24、再次探讨理赔难易问题

        首先，不要和我说一些在香港买保险赔不上的例子，因为在哪买保险都有可能赔不上的，最重要的是要搞清楚，那个赔不上的保险是因为什么赔不上的？如果用这个理由来攻击香港保险，不是外行人就是恶意攻击，因为你大可以去网上搜一下，到底是举例说大陆保险赔不上的多，还是香港保险赔不上的多。

       Nico举个香港保险赔不上的例子，以示一视同仁，这是香港保险索偿投诉局处理的一个案例。香港某保险公司给出的不予理赔的依据是，投保人在申报时没有如实申报患有胆结石的疾病；而投保人认为，索赔的疾病与胆结石没有任何关联，于是投诉至香港保险索偿投诉局；投诉局给出的处理是保险公司有权不予理赔，理由是投保人在投保时违反了诚信原则，而保险公司在投保之初是可以依据投保人如实申报的材料行使拒保的权力的，而由于投保人的隐瞒导致了保险公司丧失了这项权力，因此保险公司有权拒保。

        所以，我相信，无论在国内还是香港，都是按合同条款办事的，条款能赔，就赔，不能陪就不赔，我真的不赞同保险公司在理赔时有意为难顾客，为了就是省下那点赔偿金的说法，我们按常理来想，保险公司是靠这个来**的吗？为了这点钱而不要了信誉，值得吗？所以，又归结到我开篇的几条：别懒、别贪、理清需求！

非常感谢各位亲的关注和支持

香港的保险的优势——历史长、保障范围广、费率低、理赔程序完善；

大陆的保险的优势——居住地就近原则，服务更便捷。

我给很多顾客做计划书的时候都会推荐内地一些性价比比较高的保险，如意外险我从来都是推荐内地的，因为意外险香港对大陆人士50%的加费，其实我们的目的都是一样的——顾客选到合适的产品，对保险的认同感！服务好顾客需要你我的共同努力。

接下来我会尽量多点时间经营好此帖，希望同行们就产品本身进行补充，O(∩_∩)O哈！

25、大陆恶性肿瘤PK香港癌症定义

恶性肿瘤：定义：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部分的疾病。

经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。除外责任：1.原位癌2.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；3.相当于Ann
Arbor分期方案I期程度的休杰金氏病；4.皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已经发生转移的皮肤癌）；5.TNM分期为T1N0MO期或更轻分期的前列腺癌；6.感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

HK癌症

定义：癌症指恶性肿瘤，其特征为恶性细胞渐进地不受控制地生长及扩散，侵入及破坏正常周边组织。主要的介入性治疗或大型手术被认为是必要的，或已经进行舒缓治疗。癌症必须由组织病理学报告证实肿瘤呈阳性。

