随着人们保险意识的提高，健康险开始受到更多消费者的重视。消费者选择健康险时尤其需要注意以下几个重要条款。

   一、免赔额条款

   免赔额条款是健康保险合同区别于其他人身保险合同的重要特征之一。该条款的基本内容是，当约定的保险事故发生后，在保险公司给付保险金之前，被保险人须自己先支付一部分医疗费用，即保险人只负责对其医疗费用中超过免赔额的部分进行补偿。

   二、比例给付条款

   比例给付条款也称为共保条款。比例给付条款规定，对医疗费用中超过免赔额部分的，采用保险人与被保险人共同分摊的比例赔偿办法。这样的规定，是为了控制被保险人在接受治疗时的医疗费用总额。

   三、给付限额条款

   给付限额条款针对被保险人的医疗费用规定了费用或服务量的最高限额，限额以内由保险人承担，限额以外的部分需要由被保险人自己承担。

   四、等待期条款

   等待期条款即观察期条款。该条款规定，在保险单生效后的一段时间内，如果被保险人因疾病而发生医疗费用支出或导致收入减少，保险人不负责赔偿。一般情况下，一年短期健康险的等待期为31天，长期健康险的等待期为90至180天。

   五、受益人条款

   一般情况下健康保险合同的受益人为被保险人本身，如果被保险人死亡，其保险金将作为被保险人的遗产，由其法定继承人继承。

   六、体检条款

   体检条款要求被保险人在提出索赔后，保险人有权要求被保险人接受由保险人指定的医生或医疗机构的体检，以便保险人确认索赔的有效性和具体赔付金额。

   梅艳芳、沈殿霞、罗文、傅彪、郭昶等众多家喻户晓的中青年明星因重大疾病而去世，令重大疾病保险受到更多关注。

   目前医学科技不断在进步，使得越来越多的重大疾病都已经可以治疗和控制了。但让人头疼的是，这些先进的医疗器械和药物虽然能给我们带来治疗，但随之而来的也有天价的账单，而且大都还需要自费。要解决这个问题，选择重大疾病保险则是其中一个很好的办法。

   重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。具体来看，投保均衡保费型重疾险，从投保之日开始，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。

   而投保自然保费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

   那么选择重疾险产品的时候需要注意什么问题呢？

   第一：保险额度及范围

   保监会宣布已初步完成了对25种重大疾病的标准定义，并划定重疾险产品必须包含的7至10种“核心疾病”，重疾险产品有望成为标准化的产品。因此，普遍的重疾险基本都包括25种以上的重大疾病。

   第二：理赔

   这是十分需要注意的一个问题，什么样的赔偿标准，赔偿有什么要求等等都要清楚明白，一定要仔细研读理赔条款，不明白的时候一定要多问，千万不能以自己的理解来当作保险公司的赔付标准。

   第三：价格问题

   主要是指重疾险投保的费用。不管保险公司怎么宣传或者保险代理人怎么说，价格总是硬道理。这个是可以货比三家的，只要上网搜索一下或者打电话给保险公司的客服问一问，对比一下就可以锁定出一个大致的价格来选择产品。

   第四：公司资质及口碑

   现在的网络十分发达，随时都可以搜索到您想选择的重疾险产品，再结合媒体的报道、网友的评论一起参考，对想要选择重疾险来说是十分有帮助的。

   在选好了适合自己的重疾险后，就可以订立自己的投保计划了。

   对于长期的储蓄型重疾险来说，缴费期限的选择是一个比较关键的问题。一般来说，长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活，而从经济的角度综合考虑，缴费期不宜太短，通常40岁以下的人群，不妨选择20年缴费期。

   具体来看，缴费期越短，总的保费支出绝对数额会越少，然而将缴费期适度拉长，获得的好处可能更多。

   第一：拉长缴费期，年交保费比较少，每年的负担相对较低

   第二：一旦短期出险，如果附加豁免功能，免交余下各期保费，所以缴费期长更划算

   例如A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险，保额10万元，A的缴费期为10年，年缴9000元，B的缴费期为30年，年缴3000元。两年后，假设A和B同时出险，均获得10万元理赔，但A已交的保费为18000元左右，而B交的保费只有6000元左右。而且如果附加豁免功能，还可以免交余下各期保费。所以相对之下，我们不妨选择长期缴费。

   另外，对于均衡保费型和自然保费型这两种保费情况来说，我们不妨进行一些组合。采用“储蓄型+消费型”的重疾保障组合也是不错的选择。

   比如，对20岁到30岁的投保人而言，由于经济能力有限，而消费型短期险种的费率优势比较明显。而在35岁后，随着年龄的增长，消费型险种的费率优势逐渐缩小，此时可相应提高储蓄型险种的占比。

   到45岁之后，短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再选择，转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。

