18、投保香港保险是否一定要进行体检？

投保香港保险，是否体检由投保人的年龄，投保的保额以及身体状况来定，并非每个投保人都需要体检。

免体检：购买香港保险公司销售的储蓄理财保险产品（如：隽升），无论投保人健康状况如何，亦无需接受健康核保（无需接受体检）。

有可能体检：购买香港保险公司保障型保险产品（如：重疾险、人寿保险），若投保人健康状况不佳，不但需要申报健康状况，亦可能需要在港接受免费体检；若投保人健康状况良好，则无需接受体检，口头申报健康状况即可。

有可能缴费项目：B超等专项检查

不需要费用项目：抽血、验尿、见医生。

19、香港保险交保费需要换美元和港币吗？怎么缴费？

A.客户可以透过中国内地银联卡刷卡缴付保费（整付保费计划除外），亦可以透过中国内地工商银行和建设银行之人民币储蓄账户转账缴付保费，因此，中国内地客户于香港保险公司购买美元（港元）保险计划，无需持有外汇，亦无需购汇。（以上缴费方式不设缴费上限，可以帮助内地客户规避外汇管制，将内地资产合法转移至香港。）

B.香港保险公司亦可以接受万事达和VISA卡缴付保费。

C.香港保险公司亦可以接受香港银行支票和本票缴付保费。

20、香港保险理赔会不会很麻烦？确诊就能赔付吗？怎提款呢？

A.重疾险理赔仅需投保人提交受保疾病之诊断证明文件（内地医院诊断证明亦可接受），我们则会在15-30个工作日内即可将理赔支票邮寄给投保人或将支票存入投保人在港开设的银行账户。

B.人寿保险之身故理赔仅需保单受益人提交受保人死亡证明文件，我们则会在15-30个工作日内将理赔支票邮寄给受益人或将支票存入受益人在港开设的银行账户。

C.储蓄理财保单提款，仅需投保人填写提款申请表格，邮寄至香港，我们则会在15-30个工作日内即可将投保人指定提款数额之支票邮寄给投保人或将支票存入投保人在港开设的银行账户。

21、HK保险为何就是比内地保险便宜？

业界比较认可的解释有三：

一是其价格计算中，人口死亡率、发病率等采用发达地区的人口数据，赔付率低；

二是投资范围广、经验丰富，投资类产品的收益足以补贴；

三是运营成本低。

前两点不足为奇，第三点“运营成本”有点意思、值得探讨。

因为成本=纯运营成本+ying销成本+销售成本+管理成本+赔付成本

现在和大家细细分析和对比：

说到“纯运营成本”，有些内地同仁反驳：

移动展业+自动核保+电子保单，又快又省钱，成本肯定更低！香港有吗？

确实，内陆保险业界首创的“移动展业”快捷高效低成本，香港——乃至全世界都鲜有耳闻。但每单节省的成本寥寥，即便量大不过千万级，无法抵消其它pei 训、销售、管理、赔付动辄上亿的成本。

发展初期，需要多投入市场教育的成本。也就是保险认知和接受，通俗而言，就是“该不该买保险”等消费者教育问题。很多国内从业人员上的第一节课几乎都少不了“保险功能与意义”。这是培训的成本！央视播放的“保险，让生活更美好”行业广告，实质上出钱的人不是保监会，而是你我这些买保险的人。换句话说，如果有办法让消费者接受保险快一点、早一点，成本也会低一些——羊毛，终究还是要出在羊身上，用高价格买保险，等同于让消费者为自己的“不懂”买单。

其次，渠道能力不足，不得不消耗管理成本。销售成本，例如大进大出的销售人员，职业素养跟不上消费者成长。从业者给人的印象，仍然是“大妈”。与此相反，高素质人群，意味着培训成本的低廉、稳定的高收入和低流失。

再次，渠道管理能力侵占了成本。从内外勤人力比的角度来看，香港保险（1：15~20）优于内陆（1：5~10）。内外勤知识结构、职业技能、文化背景的反差，带来巨大的沟通成本，在没有更强能力的管理人才、编制受限的窘境下，只好通过临时工等形式来救急。“临时工”心态传染给不少代。理人，“捞一把就走”、“赚快钱”的潜意识，加上保险公司金钱观的强力宣传，导致了保单品质下降、续期缴费不理想。而保险恰恰需要长期交费才有利润——既然赚不到未来的钱，那就提高价格、短期少赔一点吧！

最后，道德水平也会影响保费价格。香港保险的销售过程中，签约的环节则相对复杂、繁琐，比如“面签”要求一定要到认证。类似的场景可在香港电影《夺命金》中看到，要求客户复述风险条款并有录音。

内地保险销售中也有品质控制环节，但明显有漏洞可用。两相比较，香港的原则是“严进宽出”，理赔简单便捷，而内陆则恰恰相反，在业绩指标的重压下，变成“宽进严出”，前有误导，后必纠纷，进而恶性循环。

