儿童保险购买指引（7楼更新）
83224297家庭理财
广州Ray宝宝的保险应该怎么买？买哪些？买多少？
一、儿童在家庭中的位置：儿童在一个家庭中是被保护的对象，是纯消费个体，不能为家庭带来收入，只有支出，无任何家庭责任
二、儿童的保险需求点
1、小孩子好动，且不懂得照顾自己，容易发生意外——意外伤害及意外医疗保险
2、小孩子身体抵抗力较弱，容易生病——医疗、重疾保险
3、教育费用的刚性需求——教育金保险
4、作为资产转移或传承的对象——分红返还型保险产品
再回到前面的问题，鉴于儿童在家庭中的位置特点，即便发生身故风险，也不会给家庭带来多大经济损失，不会对家庭财务造成巨大冲击，反而是大人需要注意保障好。所以无需动用过多的保费为孩子做很高的保障，也无需考虑太长远，保到孩子独立就足够了，以后的事孩子自己会解决，爱他，更要相信他
最后就是针对需求点选产品了
1、意外伤害及意外医疗：很简单，但上爱心版一看，发生烧烫伤事故的BB蛮多，觉得还是有必要讲下意外险的细节，主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面，意外医疗的给付形式，额度，价格等（对此咱们另行讨论），额度一般10万意外，3万意外医疗
2、医疗、重疾：不用讲，先上80元/年的广州市儿童医保，可补充一些住院津贴，重疾的额度大约20~30万。
3、教育金：刚性需求，教育金的储备采用何种方式一直倍受争议，储蓄、投资、保险还是多者组合，这和不同家庭的收入特点是有很大关系的，稍微复杂一点，对此我想另作讨论。
4、资产转移或传承：这类产品很多，代理人也很喜欢推，三年一返，两年一返，年年返，还有高额红利，说得你不能不心动。对于这类产品可参考陆杨的帖（警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险！！！）。
[ 本帖最后由 广州Ray 于 2009-7-15 17:45 编辑 ]
2009/07/07
精选回帖
Happy(Baby)139楼不是广州户口，是深圳户口
2010/04/23回复
两朵菊花273楼保险公司：PICC缴费期：一次性趸缴保障期：20年投保对象：0—15周岁保障内容：http://www.gzmama.com/thread-3173483-2-1.html重大疾病保障10万+白血病保障10万解释，重大疾病确诊给付10万，若是白血病确诊给付20万保费：0—6 岁1874元7—15岁2074元观察期：一年12种重疾范围：恶性肿瘤，双目失明，重大器官移植或造血干细胞移植术，心脏瓣膜手术，终末期肾病，严重III度烧伤，急性或亚急性重症肝炎，语言能力丧失，良性脑肿瘤，重型再生障碍性贫血，双耳失聪，严重幼年型类风湿关节炎最高额度：30万
2013/01/28回复
SOLITARYHAWK286楼 本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2013-9-7 22:18 编辑 happymbeauty 发表于 2013-9-6 10:44 感觉RAY和SOLITARYHAWK的回答好专业，也很负责。能留下Q或电话等联系方式吗，想进一步咨询。 ...感谢您的关注与信任，联系方式已具体短您，请查看短信，有任何需要协助的地方可以随时联系！
2013/09/06回复
全部回帖
广州Ray楼板凳教育金的储备方式
几乎所有家长都有这样的感触：教育成本越来越高，从幼儿园、小学、初中、高中到大学，再加上日常的补习、兴趣特色班等项目，一个孩子的直接教育成本需要30-40万元左右。据有关统计，目前，子女的教育支出已占到家庭支出的三分之一
对于教育金的储备方式，向来就有许多争议，大致方案分为以下几种
1、银行储蓄：稳定，安全，无风险。如果大人没有足够保障发生风险时，将不能持续
2、基金定投：灵活，从时间长度来看，会有较好的收益。同样是需要大人有足够保障
3、教育金保险：确定性，确保孩子能领到教育金，且大人发生风险，可豁免保费。但收益性较差
4、用少量的钱给大人购买30-40万定期寿险、定期重疾，当大人发生风险时，直接得到赔付，取代保费豁免功能，剩下的大部分做基金定投，兼得保障性与收益性。
5、投连做主险，附加重疾，意外等。
争论比较大的是3和4，所以这里只略讲下3和4的选择。教育金的要求就是确定性，安全性，稳定性。那么这两种方案的选择和家庭收入情况，尤其是稳定性与持续性相关。
如：工商个体户、自由职业者，收入情况随市场起伏而起伏，金融危机甚至亏本，资金也时常需要周转，这种情况对教育金的各个要求都是很大的考验。所以像这样的收入不稳定的家庭在收入还可以时应该立刻购买教育金保险，选方案3
