儿童保险购买指引（7楼更新）
97539297家庭理财
广州Ray宝宝的保险应该怎么买？买哪些？买多少？
一、儿童在家庭中的位置：儿童在一个家庭中是被保护的对象，是纯消费个体，不能为家庭带来收入，只有支出，无任何家庭责任
二、儿童的保险需求点
1、小孩子好动，且不懂得照顾自己，容易发生意外——意外伤害及意外医疗保险
2、小孩子身体抵抗力较弱，容易生病——医疗、重疾保险
3、教育费用的刚性需求——教育金保险
4、作为资产转移或传承的对象——分红返还型保险产品
再回到前面的问题，鉴于儿童在家庭中的位置特点，即便发生身故风险，也不会给家庭带来多大经济损失，不会对家庭财务造成巨大冲击，反而是大人需要注意保障好。所以无需动用过多的保费为孩子做很高的保障，也无需考虑太长远，保到孩子独立就足够了，以后的事孩子自己会解决，爱他，更要相信他
最后就是针对需求点选产品了
1、意外伤害及意外医疗：很简单，但上爱心版一看，发生烧烫伤事故的BB蛮多，觉得还是有必要讲下意外险的细节，主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面，意外医疗的给付形式，额度，价格等（对此咱们另行讨论），额度一般10万意外，3万意外医疗
2、医疗、重疾：不用讲，先上80元/年的广州市儿童医保，可补充一些住院津贴，重疾的额度大约20~30万。
3、教育金：刚性需求，教育金的储备采用何种方式一直倍受争议，储蓄、投资、保险还是多者组合，这和不同家庭的收入特点是有很大关系的，稍微复杂一点，对此我想另作讨论。
4、资产转移或传承：这类产品很多，代理人也很喜欢推，三年一返，两年一返，年年返，还有高额红利，说得你不能不心动。对于这类产品可参考陆杨的帖（警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险！！！）。
[ 本帖最后由 广州Ray 于 2009-7-15 17:45 编辑 ]
2009/07/07
精选回帖
Happy(Baby)139楼不是广州户口，是深圳户口
2010/04/23回复
两朵菊花273楼保险公司：PICC缴费期：一次性趸缴保障期：20年投保对象：0—15周岁保障内容：http://www.gzmama.com/thread-3173483-2-1.html重大疾病保障10万+白血病保障10万解释，重大疾病确诊给付10万，若是白血病确诊给付20万保费：0—6 岁1874元7—15岁2074元观察期：一年12种重疾范围：恶性肿瘤，双目失明，重大器官移植或造血干细胞移植术，心脏瓣膜手术，终末期肾病，严重III度烧伤，急性或亚急性重症肝炎，语言能力丧失，良性脑肿瘤，重型再生障碍性贫血，双耳失聪，严重幼年型类风湿关节炎最高额度：30万
2013/01/28回复
SOLITARYHAWK286楼 本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2013-9-7 22:18 编辑 happymbeauty 发表于 2013-9-6 10:44 感觉RAY和SOLITARYHAWK的回答好专业，也很负责。能留下Q或电话等联系方式吗，想进一步咨询。 ...感谢您的关注与信任，联系方式已具体短您，请查看短信，有任何需要协助的地方可以随时联系！
2013/09/06回复
全部回帖
安安丝丝沙发从头看到尾，LZ真是热心，没有半点广告，回复又很中肯。送
说下我的情况
家庭年收入12W，有房贷，有定期存款，且存款高于房贷。老公上班，我在家带孩子，女儿今年两岁半
1.老公有社保，公司额外有商业险，具体内容不详，只知道是身故赔付80W.
2.我无社保，现业务员推荐太平安益2007，20年交费，保障50W，保障至70岁，满70岁返还保费30.4W，每年交15200元，另外附加安顺住院医疗，保2W，每年交378元。
3.女儿广州户口，80元社保，业务员推荐教育金带分红的，每年1W，存至17岁，18-22岁共领取 18W+分红，附加重疾交10年保10年，10元/份，可买2-3份，每份每年保1W元，另外附加住院医疗，378/年，每年保2W
我想咨询下，我家庭这种状况，业务员推荐的保险是否适合，还需要做哪些补充？
再次表示感谢
说下我的情况
家庭年收入12W，有房贷，有定期存款，且存款高于房贷。老公上班，我在家带孩子，女儿今年两岁半
1.老公有社保，公司额外有商业险，具体内容不详，只知道是身故赔付80W.
