儿童保险购买指引（7楼更新）
101333297家庭理财
广州Ray宝宝的保险应该怎么买？买哪些？买多少？
一、儿童在家庭中的位置：儿童在一个家庭中是被保护的对象，是纯消费个体，不能为家庭带来收入，只有支出，无任何家庭责任
二、儿童的保险需求点
1、小孩子好动，且不懂得照顾自己，容易发生意外——意外伤害及意外医疗保险
2、小孩子身体抵抗力较弱，容易生病——医疗、重疾保险
3、教育费用的刚性需求——教育金保险
4、作为资产转移或传承的对象——分红返还型保险产品
再回到前面的问题，鉴于儿童在家庭中的位置特点，即便发生身故风险，也不会给家庭带来多大经济损失，不会对家庭财务造成巨大冲击，反而是大人需要注意保障好。所以无需动用过多的保费为孩子做很高的保障，也无需考虑太长远，保到孩子独立就足够了，以后的事孩子自己会解决，爱他，更要相信他
最后就是针对需求点选产品了
1、意外伤害及意外医疗：很简单，但上爱心版一看，发生烧烫伤事故的BB蛮多，觉得还是有必要讲下意外险的细节，主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面，意外医疗的给付形式，额度，价格等（对此咱们另行讨论），额度一般10万意外，3万意外医疗
2、医疗、重疾：不用讲，先上80元/年的广州市儿童医保，可补充一些住院津贴，重疾的额度大约20~30万。
3、教育金：刚性需求，教育金的储备采用何种方式一直倍受争议，储蓄、投资、保险还是多者组合，这和不同家庭的收入特点是有很大关系的，稍微复杂一点，对此我想另作讨论。
4、资产转移或传承：这类产品很多，代理人也很喜欢推，三年一返，两年一返，年年返，还有高额红利，说得你不能不心动。对于这类产品可参考陆杨的帖（警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险！！！）。
[ 本帖最后由 广州Ray 于 2009-7-15 17:45 编辑 ]
2009/07/07
精选回帖
Happy(Baby)139楼不是广州户口，是深圳户口
2010/04/23回复
两朵菊花273楼保险公司：PICC缴费期：一次性趸缴保障期：20年投保对象：0—15周岁保障内容：http://www.gzmama.com/thread-3173483-2-1.html重大疾病保障10万+白血病保障10万解释，重大疾病确诊给付10万，若是白血病确诊给付20万保费：0—6 岁1874元7—15岁2074元观察期：一年12种重疾范围：恶性肿瘤，双目失明，重大器官移植或造血干细胞移植术，心脏瓣膜手术，终末期肾病，严重III度烧伤，急性或亚急性重症肝炎，语言能力丧失，良性脑肿瘤，重型再生障碍性贫血，双耳失聪，严重幼年型类风湿关节炎最高额度：30万
2013/01/28回复
SOLITARYHAWK286楼 本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2013-9-7 22:18 编辑 happymbeauty 发表于 2013-9-6 10:44 感觉RAY和SOLITARYHAWK的回答好专业，也很负责。能留下Q或电话等联系方式吗，想进一步咨询。 ...感谢您的关注与信任，联系方式已具体短您，请查看短信，有任何需要协助的地方可以随时联系！
2013/09/06回复
全部回帖
钱钱他妈沙发czy:
非常认同楼主对于儿童保险的分析与观点。请根据我宝宝的情况，给点建议：宝宝7个月大，广州户口，但预计三岁前在广东一个二线城市生活（只会偶尔回广州短住，所以正考虑要不要买80元/年的医保），我的公司已经为宝宝提供10万的重疾，每年2万门诊，3万住院，但是如果我离职，就没有这些福利了。所以，想自己再给孩子买商保。对于15楼的综合方案有兴趣。我们夫妇俩的保险，从意外到定期寿险到重疾都有了，所以不再考虑。谢谢！
查看原文公司买的是否团体险啊？有甘高的门诊保障？能否告诉我是哪家的团体险，我也想买。谢谢！
2011/04/15回复
广州Ray楼板凳钱钱他妈:
公司买的是否团体险啊？有甘高的门诊保障？能否告诉我是哪家的团体险，我也想买。谢谢！
查看原文大型外资公司一般都会为员工购买比较全面的团险，且里面还包括配偶及子女扩展保障福利。
非这些公司员工，是买不到类似的团险的。
非这些公司员工，是买不到类似的团险的。
2011/04/15回复
carriechen引用:
原帖由 zxf12161 于 2011-1-11 14:15 发表
这么好的贴怎么就沉了呢。最近正在考虑为小孩买保险，请问楼主帮忙分析：
家有小孩6个月，主要是想帮其购买医疗住院保险，意外保险和重大疾病。对于教育金不是很迫切。家里情况是年收入自12万左右，男主人有公司保险，没有额外购买其他保险，女主人几年前开始购买了中国人寿康宁分红和康宁重大疾病终身，保额都是5万。经济地位相当。请楼主帮忙分析一下小孩应该怎么样买保险，建议哪个保险公司适合。另外可以直接在女主人名下为其买中国人寿的吉祥卡吗，非常感谢！
从描述看，大人有一定的基础保障。
孩子是哪里户口？如果是广州市户口的话，可先购买80元/年儿童医保。
吉祥卡，需要另外投保。如果没有80元/年儿童医保的话，还是建议购买平安的开心宝贝卡。
另外补充一份重疾，20万保额，31种重疾保障，缴费30年保障30年，男每年340元，女宝宝每年300元。
请问这个20万保额还有得买吗,方便请短我,谢谢!
