少儿重大疾病要不要买终身的？

经过多年前对少儿教育金是否亏本的大讨论：http://www.gzmama.com/thread-328880-1-1.html我们大致达成了统一的意见：保障要先行，先保大人后谈小孩。小孩的保障以医疗为主，满足重疾、意外、住院后，有钱多再考虑教育金。

那么，少儿重疾要怎么买？是买终身的，还是买定期两全的，还是定期消费型的呢？

很多代理人主推少儿买终身重疾险，理由是小孩子年龄小，费率便宜，现在买很划算。计划书那么一打，跟大人一比较，果然便宜得很。

但我个人的意见是：没必要。小孩子买定期20年或30年的少儿重疾险就可以了。
反对少儿终身重疾的理由有三点：

1、通货膨胀是长期趋势，现在的钱肯定要比30年后的钱要值钱。现在花多数倍的价格来获取同等的保障，亏本。

2、随着投保率的增加，保险公司投资渠道的增加，风控技术成熟等等，20年后，成人的重疾保费不见得上涨，倒是有可能下调的。抢先买可能没占着便宜，倒是很可能抢着亏本。这是有案例可以证明的：10年前0岁男买10万的平安鸿盛附加提前给付重疾，20年交，年交2620元。大家猜猜现在，对，不用20年后，就是现在，20岁男买10万的终身重疾20年交需要多少钱？猜中有奖哦。
3、更重要的是，医学在进步，重疾的治疗技术会改进。日后重疾险的条款肯定会随着医疗技术的变化而修改。您现在给小孩子买一个终身的重疾险，到其60年后发生病情，有可能是赔不了，因为用的治疗技术不在条款保障范围内。白买。

综上，我是不会建议大家抢着亏本、冒着白买的风险给小孩子买终身重疾险的。

2014/03/28

精选回帖

mjdeng57楼

很专业的意见哦。虽然有些看不懂，不过我也只给小孩上了定期重疾，到18岁的。18岁后再买成人的啊，也应该很便宜。我是给她买了教育险（不过，是为了补充我的养老金啦，哇哈哈）

2014/03/30回复

SOLITARYHAWK131楼

关于小孩的重疾险您也可以关注一下此另外一个妈网链接：http://www.gzmama.com/thread-3740370-1-1.html 很好的一款儿童重疾险产品！

2014/05/29回复

8dasiy8252楼

我对680这款感兴趣，想给1岁宝宝买。目前给宝宝买了人保的1500 50万保额的少儿白血病和 1400元 10万保额的少儿重疾

2015/07/09回复

SOLITARYHAWK271楼

本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2017-3-7 09:28 编辑经过多年前对少儿教育金是否亏本的大讨论：http://www.gzmama.com/thread-328880-1-1.html我们大致达成了统 ...陆杨几年前挖的大坑看来是毒害了不少的读者呀；其实选择终身重疾险根本原因是为了不管以后身体健康是否变化都起码有一份保障保护一辈子！终身类的产品的确会面临：产品更新换代功能落后、保额随时间推移使用价值降低、保费上会比短期消费型产品贵一些，但有一个非常根本的问题就是：保险一定必须只能在身体健康时才有投保的资格！一个小孩从出生到成年，谁敢保证身体一直处于健康状态？没人敢保证！所以从出生时开始为小孩投保，等于是在身体健康情况最理想时就让小孩拥有了一份保护终身的保障，以后觉得额度低、保障不全面，可以在原有保障基础上、且身体健康、经济条件支持的情况下增加保障。保证不管以后健康情况如何糟糕，起码或多或少有一份保障在，而不至于当以后身体健康失去了，再想投保而被保险公司拒之门外，现实的工作中每年被保险公司拒保的客户年龄2、30岁的不在少数，任何时侯绝对都是有比没有要好！

2017/03/07回复

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长大了的兔子沙发

陆杨:

请问十年前0岁男用2620元/年保10万终身重疾险的保险好在哪里？因为比现在贵上1500元/年吗?果然是好的，不过是保险公司挺好的。

查看原文

我买的就是楼主说的这种了，不过我是去年才买的，退后了十年。
去年女儿才几个月，买了个平安鑫盛终身寿险。
交费2747，20年，保终身。  重疾是10万的保额
我全部写出来，请楼主帮忙分析下。
                  保险项目    保险期间    交费年限基本保险额外保险费
投保主险    鑫盛12       终身          20年       10万                1350
附加长险    鑫盛重疾终身          20年          10万                490
附加一年期短险
               意外医疗                                           1万                   117元
            健享人生                                        一份含可选          790元

