最近也在研究，基本赞同。所谓投保保额，其实就是你买的那几十年的本金，投保包含的疾病范畴及年龄还是设定的，过了那个年龄或者病了病种不在范围内都没有得报销，再有理赔起来不一定顺利，还有得考虑通货膨胀的因素。所以如果你的家庭是随时都可以拿出来几十w，还不如用那钱去投资。好吧，不喜勿喷

本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2015-3-11 15:08 编辑 花生@ 发表于 2015-3-11 12:59我也买了这个当时是这样说的交费20年，每年4202.5元。 共计缴费84050元。平安万能险中设定的保障额度是可能会变化的，并不是确定一定终身保障都是身故寿险15万、重疾8万；       另外您提到的什么到了多少岁有多少养老金那更是后话了，那些数字都是不确定的利益演示，到时真正有多少只有到了那时时间才知道，另外平安的万能险拿了钱保额就降低了，不是保障、领钱相互独立的，所以如果一定叫真的话，您提到的那些利益描述还真是不对的！      很多人之所以当初选择平安的万能险估计就是因为人家销售人员说了，又能保障、又能养老，保费低又可以把保额做高所以才选择，触动了人的贪念之本性！但很多客户投保时往往都听不进去，总喜欢把保险当投资，又要便宜保费、又要保额高、又还要能返还，这根本就是逼着被人家忽悠！     现在保险公司确实不少、在妈网上销售保险的也确实不少，但真正能做到专业、中肯、负责的好像还真不是那么多，只能是自己多点时间和精力，多看一些贴子，从观点、字里行间、专业知识去体会和选择了，代理人与客户之间也是讲缘份的，祝您早日找到心仪的代理人吧！

本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2015-5-29 14:18 编辑 握紧幸福 发表于 2015-5-29 13:37回复 SOLITARYHAWK 的帖子 重疾只有4万，寿险只有6万。   看看这就是你们给孩子买的保险，4万的重疾能有什么用啊？这些代理人真是没人品！平安保险啊平安保险，真叫人平安！

做为保险业务员，几年前进公司时，前辈就说过不诋毁兄弟公司。为嘛大家不去保监会核实下保险全国各地皆可受理理赔的公司只有三家。你太年轻了。

我也买了智盈人生，应该交5年了，每年5000，当年是28岁的年龄。
看了楼主的贴才知道原来缴费也是可以不确定的！所以赶紧的联系了当时的业务员他表示也不清楚！当时的确很震惊，现在静下心来想了下，如果我年缴5000一直缴20年，可以保障到终身，也就是身故后也能有20万返还的话，这份保险我觉得还是没买错！因为现在三十多岁要买份20万的保险起码都要7K以上了。

在这里回帖，其实也是想让各位大神麻烦帮我算一下，买的时候年龄28岁女，年缴5000一直20年不中断，那么是否可以保障终身？这个是我最关心的

另外我先生也是买的智盈，年缴6000，缴费20年。当时年龄32岁

这个要看投保时设计的保额大小，一年交5000，20年就交10万的成本，如果投保时设定的保额比较高的话，想实现保障终身是有难度的！相对比较准确的方式可以找一下投保时的利益演示表，以最低档的收益演示参考看一下，究竟账户价值在什么时间点用完了，大概保障也就会在对应的时点会结束！

     不过一般万能险或投边保险的重疾或身故保额都会在55岁左右调至最低，目的是为了保全账户价值，否则保障成本增加很快，当账户价值扣除完毕又没交保费，保单自然就失效了！

谢谢你的解答
但是新的问题又来了，如果55岁调低保额，原本是20万重疾的话，那么调到最低，万一55岁后发生重疾怎么办？

还是调低保额的作用在于保障现金价值那块可以继续滚动？

其实我就只在乎如果一直交20年，每年5000的话，身故或者重疾能否有20万的保障（当然里面钱滚动越多越好，但至少要保证20万），至于这份保险需要怎么操作，我并不太清楚

不调低的话，因为风险保费比较高、扣除的保障成本很快账户价值就完蛋了，这样没交钱这份保障一样没几年就终止了；调低的目的在于让扣除的风险成本低下来，保额虽没有多少了，但账户价值还多少有一点钱，从而不至于渣都没有！

     所以，概况来讲，别指望能交得少，还可以保障的多、保障期还长，这样的好事谁都想要、但真心不现实，别被误导和忽悠了！

所以您的意思是建议55岁后调低保额保障账户里面的现金价值还继续滚动，或者说55岁后直接取出现金价值，对吗？》

一般对于万能或投连都是这么操作的！用万能或投连做保障很难实现保障终身！

你说的终身是多少岁呢？70、80、90……没有人可以给你准确的回复的，如果算得出，我也不退保了。

平安的万能是保额或保单帐户值取大者给付，如果保单帐户值渐增趋近于保额，总保障费用反而是降低的，因为平安需要给付的钱少了。而且智盈的保障费用在80岁还是85岁的时候就停止不再往上升，这倒是个卖点。但估计没几个平安的代理人能整明白并讲清楚。

