很多保险从业人员都有这样的经验：有些人的保险观念不错，知道保险对他家庭的重要性，但是总不“着急”采取行动，趁着年轻、身体健康时购买保险。他们错误地认为：保险像商场里的衣服、鞋帽一样，只要有钱，想买多少就买多少，想什么时候买就什么时候买。所以，保险可以等等再买，有了“闲钱”再考虑。

然而，购买保险是有条件的，保险公司对被保险人有诸多的要求，对健康风险有严格的审核，对患有疾病，乃至仅有疾病前兆的准客户，会采取加费、延期和拒保等方式处理。而这些病症前兆在医生看来根本还不是病，只是隐患！人们在购买寿险时，保险公司从成本和风险控制两方面考量，对被保险人（标的物）有诸多的要求、限制（如健康体检），而且所购买的保障额度越高，要求就越严格，不合正常投保要求的，加费、延期甚至拒保。

投保香港保险，什么人需要体检呢？

据悉，在保险公司核保的保单当中，按照正常的费率承保的标准件一般占到96%～97%，加费承保和拒保的非标准件仅占3%～4%，所以，总体来说，加费承保和遭受拒保的消费者比例非常小，但对于要加费、延期或拒保个人来说，他被拒保的概率就是100%。

要参加体检的保单叫体检件。体检件分3种不同的类型：

1）保额超过一定数目的保单，保险公司就要求体检；

2）准客户如实告知自己的疾病状况，保险公司一般要求其体检；

3）抽检，按一定的比率随机对投保的保单进行抽样体检。

总之，体检的一般原则是年龄越大、保额越高，越需做体检；而且，体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。从体检件来看，非标准件的比例超过10%，尤其是如实申报自己疾病状况的保单，其加费、拒保的比例更高，有时超过20%，不可小觑。

不是有了病才被拒保，小女子为你一一分析

由某保险公司提供的一份加费“排行榜”显示，排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡），其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同。

这些理由也许让一般消费者大吃一惊，他们质疑道，体重过重算什么病？医生大概也只是说，回去注意一下，平时控制饮食、多运动。

这就涉及到临床医学与寿险医学的区别。临床医学是查出病因，治愈或减缓疾病；寿险医学看该症状导致的风险因素——它们对死亡率增加的影响，寿险医学是健康核保的基础。

对寿险核保来说，看的是疾病的隐患，如你的血压、血糖没有发展到高血压病、糖尿病，但你有这个倾向，这种危险的因素在，相较正常体质的人而言容易导致高血压病、糖尿病，据此确定（承保）费用，毕竟，保险是保终身的，要从现在看你几十年以后的风险，是不是比普通人群为高？若发展到有明确病状时，消费者可能便已丧失投保资格了。

保额越高体检越严哦

做高额保单时，常常最担心的是客户能否通过体检。的确，保险公司把许多有钱准客户挡在门外。保险从业人员听到遭拒保的人的呼声：“能不能加费保了，加多少费都可以。”这时连加费的机会都没有了。而购买低于免检额的保单，虽可躲过保险公司的审核，但发挥不出他们投保的作用。

改革开放30多年，中国诞生了一个数量庞大的富裕人群，其中以企业主、高级职业经理人为主，其中不少人即将迈入退休阶段，家业、财产传承是他们当前亟待解决的大事。保险是一种现代科学发明的金融机制，在财富传承时免税、避债和指定性受益人方面具备无比的优势。统计数据显示，越来越多的富裕人群利用保单的机制达到财富保障、遗产传承的目的。

这一切的基础是他们的健康状况仍能保证其具备投保的资格，然而现实不容乐观。不良的饮食习惯，工作忙、压力大、应酬多已经让打拼多年的企业主身体不堪重负，最先成为“富贵病”光临的人群，这几年见诸媒体的著名企业家罹患糖尿病、尿毒症、心脑疾病和癌症等消息不绝于耳。