不保事项：

1.除慢性淋巴性以外的白血病类别中，没有造成造血骨髓内白血病细胞广泛扩散的情况；

2.原位癌（包括子宫颈上皮类赘瘤CIN-1,CIN-2及CIN-3或组织学上被界定为癌前病变的情况）

3.所有皮肤癌，除非能够证实肿瘤已经转移或是利用BRESLOW组织学检验方法证明最高厚度超过1.55mm的恶性黑色素瘤；

4.非致使的癌症，如TNM组织学分期在T1(a）或T1(b)（或其它分级方法中同等或更低分级）的前列腺癌。

5.微小甲状腺乳头状癌；

6.非侵入性膀胱乳头状癌，组织学上被办公室为TaN0M0或更低的分级

7.RAI级别I或Binet级别A-1的慢性淋巴性白血病。

对比分析

CHINA恶性肿瘤
与HK癌症定义在文字有上有些差异，但本质差不多。只是在除外责任这一块，相同的不议，差异这一块：

香港不保事项：

1、1.除慢性淋巴性以外的白血病类别中，没有造成造血骨髓内白血病细胞广泛扩散的情况；这一条除外责任的现实影响力有多，我非医学专业，也搞不太明白；

2、甲状腺癌，这对国人影响比较大，因为最近几年，中国甲状腺癌的发病率很高

以及第一条，而大陆则是不保艾滋病的。

中国不保事项：艾滋病，影响也不小，当下中国的性乱象，嘿嘿，你懂的。但香港保单有点诡异的是，在很多种类重疾中，与艾滋病相关的列入除外责任，呵呵。

从这点上看，大陆的合同没有香港的合同高明。

关于艾滋病，香港没有列入不保事项，但其实可保的只有两种情况，即输血感染和因职业感染。其中输血感染的取证，难度系数不低。

单看文字太没说服力了，是吧？哈哈，看表……

35周岁男性、100万保额为例做详细的比较，下面是具体表格：

27、跨境理财，手把手教你如何在香港银行开户（转）

最近有不少小伙伴都在问：内地人士境外投资怎么办？怎么开户呀？需要哪些文件呀？多久能领到卡呀？

　　有很多境外的金融项目虽然很好，但是却不能在国内直接投资，最简单方便的方法就是通过最近的国际金融口岸——香港，进行对接。在这个是说变就变的世界，保不准银行的政策和收费分分钟有新改变。所以小编打通了香港各银行的客服电话，取得了最新的第一手信息，最新的香港银行开户攻略在此！

总的来说，香港银行开户一般需要携带这几样材料：

　　1.大陆居民身份证

　　2.港澳通行证或护照（做身份证明文件）

　　3.有开户人住址和姓名的对账单。这个是用来做住址证明的，所以只要有开户人的姓名和地址就可以了（比如水费单、电费单一类的），内地、香港的都行，但注意要3个月或者2个月以内的哟，内地的也可以。不过不是所有银行都需要这个，建议以防万一还是备着。

　　其实把以上资料准备齐全了很快就能办完。不过，要提醒大家的是，香港的银行有最低存款的限制，低于一定的存款额就要收取账户管理费用（一般按月或者按季度收取）。这个最低存款是按“平均每日最低结余”计算的，就是看你每天户口上剩多少钱，然后取一个月的平均值，可不是要你每天都存那么多钱啊。

　　另外，如果一定时间内不使用账户的话就会被冻结，有的银行是要本人拿着身份证、**等文件到分行去申请才能解冻的。有需要的话所以大家也可以申请开通网上理财，开户的时候可以顺便办理就可以了，过程也不麻烦，这个懒没必要偷，还可以在网上进行外币买卖也是挺方便的。

下面就给大家总结了香港的几大常见银行，以及他们的开户条件、收费等各方面资料，懒人直接跳到最后看大表格，基本列出了开一个综合账户（可进行港币、人民币和其他外币的交易）的资料：

1. 渣打银行

       【所需文件】内地身份证、港澳通行证/护照

       【开户存款】 1000港币（也可以拿着人民币去现场兑换）

　　【月费】依据不同的存款金额，有不同的账户类别，收取的月费也不同：

　　普通港币储存户口（只能存取港币），平均每日最低结余1万港币，低于1万的，收取100港币/月的费用；

　　普通综合存款户口（可以存取港币、人民币及其他8种外币），平均每日最低结余1万港币，不足者收取100港币/月

　　快越理财综合户口：平均每日最低结余1万港币，不足者收取120港币/季度

　　创智理财综合户口：平均每日最低结余20万港币，不足者收取360港币/季度

　　【领卡时间】内地需3至4周寄到；香港只要1周就可以寄到

　　【多久冻结】10月会出信件提醒户主，12个月不使用的话会冻结

　　小贴士：现场就可以领取卡，但是上面没有户主名字，安全性不太高。

2. 汇丰银行

　　【所需文件】港澳通行证/护照、3个月内住址证明（如果目前内地住址与身份证相同，可用内地身份证作证明）

　　【开户存款】1000港币

　　【月费】

　　普通港币储存户口：平均每日最低结余5000港币，不足者月费50元

　　明智综合理财户口：（港元储蓄、港元支票、人民币等）平均每日最低结余1万港币，不足者收取60港币/月

　　运筹综合理财户口：平均每日最低结余20万港币，不足者收取120港币/月

　　卓越综合理财户口：平均每日最低结余100万港币，不足者收取380港币/月

　　【领卡时间】约4个工作日后可自行去分行领卡，寄到内地约1个月

　　【多久冻结】普通港币账户八个月，综合理财账户2年不使用该账户就会被冻结

　　小贴士：

　　小编问了下汇丰的客服，身份证明文件和住址证明文件只是基本条件，开户的时候银行职员可能会询问客户开户的目的，甚至可能需要提供一些其他证明文件（如银行对账单、工资单等）