所以，整张保单能保多久，与保障费用要扣多少有关；总保障费用要扣多少钱，又与保单的帐户价值相关联的。但又因为帐户价值是不确定的，所以应扣保障费用就是不确定喽。
但是，如果假设万能险一分钱不赚，只给保底的利率1.75%，那么这时就可以确定此张保单在固定的年交保费、交费期、保额，能保多久了。
你在这最差的情况得到的数值基础上，再看回过往几年的万能收益率，大致就能推断你的保单能保多长时间了。

很累吧？嘻嘻，灵活嘛，是得自己算的了。

看了，还是不明白。唉，能直接告诉我，如果是平安小儿的万能险，是不是退了要好些？

8万能险不是人人不适合的，小朋友买万能险的好处就是风险保费相对比较低，相对可以通过万能险做到1，解决小孩重疾保障的问题（不过如果只是10万以内的重疾保额就没意义了）2，通过万能险还可以解决为小孩以后教育金储备的一个途径！

     任何的保险产品都有它的利弊所在，不一定都是不适合、也不一定都适合，要针对实际的情况来理性评估才行，不是一棒子打死，请理性对待！

谢谢您的分析，现在大致能明白万能险的概念。
您说的对，就是因为灵活，所以看着轻松，实际要时刻关心利率，特别是55岁以后。
但是这个利率实际上又不是平安每年实际的盈利率，只是一个结算利率，还要视乎公司当年的市场布局去平滑这个利率怎么走。当然我对平安还是有信心，以往的结算利率貌似一直与银行的五年利率相挂钩，但是三十年后的事情真的不好说啊，而且要时刻费心这个利率怎么走，真心累.........

最痛苦的是，如果现在三十多的年纪再买重疾险，我已经找不到当年划算的价格了......

这个我倒不纠结终身到底是多少岁，只要能按照最低结算利率去算出大概什么时候取钱出来性价比最高就可以
手里拿着钱，总比要身故后才能取钱踏实吧，再说拿着钱不一定要重疾才能用，可以拿去旅游或者消费啊

我就想着这样缴下去第一是否能满足20万的保障，然后什么时候取钱最划算就够了，退保是最后一步的做法。

谢谢您的建议，说真的昨晚是一夜没睡好在想这个事情，关键是我的代理人还回答不了我这个问题！
不过话说当年友邦也给我做了重疾计划名字是否叫“**一”？性价比不高所以才没选

啥叫性价比，在客户眼睛里就要保费便宜、又要保障好，又还得最后没事还能养老，这就是最好的性价比，也可能出于这个原因您最终选择了平安的万能险！

     但时至今日您才明白为什么您当初看友邦的重疾险为什么就是没啥吸引力的，而当初认为有吸引力的万能险却存在很大程度未来保障不确定性的问题，这些相信当初平安的代理人绝对没有跟您提到，或许就算讲了很多人也不一定愿意接受这个事实！

    总结来讲，我们对保险别要求太高了，要保障好、保障期长、保额高付出的成本就一定不能少，保险的根本强项功能就是保障，不可能有什么过高的收益性，我们的期望值过高最终结果很可能是被忽悠、被误导，不能完全怪保险代理人，我们自己本身也有关系！

      我们一直在强调理性、客观看待保险，但很多人就是听不进去，被别人一忽悠就受不了了，喜欢随大流、迷恋所谓的一些伪大师，结果就是自己惩罚自己，共勉！

呵呵，别激动
当年虽说不太清楚万能险但至少也了解保底1.75这个利率，现在揪心的只是原来这个保险并非买了就可以安心，还要自己去留意利率什么的，但至少它能保证我55岁前有20万这个保障在。至于以后，就选个合适的时间提取或者如何调整好了。并非说友邦不好，只是我们都会比较，估计当时友邦要做到保额20万远远不止5000这个保费的，选择自己合适的就好。

最后，谢谢提出这个问题的楼主，让我了解原来这个保险要这么走，不然估计我还没想到这个问题

还有谢谢各位给意见的大神们

当然，我会考虑给先生加保，如果有空的也可以给我计划，先谢啦

不是激动，是把很多人不敢讲的真实内心话讲出来让大家正视，不是针对您一个人，很多人在考虑保险时都会出现类似不够理性的想法，点出来让更多人看到并正视而已！

     您说的很对，保险规划必须因人而宜，根据自己的实际情况来合理配置，产品都是优劣特点并存，适合自己的保障需求和经济承受能力就好，没有绝对的对与错，也谢谢您每次的耐心回复！

这您就错了，现在买保险，比5年钱便宜多了。

是5年前。。
而且国内的保险还会再降价的。