又如：收入虽稳定，但比较低，就是所谓的穷人，购买教育金保险也勉强可以，但方案4更适合。穷人的最需要解决的问题是如何用手中仅有的钱生出更多的钱，有风险也得做，因为没有更好的选择
再如，收入稳定，且可观的人，就是所谓的中产阶级（在我眼里，无需工作，但仍有足够的先进流入来应付各项开销的人才是富人，就是《富爸爸》里提到的达到财务自由的人），选择性稍多，3和4均可。
总之就是看你的家庭收入特征来选择相应方案，看菜下饭
几乎所有家长都有这样的感触：教育成本越来越高，从幼儿园、小学、初中、高中到大学，再加上日常的补习、兴趣特色班等项目，一个孩子的直接教育成本需要30-40万元左右。据有关统计，目前，子女的教育支出已占到家庭支出的三分之一
对于教育金的储备方式，向来就有许多争议，大致方案分为以下几种
1、银行储蓄：稳定，安全，无风险。如果大人没有足够保障发生风险时，将不能持续
2、基金定投：灵活，从时间长度来看，会有较好的收益。同样是需要大人有足够保障
3、教育金保险：确定性，确保孩子能领到教育金，且大人发生风险，可豁免保费。但收益性较差
4、用少量的钱给大人购买30-40万定期寿险、定期重疾，当大人发生风险时，直接得到赔付，取代保费豁免功能，剩下的大部分做基金定投，兼得保障性与收益性。
5、投连做主险，附加重疾，意外等。
争论比较大的是3和4，所以这里只略讲下3和4的选择。教育金的要求就是确定性，安全性，稳定性。那么这两种方案的选择和家庭收入情况，尤其是稳定性与持续性相关。
如：工商个体户、自由职业者，收入情况随市场起伏而起伏，金融危机甚至亏本，资金也时常需要周转，这种情况对教育金的各个要求都是很大的考验。所以像这样的收入不稳定的家庭在收入还可以时应该立刻购买教育金保险，选方案3
又如：收入虽稳定，但比较低，就是所谓的穷人，购买教育金保险也勉强可以，但方案4更适合。穷人的最需要解决的问题是如何用手中仅有的钱生出更多的钱，有风险也得做，因为没有更好的选择
再如，收入稳定，且可观的人，就是所谓的中产阶级（在我眼里，无需工作，但仍有足够的先进流入来应付各项开销的人才是富人，就是《富爸爸》里提到的达到财务自由的人），选择性稍多，3和4均可。
总之就是看你的家庭收入特征来选择相应方案，看菜下饭
2009/07/18回复
fanny_mm
AMYAMYLAM
foxwindy6楼广州Ray:
为什么要购买医疗险？儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高，有客户一年内理赔了4次。普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，（在广州，急性肺炎治疗费用大约3到5千。支气管炎，住院3—5天，也得花费3千左右），积累下来，花费也不小。因此，补充住院医疗险和住院津贴险是有必要的，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销。为什么要购买儿童重疾？由于家居污染，空气污染，环境污染日益严重，少儿重疾的发病率也在上升，据广州市最新统计，14岁以下儿童恶性肿瘤发病率为19／100000。其中白血病是“第一杀手”。据我国第五次人口普查统计，中国目前至少有400万白血病患者，且还在以每年3万至4万的速度增加，而增加的患者中，50％是年幼的儿童。据了解，治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费15万至30万元。据中山大学附属肿瘤医院、中山二院等医院统计，有三分之一的发病儿童因为无钱完全放弃了治疗。因此，少儿重疾的保额应该在30万以上。到这里，儿童保险的基本险种就讲完了，下面提供一个综合方案，供大家参考意外伤残或烧烫伤保险金10万，按合同中规定比例给付意外伤害医疗80元以上100%赔付（含门急诊），最高10000元/次重症意外医疗因意外事故入住重症监护室，可获赔最高元/次门诊费用报销（含挂号费）住院前和出院后内因与住院相同原因的门诊费按报销，最高元/年住院医疗费用有医保，报销，非医保，80%报销，最高元/年住院津贴从住院第三天起，50元/天，最长180天重症住院津贴100元/天，按实际天数给付手术津贴6000元/次，按合同规定类别比例给付少儿重大疾病20~30万豁免保费投保人因意外身故或残疾，豁免以后保费，保障利益不变该方案的特点就是：全面保障，包含意外伤害、意外医疗门急诊、住院前后门诊、住院医疗、住院津贴、手术津贴、重疾保障，豁免保费等，且随着年龄的增大，保费是逐年递减的。[ 本帖最后由 广州Ray 于 2009-7-16 23:56 编辑 ]
查看原文是消费险吗?保费每年多少?