　　除此之外，汇丰银行有的分行也会提供临时卡给客户，但不是所有分行都有临时卡的储备，而且安全性也不高，如果不是很着急拿到卡也不推荐大家用。如果急用，客服经理介绍说中环的总行和旺角的旗舰店临时卡的储备比较充足。

3. 恒生银行

　　【所需文件】内地身份证、港澳通行行证/护照、3个月内住址证明（内地的即可，银行月结单、水电费单等）

　　【开户存款】 5000港币或10000港币

　　【月费】

　　普通港币账户：开户资金500，没有最低结余的要求。不过只能使用柜员机存取款。如果在分行柜台存取的话要收取20港币的手续费。

　　简化版综合账户（包括港币户口、外币户口、投资户口等，无支票户口）：平均每日最低结余5000港币，不足者收取50港币/月

　　综合账户（含支票户口）：平均每日最低结余10000港币，不足者收取60港币/月

　　【领卡时间】视乎分行安排，有可能当场就可以拿到卡，也有可能要2-3个礼拜才能寄回内地的通讯地址。

　　【多久冻结】2年不使用该账户则会被冻结

4. 中银香港

　　【所需文件】内地身份证、港澳通行行证/护照、3个月内住址证明（一定要）

　　【开户存款】1000港币

　　【收费】

　　平均每日最低结余10000港币，不足者收取60港币/月，从第三个月开始计算

　　【领卡时间】4个工作日后寄出，也可直接去分行领取，寄去内地约1个月（广东地区时间短一些，约2-3个礼拜）

　　【多久冻结】2年内无任何交易则会被冻结

　　小贴士：如果在内地想取用现金的话，可以去自动柜员机提取，选择“人民币户口”，手续费15人民币/笔；

5.花旗银行

       【所需文件】内地身份证，护照/通行证，2个月内住址证明

　　【开户存款】0

　　【收费】

　　普通账户：平均每日最低结余1万港币，不足者收取400港币/月

　　贵宾理财账户：最低结余100万，不足者500港币/月

　　【领卡时间】3个工作天内寄出

　　【冻结】一年没有交易记录就会被冻结，不过打电话到银行客服就可以解冻了

　　最低月费是至每月平均结余达不到银行限额的情况下，收取的一定费用。什么，你不知道什么是每月平均结余？回到开头重新看！

如何理赔和缴费

提到香港保险的理赔，必须要提的就是香港保险公司的理念。在内地，保险公司一贯的风格是“宽入保，严理赔”；而香港保险公司则是相反的，是“严入保，宽理赔”。也就是说，香港保险公司在客户投保的时候，对于客户的身体条件等一系列投保指标，会做严格的考核评估，而内地保险公司则不会。

由于之前审核严格，香港保险公司在对客户理赔的时候，则会宽松许多，而内地保险公司则要更加严格。正因为如此，内地保险业经常会发生保险公司与客户之间的理赔纠纷，客户往往很难获得理赔。这也是为什么，内地保险业在老百姓心中口碑很差。

那么，香港保险的理赔需要怎么做呢？很简单，记住以下三点。

1、理赔仅需要备齐资料交由保险顾问处理，也可以直接通过快递到保险公司办理相关手续，

某些保险公司的理赔金会直接打入客户香港银行账户，（赴港投保时，建议要开通一个香港银行账户）

2、保险公司理赔金出具全球通用支票,客户可在任意一家银行托收。

3、 某些保险公司也提供从香港汇款到客户国内银行服务。

缴费也有很多种方式：

1、授权保险公司自动扣缴：投保人授权保险公司，在保单缴费当天，从投保人所在的银行，自动扣缴保费。投保人只要在保单生效后，填写相关的授权书交给代理人即可办理。(香港银行开户自动扣款)

2、网上支付：投保人通过香港开户银行的“网上转账”功能直接缴付保费。(香港)

3、银行托收:客户可以通过香港银行存入保险公司的银行账户。(香港)

4、ATM机缴费：投保人在保险公司的开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。(香港)

5、国际支票：投保人将银行的支票直接寄给保险公司或保险顾问。

6、客服中心: 客户可以亲赴保险公司之服务中心缴纳现金保费。(可由亲属代缴)

29、关于中国国内客户在香港投保是否合法？香港特区政府主管保险业的部门是什么？

Nico再啰嗦一次：“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1)

香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。

中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。

香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

如何避免地下保单：

30、重大疾病险和住院医疗险的区别?