原帖由 zxf12161 于 2011-1-11 14:15 发表
这么好的贴怎么就沉了呢。最近正在考虑为小孩买保险，请问楼主帮忙分析：
家有小孩6个月，主要是想帮其购买医疗住院保险，意外保险和重大疾病。对于教育金不是很迫切。家里情况是年收入自12万左右，男主人有公司保险，没有额外购买其他保险，女主人几年前开始购买了中国人寿康宁分红和康宁重大疾病终身，保额都是5万。经济地位相当。请楼主帮忙分析一下小孩应该怎么样买保险，建议哪个保险公司适合。另外可以直接在女主人名下为其买中国人寿的吉祥卡吗，非常感谢！
从描述看，大人有一定的基础保障。
孩子是哪里户口？如果是广州市户口的话，可先购买80元/年儿童医保。
吉祥卡，需要另外投保。如果没有80元/年儿童医保的话，还是建议购买平安的开心宝贝卡。
另外补充一份重疾，20万保额，31种重疾保障，缴费30年保障30年，男每年340元，女宝宝每年300元。
请问这个20万保额还有得买吗,方便请短我,谢谢!
今天23:58回复
广州Ray楼5楼carriechen:
引用:原帖由 zxf12161 于 2011-1-11 14:15 发表 这么好的贴怎么就沉了呢。最近正在考虑为小孩买保险，请问楼主帮忙分析：家有小孩6个月，主要是想帮其购买医疗住院保险，意外保险和重大疾病。对于教育金不是很迫切。家里情况是年收入自12万左右，男主人有公司保险，没有额外购买其他保险，女主人几年前开始购买了中国人寿康宁分红和康宁重大疾病终身，保额都是5万。经济地位相当。请楼主帮忙分析一下小孩应该怎么样买保险，建议哪个保险公司适合。另外可以直接在女主人名下为其买中国人寿的吉祥卡吗，非常感谢！ 从描述看，大人有一定的基础保障。孩子是哪里户口？如果是广州市户口的话，可先购买80元/年儿童医保。吉祥卡，需要另外投保。如果没有80元/年儿童医保的话，还是建议购买平安的开心宝贝卡。另外补充一份重疾，20万保额，31种重疾保障，缴费30年保障30年，男每年340元，女宝宝每年300元。请问这个20万保额还有得买吗,方便请短我,谢谢!