限定条件方面，香港保险在投保之初愿意相信投保人都是善意、诚实。而内地保险公司的条款中的种种严格限制，也最后导致结果是——多数好人得为少数坏人带来的成本增加而买单！

买卖双方相互忽悠的结果，就是理赔成本增加，进而被精算师们计入成本，推高保险价格同时，还互相视为坏人，承保条款中的种种限定越来越苛刻，让人越来越不舒服。

在从业多年，虽然购买香港保险的时间成本并不低，得亲自跑去香港、手续繁杂。然而令人尴尬的是，买香港保险的多是时间比金钱还宝贵的“高端客户”，他们并不觉得繁冗的手续、不厌其烦的风险确认是障碍！

感谢你们的支持和帮助，你们帮助我成长，我也看到你们的与众不同！我为你们骄傲，也希望你们为选择我感到高兴！

22、深度讲解国人投保的误区

很多美妈一来就问我，我想给孩子买份保险，是隔年返还的好还是……我一听就头大了！下面深度讲解一下投保误区，看看你中招了吗？

业界发布了一份《2013寿险两核报告》，数据显示，近四成成年人在购买保险时会选择被保险人为孩子。仅2%的投保人选择为父母购买保险。究其背后的原因，眼下4-2-1的家庭模式让父母将焦点集中在子女身上，而老年人作为被保险人的诸多限制，也造成了“保孩子多于保大人”的现象。

数据显示，从投保人年龄段占比情况来看，投保人主要分布在“18-30岁”及“31-40岁”这两个年龄段，各年龄段被保人随着客户年龄增长，其承保件数占比逐渐降低。其中“18-40岁”年龄段占总投保人数73.9%，51岁以上投保人仅占4%。从购买寿险的年龄层分布来看，“18-40岁”这一年龄段是购买寿险的主力。然而从被保险人年龄统计情况来看，“0-17岁”这一年龄段占据了被保险人总数的35.4%，“18-30岁”占据总人数23.9%。

从投保人和被保险人的关系来看，投保人和被保险人均为本人的占总件数的43.6%，父母为子女投保的事件占总件数的40.7%，子女为父母投保仅占所有投保件数的2%。

该报告最后得出结论，在中国人的传统观念上，孩子永远是一个家庭的重心。倒三角的家庭结构明显影响了消费者的保险购买，因此也出现了保孩子多于保大人的现象。这是严重的错误！

23、为家庭顶梁柱投保是关键

保险最重要的作用是，哪怕在意外的情况下，也能保障家庭财务状况的平衡。因此，一个家庭最该投保的人应该是家庭的经济主要来源。消费者应该树立正确的保险观念，在进行资产配置的时候首先考虑保障家庭经济支柱，这样才能从全局上保障全家人整体的健康幸福。

对于家庭顶梁柱来说，随着年龄的不断增加，在不同的年龄阶段，对于保险的需求也有所不同，要根据自身身体状况以及家庭经济状况来购买合适数额的保险。

30岁-40岁：

此年龄段的父亲们，很多都是刚为人父的年轻爸爸，是家庭经济的绝对顶梁柱。这个年龄段的男人要为事业打拼，因此为了有效规避财务风险，首先要考虑意外伤害保险和重疾健康保险的保障。其次，为了防止意外，还可选择保费便宜、消费型的定期寿险。

40岁-50岁：

此年龄段的爸爸们，身处“上有老要孝敬，下有子女要培养”的阶段，社会竞争压力加剧，平时体力透支巨大。但是，经过早期的打拼，一般已经具备初步的经济实力。这个时期的保险需求除了意外、健康之外，还有理财的需求。选择健康保险产品时，可以考虑“有病治病，无病养老”的终身保障型险种。目前很多保险公司都有此类的主打产品，并兼具分红功能，具有长期投资回报、可灵活支配的特点。

50岁以上：

50岁以上的家庭顶梁柱，生活已相对安逸，生活也已经定型，并且有一定的积蓄。除了自身的健康，需要关注的是孩子大学毕业后的创业、孩子买房子的啃老，孩子婚嫁金的开支和自己退休后养老的压力。

50岁已经步入晚年，而晚年意味着什么？第一，晚年意味着你的收入会减少甚至中断；第二，晚年意味着你的健康会每况愈下，医疗费用会增加；第三，晚年意味着你有一天可能老的走不动了，需要请看护来照顾你。所以未来的养老、医疗、看护三大费用势必会随着物价持续上涨，成为未来人生最沉重的经济负担。

不过，一旦在这个年龄阶段罹患重大疾病，虽然有社保，但就目前治疗重大疾病所需的治疗费和因此而产生的巨额隐性开支（例如：贵重药品费、陪护费、营养费等）来看，社保还远远不够。这时候，就需要一份商业保险来规避自己的风险，可投保一份附加重大疾病的组合险。值得注意的是，这份商业险最好尽早安排，一方面是越早买越便宜，另一方面是很多公司在老人过了年岁后会拒保。