谢谢菲菲的妈， 知音啊。。

哈，你太客气咯

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看了这个贴，对保险有了比较深入的了解，要感谢楼主这种认真执着的精神。

楼主这样理解保险可以说是在大方向上正确了，您的问题在代理人这个层面是无法解答的，因为代理人制度的性质决定了他们只能卖贵的，不能卖对的。保险公司的利润主要有三方面：费差损（益)、利差损（益）、死差损（益)。
首先说说：费差损（益），就是费用的减少或者增加。这是保险公司作精算的时候误差最少的一部分，因为可以用行政手段去处理，例如年中报的时候发现费用支出多了，管理层就可以马上落文件进行调整，所以为什么代理人在公司除了喝水和打电话不需要钱之外，其他都需要钱。例如客户的投保单也是需要购买的，只有交单后才能免费拿新的。这只是我了解到的，可能与现在的保险公司制度不符，各位代理人如有得罪多多包涵。
再说利差损（益），就是对利率的预测的误差，如果误差少，方向正确，那么盈利。如果方向错，就是误差少，也是亏损。为什么利率的预测如此重要呢？我举一个例子，怎么算30岁的两年期定期寿险每万元的期缴保费。首先要查生命表上30岁假定为男性的在31岁前的死亡率，精算的时候会假定赔付发生在年终，缴费在年初。如果30岁的男性在31岁前的死亡率是10，就表示30岁的男性一年定期寿险的每万元保费为10元，由于赔付发生在年终，所以要用年终价值为10元的保费贴现到年初，就是用10除以1加一年期存款利率。同理30岁的男性投保一年后，也就是31岁时续保，保险公司会查询30岁的男性在生存一年后在未来一年的死亡率，也就是30岁的男性在32岁那年的死亡率，把32岁年终的保费贴现到32岁年初的时点，这就算出保费了。我们由此可以看到，利率的假定对于保费的多与少起到决定性的作用。利率高，保费便宜，利率低，保费贵。那么对利率的预测就非精算师的能力所及了，因为利率是一个国家调控经济的的重要手段，对于预测利率的走势除了有对一个国家经济的熟悉与了解外，还要有相当的市场经验，能够分辨出当前的经济处于什么阶段，是通货紧缩还是通货膨胀，政府未来的发展计划，是否处于政权交接期等等，所以预测利率不是单纯的数学统计，现在大多数的保险公司基本不需要有预测利率的能力，因为他们大而不倒，所以无论他们怎么去预测，消费者是无法选择的，因为你需要投保你就必须接受。
死差损（益）就是保险公司要面临的风险了。好像出了一场大的意外，死亡率就会忽然升高，对于寿险是不利的，但对于年金险就是有利的。要统计出一个误差少的生命表在中国是不可能的，因为中国的环境很复杂，而且没有人会有这样的耐心去做这样的繁琐的事情，他们习惯把这样的事情交给老外，就是参考国外的生命表。各位代理人所说的百万年薪精算师其实并不比你们聪明多少，只不过他们花了大量的时间去拿材料和进行统计，并且考了这方面的牌照和受过专业培训而已，精算不需要有很高的智商，只需要耐心与细心就可以了。
我们现在的保险可以说是定价普遍过高的，消费者投保时一定要在不同的保险公司之间进行比较，选择一个好的代理人是有帮助，但代理人出于自身的利益，所以给出的意见不会太中肯，毕竟代理人只是管销售，就是消费者签单就行了，他们无法向消费者解释有关理赔的问题。我国的保险制度导致了代理人的短期行为非常严重，佣金的大部分在消费者第一年投保时进行支付，之后续保的佣金会少很多，所以代理人都需要不断地去出新单以维持自己的生活，楼主可以去查询一下孤儿单的情况有多严重。
选择保险的时候记着，代理人只管销售，签单后消费者手上就只有保险合同，代理人无法凌驾在保险合同之上，保险合同是消费者在缴费后保险公司才出具的，所以消费者要仔细地看看保险合同与代理人所说的是否一致，如看不明白的就尽快咨询专业人士，犹豫期是代理人最紧张的时候，他们的佣金能否得到就决定在犹豫期。
保险公司是商业公司，他们会想尽办法在客户身上赚钱，而消费者就想用最少的保费取得最高的财务保障，可以说双方是一种博弈。从而引申出逆选择等问题。买的永远没有卖的精，保险销售不复杂，只要懂做人就可以了，很多顶级的代理人都有一种独特的魅力，他们一举手，一说话就能调动客户的情绪，充满感染力，但保险的运营就不是那么回事了，毕竟赔付保险金的不是代理人，而是保险公司。
楼主若想对比各保险公司的险种保费的性价比，只需要用EXCEL用IRR函数与NPV函数去计算就可以了，若不懂可以给出具体的险种，我可以帮您算一算。