   这么一来，我们就能拥有一份既适合自己，又有保障，还能节省保费的的重疾保单了。

   目前市场中重疾险，可以分为消费型产品和返还型产品两个类别。返还型产品又分为三类，分别是：满期退还保费、满期返还保额、终身期限的产品。

   过去的老百姓存钱防病养老，现在的人们则通过选择保险来转嫁、抵御风险。人的一生免不了得病，根据统计，一般人一生中罹患重大疾病的概率高达72.18％。

   不过，得病并不可怕，可怕的是庞大的医疗费用。治疗重大疾病往往需要用手术、化疗、放疗相结合的综合疗法，相应地需要支付高额的医疗费用和住院费用，少则几万，多则几十万元。

   因此，选择一款重大疾病保险往往可以解除患者和家庭的后顾之忧，降低家庭的财务风险。

   那么，该如何选择适合自己的重疾保险呢？

   目前市面上可供选择的重大疾病险种很多，几乎每一家都有相应的重疾产品。与国外不同，国内的重疾险在保监会的监控下各家产品的保险责任和费率区别不会太大，承保的疾病范围则在十种到二十七、八种不等。

   建议消费者在投保时从以下四个方面进行考虑：

   第一：自身的生理特点(性别、年龄、家族遗传病史等)，自己需要什么样的大病保险

   经济能力允许的话，建议选择适合不同特定人群的大病险。女性重点考虑针对女性设计的重疾险、少儿重点考虑针对少儿的重疾险。

   由于同类型的重疾险在条款设计上差别并不很大，因此消费者首先应根据自身的生理特点来进行选择。

   例如，男性和女性的生理结构不同，易患疾病也有所区别，如系统性红斑狼疮多见于15－40岁女性，其并发症狼疮性肾炎会影响和损害肾功能。再比如类风湿性关节炎、恶性葡萄胎也是女性的特有疾病，但一般的重疾险却没有包括此两种疾病，因此女性消费者在选择重疾险时就应考虑专门针对女性设计的重疾险。

   而且，一些女性健康保险还提供部分女性常患疾病的医疗保障，如骨质疏松症、尿失禁症手术、女性原位癌，以及意外整形手术。

   同样，再生障碍性贫血、细菌性脑脊髓膜炎、川畸病是儿童的高发疾病，通常只会在少儿重疾险产品中列出，而一般重疾险种中常有的心肌梗塞、中风等疾病儿童患病的概率极小，父母在给儿女选择重疾险时就应选择专为少儿设计的险种，以免花了冤枉钱。

   保障不是越多越值

   60岁以后身体状况开始不好，因此在年轻时就要给自己做重疾险的规划，重疾险越早选择越好。

   根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的要求，重疾险必须包括6种疾病，包括恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症（永久性的功能障碍）、重大器官移植术或造血干细胞移植术（须异体移植手术）、冠状动脉搭桥术（须开胸手术）、终末期肾病（须透析治疗或肾脏移植手术）。

   之所以把这些列为必保疾病，主要是因为这些疾病发病率高，危害性大。此外，还有19种可保疾病。

   一般来说保险公司推出的重疾险产品，最少都对25种重大疾病进行保障。在这个基础上，部分保险公司纷纷扩充，将保障的疾病最多扩充到三十多种，可保的重大疾病一家比一家多。

   在大多数消费者的观念中，重疾险保障的疾病数量应该越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的风险。正是在消费者这种贪多心理的刺激下，在新规实施之后，各家保险公司的重疾险产品基本类似，有的保险公司为了迎合消费者，不断扩充保障疾病的数量，可以理解。

   其实综合比较各家保险公司的重疾险产品并没有太大的差别。某些疾病的患病率极低，投保这样的重疾险，对于大部分消费者来说，没有实际意义。包括了重大疾病保险定义的25种疾病，保障就比较全面了。

   保障的疾病数量多，保费自然也会水涨船高。消费者可能为此变相多掏了保费。重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。

   对于具体的投保人来说,有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先选择的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病,那么就没有必要花钱再去选择有交叉保障项目的重疾险。

   第二：经济承受能力，选择到合适的保险产品后，自己应该花多少钱才是没有财务压力的

   建议包括意外险、医疗险等健康险的总保费控制在家庭年收入的5%到7%，加上养老险、万能险等不要超过10%。

   另外消费者还可以选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势，而且是死亡的主要原因，不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险，消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外，还可以补偿一部分手术医疗费用。

   第三：保险公司及保险代理人提供的服务水平

   在选择重疾险时消费者还要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度。保险公司在投保后的服务情况可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来考查。

   消费者在投保前可以多和保险公司沟通，了解各家保险公司在这些方面的规定。可以向保险代理人索取保险公司赔钱的案例来了解更多未来索赔的资料。

   另一方面，业务员的专业化程度也将影响保单的质量。消费者应考察业务员是否对险种条款、投保理赔须知作出了详尽的介绍，同时不可轻易相信业务员的一面之辞，避免受到个别业务员的误导。

