最近也在研究，基本赞同。所谓投保保额，其实就是你买的那几十年的本金，投保包含的疾病范畴及年龄还是设定的，过了那个年龄或者病了病种不在范围内都没有得报销，再有理赔起来不一定顺利，还有得考虑通货膨胀的因素。所以如果你的家庭是随时都可以拿出来几十w，还不如用那钱去投资。好吧，不喜勿喷

本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2015-3-11 15:08 编辑 花生@ 发表于 2015-3-11 12:59我也买了这个当时是这样说的交费20年，每年4202.5元。 共计缴费84050元。平安万能险中设定的保障额度是可能会变化的，并不是确定一定终身保障都是身故寿险15万、重疾8万；       另外您提到的什么到了多少岁有多少养老金那更是后话了，那些数字都是不确定的利益演示，到时真正有多少只有到了那时时间才知道，另外平安的万能险拿了钱保额就降低了，不是保障、领钱相互独立的，所以如果一定叫真的话，您提到的那些利益描述还真是不对的！      很多人之所以当初选择平安的万能险估计就是因为人家销售人员说了，又能保障、又能养老，保费低又可以把保额做高所以才选择，触动了人的贪念之本性！但很多客户投保时往往都听不进去，总喜欢把保险当投资，又要便宜保费、又要保额高、又还要能返还，这根本就是逼着被人家忽悠！     现在保险公司确实不少、在妈网上销售保险的也确实不少，但真正能做到专业、中肯、负责的好像还真不是那么多，只能是自己多点时间和精力，多看一些贴子，从观点、字里行间、专业知识去体会和选择了，代理人与客户之间也是讲缘份的，祝您早日找到心仪的代理人吧！

本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2015-5-29 14:18 编辑 握紧幸福 发表于 2015-5-29 13:37回复 SOLITARYHAWK 的帖子 重疾只有4万，寿险只有6万。   看看这就是你们给孩子买的保险，4万的重疾能有什么用啊？这些代理人真是没人品！平安保险啊平安保险，真叫人平安！

做为保险业务员，几年前进公司时，前辈就说过不诋毁兄弟公司。为嘛大家不去保监会核实下保险全国各地皆可受理理赔的公司只有三家。你太年轻了。

别着急评论什么人退保是跟风吧！关于这份保险，我买之初就跟业务员讲的很清楚，要保障，没有想在保险公司赚钱，靠保险赚钱不靠谱。买的时候也问过业务员到底要交几年，她说五年。
买过四年了，现在才了解到，同类的保障的产品要想保终身一般需要交十五年，二十年的。
虽是感觉受骗，我第一时间还是没有想退保！
接下来，我咨询保险公司，要想保终身的话，到底要交几年？咨询过好多次，业务员到保险公司均说不确定（只要够障成本就行）,说有的人交十年，有的人交二三十年！
那我反过来问，我如果交20年的话，最低的现金价值是多少，够不够保到七十岁或八十岁？答：现金价值无法测算！（投保的时候能测，给低中高三档的收益表，现在我要交20年，反不能测算？？？）
继续问，那我保到这么多岁（不敢说90岁、100岁……），只说到70岁或80岁，保障成本能帮忙算一下吗，我想看一下自己交的本钱够不够交到那个时候的保障成本，回复也是说无法算！
收益无法确定，好吧，理解！保障成本也无法算，能理解么？这二项均不确定，那保终身从何而来呢？现在不退保，难不成等到自己账户的现金价值都为0了还不知道？等到老了，人家告诉你，你交的钱早就不够保了，你再重新买都来不及了！！!
是否退保各位自个儿看自己的情况吧，这里有各保险公司的业务员，也有各位象我这样的买家，大家明眼看就是了！
我现在的做法是选择了退保，然后重新选择了一款简单的保障型的险，每年交费多少，交多少年，保额多少年，写的清楚明白。
可能是脑子不够用了， 现在觉得越简单的越适合我！

楼主请平心静气对待，作为一个不太关己的事件，我只希望真正的能让你利益最大化。

我很衷心的建议是，没必要退保去买另一份看似确保的险种，即使你可能损失不大！

原因如下:
1)你愿意交20年，是绝对可以保障终身的！

你打给客服，他们只会给你背写在合同里的死条款，因为不能失言！

而且万能险真正的优点是:保额可调。即使当你再过十年，前题你身体健康，你可以由现在的打比方10万调到20万。传统险是不可以的！

2)你再买别的险种，或许你又换了公司，换了业务员什么的，我绝对有理由相信他们是为了自己的业绩，之后才会为你考虑你的实际情况！

一个优秀的业务员绝对不会让你先退掉一份，然后再投保另一份差不多意义的保险的。

3)保险公司所有保障型险种其实大同小异，三几年后，你同样会认为它没你当初想的那样适合你，因为你并没清晰理解保险。

我认为你当初的业务员和你是没沟通好，有可能你一再强调要交时间短，他就迎合你需求,因为传统型保障产品通常交的时间长，保费高，保障又不见得高;又或者他是新手，的确存在不专业。