2.我无社保，现业务员推荐太平安益2007，20年交费，保障50W，保障至70岁，满70岁返还保费30.4W，每年交15200元，另外附加安顺住院医疗，保2W，每年交378元。
3.女儿广州户口，80元社保，业务员推荐教育金带分红的，每年1W，存至17岁，18-22岁共领取 18W+分红，附加重疾交10年保10年，10元/份，可买2-3份，每份每年保1W元，另外附加住院医疗，378/年，每年保2W
我想咨询下，我家庭这种状况，业务员推荐的保险是否适合，还需要做哪些补充？
再次表示感谢
2011/03/25回复
广州Ray楼板凳安安丝丝:
从头看到尾，LZ真是热心，没有半点广告，回复又很中肯。送 说下我的情况家庭年收入12W，有房贷，有定期存款，且存款高于房贷。老公上班，我在家带孩子，女儿今年两岁半1.老公有社保，公司额外有商业险，具体内容不详，只知道是身故赔付80W.2.我无社保，现业务员推荐太平安益2007，20年交费，保障50W，保障至70岁，满70岁返还保费30.4W，每年交15200元，另外附加安顺住院医疗，保2W，每年交378元。3.女儿广州户口，80元社保，业务员推荐教育金带分红的，每年1W，存至17岁，18-22岁共领取 18W+分红，附加重疾交10年保10年，10元/份，可买2-3份，每份每年保1W元，另外附加住院医疗，378/年，每年保2W我想咨询下，我家庭这种状况，业务员推荐的保险是否适合，还需要做哪些补充？再次表示感谢
查看原文 说下我的情况家庭年收入12W，有房贷，有定期存款，且存款高于房贷。老公上班，我在家带孩子，女儿今年两岁半1.老公有社保，公司额外有商业险，具体内容不详，只知道是身故赔付80W.2.我无社保，现业务员推荐太平安益2007，20年交费，保障50W，保障至70岁，满70岁返还保费30.4W，每年交15200元，另外附加安顺住院医疗，保2W，每年交378元。3.女儿广州户口，80元社保，业务员推荐教育金带分红的，每年1W，存至17岁，18-22岁共领取 18W+分红，附加重疾交10年保10年，10元/份，可买2-3份，每份每年保1W元，另外附加住院医疗，378/年，每年保2W我想咨询下，我家庭这种状况，业务员推荐的保险是否适合，还需要做哪些补充？再次表示感谢您好，之前在其他地方简单回复过。因保监新文件对未成年人累积身故保额限定等问题，这些天为了多卖几张300块保20万的重疾险，到处跑，没时间顾及回帖以及站内短信。
目前，先生是家庭唯一收入来源者，家庭已备资产高于房贷，即便经济支柱遭遇人身风险导致现金流中断，基本生活保障中的其中一大项——住房还是有保证的。
如果已备资产除了可以应付房贷外，还可以应付未来20年的基本生活开销以及女儿的教育费用的话，可以说，利他性质的风险保障缺口不存在。
若已备资产不足应付以上这些，在正常情况下，依靠自身的结余，加之太太将来可能出来工作，随着资产的不断积累以及孩子逐渐成长，家庭责任逐步完成，也不会存在什么问题。
只是，当经济支柱在家××期的某个时间上处于风险状态时，情况就不一样了。信息中提到先生有80万的身故保障，80万，保障孩子的生活及教育还是没问题的。前提是这80万是寿险保障。而非意外险
意外险和寿险有什么区别呢？
保险中，意外的定义是这样的：指外来的，突发的，不可预见的，非本意的，非因疾病引起的，并以此为直接原因对身体造成伤害的客观事件。
从定义看，范围就停窄的，但，不代表符合定义就有的赔，还有长达10几条的免责条款。
而寿险呢，无论意外或非意外情况导致身故，除了免责条款规定不予赔付的情形外，都予以赔付。寿险的免责条款，最少的只有三条，多的，也就7条。