查看原文您好。这个产品，是带身故保险责任的。4.1后，保监对未成年人保险做了一些新规定。所以现在这个产品买不到20万了。
如果要买20万重疾，可通过一些附加险来实现。
[ 本帖最后由 广州Ray 于 2011-4-20 13:14 编辑 ]
如果要买20万重疾，可通过一些附加险来实现。
[ 本帖最后由 广州Ray 于 2011-4-20 13:14 编辑 ]
2011/04/20回复
童童Μαмι
齐齐candy8楼 见大家都这么有心，我也想向楼主咨询一下，我和老公都是三十来岁，两人月入共约一万，主收入在我．我有单位，也有公费医疗，孩子两岁半，也是跟着我是家属公费医疗．我买了友邦的寿险和附加的意外险．还有中英的意外险，保额好像是１５Ｗ ．老公单位只有医保，没有再买其它的保险产品．孩子也是只有公费医疗，没有其它的险种．我们现在暂不用供房子，我想给老公和孩子各买一份保险，请问能给我一些指导意见吗？等您的回复！谢谢！
2011/05/30回复
广州Ray楼9楼齐齐candy:
见大家都这么有心，我也想向楼主咨询一下，我和老公都是三十来岁，两人月入共约一万，主收入在我．我有单位，也有公费医疗，孩子两岁半，也是跟着我是家属公费医疗．我买了友邦的寿险和附加的意外险．还有中英的意外险，保额好像是１５Ｗ ．老公单位只有医保，没有再买其它的保险产品．孩子也是只有公费医疗，没有其它的险种．我们现在暂不用供房子，我想给老公和孩子各买一份保险，请问能给我一些指导意见吗？等您的回复！谢谢！
查看原文您好！
信息比较简单，缺乏量化依据。所以简单讲下。
家庭成长，建立在现金流充足的基础上，而现金流是靠你们夫妻二人创造的，尤其是您。
人能赚钱的前提条件当然是平安，且健康。
如果因为现金流的创造者发生大的风险，诸多刚性的家庭责任就无法顺利完成，比如子女抚养、教育，老人赡养，债务等等。
保险的核心功能，就是当人发生风险而导致不能继续赚钱养家时，创造出一笔钱来弥补家庭未来刚性财务缺口。
1、如果走的不是时候，直接失去了现金流。您是家庭经济支柱，已有一定额度的寿险，保额是多少，还记得吗？这些钱，是否够孩子吃饭穿衣读书？
2、大病的情况下，一般产生三种损失，一是直接的医疗费用，二是后期疗养费用，如营养品什么的，大病三分治，七分养，后期疗养费用绝对不菲，三是治疗及疗养期的收入损失。
您自身的医疗保障很好，一般疾病无需担心。大病风险下，公费医疗也不能报自费药，营养品及疗养等费用，至于第三项，不了解您的工作性质，不知道工资是否照发。所以大病风险，带来的后果就是大量消耗家庭资产储备，影响财富积累，同样对未来家庭刚性责任的完成是个考验。
您似乎没有商业重疾险。
3、OVER不可怕，怕的是残。对家庭经济是个大考验。意外事故致死率远高于致残率。而残疾，只有意外险根据不同的等级按比例赔付。
您的意外险保额，稍显单薄。
综上，您需要做一个保单检视，汇总一下保险利益。同时还需要做一个需求分析（需要了解一些基本的财务数据用以量化需求额度），然后根据具体情况设计总体方案，避免将来补丁式的保单叠加，花多了保费，保障还提不上来。
信息比较简单，缺乏量化依据。所以简单讲下。
家庭成长，建立在现金流充足的基础上，而现金流是靠你们夫妻二人创造的，尤其是您。
人能赚钱的前提条件当然是平安，且健康。
如果因为现金流的创造者发生大的风险，诸多刚性的家庭责任就无法顺利完成，比如子女抚养、教育，老人赡养，债务等等。
保险的核心功能，就是当人发生风险而导致不能继续赚钱养家时，创造出一笔钱来弥补家庭未来刚性财务缺口。
1、如果走的不是时候，直接失去了现金流。您是家庭经济支柱，已有一定额度的寿险，保额是多少，还记得吗？这些钱，是否够孩子吃饭穿衣读书？
2、大病的情况下，一般产生三种损失，一是直接的医疗费用，二是后期疗养费用，如营养品什么的，大病三分治，七分养，后期疗养费用绝对不菲，三是治疗及疗养期的收入损失。
您自身的医疗保障很好，一般疾病无需担心。大病风险下，公费医疗也不能报自费药，营养品及疗养等费用，至于第三项，不了解您的工作性质，不知道工资是否照发。所以大病风险，带来的后果就是大量消耗家庭资产储备，影响财富积累，同样对未来家庭刚性责任的完成是个考验。