2009/07/22回复
foxwindy7楼广州Ray:
为什么要购买医疗险？儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高，有客户一年内理赔了4次。普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，（在广州，急性肺炎治疗费用大约3到5千。支气管炎，住院3—5天，也得花费3千左右），积累下来，花费也不小。因此，补充住院医疗险和住院津贴险是有必要的，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销。为什么要购买儿童重疾？由于家居污染，空气污染，环境污染日益严重，少儿重疾的发病率也在上升，据广州市最新统计，14岁以下儿童恶性肿瘤发病率为19／100000。其中白血病是“第一杀手”。据我国第五次人口普查统计，中国目前至少有400万白血病患者，且还在以每年3万至4万的速度增加，而增加的患者中，50％是年幼的儿童。据了解，治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费15万至30万元。据中山大学附属肿瘤医院、中山二院等医院统计，有三分之一的发病儿童因为无钱完全放弃了治疗。因此，少儿重疾的保额应该在30万以上。到这里，儿童保险的基本险种就讲完了，下面提供一个综合方案，供大家参考意外伤残或烧烫伤保险金10万，按合同中规定比例给付意外伤害医疗80元以上100%赔付（含门急诊），最高10000元/次重症意外医疗因意外事故入住重症监护室，可获赔最高元/次门诊费用报销（含挂号费）住院前和出院后内因与住院相同原因的门诊费按报销，最高元/年住院医疗费用有医保，报销，非医保，80%报销，最高元/年住院津贴从住院第三天起，50元/天，最长180天重症住院津贴100元/天，按实际天数给付手术津贴6000元/次，按合同规定类别比例给付少儿重大疾病20~30万豁免保费投保人因意外身故或残疾，豁免以后保费，保障利益不变该方案的特点就是：全面保障，包含意外伤害、意外医疗门急诊、住院前后门诊、住院医疗、住院津贴、手术津贴、重疾保障，豁免保费等，且随着年龄的增大，保费是逐年递减的。[ 本帖最后由 广州Ray 于 2009-7-16 23:56 编辑 ]
查看原文是消费险吗?保费每年多少?
2009/07/22回复
故乡9楼LZ，你好，请问你15楼的表格以一个7岁的小朋以为例，需缴费多少年，每年缴多少？谢谢。
另外的意思是否：如果“穷人”最好把15楼表格中最后一条换成大人购买30万左右的寿险、重疾（即17楼的第4条）？
你15楼的表格好象没有教育储蓄或者返还型类保险？
少儿重疾与大家平常所说的重疾有所不同的吗？
现在平安推出一种“平安世纪赢家终身寿险（万能性），附加世纪赢家提前给付重大疾病保险。你认为如何?当然我也不赞成终身寿险。
问题多多，如果方便，就麻烦你解释一下，让我们都普及一下保险知识。虽然最终不一定买。谢谢！
另外的意思是否：如果“穷人”最好把15楼表格中最后一条换成大人购买30万左右的寿险、重疾（即17楼的第4条）？
你15楼的表格好象没有教育储蓄或者返还型类保险？
少儿重疾与大家平常所说的重疾有所不同的吗？
现在平安推出一种“平安世纪赢家终身寿险（万能性），附加世纪赢家提前给付重大疾病保险。你认为如何?当然我也不赞成终身寿险。
问题多多，如果方便，就麻烦你解释一下，让我们都普及一下保险知识。虽然最终不一定买。谢谢！
2009/07/23回复
广州Ray楼10楼不是这样理解
17楼之前，意外，医疗，重疾这几项都是基础保障，15楼的表格是针对意外，医疗，重疾给出的一个综合方案，表格中最后一项中的保费豁免是投保人也就是大人如果发生身故或重疾豁免以后的保费，是豁免这个综合计划的保费
17楼是讲教育金，属于基础保障之外，因教育金是刚性需求，总得储备。
购买教育金保险，如果中途大人发生身故或重疾等，以后的保费就不需要缴，保险公司代缴，同时保证保险利益不变，到期照样领取教育费用。
缺点是缴费不低，且把资金存保险公司那么多年，相当与套牢。对于“穷人”来讲，最重要的任务是尽快积累更多现金，才有机会购买资产创造现金流，所以应选择做投资。同样的问题，如果大人不幸身故或重疾，怎么办？教育金不就没了么？所以这时候用少量的钱给大人上一个30—40万定期寿险，万一身故，直接得到一笔赔付。同时考虑重疾风险，加个定期重疾，发生风险，有钱治疗，不至于严重影响家庭经济
17楼之前，意外，医疗，重疾这几项都是基础保障，15楼的表格是针对意外，医疗，重疾给出的一个综合方案，表格中最后一项中的保费豁免是投保人也就是大人如果发生身故或重疾豁免以后的保费，是豁免这个综合计划的保费