所以，在孩子独立前，未来的20年期间，作为经济支柱的先生，要有足额的定期寿险保障。
其次是重疾，再次是意外残疾保障。
也就是说，先生需要做好未来收入保障，影响收入的三大风险——身故、重疾、意外残疾所对应的寿险、重疾、意外都要做足。
而太太和孩子，重点考虑不因大病风险给家庭带来沉重经济负担。
太太重点补充重疾及意外保障
孩子补充基础的医疗，重疾，有条件再考虑教育金储备。
对于现在的保障方案，保费支出比较高，从整体来讲，整个家庭并未得到全面而充足的保障，保费都没有用在刀刃上。
目前，先生是家庭唯一收入来源者，家庭已备资产高于房贷，即便经济支柱遭遇人身风险导致现金流中断，基本生活保障中的其中一大项——住房还是有保证的。
如果已备资产除了可以应付房贷外，还可以应付未来20年的基本生活开销以及女儿的教育费用的话，可以说，利他性质的风险保障缺口不存在。
若已备资产不足应付以上这些，在正常情况下，依靠自身的结余，加之太太将来可能出来工作，随着资产的不断积累以及孩子逐渐成长，家庭责任逐步完成，也不会存在什么问题。
只是，当经济支柱在家××期的某个时间上处于风险状态时，情况就不一样了。信息中提到先生有80万的身故保障，80万，保障孩子的生活及教育还是没问题的。前提是这80万是寿险保障。而非意外险
意外险和寿险有什么区别呢？
保险中，意外的定义是这样的：指外来的，突发的，不可预见的，非本意的，非因疾病引起的，并以此为直接原因对身体造成伤害的客观事件。
从定义看，范围就停窄的，但，不代表符合定义就有的赔，还有长达10几条的免责条款。
而寿险呢，无论意外或非意外情况导致身故，除了免责条款规定不予赔付的情形外，都予以赔付。寿险的免责条款，最少的只有三条，多的，也就7条。
所以，在孩子独立前，未来的20年期间，作为经济支柱的先生，要有足额的定期寿险保障。
其次是重疾，再次是意外残疾保障。
也就是说，先生需要做好未来收入保障，影响收入的三大风险——身故、重疾、意外残疾所对应的寿险、重疾、意外都要做足。
而太太和孩子，重点考虑不因大病风险给家庭带来沉重经济负担。
太太重点补充重疾及意外保障
孩子补充基础的医疗，重疾，有条件再考虑教育金储备。
对于现在的保障方案，保费支出比较高，从整体来讲，整个家庭并未得到全面而充足的保障，保费都没有用在刀刃上。
2011/03/30回复
Dorisyip4楼广州Ray:
教育金的储备方式几乎所有家长都有这样的感触：教育成本越来越高，从幼儿园、小学、初中、高中到大学，再加上日常的补习、兴趣特色班等项目，一个孩子的直接教育成本需要30-40万元左右。据有关统计，目前，子女的教育支出已占到家庭支出的三分之一对于教育金的储备方式，向来就有许多争议，大致方案分为以下几种1、银行储蓄：稳定，安全，无风险。如果大人没有足够保障发生风险时，将不能持续2、基金定投：灵活，从时间长度来看，会有较好的收益。同样是需要大人有足够保障3、教育金保险：确定性，确保孩子能领到教育金，且大人发生风险，可豁免保费。但收益性较差4、用少量的钱给大人购买30-40万定期寿险、定期重疾，当大人发生风险时，直接得到赔付，取代保费豁免功能，剩下的大部分做基金定投，兼得保障性与收益性。5、投连做主险，附加重疾，意外等。争论比较大的是3和4，所以这里只略讲下3和4的选择。教育金的要求就是确定性，安全性，稳定性。那么这两种方案的选择和家庭收入情况，尤其是稳定性与持续性相关。如：工商个体户、自由职业者，收入情况随市场起伏而起伏，金融危机甚至亏本，资金也时常需要周转，这种情况对教育金的各个要求都是很大的考验。所以像这样的收入不稳定的家庭在收入还可以时应该立刻购买教育金保险，选方案3又如：收入虽稳定，但比较低，就是所谓的穷人，购买教育金保险也勉强可以，但方案4更适合。穷人的最需要解决的问题是如何用手中仅有的钱生出更多的钱，有风险也得做，因为没有更好的选择再如，收入稳定，且可观的人，就是所谓的中产阶级（在我眼里，无需工作，但仍有足够的先进流入来应付各项开销的人才是富人，就是《富爸爸》里提到的达到财务自由的人），选择性稍多，3和4均可。总之就是看你的家庭收入特征来选择相应方案，看菜下饭