   多选择一些提供通俗化条款的保险公司，即专业术语更少的保险合同，一般人都能看得明白的保险合同，不过，一般的保险公司合同与条款都经过保监会认可的，都可以放心。

   第四：仔细阅读条款

   不要只交钱，完全相信保险代理人的一面之辞，不看选择了什么东东，利用好十天的犹豫期的权益，不合适就立即退保，可取出所有保费。

   消费者在选择重疾险前要仔细阅读条款，履行如实告知义务，避免索赔时因不理解条款而被拒赔。

   比如条款中规定非侵入性的原位癌、恶性黑色素瘤以外的皮肤癌不属于赔付范围，投保时消费者就一定要搞清楚原位癌的含义。

   原位癌一般指癌变仅限于粘膜或皮肤表皮的鳞状上皮内，尚未破坏基底膜的癌症，例如子宫颈、食管和皮肤的原位癌。原位癌属于早期癌，经手术和中医药治疗后，大部分患者可完全康复。

   显然它既不够“重”，也不够“大”。所谓不够“重”是指原位癌并不是十分严重的疾病，通常不会危及生命。所谓不够“大”是指原位癌的治疗并不复杂，与一般良性肿瘤的治疗差不多，算不上大手术，治疗费用也不算高。

   因此，国内绝大多数重大疾病保险条款均把原位癌排除在保险责任之外。而消费者在选择前就应搞清楚这些专有名词的含义，以免日后索赔时发生麻烦。

   消费者在选择重大疾病保险时应避免以下误区：

   误区一：所有疾病重疾险都能保

   只有在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。因此，消费者在选择重疾险产品时一定要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，同时应向保险公司告知既往病史，以免将来理赔时发生不必要的纠纷。

   误区二：保额越高越好

   重疾险投保金额的高低应根据自身需要、经济能力和保险公司对保险责任的具体规定来确定，而且，保额并非越高越好。目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此保额在10万元至20万元较为适中，但最好不要低于10万元。

   误区三：趸缴更划算

   在选择重疾险时，消费者应尽量选择期缴方式，其好处在于：首先，选择期缴方式，消费者虽然所付保费总额比趸缴略多一点，但每次缴费较少，不会给家庭带来较大经济压力。其次，有的保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，而保险合同继续有效。

   误区四：退保损失不大

   重疾险第一年度的保单现金价值极少，退保的损失大约相当于投保人所缴的保费；第二年度的保单现金价值大约只是所缴保费的3成多，即如果在投保两年后退保，投保人所缴保费的6成多将被扣除。

   什么是住院医疗险？

   通常所谓的住院医疗险，就是指专门针对因为疾病或意外要住院治疗而发生医疗费用报销相关保险产品，一般常见的险种有住院定额保险，住院津贴险、手术津贴险等。

   现在市面上这些保险大都是一年期的消费型的险种，别小看这一年期的住院医疗险，选择起来也是大有门道。

   选择住院医疗险要注意的六个问题：

   1、首先看是否是主险（是作为主角，单独销售还是作为配角要搭配销售的附加险）

   主险是什么呢？主险就是可以单独选择的险种。附加险则必须在选择主险之后才能选择。

   医疗险只能作为寿险的附加险来选择，让不少只想选择医疗保障的朋友望而却步。想必选择过保险的朋友都有体会，寿险就是价格比较贵，用的比较少的那种。

   在这里大家可要看好了，有保单的朋友可以拿出保单看看，绝大多数保险合同上都写的很清楚，当主险缴费期结束时，保险公司将不再接受续保。您的主险是几年，附加险续保也是几年。以后只能重新投保，到那时再看您的身体状况了。所以选择保险时一定看好了。

   2、看除外责任

   除外责任条款：在保险条款中，记载保险保险公司不承担保险责任范围的条款。即在保险中，排除特定危险与保障范围之外的条款。

   例如：被保险人拘捕、两年内自杀、酒后驾车无证驾车引起的人身风险等。据了解不同的保险公司除外责任有不同规定，例如大部分保险公司除外责任中没有自然灾害（例如：地震、洪水、台风等），意外产生的整容费用等。但是有些保险公司视为除外责任，选择保险时可要看好了。想选择医疗险，必须睁大眼睛，仔细观察再下手不迟。

   3、看是否保证续保

   所谓“保证续保”，是指当客户续保时，保险公司不能因个人健康发生变化而拒绝客户续保，（或提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保）即只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受健康（医疗）保险至最高保障年龄，并且必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定承保。

   国内的医疗险因为大部分都是一年一核保，也就是说，下一年度续保时，保险公司说了算。（例如某客户选择了一份住院医疗，过了几年不幸得了慢性病（心脏病、糖尿病等等总之就是也就是需要长期花钱治疗的病），下一年度保险公司通常会重新核保，结果通常可能会出现三种情况:加费（多交钱）；除外（此病不保）；拒保（终止合同）。

