学习

今晚原本很无聊，但看了上面各位妈妈的案例及各位理财专家的分析，觉得很有收获，忍不住也上来让理财师分析一下我家的情况

我家的情况是这样的，请专家给点建议
我与先生年龄35-37  月收入共16000
先生月入12000   公积金2K  有五险一金 在公司上班，相对较稳定，年底有6-7W的收入
本人月入4K  有五险一金，在公司上班 相对不稳定，年底双薪+很少奖金(可忽略不计)
目前家里存款12W ，股票原来投入20W，07年高位入的，现在约13W市值，已配置基金6W   另外，还每月定投投资1K基金
家里一家三口（小孩六岁）已配置了重疾+意外险
房子二套，一套在市区，另一套在增城（今年收楼）
每月房贷3K ，还需要还贷8年
除房贷外家里每月平均开支8K-9K间

我想请教的是：我目前的资产配置是否合理，那方面需要改进？
本人总想在这一，二年内在市区能买套小面积房子出租或者在二三线城市的市中心买套二房出租，不知这个想法是否可行？不知是否现实？

[ 本帖最后由 我爱理财 于 2011-3-5 23:44 编辑 ]

请DEBBIT帮忙分析下，谢谢。

我也想找个理财师帮忙理财

Debbit  谢谢你！
我上面有提到，定投了二个基金了，这二个基金其中一个是给小孩的教育金，一个是给自已的养老准备的，不知是否可行
另外你的解答上面提到“转成债权性”是什么来的？
家里的保险保额是每个20W

[ 本帖最后由 我爱理财 于 2011-3-8 16:24 编辑 ]

货币性的基金不知道年收益有多少呢？

哇，我看了大半天了，真欣赏Debbit的专业！

我也要学习理财了。嘻嘻。

请教一下Debbit：我现在已经定投了少量的基金，现在想增加一点，不知道是配置债券型的还是混合型的好？我定投的目的一是为了给女儿攒点学费，二是想尝试规避一下愈来愈厉害的通货膨胀。还有想了解一下如何选择基金，是看基金经理的背景吗？关于基金的前端收费和赎回手续费，在定投时是否要作为一个重要的参考指标？谢谢！

谢谢Debbit的讲解。 。因为我只是做少量的定投，每月几百元的样子，作为将来孩子学费的补充，海外基金一般是数额较大的吧？

我正在做定投，每月1000，请问是否需要做10年以上回本会更好？

定投：投连保险是个不错的选择。

楼上的可以500+500做个投连，再加个其他的基金。

归纳下我在这里的一些回帖，估计之后也是这样的：
1，要开源；
2，要节流；
3，保险要做足；
4,，一般的理财：股票，基金，如果要问我有什么好推荐，我回答是没有，自己去玩；
5，我可以做推荐的：投连保险，适用于一般三五万块以上的理财，或者基金定投；
                   外资银行的保本理财产品，跑赢通胀没有任何问题；
6，其他的，黄金，白银，邮票，艺术品，商铺，回答同4。

一般来说  要想收益最大化

定投的期限是越长越好的。

因为复利就像滚雪球那样  会越滚越大

理财规划的具体方案视乎你们的理财目标

第一要解决的是孩子的教育金问题
对于孩子将来的学费开支视乎你们安排他在哪里读书
例如出国需要准备100万以上的教育金
建议前2年的大学基本学费用保险、储蓄等稳定的方式准备
剩余的费用可以搭配带风险的投资工具
配合动荡的金融市场可以进退自如

第二是解决你们的退休问题
退休并不是说到60岁一定退休，根据你们的经济状况，只要达到财务自由就可以提前退休。所谓财务自由就是非工资收入超过家庭开支，而这类非工资收入应该是稳定的现金流（好比之前每个月单位都发的形式），这类现金流可以是单位的分红股息、银行的存款利息、储蓄保险的年金及分红、房租收入等，所以随着年龄的增加要减持股票类资产，而转为能提供稳定现金流的资产。数据表明，如果提前规划好退休生活，在正式退休前就选择轻松的岗位，以培养退休后的兴趣爱好，这样的人要更长寿。

第三家庭保障问题
丈夫是家庭支柱，应该做大保障，以5-10年家庭开支加上孩子教育费用为保障额度，重大疾病和意外则每人需要。这类保险支出我相信占到收入结余的5%是应该的。

解决了以上的基本人生问题后，剩余的钱你们可以投入到孝敬父母、旅游享受、自己的兴趣爱好等方面。

按照以上的目标，我们就可以对现有的资源做到清晰调配。一方面注意分散投资，另一方面注意着重自己擅长的投资。
投资工具方面，房地产投资方面需要通过衡量地区租金售价比（即投资收益）来理性购房，也可以考虑投资商用房产（与普通房地产有区别）；银行的高息理财产品只需要一定的资金起点；基金定投可以考虑多类市场投入（包括国外市场）；股票、黄金等不熟悉的高风险投资工具尽量用很闲的钱炒；保险用于风险转移和保本储蓄，安排将来必须的基本花费；单位股份可以增持，毕竟是国企。
资产配置方面，遵循80原则，即（80-年龄）%为当年投资于高风险市场的最高比例，随着年龄增长，增加稳健收益的市场投入，逐步将工资收入转化为理财现金流收入，从而早日实现财务自由! 。
制定具体方案需要了解你们更详细的想法和信息，比如目前年龄、期望退休年龄、退休后的收入状况、孩子的择校选择、自身风险偏好及投资爱好等

人生必要的钱用稳健的方式去存，其他的钱用熟悉的投资方式去赚

基金定投是一个好投资吗？
我抱怀疑态度。首先看看历史，我们知道美国历史上1929-1936年股票市场出现了暴跌。
多数指数股，跌去80%以上，部分甚至从100多跌倒4,5元。假设我们当时定投了股票基金，那么要回本至少要等20年。我们有那么长的生命？

其次，销售说辞中基本没有谈到管理费和销售费的问题。当基金净值增长的同时，你要交的管理费，还有各种基金运营费用也在增加。换个角度看你投了100%的钱，但只有50%的钱去投资，其余很大的部分被作为运营费用摊走了，或者是国家税收，基金公司的房租人工等等成本。