查看原文受益良多！~
2011/04/08回复
飞天猫
钱钱他妈6楼czy:
非常认同楼主对于儿童保险的分析与观点。请根据我宝宝的情况，给点建议：宝宝7个月大，广州户口，但预计三岁前在广东一个二线城市生活（只会偶尔回广州短住，所以正考虑要不要买80元/年的医保），我的公司已经为宝宝提供10万的重疾，每年2万门诊，3万住院，但是如果我离职，就没有这些福利了。所以，想自己再给孩子买商保。对于15楼的综合方案有兴趣。我们夫妇俩的保险，从意外到定期寿险到重疾都有了，所以不再考虑。谢谢！
查看原文公司买的是否团体险啊？有甘高的门诊保障？能否告诉我是哪家的团体险，我也想买。谢谢！
2011/04/15回复
广州Ray楼7楼钱钱他妈:
公司买的是否团体险啊？有甘高的门诊保障？能否告诉我是哪家的团体险，我也想买。谢谢！
查看原文大型外资公司一般都会为员工购买比较全面的团险，且里面还包括配偶及子女扩展保障福利。
非这些公司员工，是买不到类似的团险的。
非这些公司员工，是买不到类似的团险的。
2011/04/15回复
carriechen引用:
原帖由 zxf12161 于 2011-1-11 14:15 发表
这么好的贴怎么就沉了呢。最近正在考虑为小孩买保险，请问楼主帮忙分析：
家有小孩6个月，主要是想帮其购买医疗住院保险，意外保险和重大疾病。对于教育金不是很迫切。家里情况是年收入自12万左右，男主人有公司保险，没有额外购买其他保险，女主人几年前开始购买了中国人寿康宁分红和康宁重大疾病终身，保额都是5万。经济地位相当。请楼主帮忙分析一下小孩应该怎么样买保险，建议哪个保险公司适合。另外可以直接在女主人名下为其买中国人寿的吉祥卡吗，非常感谢！
从描述看，大人有一定的基础保障。
孩子是哪里户口？如果是广州市户口的话，可先购买80元/年儿童医保。
吉祥卡，需要另外投保。如果没有80元/年儿童医保的话，还是建议购买平安的开心宝贝卡。
另外补充一份重疾，20万保额，31种重疾保障，缴费30年保障30年，男每年340元，女宝宝每年300元。
请问这个20万保额还有得买吗,方便请短我,谢谢!
原帖由 zxf12161 于 2011-1-11 14:15 发表
这么好的贴怎么就沉了呢。最近正在考虑为小孩买保险，请问楼主帮忙分析：
家有小孩6个月，主要是想帮其购买医疗住院保险，意外保险和重大疾病。对于教育金不是很迫切。家里情况是年收入自12万左右，男主人有公司保险，没有额外购买其他保险，女主人几年前开始购买了中国人寿康宁分红和康宁重大疾病终身，保额都是5万。经济地位相当。请楼主帮忙分析一下小孩应该怎么样买保险，建议哪个保险公司适合。另外可以直接在女主人名下为其买中国人寿的吉祥卡吗，非常感谢！
从描述看，大人有一定的基础保障。
孩子是哪里户口？如果是广州市户口的话，可先购买80元/年儿童医保。
吉祥卡，需要另外投保。如果没有80元/年儿童医保的话，还是建议购买平安的开心宝贝卡。
另外补充一份重疾，20万保额，31种重疾保障，缴费30年保障30年，男每年340元，女宝宝每年300元。
请问这个20万保额还有得买吗,方便请短我,谢谢!