请问这个需要连续交吗？假如我想交15年的话，我可以连续交7年，然后断断续续交完其它年次，这样可以吗？会不会影响了保障？

只要账户价值能够抵扣当年的保费，那么保障可以继续存在的，但当账户价值不足的时候，投保人就要追加保费了。

这个具体要看合同条款，有些公司的万能险可以断断续续的交，有些公司的万能险如断续交一样会影响保障的持续有效！

呵，我只想说呵呵，我的退保不是别家业务员叫我退的，是我自己看清了退的！你们爱推销这份保险就推销吧，是白是黑大家自己看就是了！

我也买了智盈人生，应该交5年了，每年5000，当年是28岁的年龄。
看了楼主的贴才知道原来缴费也是可以不确定的！所以赶紧的联系了当时的业务员他表示也不清楚！当时的确很震惊，现在静下心来想了下，如果我年缴5000一直缴20年，可以保障到终身，也就是身故后也能有20万返还的话，这份保险我觉得还是没买错！因为现在三十多岁要买份20万的保险起码都要7K以上了。

在这里回帖，其实也是想让各位大神麻烦帮我算一下，买的时候年龄28岁女，年缴5000一直20年不中断，那么是否可以保障终身？这个是我最关心的

另外我先生也是买的智盈，年缴6000，缴费20年。当时年龄32岁

这个要看投保时设计的保额大小，一年交5000，20年就交10万的成本，如果投保时设定的保额比较高的话，想实现保障终身是有难度的！相对比较准确的方式可以找一下投保时的利益演示表，以最低档的收益演示参考看一下，究竟账户价值在什么时间点用完了，大概保障也就会在对应的时点会结束！

     不过一般万能险或投边保险的重疾或身故保额都会在55岁左右调至最低，目的是为了保全账户价值，否则保障成本增加很快，当账户价值扣除完毕又没交保费，保单自然就失效了！

谢谢你的解答
但是新的问题又来了，如果55岁调低保额，原本是20万重疾的话，那么调到最低，万一55岁后发生重疾怎么办？

还是调低保额的作用在于保障现金价值那块可以继续滚动？

其实我就只在乎如果一直交20年，每年5000的话，身故或者重疾能否有20万的保障（当然里面钱滚动越多越好，但至少要保证20万），至于这份保险需要怎么操作，我并不太清楚

不调低的话，因为风险保费比较高、扣除的保障成本很快账户价值就完蛋了，这样没交钱这份保障一样没几年就终止了；调低的目的在于让扣除的风险成本低下来，保额虽没有多少了，但账户价值还多少有一点钱，从而不至于渣都没有！

     所以，概况来讲，别指望能交得少，还可以保障的多、保障期还长，这样的好事谁都想要、但真心不现实，别被误导和忽悠了！

所以您的意思是建议55岁后调低保额保障账户里面的现金价值还继续滚动，或者说55岁后直接取出现金价值，对吗？》

一般对于万能或投连都是这么操作的！用万能或投连做保障很难实现保障终身！

你说的终身是多少岁呢？70、80、90……没有人可以给你准确的回复的，如果算得出，我也不退保了。

平安的万能是保额或保单帐户值取大者给付，如果保单帐户值渐增趋近于保额，总保障费用反而是降低的，因为平安需要给付的钱少了。而且智盈的保障费用在80岁还是85岁的时候就停止不再往上升，这倒是个卖点。但估计没几个平安的代理人能整明白并讲清楚。

所以，整张保单能保多久，与保障费用要扣多少有关；总保障费用要扣多少钱，又与保单的帐户价值相关联的。但又因为帐户价值是不确定的，所以应扣保障费用就是不确定喽。
但是，如果假设万能险一分钱不赚，只给保底的利率1.75%，那么这时就可以确定此张保单在固定的年交保费、交费期、保额，能保多久了。
你在这最差的情况得到的数值基础上，再看回过往几年的万能收益率，大致就能推断你的保单能保多长时间了。

很累吧？嘻嘻，灵活嘛，是得自己算的了。

看了，还是不明白。唉，能直接告诉我，如果是平安小儿的万能险，是不是退了要好些？

8万能险不是人人不适合的，小朋友买万能险的好处就是风险保费相对比较低，相对可以通过万能险做到1，解决小孩重疾保障的问题（不过如果只是10万以内的重疾保额就没意义了）2，通过万能险还可以解决为小孩以后教育金储备的一个途径！

     任何的保险产品都有它的利弊所在，不一定都是不适合、也不一定都适合，要针对实际的情况来理性评估才行，不是一棒子打死，请理性对待！

谢谢您的分析，现在大致能明白万能险的概念。
您说的对，就是因为灵活，所以看着轻松，实际要时刻关心利率，特别是55岁以后。
但是这个利率实际上又不是平安每年实际的盈利率，只是一个结算利率，还要视乎公司当年的市场布局去平滑这个利率怎么走。当然我对平安还是有信心，以往的结算利率貌似一直与银行的五年利率相挂钩，但是三十年后的事情真的不好说啊，而且要时刻费心这个利率怎么走，真心累.........

最痛苦的是，如果现在三十多的年纪再买重疾险，我已经找不到当年划算的价格了......

这个我倒不纠结终身到底是多少岁，只要能按照最低结算利率去算出大概什么时候取钱出来性价比最高就可以
手里拿着钱，总比要身故后才能取钱踏实吧，再说拿着钱不一定要重疾才能用，可以拿去旅游或者消费啊

我就想着这样缴下去第一是否能满足20万的保障，然后什么时候取钱最划算就够了，退保是最后一步的做法。