   也有一些保险合同“保证续保”条款是，被保险人须连续数年（如三年或五年）投保后，主动提出申请，经保险公司审核同意才能进入保证续保，而不是连续投保几年就可自动保证续保。

   还有一些就是保险公司承诺一定期限（例如五年）内保证续保，五年末重新核保（也就是说五年内客户说了算，五年后保险公司说了算）。

   当然还有保险产品约定，并不需要经过一定期限（如三年或五年）才提供保证续保，只需通过首年的投保审核，便可直接享有保证续保权，这也是一种新的保证续保条款，含有这种条款的健康保险产品则不易产生纠纷。“保证续保”条款对保险公司的风险控制能力是一个很大的挑战。

   4、看最高续保年龄

   最高续保年龄是指保险公司承包的本险种最高年龄，不管是否发生理赔，超过年龄则合同终止。

   目前，国内的保险公司一般都将“续保”的最高年龄限制在了65岁前，主要是因为60多岁以后的风险很大。老年人是风险高发群体，患病和遭受意外的几率最高。

   但是也有些保险公司，“续保”条款保证客户最高可续保至70周岁，更好的解决了老年保险不足的问题。

   5、看有无免赔额

   指保险公司对一定限度的被保险损失不负赔偿责任的金额。保险公司在计算赔款时，应扣除免陪额，只赔偿超出免陪额的那一部分被保险损失。

   通常保险公司会规定一个绝对免赔额度，例如某保险公司规定免赔额为100，超过免赔额按90%报销等等，当然，市面上也有些保险公司，没有免赔额，既所以符合合同规定的费用都进入理赔帐户。

   6、看基本保险金额

   保险金额是由保险人与被保险人约定的最高保障额度，超过部分自负。

   选择保险是为什么呢？保障是吧？但是住院医疗的保险金额较低就起不到真正的保障作用。所以在自己经济允许的情况下，额度尽可能高一点，起到真正的保障作用。

   当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金。

   即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复选择商业医疗保险既不必要也不划算。

   商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在选择医疗保险时应注意以下三点：

   NO.1：住院医疗保险是首选

   消费者面临医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险。而两者相比，住院医疗风险更为重要，因此消费在众多医疗保险险种中应该首选住院医疗保险。

   但是，目前市场上有些住院医疗保险产品不保证续保，即投保人身强体壮之时，续保问题不大，但是一旦发生赔付，再续保则可能要求增加保费，甚至拒保。

   因此，消费者在选择时，应该选择具有保证续保功能的产品，从而不致使自己处于被动地位。

   NO.2：定额给付型医疗保险很重要

   除了上种分类，医疗保险险种还可以分为费用型医疗保险和定额给付型医疗保险。两者的主要区别在于理赔机制。

   费用型医疗保险的保险金赔付主要依据 Fa Piao ，赔付金额往往要低于实际花费。

   而定额给付医疗保险则是按照事前约定进行赔付，因此，可能会出现理赔金额高于或低于实际支出。而且，定额给付型医疗保险理赔一般不需要提供 Fa Piao 原件，手续相对简单，不容易产生理赔纠纷。

   NO.3：投保年龄不容忽视

   对于不同的医疗保险险种与保险公司，最低投保年龄往往有不同的规定。一般而言，最低投保年龄是在出生后28天至年满16周岁不等。

   此外，保险公司为了控制道德风险以及保证自身利益，基本也都规定了最高的投保年龄，一般为不能超过70周岁。

   消费者可以根据自身的身体状况、收入水平以及实际需求等相关因素，再结合以上医疗保险险种选择技巧来确定与自身相适合的医疗保险，从而实现医疗风险的成功转嫁，保证自身利益的最大化。

   在保险产品日益回归保障的大趋势下，终身医疗险的大受欢迎也就在情理之中了，而终身医疗险的最大卖点还是在保证续保方面。

   无条件保证续保

   现在市场上比较常见的是短期医疗险，一般是以附加险的形式出现，一年一续保，不过这就面临一个问题，如果频繁理赔或者被保险人健康状况发生变化，转年保险公司就有可能不给再续保或者加费。

   而且即使没有理赔情况，短期医疗险的费率也面临着周期的变化，可能在22岁的时候投保是一个费率，考虑到风险问题，在30岁的时候费率就有可能提高。

   不过，终身医疗险就不存在这个问题，因为终身医疗险在合同有效期内，无条件保证续保，免除客户担心因理赔后不能续保的后顾之忧。而且终身医疗险通常采用均衡费率，保费也不会受客户健康变化、年龄增长的影响而增加。