17楼是讲教育金，属于基础保障之外，因教育金是刚性需求，总得储备。
购买教育金保险，如果中途大人发生身故或重疾等，以后的保费就不需要缴，保险公司代缴，同时保证保险利益不变，到期照样领取教育费用。
缺点是缴费不低，且把资金存保险公司那么多年，相当与套牢。对于“穷人”来讲，最重要的任务是尽快积累更多现金，才有机会购买资产创造现金流，所以应选择做投资。同样的问题，如果大人不幸身故或重疾，怎么办？教育金不就没了么？所以这时候用少量的钱给大人上一个30—40万定期寿险，万一身故，直接得到一笔赔付。同时考虑重疾风险，加个定期重疾，发生风险，有钱治疗，不至于严重影响家庭经济
2009/07/23回复
广州Ray楼11楼对于世纪赢家，产品本身不错，关键在于设计问题。设计得当，是一个较好的选择
所以要根据自己家庭情况而定。该做足的保障是否足够，在此基础上，保费支出是否有压力
关于万能，略讲两点
1、初始费用：万能前几年的初始费用比较高，首年扣初始费用50%，接下来依次为25%，15%，10%，10%，以后每年扣5%，所以在前10年，保单现金价值可能非常低，要期待收益，需要一个比较长的时间跨度
2、保障成本：万能的风险保费是自然费率，即随着年龄的增大，保费逐步增加，到60岁以后飞速增长，如果是想用来养老，到了50岁以后，得把保额尽量调低。
所以要根据自己家庭情况而定。该做足的保障是否足够，在此基础上，保费支出是否有压力
关于万能，略讲两点
1、初始费用：万能前几年的初始费用比较高，首年扣初始费用50%，接下来依次为25%，15%，10%，10%，以后每年扣5%，所以在前10年，保单现金价值可能非常低，要期待收益，需要一个比较长的时间跨度
2、保障成本：万能的风险保费是自然费率，即随着年龄的增大，保费逐步增加，到60岁以后飞速增长，如果是想用来养老，到了50岁以后，得把保额尽量调低。
2009/07/23回复
故乡12楼谢谢回复，
那按你15楼这个表格要交多少年，交多少保费？
17楼这个“用少量的钱给大人上一个30—40万定期寿险，万一身故，直接得到一笔赔付。同时考虑重疾风险，加个定期重疾，发生风险，有钱治疗，不至于严重影响家庭经济” 这个又怎么样交费，交多少年呢？
那按你15楼这个表格要交多少年，交多少保费？
17楼这个“用少量的钱给大人上一个30—40万定期寿险，万一身故，直接得到一笔赔付。同时考虑重疾风险，加个定期重疾，发生风险，有钱治疗，不至于严重影响家庭经济” 这个又怎么样交费，交多少年呢？
2009/07/23回复
广州Ray楼13楼15楼的综合方案是专属的少儿保险，保到22岁，缴一年保一年，无特殊情况默认续保，保费随年龄增大而递减，年龄越大，保费越低
17楼的定期寿险和定期重疾可以单独购买，也可附加在主险上，这都是看大人的保险怎么买了，一般这个定期保20年就好了，因为是当心孩子教育费嘛，孩子独立也就20年。当然同样的道理，房贷也可以用定期寿险来覆盖。万一经济支柱中途身故，得到一笔赔付来支付房贷。
17楼的定期寿险和定期重疾可以单独购买，也可附加在主险上，这都是看大人的保险怎么买了，一般这个定期保20年就好了，因为是当心孩子教育费嘛，孩子独立也就20年。当然同样的道理，房贷也可以用定期寿险来覆盖。万一经济支柱中途身故，得到一笔赔付来支付房贷。
2009/07/23回复
乐乐妈12广州Ray楼15楼乐乐妈12:
想给一岁的宝宝购买重疾,意外和教育基金,有人推荐友邦的金喜连连,请问这个保险好吗?能否推荐下性价比较高的保险?
查看原文金喜连连并非教育险，而是一个带返还的分红险，只是附加了一个大学教育金计划而已。是属于1楼讲到的第4点，这是资产转移或传承类的险种。究竟如何，可参看http://www.gzmama.com/viewthread.php?tid=425608
[ 本帖最后由 广州Ray 于 2009-7-26 19:51 编辑 ]
[ 本帖最后由 广州Ray 于 2009-7-26 19:51 编辑 ]
2009/07/26回复
cyberant
达坂城的姑娘17楼楼主很专业！
我姐姐家小孩5岁了，姐夫是公务员，小孩可以随爸爸报销50%，又买了80元的少儿医保，她还需要补充什么呢？姐姐买了友邦的，姐夫单位的的医疗都非常充足了。
没有供房压力，三口之家有部车。
我姐姐家小孩5岁了，姐夫是公务员，小孩可以随爸爸报销50%，又买了80元的少儿医保，她还需要补充什么呢？姐姐买了友邦的，姐夫单位的的医疗都非常充足了。
没有供房压力，三口之家有部车。
2009/07/29回复
LANLI001
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