最近，有些保险的小白还搞不清楚重大疾病险和住院医疗险的区别，OK。再次啰嗦一次~~~~~~

医疗保险——（也叫住院医疗）言简意赅，就是在受保人在遭遇疾病或者意外受伤之时，需要接受治疗，倘若购买了商业保险，会赔付此需要接受治疗的费用。

危疾保障——（也叫重大疾病险） 在受保人不幸被确诊患有保单的受保严重疾病时，提供投保额加上红利部分的现金。

如何赔付？

重疾：一经诊断立即赔付，不管你如何使用这笔钱。

医疗补充：一旦发生，自己先出钱看病，之后符合条件的给予报销，是以报销的形式存在。

寿险：寿险是挂了之后赔付给受益人的。有终身寿和定寿2种。

我不认为是互掐，只能说是同行的交流

有市场就会有竞争，有竞争就会有胜负，最终受益的会是谁呢？

哈哈，当然是有需要的亲们！

亲，国内的保险当然也有不可异议条款的。请看楼下的讲解。公司名已经短你。

31、国内与香港【不可异议条款】区别

国际通用的该条款一般侧重保护被保险人或者受益人（消费者）的利益（包括香港），但是《中华人民共和国保险法》侧重于保护保险人（保险公司）的利益，其叙述为：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失为履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”

再来看看香港的~~~~~~

是不是有事情不申报，过了2年，保险公司就不得以此原因做为拒付的理由？

是不是隐瞒病例或者是吸烟报为不吸烟，过了2年，就可以适用香港保险中【不可争议条款】了？

不可争议条款

【不可争议条款】是人寿保单中常见的条款，通常指定只要保单生效一段时期（通常为期两年），即使保险公司其后发现保单持有人及／或被保人没有披露所知范围内任何对签发保单的重要事实，如果并无欺诈成份，则保险公司不可以就保单提出争议或抗辩。

不可争议条款并不适用于任何附加契约，因此所有附加契约均不受这两年「并非欺诈」期的限制，如果没有披露的数据对签发保险合约至关重要，则无论保险合约缮发多久，保险公司都可以提出争议。

由此可见『披露重要事实』是『不可争议条款』和『无欺诈成分』里的重要组成内容。那么什么是『披露重要事实』呢？

保险合约的基础是“信任”，保险公司相信保单持有人会对投保事项提供准确和真实的数据，此乃『最高诚信』原则。

投保事项的性质、与之相关的各种状况，均是被保人认知范围内的事实，除非被保人主动相告，否则保险公司不会知道有关事实，因此保单持有人应常常留意要交代所有事实。

如果投保人在投保当时没有披露已知或应该知道的重要事实，会被指没有披露事实。

大家必须明白，投保人在投保申请书上提供的数据，对保险公司的核保评估影响重大；保险公司会根据投保申请书上的资料，判断是否有高风险的特征，从而决定应否承保有关风险、厘定保费水平和保单条款。

多年来大部分没有披露事实的纠纷都和被保人的病历有关。

投诉委员会审理涉及没有披露事实的纠纷时，会考虑下列各点：

1.没有披露的数据是否重要事实，足以影响作风审慎的承保商决定应该接受、还是拒绝承保该项风险，或者如何厘定保费和保单条款及条件；

2.投保人是否知道有关事实；

3.在正常情况下，预期投保人披露有关事实是否合理。

病历资料对核保是否重要，应该由保险公司而非投保人决定；

投保人必须紧记：没有披露事实会导致保单遭撤销或索偿被拒，为免引起不必要的索偿纠纷，投保人在填写投保申请书时，必须如实披露所有数据，即使不敢肯定某些事实是否重要，最好还是加以披露。

这个对于投保人而言的意义是非凡的！！