2007年9月，在中国平安(39.42,-0.74,-1.84%)保险(微博)公司松原支公司的业务员李某的介绍下，朱先生购买了一款名为平安智富人生终身寿险(万能型，B，2004)附加重疾提前给付的产品，并且在当月和次年9月分别交纳了5000元保费。

　　朱先生原以为，购买这款保险产品能在储蓄的同时获得一些保障，等到10年缴费期满后，除了账户里面的钱之外，或许还能获得一些额外收益。然而，事与愿违，2009年9月，正打算按时交纳保费的朱先生惊奇地发现，自己的保单价值仅仅为5060元。

　　在仔细查阅保险合同后，朱先生终于明白账户缩水的缘由，“原来我第一次交纳的5000元保费，被扣除了3000元的初始费用，第二次交纳的5000元保费，被扣除了2000元的初始费用。而且主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本！”

　　朱先生回忆，这些扣费信息在李某介绍这款产品的时候并未解释，在平安的电话回访中也没有提到，“李某当时只跟我说这款产品有多好，比如是储蓄性质、收益率比较高，且缴费数目可以自由调整，缴费年限也十分灵活，十年、十五年都可以……”朱先生说，“当时他还说这款产品马上就要停售了，催我赶紧买。”

转眼又过去大半年了， 看看还有没有保险精英跟我探讨一下我的疑问

大半年

说长不长

说短也不短

在这半年时间

有很多精英迅速成长

也有很多精英选择离开这个行业

我也想买保险，真不知道上哪里去找好的保险经纪。楼主你不如关心这个问题还实际点啦，太专业深奥的事情就留给专家了。希望你多分享些选择保险的经验和好想法。

保险就是你给一笔钱给某个机构公司，他承诺你有事的情况补偿多少钱。
最好就是出险率越低公司越赚钱。

所以如果保险公司把精算表拿出来解释清楚，没有几个客户会去买保险的。

保险公司做的事就是拿了保费去买楼买地炒股票买点债券去银行存点款。。。
呵呵

之前没看见这个帖子咧。作为消费者我觉得没必要想得那么复杂，你怕不怕风险？怕不怕你出事会变成身边人的累赘？怕你就买，不怕就别买咯。我老公也不怎么信保险的，是不是男人都这样？不过我结婚之前就跟他说过，和我结婚麻烦你先买一份高额人寿，受益人可以写你父母和我，怎么分配比例随便，但一定要买，否则不要想娶我，呵呵。我觉得这才是负责人的男人咯。

楼主你好，如果你想研究这个的话不如去保监会当精算师会比较好，什么都会让你算的。

楼主，看到了你的帖子，请恕我不会说话，又或者说得不对，说得不好听，请原谅我对你的帖子的冒犯，但是你说的情况和了解定义是否只是定义在消费险或者说是意外险呢？

不知道楼主对保险的了解到底有多深，有多会计算，说真的，计算我真的不会，如果会我都去了做会计了或者精算师了。

但是我想问一句，人会不会死？人会不会病？人会不会知道自己一定中彩票？

第一，人是一定会死的，那么保险的作用是为了你的家人。
第二，人总会病的吧，不要说严重疾病了，就算是跌倒，给人家碰倒弄伤了，你不一样要去看医生，那么保险的作用就是为了你可以减轻医药费用了吧？
第三，人怎么会知道自己会不会中彩票呢？如果知道，人就已经可以预知未来而不用担心将来所发生的一切呢？相对的人不知道自己的下一分钟会发生什么事，怎么可以保证自己不会有意外呢？

楼主也明白保险的作用是分担风险，但是为何又要如此出题呢？或许楼主有一些不好经历而会有如此想法吧？但是楼主，请你先真正的去了解保险，再去问一个问题吧，在香港购买一份住院医疗计划和住院现金计划，如果以一个30岁的男性购买一个相对好一点的计划，只需要5219港币，但是如果不幸有事住院，最高可以索赔1437000港币，那么又是怎么一个算法呢？

真的请原谅的我的用词与语句，只是我真的希望你对保险会有一个新的理解！谢谢！

我觉得你有点好玩，你希望从保险中获利吗？保险是以防万一，有备无患，人储蓄是为了什么，一方面是以防万一，主要是生老病死残，二是做自己想做的事，人很多创业时为什么畏首畏缩，不是担心失败，而是担心失败了家人没保障，有了保险多好，放心大胆地做，人有多大胆地有多大产，哈哈！你觉得花钱甩个安心如何？买个安枕无忧还不错吧！