2011/04/19回复
广州Ray楼9楼carriechen:
引用:原帖由 zxf12161 于 2011-1-11 14:15 发表 这么好的贴怎么就沉了呢。最近正在考虑为小孩买保险，请问楼主帮忙分析：家有小孩6个月，主要是想帮其购买医疗住院保险，意外保险和重大疾病。对于教育金不是很迫切。家里情况是年收入自12万左右，男主人有公司保险，没有额外购买其他保险，女主人几年前开始购买了中国人寿康宁分红和康宁重大疾病终身，保额都是5万。经济地位相当。请楼主帮忙分析一下小孩应该怎么样买保险，建议哪个保险公司适合。另外可以直接在女主人名下为其买中国人寿的吉祥卡吗，非常感谢！ 从描述看，大人有一定的基础保障。孩子是哪里户口？如果是广州市户口的话，可先购买80元/年儿童医保。吉祥卡，需要另外投保。如果没有80元/年儿童医保的话，还是建议购买平安的开心宝贝卡。另外补充一份重疾，20万保额，31种重疾保障，缴费30年保障30年，男每年340元，女宝宝每年300元。请问这个20万保额还有得买吗,方便请短我,谢谢!
查看原文您好。这个产品，是带身故保险责任的。4.1后，保监对未成年人保险做了一些新规定。所以现在这个产品买不到20万了。
如果要买20万重疾，可通过一些附加险来实现。
[ 本帖最后由 广州Ray 于 2011-4-20 13:14 编辑 ]
如果要买20万重疾，可通过一些附加险来实现。
[ 本帖最后由 广州Ray 于 2011-4-20 13:14 编辑 ]
2011/04/20回复
童童Μαмι
齐齐candy12楼 见大家都这么有心，我也想向楼主咨询一下，我和老公都是三十来岁，两人月入共约一万，主收入在我．我有单位，也有公费医疗，孩子两岁半，也是跟着我是家属公费医疗．我买了友邦的寿险和附加的意外险．还有中英的意外险，保额好像是１５Ｗ ．老公单位只有医保，没有再买其它的保险产品．孩子也是只有公费医疗，没有其它的险种．我们现在暂不用供房子，我想给老公和孩子各买一份保险，请问能给我一些指导意见吗？等您的回复！谢谢！
2011/05/30回复
广州Ray楼13楼齐齐candy:
见大家都这么有心，我也想向楼主咨询一下，我和老公都是三十来岁，两人月入共约一万，主收入在我．我有单位，也有公费医疗，孩子两岁半，也是跟着我是家属公费医疗．我买了友邦的寿险和附加的意外险．还有中英的意外险，保额好像是１５Ｗ ．老公单位只有医保，没有再买其它的保险产品．孩子也是只有公费医疗，没有其它的险种．我们现在暂不用供房子，我想给老公和孩子各买一份保险，请问能给我一些指导意见吗？等您的回复！谢谢！
查看原文您好！
信息比较简单，缺乏量化依据。所以简单讲下。
家庭成长，建立在现金流充足的基础上，而现金流是靠你们夫妻二人创造的，尤其是您。
人能赚钱的前提条件当然是平安，且健康。
如果因为现金流的创造者发生大的风险，诸多刚性的家庭责任就无法顺利完成，比如子女抚养、教育，老人赡养，债务等等。
保险的核心功能，就是当人发生风险而导致不能继续赚钱养家时，创造出一笔钱来弥补家庭未来刚性财务缺口。
1、如果走的不是时候，直接失去了现金流。您是家庭经济支柱，已有一定额度的寿险，保额是多少，还记得吗？这些钱，是否够孩子吃饭穿衣读书？
2、大病的情况下，一般产生三种损失，一是直接的医疗费用，二是后期疗养费用，如营养品什么的，大病三分治，七分养，后期疗养费用绝对不菲，三是治疗及疗养期的收入损失。