其实那时是心急着买了，完全没懂，刚刚当妈妈，就想着买个保障，哪怕孩子到了70岁80岁，有点小病小痛什么的，有保险可以理赔，不能给他自己增负担。但是现在感觉：
1    重疾保障额太低了，感觉每年3千，才10万的保障，性价比低。
2    就是我没明白，投保主险，那个10万，是在什么情况下，才有理赔？    假若被保险人，发生重疾，那理赔是只有重疾的确良10万，还是有主险的10万加重疾的10万？
3    我这个还只交了一年，又快到下一年交费的时间了，我在想要不要停掉这个？我家女儿有农村合作医疗的另外请教楼主，还有没有更适合，性价比更高的，适合小朋友的险种？
4    最后我和我老公也都只有社保，想请教下楼主，我们有没有必要再买一份商业保险？  如果买，希望是跟社保保障内容不重复，有点实质保障的那种。我老公是家里的经济支柱
   请楼主百忙中抽空解答，谢谢！

2014/12/16回复

刺猬鱼板凳

建议小朋友如果有条件还是买终身的，因为在孩子的成长过程中不能确定会发生什么，举个简单的例子，比如A小朋友三岁买了30万的消费型重疾，那么A小朋友比如在九岁的时候得了不严重的疾病花费很少几万块这种，那么买的消费型重疾也是报不了的，而且以后想再买保终身的重疾很有可能会除外，加费，拒保等，所以这部分的风险家长们也是要考虑进去的，谁都不能保证孩子以后一定可以是健康体来购买保险的，有可能一个简单的耳疾都会被保险公司拒保的，所以我的建议是有条件还是买终身型的，做为家长给孩子一个终身的保障，以后他长大了可能这个保障不够用了，也许会有新的产品，那么那时候再让孩子加保一份就可以了，万一那时保险公司因为之前的一个小手术而拒保，那么最少还有之前的一个保终身的保险为孩子保驾护航。

家庭条件不允许的那么首先是保大人，给孩子先暂时买消费型的也是可以的，等到经济条件好点的时候再买终身的，都是要根据家庭的经济状况来说。

2014/12/16回复

勤奋的小彭20144楼

刺猬鱼发表于 2014-12-16 11:47

建议小朋友如果有条件还是买终身的，因为在孩子的成长过程中不能确定会发生什么，举个简单的例子，比如A..

1、轻微重疾这些，除了儿童医保可以报销一部分，如果需要额外承担的，花费最多也就是两三万元以内，有条件的也可以选择风险自留。
2、就算是孩子小的时候做过类似手术，十几年过后也可以正常承保的。我的客户就是十岁的时候做过内科手术，到了30岁投保，保险公司正常承保。现在儿童的保险越来越便宜，而且通胀是一个不可避免的因素，同等条件下选择20-30年的保障，把大部分的预算留给大人吧。

2014/12/16回复

勤奋的小彭20145楼

长大了的兔子发表于 2014-12-16 10:58
回复陆杨的帖子

我买的就是楼主说的这种了，不过我是去年才买的，退后了十年。
去年女儿才几个月，买..

1、鑫盛性价比不高，一旦儿童确诊重疾，符合保单上的理赔条件，赔付十万后，主险的终身寿险终止，其他的而家险也会终止。
2、鑫盛的主险是一个分红的终身寿险，因为有风险保额的规定，主险只能买10万。不过数据显示，儿童身故更多的原因是意外，所以加大意外身故的保障即可。
3其实如果经济条件许可也建议不用退保，可以加保一份保障30年的长期消费型重疾保障。如果要停的话就停附加的意外医疗以及住院医疗，自己买个200-300的儿童医疗卡，保额可以说比鑫盛附加的意外医疗以及住院医疗高多了。

2014/12/16回复

SOLITARYHAWK6楼

长大了的兔子:

