是我觉最根本的是基金拥有的投资理念及投研方法是支撑他们穿越牛熊的根本要素。

有独特投资理念及投研方法的基金，往往能取得超额回报。最后结束附上妈网另外一个贴子的链接，证明下基金的投资能力吧。

为什么说要准备几百万子女教育金及养老金，必须投资于证券市场呢？

写到这祝愿广大散户都买基金吧！也欢迎我后续的基金推荐贴子。