   附加险形式投保

   终身医疗险基本都是以附加险的形式出现，附加的主险可选择的范围也比较广泛，重疾险、两全保险、教育金、年金等都可以作为主险。

   不过，一般会建议消费者把终身医疗险附加在年金类产品上，因为如果附加在重疾险上，保额一旦提高，可能就会被要求体检，如果体检出现问题，可能会被拒保或者加费。

   但是附加在年金类产品上，因为此类产品是专门为今后养老做储备的，不存在体检的问题，因此比较合适。

   终身型产品有理赔上限

   选择保险产品，无论是短期医疗险还是终身医疗险还是要看自己的需要。一般女性客户更青睐终身型的产品，一方面对女性来说，感觉终身型产品更加省事，不用一年一续保；另一方面，女性会感觉终身的产品更加有保障。

   不过，也应该看到，终身型产品也面临着理赔上限的约束，一旦被保险人因住院、重疾等发生的给付达到保额，则保险合同终止。

   而且有的终身医疗产品只是津贴补贴类的，并没有包括住院报销的部分，所以在选择时也要再搭配其他种类的产品。因此，面对多种产品时，可以找专业的人士多咨询一下，然后再做出选择。

   对于多数刚参加工作的年轻人来说，经济收入较低，但同时面临着买房买车的生活压力。而对于那些刚刚组建新家庭的人士而言，更是如此。

   总体而言，这类人群虽然自身健康状况良好，但由于承担的责任较为重大，因此对保险保障有着非常迫切的需求。

   就这类人群而言，若直接选择高保费、高保障的保险产品，可能在一定程度上会给自身经济状况造成压力。

   因此，这类年轻人更适合选择一款既能提供充分保障又不需要缴纳过高保费的保险产品。“定期寿险”又称定期死亡保险，更具有保费低、保障全的特点，可以说是这类人群的最佳选择。

   什么是定期寿险？

   定期寿险是指在保险合同约定的期间内，保险公司按照约定的保险金额对死亡或全残的被保险人给付保险金；若保险期限已满，而被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司对被保险人不再承担保险责任，也不需退回保险费。

   定期寿险的保险期间短则1年，长则10年、20年，或者采取截止到某一年龄的方式，如到65岁或70岁。

   定期寿险的类型：

   定期寿险产品具体有以下三种，不同经济状况的人，可以选择最适合自己的保险产品。

   1、定期定额寿险：大部分的定期寿险都属于定额定期寿险。

   被保险人的死亡保险金在整个保险期限内都保持不变。意思是说，如果客户投保了一份保险期限为10年的10万元定额定期保单，他在未来10年内死亡，且保单仍然属于有效保单，那么，保险人要支付保单受益人10万元的死亡保险金。

   2、递减定期寿险：这类型定期寿险的死亡保险金在整个保险期间内会不断减少。

   相对与定额定期寿险来说，该险种的保险金额在有效期内是不断递减的定期寿险。常见的有抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险。

   前两者都是为债权人的利益提供违约风险保障，而且保额都是随着债务的减少而降低的。家庭收入保险是当被保险人在保险期限内死亡后，保险人对其家庭一般消费以及子女教育费用提供的一种经济保障。

   通常，它会给出一个初始的死亡保险金，然后根据保单规定的方法逐年减少。意思是说，如果客户投保了一份递减定期寿险，而这份保单第一年的死亡保险金为5万元的话，那么以后在每个保单周年日都减少1万元，以此类推。

   3、递增定期寿险：通常这类型的定期寿险都会规定一个初始的死亡保证金，然后在整个保险期间按照约定的时间间隔递增。

   增额定期寿险的保险金额会在初始保额的基础上按约定的金额或比例逐期递增。与定额定期寿险产品相比，投保人购买增额定期寿险，可以将通货膨胀而导致的购买力下降风险转移给保险人。

   举个例来说，如果客户的保险单上初定的死亡保险金为10万元，然后在整个保险期间于每个保单周年日递增5%。一般情况下，递增定期寿险保费都是随保额的增加而增加的，而保单所有人也有权在任何时候固定递增定期寿险的保险金额。

   两重要条款不可少

   随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险可能无法满足投保人更高的保障需求。

   一般而言，针对投保人的这种顾虑，保险公司在定期寿险中还设计出两个重要条款，即可续保条款和可转换条款。但也有少数产品并不包括这两个条款，因此消费者在选择时一定要加以注意。

   可续保条款，是指投保人在保险期满时不需要经过体格检查，不论当时身体状况如何都可以续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，只要续保时的年龄与续保次数没有超出保险公司的规定即可。

   可转换条款，是指投保人可以将定期寿险保单转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障。而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。

   寿险首选定期无返还

   寿险品种繁多。但是定期纯消费类的寿险依然是投保者的首选。之所以首选定期纯消费类保险，归根到底是为了以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障，以提高一款寿险在保障方面的性价比。