您似乎没有商业重疾险。
3、OVER不可怕，怕的是残。对家庭经济是个大考验。意外事故致死率远高于致残率。而残疾，只有意外险根据不同的等级按比例赔付。
您的意外险保额，稍显单薄。
综上，您需要做一个保单检视，汇总一下保险利益。同时还需要做一个需求分析（需要了解一些基本的财务数据用以量化需求额度），然后根据具体情况设计总体方案，避免将来补丁式的保单叠加，花多了保费，保障还提不上来。
2011/05/30回复
SOLITARYHAWK11楼齐齐candy:
谢谢广州ＲＡＹ的解答，那么我的女儿和老公需要买个什么保险吗？
查看原文
RAY忙去了，我代答一下，呵呵！您和家人的保险体系目前都不够全的！
您本人：有公费医疗，中小的门诊及住院医疗花费已基本OK，重点保障缺口在于大的意外身故、伤残保障，重大疾病保障，及未来小孩成长独立前责任最重阶段适额的生命价值保障！
您先生：有社保，其中医保能报平均6成左右的住院医疗花费，另外4成自己承担的部分可以考虑商业保险中的住院医疗险、住院津贴险补充；重点保障缺口同样在于大的意外身故、伤残，重大疾病保障，及小孩成长独立前责任最重阶段适额的生命价值保障！
您的宝宝：现有公费医疗，门诊及住院医疗方面的花费基本解决；重点补充大的意外伤残、重大疾病保障，再适额考虑一点住院津贴保障，稍稍弥补一下公费医疗即可！教育金储备则视经济承受能力及个人认可度量力而行！
保险最核心的功能在于保障，将收入的一点点拿出来为一家进行全面的家庭保障规划是极为重要和必要的，思路清晰、需求明确以后直接联系专业、中肯的保险从业人员协商制定适合的解决方案即可，祝一切顺利！
2011/05/31回复
细BB
zyh5274
冬の宝宝14楼一路看下来，还是有点懵懵懂懂的。请热心的楼主帮忙给点意见：
目前家庭年收入约15w，BB7个月，我们夫妻俩有社保，BB有广州80元社保。目前某保险公司介绍如下产品：
大人与小孩的计划如附件所示，两个大人，一个小孩年支出约1.3w
请楼主帮忙分析这方案是否合理？谢谢，会不会有重复的地方呢？我看到上面没有楼主强调的小孩烫伤的，不知道是否可以让保险公司加上去
目前家庭年收入约15w，BB7个月，我们夫妻俩有社保，BB有广州80元社保。目前某保险公司介绍如下产品：
大人与小孩的计划如附件所示，两个大人，一个小孩年支出约1.3w
请楼主帮忙分析这方案是否合理？谢谢，会不会有重复的地方呢？我看到上面没有楼主强调的小孩烫伤的，不知道是否可以让保险公司加上去
2011/07/01回复
广州Ray楼15楼继续问题2.
风险是多样化的，不同的风险发生对家庭经济造成的冲击亦是不一样的。人身保险能转嫁的风险无非也就那几样。
身故了，重大疾病了，意外残疾了，一般疾病住院了。
看下这些风险对上述的家庭产生的影响是否相同。
该家庭生活在一线城市，年收入一般，处于成长初期，各项开销大，结余率不高，财富积累速度较为缓慢，因此在较长一段时期内都没有足够的资产储备应付一切风险。
问题1中已经讲到，如果经济支柱发生身故风险，导致家庭支撑性的现金流中断，家庭在经济立刻陷入深深的困境。
同样的道理，大病不仅治疗费用存在缺口，而且后期疗养费用不菲，治疗及疗养期间还面临收入损失，该风险将导致该家庭通过好多年积累起来的一笔资产短时间内消耗殆尽。
意外残疾，甚至失能，自然也是对收入产生严重影响。
再看一般的疾病住院，统计数据表明，目前一般的疾病住院平均花费大约在1.1万。该家庭夫妻二人均有社保，可报销约5成到6成。剩下的几千元医疗费用缺口，是否会对家庭经济带来沉重的负担，是否会影响日后的家庭成员基本生活保障？
况且，这个保险方案中，也就几千元的报销额度，再高，也管不了。
风险是多样化的，不同的风险发生对家庭经济造成的冲击亦是不一样的。人身保险能转嫁的风险无非也就那几样。
身故了，重大疾病了，意外残疾了，一般疾病住院了。
看下这些风险对上述的家庭产生的影响是否相同。
该家庭生活在一线城市，年收入一般，处于成长初期，各项开销大，结余率不高，财富积累速度较为缓慢，因此在较长一段时期内都没有足够的资产储备应付一切风险。
