身边的很多朋友，包括自己在做家庭保障计划时，首要考虑的都是重疾险。重大疾病保险，顾名思义发生了重大疾病，保险公司赔付一笔金钱，赔付的金钱不论用途自由支配。但是如果要靠这笔钱来解决看病费用，重疾险可能要让你失望了。

重疾险是确诊即赔？NO！

平时是不是会听到一些代理人说：“我们家的重疾险理赔最宽松，确诊即赔，如果没病健康到老，还能为下一代留下一笔可观的遗产。”想想挺美的，于是火急火燎的买一份，事实真的是如此吗？我们来看看《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对于疾病的定义：

由此可见，重大疾病保险并不全是确诊即赔的，将规范定义的25种疾病分类，其中12种为疾病（确诊即赔），7种为疾病状态（要达到某种疾病状态），6种为手术（治疗手段）。

A. 确诊即赔

       以癌症为例，需要“病理学”检查结果，也就是需要从病人身上的肿瘤切下来一块做成切片放到显微镜下以验证是否有恶性肿瘤细胞，其他任何的检查方法比如CT、核磁、血液检查的结果都不能当作理赔的依据。

B.达到某种状态

有医生指出，帕金森病要达到重疾条款的赔付条件，大致需要5年的时间。

C.治疗手段

      要触发重大疾病保险的理赔往往需要已经治疗过或者发病后等上一段时间达到某种状态，有的甚至需要几年时间才能达到，所以重大疾病保险并不是提供看病钱！治疗费用的解决办法应该是医疗险，而重大疾病保险是一种以疾病为给付条件的险种，是一种经济收入损失的补偿机制。

公司大=产品好？NO！

根据《保险法》第八十九条，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

第九十二条又强调规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司。

所以对于投保人来说，保险利益并不会因为保险公司的破产倒闭而受到影响，投保人的保险利益都是反映在保险合同中的，不论是哪家保险公司，都只会按照合同上的责任进行理赔，所以，针对保障利益选一款合适自己的产品比盲目选择大公司更重要。

病种数量越多越好？NO！

保监会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，保险名称含有“重大疾病保险”字样，且保险期间主要为成年人（18周岁以上）阶段的，该种产品必须涵盖6种高发的疾病，其余19种疾病，保险公司可以选择使用，而这25种疾病已经达到重疾发病率的95%以上，所以不必太纠结到底是保100种还是50种，如果为了那5%的保障徒增不少保费，那实在不是一个明智的选择。

既然如此，那是不是我们就完全不用关注疾病种类了呢？也不是。保监会只对重大疾病做出了规定，但是轻症却可以任由保险公司自由选择，因此我们需要关注高发的轻症是否被涵盖了，或者根据家族疾病史去选择一些相关病种理赔定义更宽松的产品，这样才能为之一个保障更为全面的产品。

除此之外，对于多次赔付的重疾险还应该关注疾病种类的分组情况。比如以下两款产品的分组，如果罹患白血病，一年后进行造血干细胞移植手术，上面这款只能赔付1次，而下面这款因为两种疾病分到了不同的组别可以赔付2次。

疾病不同的分组情况对被保险人的利益影响竟然如此之大！ 那么对于分组情况，简单罗列一下评判标准：

1、不分组（视为每种疾病为一组）比分组好，分组多比分组少好；

2、高发性的6种重疾分到越多组越好；

3、癌症发生率最高，能够不与其他高发重疾为一组，赔付概率会更高。

了解了重疾险的常见误区之后，我们如何正确掌控买到合适的保险？

1、确定保额

身边的例子，朋友Y的同事买了10万元保额的重疾险，但是不幸罹患癌症，保险公司是按照合同赔付了，本以为是不幸中的万幸，后来听朋友说，公司在发动全公司募捐医疗费用。

今年4月，朋友L找到我做家庭保单检视，看了保单发现一家五口买的都是X安的产品，不论大人孩子产品跟保额都是出奇的一致，都是20万保额，对于一个将近40岁，3个孩子的家庭经济支柱，万一发生大病风险，丧失劳动能力，代理人只配置20万的保额，这位代理人你真的不会觉得良心不安吗？

那么，保额多少才是比较合适的呢？

       根据世界卫生组织五年存活率的建议，即如果一个大病患者能挺过5年，那意味着接近治愈。

一个有经济收入的成年人的重疾险保额应当为年收入的5倍，因为一旦患上重大疾病，除了大笔的医疗和康复费用，作为家庭经济支柱，没有了收入来源，却依然需要支付各项生活必须费用及孩子教育费用、车贷房贷等，而重疾险是一种以疾病为给付保险金条件的健康险，这笔赔偿金完全可以用来弥补大病后的收入损失，因此，足够的保额十分必要。

2、是选择储蓄型还是纯重疾

重疾险按照保障责任可以分为储蓄型跟纯重疾，储蓄型产品除了按疾病条件赔付外，还包含寿险责任，我们可以简单理解为储蓄型=纯重疾+寿险，而纯重疾又有短期保障跟长期保障之分，这两种类型因为保障责任不一致，所以费率也相差很多。

       以30岁男性，重疾保额50万，同样是X康人寿的两款产品，A产品的费率比B每年便宜2430元，如果A只选择保障到70岁，每年保费便宜4655。

那么哪些人适合纯重疾？

A. 预算有限，却想有较高保额保障的人群；

B. 已经有了终身保障，却想要加保做高保额的人群；

在此，特别提醒注意，如果觉得平安到老，为买保障花出去的钱打了水漂也没关系，那么纯重疾是适合你的；反之，如果买了几年还是健健康康的觉得不划算，请选择储蓄型产品，锁定保额作为自己的终身财富。

此外，纯重疾对被保险人的健康要求往往较高，如果身体已经出现了一些症状，比如结节、小三阳等，就不适合投保此类产品。

保险是用来弥补风险造成的经济损失，我们对待保险的态度应该是希望买了永远都用不上，而不是买了没用上很亏。

写在最后

选择一款适合自己的保险产品是一件复杂的事情，除了产品本身，不同的保险公司对被保险人的健康状况要求不一样，所以健康险也不是想买就能买到的。对于重疾险来说，我们只需要从大方向上把握好，保证不买错，而剩余的事情，可以交给专业的人士去做，请身边的保险经纪人协助找到适合你的产品。