   纯消费型保险因为不具有储蓄的特征，因此在相同保费的前提下可以比储蓄型寿险提供数倍乃至十数倍的保额，从而在投保者可用于投保保费有限的前提下提供尽量多的保障。

   分批选择还是一次性选择

   因为是定期寿险，所以投保者可以自行选择保障年限。一般10年、20年、30年这三档是最常见的选择。那么对投保者而言，是应该一次性选择30年的投保期，还是先选择10年期待到期后再选择下一个10年的呢？

   从单纯的产品角度来看，一次性选择30年无疑是最佳选择。目前大多数寿险为了防范投保者的道德风险，一般会对投保首年的保障有额外的限制。

   如某保险公司规定：被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病导致身故或者身体全残，本公司按保险单上载明的保险金额的10％给付身故或全残保险金，并无息返还所缴保险费，本合同效力即行终止。

   而更多的定期寿险保险甚至仅返还保费。显然在第一年寿险的保障是不完全的。若直接选择30年期的，那么这个不完全保障也就是第一年，但若分三次选择10年期保障，就要面临三次各为期一年的不完全保障，显然会增加保障的风险。

   当然，考虑到部分投保者手头拮据，只选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避上面提到的不完全保障问题，不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。当然，这样的做法缺点就在于虽然选择了三个10年期保险，但实际保障年数仅为28年。

   死亡之外全残不可忽略

   传统的寿险，均属保死不保生。但对投保人而言，死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕，但是因为高度残疾导致失去劳动能力从而带来的长期负现金流(仍需开支但无收入)其实更为可怕。

   正因此，越来越多的保险公司在它们的寿险产品中增加了对于全残的保障，而投保者最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。

   什么是全残？一般来说，大体便相当于《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中第一级残疾，包括以下几种情况：

   1、双目永久完全失明的。

   2、两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的。

   3、一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的。

   4、一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的。

   5、一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的。

   6、四肢关节机能永久完全丧失的。

   7、咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的。

   8、中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

   保费：低的总是美的

   一般而言，保险产品因为条款复杂往往缺乏可比性，要选择一款性价比最高的保险不是一件容易的事情。

   但是，定期无返还寿险，作为一款最简单的保险产品，除了是否保障全残、投保年龄上下限的轻微限制外，并无太大的差别。

   消费型定期寿险

   纯消费型的定期寿险具有 "低保费、高保障"的优点，保险金的给付也可以免缴所得税和遗产税。在低收益高回报的风险管理下，每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数。

   大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品，而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益，易亏损的保险产品。从某个角度来看，纯消费型的定期寿险对消费者来说，它的性价比是很高的。

   与储蓄返还型寿险相比，消费型定期寿险的优点是获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，并且是每年缴一次，无需强迫长期缴费，只是每年的保费不可以返还。

   和终身寿险相比，定期人寿保险只是提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。

   终身人寿保险则是为被保险人提供终身保障；在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险；如果在保险期限内退保，终身寿险可以获得相应的现金价值。

   但是，因为保险期限的区别，定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。所以，仅仅是想要得到一份简单而优质的寿险保障的话，纯消费型的定期寿险绝对是价廉物美的选择。

   定期寿险是纯粹意义上的死亡保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷(没有任何的储蓄及投资成份)。

   由于定期寿险不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对其他寿险低廉，并且能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，从1年期到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。

   为什么选择消费型定期寿险？

   如果一个人的保险需求不超过15年，那么选择一份终身寿险保单就有些过于浪费了，因为昂贵的前期费用降低了保单的短期和中期价值。

   但对于需要终身寿险保单的人来说，更多意味的是一种半强迫式的储蓄方式，可以更有效地保证储蓄计划的最终实现。

   所以，建议优先选择定期寿险以及意外伤害保险，终身寿险结合自身需要再考虑，但是保额一定要注意。

   哪些人适合选择定期寿险？

   1、对于工作不久的年轻人，定期寿险是一种很好的选择。

   2、尤其是在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而选择定期寿险刚好不需占用太多资金，更多的为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。

   3、担当家庭经济支柱的人，定期寿险可以帮助他们以最低的保费支出取得最大金额的保障。

   如一个收入和开销都比较高的客户，是家里唯一的经济收入来源，40岁，现在又供楼、供小朋友、供老人，没有1、200万的现金是解决不了问题的，如果选择200万的终身寿险，一年要交74400元才能保障200万元的保额，但选择保障期为20年的定期寿险，每年保费才15800多元。