您自身的医疗保障很好，一般疾病无需担心。大病风险下，公费医疗也不能报自费药，营养品及疗养等费用，至于第三项，不了解您的工作性质，不知道工资是否照发。所以大病风险，带来的后果就是大量消耗家庭资产储备，影响财富积累，同样对未来家庭刚性责任的完成是个考验。
您似乎没有商业重疾险。
3、OVER不可怕，怕的是残。对家庭经济是个大考验。意外事故致死率远高于致残率。而残疾，只有意外险根据不同的等级按比例赔付。
您的意外险保额，稍显单薄。
综上，您需要做一个保单检视，汇总一下保险利益。同时还需要做一个需求分析（需要了解一些基本的财务数据用以量化需求额度），然后根据具体情况设计总体方案，避免将来补丁式的保单叠加，花多了保费，保障还提不上来。
信息比较简单，缺乏量化依据。所以简单讲下。
家庭成长，建立在现金流充足的基础上，而现金流是靠你们夫妻二人创造的，尤其是您。
人能赚钱的前提条件当然是平安，且健康。
如果因为现金流的创造者发生大的风险，诸多刚性的家庭责任就无法顺利完成，比如子女抚养、教育，老人赡养，债务等等。
保险的核心功能，就是当人发生风险而导致不能继续赚钱养家时，创造出一笔钱来弥补家庭未来刚性财务缺口。
1、如果走的不是时候，直接失去了现金流。您是家庭经济支柱，已有一定额度的寿险，保额是多少，还记得吗？这些钱，是否够孩子吃饭穿衣读书？
2、大病的情况下，一般产生三种损失，一是直接的医疗费用，二是后期疗养费用，如营养品什么的，大病三分治，七分养，后期疗养费用绝对不菲，三是治疗及疗养期的收入损失。
您自身的医疗保障很好，一般疾病无需担心。大病风险下，公费医疗也不能报自费药，营养品及疗养等费用，至于第三项，不了解您的工作性质，不知道工资是否照发。所以大病风险，带来的后果就是大量消耗家庭资产储备，影响财富积累，同样对未来家庭刚性责任的完成是个考验。
您似乎没有商业重疾险。
3、OVER不可怕，怕的是残。对家庭经济是个大考验。意外事故致死率远高于致残率。而残疾，只有意外险根据不同的等级按比例赔付。
您的意外险保额，稍显单薄。
综上，您需要做一个保单检视，汇总一下保险利益。同时还需要做一个需求分析（需要了解一些基本的财务数据用以量化需求额度），然后根据具体情况设计总体方案，避免将来补丁式的保单叠加，花多了保费，保障还提不上来。
2011/05/30回复
SOLITARYHAWK15楼齐齐candy:
谢谢广州ＲＡＹ的解答，那么我的女儿和老公需要买个什么保险吗？
查看原文
RAY忙去了，我代答一下，呵呵！您和家人的保险体系目前都不够全的！
您本人：有公费医疗，中小的门诊及住院医疗花费已基本OK，重点保障缺口在于大的意外身故、伤残保障，重大疾病保障，及未来小孩成长独立前责任最重阶段适额的生命价值保障！
您先生：有社保，其中医保能报平均6成左右的住院医疗花费，另外4成自己承担的部分可以考虑商业保险中的住院医疗险、住院津贴险补充；重点保障缺口同样在于大的意外身故、伤残，重大疾病保障，及小孩成长独立前责任最重阶段适额的生命价值保障！
您的宝宝：现有公费医疗，门诊及住院医疗方面的花费基本解决；重点补充大的意外伤残、重大疾病保障，再适额考虑一点住院津贴保障，稍稍弥补一下公费医疗即可！教育金储备则视经济承受能力及个人认可度量力而行！
保险最核心的功能在于保障，将收入的一点点拿出来为一家进行全面的家庭保障规划是极为重要和必要的，思路清晰、需求明确以后直接联系专业、中肯的保险从业人员协商制定适合的解决方案即可，祝一切顺利！
2011/05/31回复
细BB
zyh5274
冬の宝宝