回到什么时候买保险最划算的问题，不论对于哪一类客户而言，尽早投保越划算，别等丧失资格才想起买。那时就晚咯！

开讲乙肝的危害：

乙肝（乙型病毒性肝炎）是由乙肝病毒（HBV）引起的、以肝脏炎性病变为主，并可引起多器官损害的一种疾病。就乙肝本身而言，肝硬化和肝癌基本上是其发展的必然结果。专家指出，乙肝有30%的几率发展成肝硬化，而由肝硬化发展到肝癌的几率也有30%。所以，乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”，仅广东一省每年就有近2万人死于乙肝引发的疾病。

加费或拒保理由：

乙肝已成为我国当前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病，病毒携带者在1.2亿左右，人口占比10%，近年来乙肝发病率呈明显增高的趋势，乙肝发生率约为7%。

如上所述，乙肝损害肝脏，是导致肝癌的一个重要因素，保险公司考量的是它可能对死亡率的影响在增加。所以，对于乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核、要求体检，对于早期的患者一般可以加费承保，对于中末期的患者其拒保率非常高。来自一保险公司的数据显示，乙肝排在加费和拒保“排行榜”的第一位，占到30%以上。

因此，乙肝患者在投保时一定如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答复。若不如实告知，在两年内如果转成肝硬化或肝癌，保险公司将不予赔偿。需说明的是，若仅是乙肝病毒携带者，其肝功正常的话，其投保个别公司也可获得正常健康人一样的费率。

案例：S主的妈妈就是一名乙肝带菌者，但多年来肝功能正常，也没有吃药或治疗的需求。我帮其妈妈投保了一份寿险和一份养老年金，均要求体检，根据体检结果，保险公司并没有加费。但这不代表乙肝带菌患者不需要向保险公司申报，有一个其他公司的客户就是因为投保重疾险没有申报乙肝带菌情况，在索赔时被要求重新核保，历时四个月才取得部分理赔金，真真是吃力不讨好。

太瘦太胖也会加费？

体重过重的危害：

由于摄入过量热量、少运动等原因，中国人的体重逐年攀升，肥胖率每10年就增加一倍，目前肥胖人口达3.25亿人，有将近一半的成年人是胖子。排在国人10大死因当中有8项与肥胖有关。因体重过重引起的“富贵病”逐年增多，占到总医疗费近3成。

在国际上，判定体重过重的标准是用体质指数（Body Mass Index，简称BMI）测量，BMI=体重（kg）÷身高的平方（m）。一般来说，BMI19～24.9为标准体重，25～30则过重，大于30为肥胖。BMI指数愈高，患上胆结石、第二型糖尿病、高血压、心脏病及高脂血症等的几率会随之增高。BMI每增加2，冠心病、脑卒中、缺血性脑卒中的相对危险将增加15.4%、6.1%和18.8%。BMI超过30的人死亡率较之BMI为25以下者高出50%～100％。

BMI指数是投保体检最常用的指标之一，简单、实用，能准确反映身体因超重而面临糖尿病、心脏病、高血压等风险。在不同的保险公司执行稍有不同的标准，当BMI超出26时，有的公司就把列入加费的考虑条件，但一旦BMI超出30者，肯定是有加费的了，如果再高，可能面临拒保。

寿险医学的观点：

保险核保工作人员指出，寿险公司在设计险种、厘定费率，是以标准人群的生命表为基础的。在正常标准以外的人群投保时，如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等情况下，被保险人的风险要远远大于标准人群。

为控制风险，体现保险的公平性原则，保护广大客户的利益，保险公司会根据风险不同调整费率，因被保险人体重超重而追加保费的事例非常多，排在加费“排行榜”的第2位。李女士的体质指数为29.63，被保险公司认定为2级肥胖，列入加费行列。

案例：S主有个男同事，1.70米，100斤，这体重曾让我们这些女同事羡慕不已。但他在投保医疗险时，却被公司要求加价才受保，原因就是体重过轻。至此，我们都觉得健康才是最重要的，太瘦了也不好呢。