   这两个产品在20年内发生时取得的死亡保险金额是一样的，都是200万，但每年保险费差近5倍了。所以有大额保险需求又希望省钱的朋友，定期寿险就是一个很不错的选择了。

   4、以长线的基金定投来完成家庭买楼计划、子女教育及家庭退休金投资目标的客户，以相同期限的定期寿险来提供额外保障，保障金额就是理财目标的金额。

   如果保障需求金额很大，用定期寿险作为退休计划或是子女教育计划的附险也是保险需求必要而划算的补充。万一自己有事，不能完成任务，也有保险公司代为完成任务。

   举例，10年要存50万退休金基金投资，那么选择一份保障期限至少为10年，死亡保障额为50万的定期寿险保单来与基金定投计划配合成一个理财组合。

   5、短期内从事比较危险的工作而急需保障的人也适合选择定期寿险。

   如何选择定期寿险？

   由于定期寿险产品相对比较便宜，在一般的保险公司产品体系中，不能算是主力产品，因此产品的差异化不是十分明显。在选泽这样的额保险产品时，保险公司的品牌、售后、赔付能力、赔付效率等因素就显得至关重要。

   建议选择国内品牌和赔付服务比较好的保险公司投保，而且由于定期寿险产品很多时候可以作为附加险，因此选择养老、子女教育或是重疾、医疗险时，记得可以用附加定期寿险的方式来降低成本，同时补足保障。

   而保险代理人资格证书则是由保监会颁发给保险代理人的“合法”身份证明，因此，进行保险代理人资格证查询就是确定某位保险代理人是否是一位合法的代理人。

   那么该如何进行保险代理人资格证查询？消费者可以登录中国保险监督管理委员会的保险中介监管信息系统，输入保险代理人的姓名，身份证件或资格证书号码，便可查询。

   此外，消费者还可以登录当地保险行业协会网站，或者致电保险代理人所在保险公司客服中心进行保险代理人资格证查询。

   为避免遇人不淑，除了进行保险代理人资格证查询对保险代理人的“硬件”辨别外，消费者还应该对保险代理人进行“软件”判断。

   比如通过问答看保险代理人是否掌握保险产品的详细（投保条件、保险责任、保险期限、保险费与保险金额、缴保险费的方式、除外责任、保单的附属功能等），能否把险种的优缺点讲清楚来判断保险代理人是否专业、诚实可靠和有责任心等等。这些都是确保选择真保险合适的保险的重要因素。

   同时为了防范上当受骗，保障自我利益，除了进行保险代理人资格证查询外，为确保真保险，消费者在拿到保单后要及时查询保单是否生效。除了保单编号外，还要逐一核对投保人、受益人、投保险种等细节。

   现在各大保险公司对于保单查询一般都有营业厅、客服电话、网络查询三种方式，其中网络查询最轻松便捷。

   在选择保险时，除了要选择服务好、口碑好的公司之外，也要认真的选择保险代理人。

   保险代理人的选择是很重要的，一位优秀的保险代理人，不但能为客户设计出切合个人需要的保险计划，而且能为之提供优质的售后服务，在后期的保单跟踪和理赔服务上为投保人解决燃眉之急。

   但人们选择保险代理人时，常常会陷进这样的误区：或是喜欢找熟人、朋友做单，觉得这些人比较可靠；或是投保前思前想后，投保时却过于草率，有的甚至和酒桌上认识的人签单。

   其实，这些行为都忽略了一个关键问题：在保险上，熟人、朋友真的都可靠吗？这些人精通保险吗？相比之下，我们更迫切需要找到优秀的保险代理人。

   优秀的保险代理人应具备以下素质：

   1、基本功是专业性

   优秀的保险代理人应当精确地理解保险条款以及相关法律法规，引导客户正确理解保险条款和相关权益，并在索赔时为客户提供专业意见。

   2、要诚实可靠和有责任心，是否真正替投保人和被保险人考虑

   最关键的要看他是在单纯推销保险还是真正能从客户的实际需求和财务状况出发考虑问题，看他能否把险种的优缺点讲清楚。有些保险代理人为了自己的业绩而不惜欺骗、误导客户，致使出险后在申请理赔时遇到很大困难，甚至是产生理赔纠纷。

   3、要有娴熟的业务知识

   优秀的保险代理人，业务知识相当娴熟，具体表现为保险理念正确、对保单条款熟悉，并能根据不同客户的经济能力、家庭特点及保险需求等，将不同的保险产品进行搭配组合，使客户的利益得到全面充分的保障。

   此外，当今的保险条款功能有许多，诸如借款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。如果保险代理人的专业水平有限，也许保险有些功能就介绍不清。

   4、应当成为客户的全方位理财顾问

   优秀的保险代理人应该根据需求为客户度身定制保险方案，处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。

   另外，在保险代理人具备了我们认可的专业知识后，良好的服务意识也是一个应当考虑的因素。我们当然愿意听取谦虚谨慎的客观的意见，不愿听信骄傲自大、不重视风险的保险代理人的观点。

   如果保险代理人急功近利、不注重细节，不愿意倾听客户，那么他的服务意识也值得怀疑。在挑选好自己满意的保险代理人之后，我们就需要与其配合好，才能设计出恰如其分的保险计划。

