明明贷款是按月还款，为什么还要跟一年期的银行理财产品，而不是为期30天左右的短期理财产品作比较呢？

楼主，现在互联网社会，百度“房贷还款计算器”，手工拉一下即可。普通的房贷是实际利率。信用卡、有些所谓名义利率（购车贷所谓3%等）的非先利息后本的贷款实际利率=名义利率*1.8左右。理财到期支付利息和本金与房贷都是是一样的。

这是房贷10万1年期4.35%的利率，利息是2500，如果是购车、信用卡手续费等等，银行会说是2.5%，所以非到期还本的所谓低利率如信用卡分期，实际利率=宣传的名字利率*1.8左右。家里有专业人士。

楼主确实没什么金融常识啊……银行也分等额本息还款和先息后本，你签约的时候分清名义利率和实际利率就行啦

的确是，我以前做分期产品的设计，实际利率有个略复杂的公式，一般计算出来的确是1.8倍左右

看我上一条消息，等额本息，你第30年和第一年，每月还款一样，但是实际上第30年，你基本上只欠银行一点点钱了

你说的对，绝对不是银行宣导的利率，实际算下来高很多

如果要按照每月还款后剩余欠款来算利息的话，那么你说的是对的，可以按照月度理财产品来比较，但是事实是，你如果选择了等额本息，30年房贷，那么你第30年每月还款还是和第1年一样

三十年房贷，假如基准利率不变的话，房贷利率是不变的。每个月还款总额不变，但是月供里包含的利息和本金是变化的

等额本息的利率是名义利率，你可以自己算实际利率de

300万，30年等额本息，每年还19万。理财的话大概想当于年化6%左右。但是大概从第12年开始，欠银行本金变成240万，每年还是要还19万，年化上升到8%。同时也是从这一年开始，等额本息的月还款额变得大于等额本金。压力逐年增大。                     除非有较好的投资收益，一般建议，在第12年之前要提前还款的。因为等额本息只有前面10年时间是比等额本金划算的。只要理财收益有7点年化就能覆盖月供。      但对没有投资理财渠道的人来说，任何时候提前还款都是划算的。

听起来好专业🙏🙏🙏

这个算法还是有问题的。你每年还的19万是利息加本金，其中利息与月供的占比每年都是不一样的，所以不能直接用还款额除以欠款来算利率。对于房贷来说，月名义利率就是实际利率，所以只要你的资金收益率比房贷利率高，任何时候提前还款都划不来；反过来要是你只放在各类宝宝里，资金收益率比房贷利率低，任何时候提前还款都是划得来的。

没有背离，因为你的月供就是有利息和本金组成的。你剩余的欠款额度就是你借款本金减去每个月归还的本金之和。不能把归还的本金和利息合在在一起然后除以年初的欠款额，这样算出来的结果是没有意义的。