问题1中已经讲到，如果经济支柱发生身故风险，导致家庭支撑性的现金流中断，家庭在经济立刻陷入深深的困境。
同样的道理，大病不仅治疗费用存在缺口，而且后期疗养费用不菲，治疗及疗养期间还面临收入损失，该风险将导致该家庭通过好多年积累起来的一笔资产短时间内消耗殆尽。
意外残疾，甚至失能，自然也是对收入产生严重影响。
再看一般的疾病住院，统计数据表明，目前一般的疾病住院平均花费大约在1.1万。该家庭夫妻二人均有社保，可报销约5成到6成。剩下的几千元医疗费用缺口，是否会对家庭经济带来沉重的负担，是否会影响日后的家庭成员基本生活保障？
况且，这个保险方案中，也就几千元的报销额度，再高，也管不了。
2011/07/02回复
广州Ray楼16楼问题2还没完。
从概率上讲，的确，小病小痛的风险概率比起前面三项要大的多。但从风险管理的角度看，前面三项发生的概率虽然少，但一旦发生，对家庭带来的冲击是毁灭性的。而最后一个，几千块，万把块，对于这个年收入15万的家庭来讲，并不是致命的打击。
现在这个家庭处于成长初期，上有老，下有小，中间还有较高额的债务，开销大，结余低。现金流是他们正常生活的最大依赖。
因此，对于这种类型的白领阶层，在这个阶段，最核心的保障，就是现金流保障。现金流大过一切。以这个目标去规划保险，谱基本跑不了。
从概率上讲，的确，小病小痛的风险概率比起前面三项要大的多。但从风险管理的角度看，前面三项发生的概率虽然少，但一旦发生，对家庭带来的冲击是毁灭性的。而最后一个，几千块，万把块，对于这个年收入15万的家庭来讲，并不是致命的打击。
现在这个家庭处于成长初期，上有老，下有小，中间还有较高额的债务，开销大，结余低。现金流是他们正常生活的最大依赖。
因此，对于这种类型的白领阶层，在这个阶段，最核心的保障，就是现金流保障。现金流大过一切。以这个目标去规划保险，谱基本跑不了。
2011/07/02回复
广州Ray楼17楼最后说下小孩子的。
主险是个纯粹的强制储蓄，这个保费，做起来，可以用鸡肋俩字形容一下。
该产品可能描述为全面解决教育金，创业金，养老金。
按4%通胀计算，十八年后领取的8千元，相当于现在的3949元。30年后的创业金8000元，相当于现在的2466元，后面的每5年领6000元，就更不知道可以做什么了。
其实，它什么实际的问题也解决不了。如果要做教育储备，就不能是这点保费。
有儿童医保，在基础医疗方面，可以补充独生子女险一份。60元/年。
保障内容包括：身故、残疾2万，意外医疗5000，住院报销3万/年，分级按比例。
在此基础上，补充一个重大疾病险。保额10万，31种重疾，缴费10年，保障30年，每年360元。
再加一个白血病特定保障，一次缴费298元，保额10万，保障20年。
做到以上这些，基本足够了。把保费结余出来，优先完善大人的保障。
赚钱的人保障充足，就意味着家庭现金流有保障，就意味着孩子的生活，教育有保障。
建议再看看这篇。
保险购买完全攻略
http://www.gzmama.com/thread-1361516-1-1.html
主险是个纯粹的强制储蓄，这个保费，做起来，可以用鸡肋俩字形容一下。
该产品可能描述为全面解决教育金，创业金，养老金。
按4%通胀计算，十八年后领取的8千元，相当于现在的3949元。30年后的创业金8000元，相当于现在的2466元，后面的每5年领6000元，就更不知道可以做什么了。
其实，它什么实际的问题也解决不了。如果要做教育储备，就不能是这点保费。
有儿童医保，在基础医疗方面，可以补充独生子女险一份。60元/年。
保障内容包括：身故、残疾2万，意外医疗5000，住院报销3万/年，分级按比例。
在此基础上，补充一个重大疾病险。保额10万，31种重疾，缴费10年，保障30年，每年360元。
再加一个白血病特定保障，一次缴费298元，保额10万，保障20年。
做到以上这些，基本足够了。把保费结余出来，优先完善大人的保障。
赚钱的人保障充足，就意味着家庭现金流有保障，就意味着孩子的生活，教育有保障。
建议再看看这篇。
保险购买完全攻略
http://www.gzmama.com/thread-1361516-1-1.html
2011/07/02回复