   首先，应当具有诚意并且事先准备好问题，只有这样，保险代理人才能有针对性地帮其解决疑问，不至于浪费时间。

   其次，应当将自己的真实情况和要求详细表述。只有这样，保险代理人才能据此度身定制保险计划，避免误差和误导。

   最后，应当有明确的购买时间和购买预算。这样做一方面是让保险代理人做好何时服务的心理准备，另一方面可以让保险代理人设计的计划更加精确。

   一个优秀的保险代理人就比是一个优秀的服装设计师，略有不同的是，服装设计师的要价也许会比裁缝高许多。但是，优秀的保险代理人对投保人不仅会让您觉得“物有所值”，更能让您享受到“物超所值”。

优秀的保险代理人手把手为您规划家庭保障方案

   一名优秀的保险代理人，在面对不同的客户时，如何为他们设计量身定做的保障方案呢？

   一、先保障后投资

   很多客户在选择险种的过程中，常常优先关注“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。

   意外险、健康险（重疾险和医疗险）和定期寿险等最具有保障意义的险种，由于是消费型险种，往往得不到客户的重视。

   很多客户花了不少的钱选择返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。

   意外、重疾和收入中断是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这三类保险上。

   所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外、疾病和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，考虑投资型保险理财产品。

   二、先保障家庭顶梁柱，后保障家庭其他成员

   “优先考虑孩子的保障”是很多客户初次选择保险常见的误区。家长为孩子投保的目的是想为孩子创建一个良好的成长环境，保障孩子病有所医，幼有所教甚至老有所养。

   然对孩子而言，父母是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。

   三、先满足保额需求，后考虑保费支出

   保险首先保障的是家庭。通过对客户家庭的结构、工作性质、已有保障、风险承受能力等科学的风险评估和需求分析可以得出客户家庭必要的风险保障额度，作为必要的风险保障额度，选择的太少起不到保障家庭的作用，选择的太多则会影响到客户的生活品质。

   在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式，比如消费型产品与返还型产品的选择、保费缴纳期限长短的选择，保障型产品和投资型产品的选择等。

   四、先满足保险规划，后考虑保险产品

   优秀的保险代理人，就是客户的家庭财务医生。不是在卖保险，而是在帮客户买保险，销售的是客户在未来生活中可能遇到的风险的解决方案。

   优秀的保险代理人销售的步骤应该是：

   信息收集了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。

   风险评估根据客户的经济状况以及客户对风险的承受能力，定量分析客户家庭必要的风险保障额度及使用的理财工具。

   提供解决方案根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的理财目标。

   沟通方案的过程中，要让客户参与进来，让客户真正明白，这个方案是如何帮助客户解决家庭未来可能面临的风险的。

   考验一个保险方案是否合理有两个标准，一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。

   在设计保险方案的时候，要考虑整个家庭，要有前瞻性，要和客户保持信息通畅，定期检视客户的家庭保障方案！

   五、先满足人身保险，后考虑财产保险

   现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己选择人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己选择人身保险。

   人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此人的保障永远都比财富的保障更为重要，优秀的保险代理人会引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。

   不少人选择了保险后，往往因保单不合适自己、缴费能力下降等原因有退保的想法。其实，有的保单可附加“权益转换”功能，无须二次核保，且可减少盲目退保带来的损失。

   不过并不是所有的险种、保单都可权益转换，投保人可根据保单条款以及自身需求选择是否进行权益转换。

   1、定期寿险转换终身寿险

   对于经济能力有限的人来说，先选择定期寿险，待经济能力提高后再选择终身寿险、养老险或两全寿险是个不错的选择。

   不过，定期寿险的转换也有条件限制，一般在保险合同生效满两年甚至更长时间才可转换，且被保险人年满45周岁或60周岁的生效对应日以后将不再享有此项权益。

   对于年龄偏大的投保人来说，保单权益转换也要注意时间点，为避免受到年龄限制，可在原保单结束之前早做打算。

   2、少儿险到期转其它险种

   首先应做足基本保障，在资金宽裕的基础上，再选择寿险和教育金保险。不过，如果选择定期寿险和教育金保险，都将面临保单到期的问题。

   目前，国内少儿教育金保险的保障期限一般到18岁、20岁或25岁等，且随着年龄的成长，未来风险保障的重点也将发生改变，即转向疾病、意外、养老等，此时，可使用保单转换功能，将其转换成可转换险种。

   3、支付能力下降转便宜险种

   由于经济环境陷入困境，投资市场低迷，不少人的资金也开始缩水，原有高保费保单无力续保，难免产生退保想法。

   如选择了费率较高的两全保险、终身寿险、养老险后，由于经济能力下降无法正常续保，为使自己保障部分继续有效，可将原保险内积累的现金价值，来转换为低保费险种，可避免因为退保带来的损失。

   但是，由高保费险种转换为低保费险种时，应注意保障功能或收益是否发生变化，投保人应根据实际情况选择是否转换。