来说说血脂高的危害

血脂高是指血中胆固醇(TC）和/或甘油三酯（TG）过高或高密度脂蛋白胆固醇(HDL-C）过低，亦称血脂异常。血脂过多，容易造成“血稠”，在血管壁上沉积，逐渐形成小斑块（即常说的“动脉粥样硬化”），斑块增多、增大，逐渐堵塞血管，使血流变慢，严重时血流被中断。如果发生在心脏，就引起冠心病；发生在脑部，就会出现脑中风；

并且易堵塞眼底血管，将导致视力下降、失明；发生在肾脏，就会引起肾动脉硬化，肾功能衰竭；发生在下肢，会出现肢体坏死、溃烂等。此外可引发高血压，诱发胆结石、胰腺炎，加重肝炎、男性性功能障碍、老年痴呆等疾病。血脂高在目前的中国呈普遍上升趋势。

加费或拒保理由：

对于轻度血脂高，临床医生多只是提醒患者平时注意控制饮食、体重等，所以，一般老百姓也就认为自己没“病”，为什么保险公司要加费。保险核保工作人员指出，寿险医学与临床医学不同之处在于，它主要看该疾病是否导致风险（死亡率增加）的因素，血脂高，即使没有发展到高血压、糖尿病；

但有这种发展的危险趋势，可能导致死亡率的提高，如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多，保险公司就会赔本。出于公正性的考量，轻者要加费承保，中末期患者被拒保的几率很高。

适逢暑假签单高峰，很多美妈借着带孩子抵港出游的机会预约了为家人配置保障，Nico要感谢每一位信任与支持我的客户们，但也不乏怀着市场买菜的心思投保的，对此，Nico有话要说：

1、聊一个不专业的代理人最可悲的结果就是理赔之时不可赔，你曾经拿到的一切保费优惠都在这一刻破灭！

2、如实申报很重要，如果你不知道哪些该不该报，请咨询我！

3、重申一遍，不专业的请留意了：您投保之时的瞒报，无论与将来可能得的重疾有无关联，只要所瞒报的事项在投保之初会影响保险公司是否接受您投保，导致保险公司本可行使拒保权力而被动丧失，保险公司在理赔时都能以此为由拒赔，香港保险索偿投诉局也会因此支持保险公司，这并不会偏袒任何一方。

4、哪些该申报？感个冒发个烧肯定不用，但如有诸如轻微胆结石，轻微脂肪肝等要不要？告诉您，只要您在任何一家医院有检查有记录，您就一定要报！如果真的是轻度，保险公司一般不会加费或拒保的。如果您能确定在任何医院没有任何相关记录，别说轻度，就算严重的NICO也会说，你爱报不报，呵呵！注意上面表述的条件哦！

5、曾有客人和我争执过想要不报轻微胆结石的，我只有一句话，这种不负责任的保单我是不做的。

看了我以上的帖子很多客户有疑惑我要做什么检查才知道以下的病症呢？

关于疾病预防和检测，福利篇

关于癌症如何确诊？先介绍医学相关知识。

肺癌——电脑扫描，也就是CT。X光检查用处不大。因为发现之时已经很大了。什么人易患上此疾病?吸烟者、亲属有肺癌等.

大肠癌——检查大便隐血，最准确的就是大肠内窥镜。价格不菲。

乳腺癌——乳房超声波或者乳房X光造影。但是乳房有硬块，需要刺针抽取细胞检查。

肝癌——抽血，抽血化验通常会做一些肝炎和癌症的指数。包括肝功能、AFP（甲胎蛋白）等。

胃癌——幽螺门杆菌的指数有关。测试方法有抽血、大便检测、吹气测试、胃内窥镜加CLO测试。有顾客可能会有这个，不用担心，医生一般会开一到两星期的抗生素，服完疗程一般可以治愈，而且复发几率低。

子宫颈癌——HPV检测、TCT、巴氏涂片。

还有更多疑难杂症可咨询Nico哦，Nico不会的会像专业医生请教了再答复大家

正在学习相关保险知识，但还是不知道如何下手，请楼主解惑。已发短消息，请查收

最近一直在帮顾客甄选产品，谢谢您的信任。希望可以帮到你。已经加你。