我买的就是楼主说的这种了，不过我是去年才买的，退后了十年。去年女儿才几个月，买了个平安鑫盛终身寿险。交费2747，20年，保终身。重疾是10万的保额我全部写出来，请楼主帮忙分析下。保险项目保险期间交费年限基本保险额外保险费投保主险鑫盛12 终身 20年 10万 1350附加长险鑫盛重疾终身 20年 10万 490附加一年期短险意外医疗 1万 117元健享人生一份含可选 790元其实那时是心急着买了，完全没懂，刚刚当妈妈，就想着买个保障，哪怕孩子到了70岁80岁，有点小病小痛什么的，有保险可以理赔，不能给他自己增负担。但是现在感觉：1 重疾保障额太低了，感觉每年3千，才10万的保障，性价比低。2 就是我没明白，投保主险，那个10万，是在什么情况下，才有理赔？假若被保险人，发生重疾，那理赔是只有重疾的确良10万，还是有主险的10万加重疾的10万？ 3 我这个还只交了一年，又快到下一年交费的时间了，我在想要不要停掉这个？我家女儿有农村合作医疗的另外请教楼主，还有没有更适合，性价比更高的，适合小朋友的险种？4 最后我和我老公也都只有社保，想请教下楼主，我们有没有必要再买一份商业保险？如果买，希望是跟社保保障内容不重复，有点实质保障的那种。我老公是家里的经济支柱请楼主百忙中抽空解答，谢谢！

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其实这个计划配置是有点漏洞在的！假设某小朋友发生的是残疾，这种情况下投保的是贴主这份计划，它不属于重疾、又不属于身故此份计划一分钱将都赔不到，只能报销一点医疗费，原因在于产品设计主险有身故寿险10万保额，所以代理人无法再帮客户增加保障意外身故、伤残的保障利益！所以按正规核保流程要求来讲，如不退保此产品您将根本无法再帮小孩增加考虑意外伤残保障！

另，重疾保额只有10万，因为此产品有身故寿险保障在，按保监会要求最高身故保额不可以超过10万所以此产品最高也只能买10万的重疾；但现在很多公司的重疾险产品小孩在未成年以前是不体现身故保额的，所以可以将小孩的重疾保额做到50万或更高都是可以的，且不会冲突无法购买意外伤残保障！至于小朋友的重疾险这块的配置，如条件允许肯定要选择保障期长的，因为未来没人能确定自己的身体健康是否支持身几十年后再去加高重疾保额，趁身体健康、经济条件支持时为以后的人生多点保障一定不是什么坏事，一定别听算命先生们给您算什么概率的事情，风险对于我们每一个个体来讲发生的概率只有0和100%两种，没有任何中间状态！

对于你们夫妇本身，如果只有社保医保这个目前绝大多数人群都已拥有的基本福利保障的话，需要对应补充考虑的应当全面包括意外、住院医疗、重疾、身故寿险保障这些核心必须的项目，不会与社保医保有任何的冲突、重复！建议找对专业、负责的保险从业人员认真、全面的做需求分析，找到实际保障缺口以后按你们的实际保费承受能力给予有针对性的解决方案才能最有效的帮到您！

2014/12/16回复

陆杨楼7楼

陆杨:

我买的就是楼主说的这种了，不过我是去年才买的，退后了十年。

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鑫盛附加重疾是鸿盛附加重疾的再版产品，保障内容差不多，相隔十年，每10万保额便宜了800元。保费在下调的铁证。

2014/12/16回复

长大了的兔子8楼

勤奋的小彭2014:

1、鑫盛性价比不高，一旦儿童确诊重疾，符合保单上的理赔条件，赔付十万后，主险的终身寿险终止，其他的而家险也会终止。2、鑫盛的主险是一个分红的终身寿险，因为有风险保额的规定，主险只能买10万。不过数据显示，儿童身故更多的原因是意外，所以加大意外身故的保障即可。3其实如果经济条件许可也建议不用退保，可以加保一份保障30年的长期消费型重疾保障。如果要停的话就停附加的意外医疗以及住院医疗，自己买个200-300的儿童医疗卡，保额可以说比鑫盛附加的意外医疗以及住院医疗高多了。

查看原文

谢谢分析

2014/12/16回复

长大了的兔子9楼

勤奋的小彭2014:

1、鑫盛性价比不高，一旦儿童确诊重疾，符合保单上的理赔条件，赔付十万后，主险的终身寿险终止，其他的而家险也会终止。2、鑫盛的主险是一个分红的终身寿险，因为有风险保额的规定，主险只能买10万。不过数据显示，儿童身故更多的原因是意外，所以加大意外身故的保障即可。3其实如果经济条件许可也建议不用退保，可以加保一份保障30年的长期消费型重疾保障。如果要停的话就停附加的意外医疗以及住院医疗，自己买个200-300的儿童医疗卡，保额可以说比鑫盛附加的意外医疗以及住院医疗高多了。

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我不需要考虑意外身故的收益，假若人没了，钱也没用。
重疾及意外伤残保障才是我想考虑的，因为主要的目的是保证孩子平平安安，即使发生意外或不可控的情况也有经济条件治疗。

2014/12/16回复

长大了的兔子10楼

勤奋的小彭2014:

1、鑫盛性价比不高，一旦儿童确诊重疾，符合保单上的理赔条件，赔付十万后，主险的终身寿险终止，其他的而家险也会终止。2、鑫盛的主险是一个分红的终身寿险，因为有风险保额的规定，主险只能买10万。不过数据显示，儿童身故更多的原因是意外，所以加大意外身故的保障即可。3其实如果经济条件许可也建议不用退保，可以加保一份保障30年的长期消费型重疾保障。如果要停的话就停附加的意外医疗以及住院医疗，自己买个200-300的儿童医疗卡，保额可以说比鑫盛附加的意外医疗以及住院医疗高多了。

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其实如果经济条件许可也建议不用退保，可以加保一份保障30年的长期消费型重疾保障。如果要停的话就停附加的意外医疗以及住院医疗，自己买个200-300的儿童医疗卡，保额可以说比鑫盛附加的意外医疗以及住院医疗高多了
您好。您说的：加保一份保障30年长期消费型重疾保障，这个有推荐吗？每年多少钱，保障的范围会不会比原来的窄？
第二： 200到300的儿童医疗卡，是哪种？有资料吗

2014/12/16回复

长大了的兔子11楼

勤奋的小彭2014:

1、鑫盛性价比不高，一旦儿童确诊重疾，符合保单上的理赔条件，赔付十万后，主险的终身寿险终止，其他的而家险也会终止。2、鑫盛的主险是一个分红的终身寿险，因为有风险保额的规定，主险只能买10万。不过数据显示，儿童身故更多的原因是意外，所以加大意外身故的保障即可。3其实如果经济条件许可也建议不用退保，可以加保一份保障30年的长期消费型重疾保障。如果要停的话就停附加的意外医疗以及住院医疗，自己买个200-300的儿童医疗卡，保额可以说比鑫盛附加的意外医疗以及住院医疗高多了。

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你好，刚再回头看了一下，意外医疗和健享人生是不是都可以停掉？直接换成一份200到300的宝贝卡？

2014/12/16回复

SOLITARYHAWK12楼

长大了的兔子:

你好，刚再回头看了一下，意外医疗和健享人生是不是都可以停掉？直接换成一份200到300的宝贝卡？

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首先说明我不是平安的，客观的说一下：

健享人生的保费之所以比很多卡单贵一些，原因在于它的报销比例相对高一点，小孩生病概率高一些所有贵一点；很多卡单之所以便宜原因在于报销比例低一点，经济上允许的话不必考虑省那点保费，意义不大！

如果经济上允许，真心想考虑调整可以连重疾险一起全部重新考虑，虽然有损失，但长痛不如短痛，重要的是能把不足【1，意外伤残保障没有 2，重疾保额过低只有10万】重新调整过来并建立全面一些！

2014/12/16回复

长大了的兔子13楼

SOLITARYHAWK:

首先说明我不是平安的，客观的说一下：健享人生的保费之所以比很多卡单贵一些，原因在于它的报销比例相对高一点，小孩生病概率高一些所有贵一点；很多卡单之所以便宜原因在于报销比例低一点，经济上允许的话不必考虑省那点保费，意义不大！如果经济上允许，真心想考虑调整可以连重疾险一起全部重新考虑，虽然有损失，但长痛不如短痛，重要的是能把不足【1，意外伤残保障没有 2，重疾保额过低只有10万】重新调整过来并建立全面一些！

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谢谢。

2014/12/17回复

陆杨楼14楼

事实胜于雄辩。