最高人民法院针对《婚姻法》作出新的解释，离婚后的财产如何分配成为争论焦点。特别是离婚后包括保险在内的金融财产怎么处理呢？

   保险资产不应盲目退保，特别是很多针对夫妻或家庭共享的保险产品往往有着物美价廉的特点，离婚后盲目退保不仅可能造成保障空白，甚至有可能造成不必要的损失。

   数据显示，目前在拥有良好保险意识、注重用保险进行资产配置的家庭，保费占比可能达到家庭总收入的8﹪至10﹪，对应的保额可能配置在5年以上的家庭收入总和。

   婚后选择的保险，夫妻双方往往互为投保人、被保险人以及受益人。那么婚姻关系解除后，所拥有保险是否也会随保险利益的丧失而失效呢？

   绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等等关系，为了减少“麻烦”而干脆选择退保了事。

   这往往不是明智的选择。对此建议：在婚姻发生变故时应妥善处置保险资产，尚在缴费期的保单更不要盲目中断。

   根据我国的《保险法》规定，只要是投保时被保险人和投保人处于婚姻状态，即存在保险利益，可以投保，婚姻关系的解除并不会影响这份保单继续有效。也就是说，即便不对保单做任何变更，离婚对婚前所选择的保险效力是没有影响的。

   如果能够通过双方友好协商，继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。投保人也可充分使用保险公司的保单变更服务，根据家庭和保险的具体情况，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障，但切记不可轻易让保单失效。

   如果婚姻一旦出现问题且不可回头，那么保单不一定要退，受益人可以改为自己的儿女。孩子是无辜的，是父母的心头肉，给他们一份保障，是父母的义务更是父母的心愿。况且放弃保单会使投保人损失很多，于人于己都是不利，何不留下这份爱去继续温暖孩子呢？

   不同家庭不同的情况

   各个家庭选择保险的方式都有所不同，有的是在婚前选择了，投保人单独完成了缴费，结婚以后可以继续享受保险利益。

   有的是在婚后选择，可能是夫妻共同缴费，或者是一方缴费，双方互为投保人、被保险人、受益人，在离婚时缴费还没有完成。

   更有一部分人是选择了全家保障型的保险，离婚后保险还没有缴费完，如同鸡肋，食之无味弃之可惜。

   当爱已成追忆，保单亦不用退

   面对离婚问题，更多的夫妻双方是协议了房子、车子等可以想到的共同财产，而往往忘记了曾经选择的保单，忘记了基本的保障。

   当再次想起来的时候，可能有的人会干脆选择退保，省的惹来更多烦恼，有的则是会引起不必要的法律纠纷。

   其实，即使当爱已成追忆，保单也不用退。理由如下：

   一、退保只能得到保险的现金价值，并不是所缴保费的全款

   保险法规定：只要是投保时被保险人和投保人处于婚姻状态，即存在保险利益，就可以为对方投保，婚姻关系的解除并不会影响这份保单继续有效。换句话说，即使离婚了，不对保单做任何变更，对之前所选择的保险的保障效力是没有影响的。

   如果能双方协商，能够延续已有的保障是最好的，尤其是针对全家保障类型的保险，换为退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度，需要付出比原来多百分之十到百分之二十甚至更高的保费。

   二、退保后现金价值属于夫妻共同财产

   例如：小李结婚后，作为投保人，以妻子作为被保险人选择了一份保险，已经缴纳保费10000元。但是由于两人感情不和，两人就办理的离婚手续，离婚时，像大多数家庭一样，只是想到了房子、车子的分配，并没有想到其他的共同财产。

   离婚后不久，小李不经意记起了这份保险，一想到是自己出钱为前妻买的，就立刻去了保险公司办理了退保手续，但是退回的只有8000元现金价值。让他没有想到的是，前妻得知此事，将小李告上了法院，要求分割这部分现金价值。

   法院经过调查，这份保险是在两人婚姻期间所购买，认定为保单的现金价值为夫妻共同财产，而且在离婚时候没有对这笔款项做特别说明，所以不能认为小李前妻有放弃这部分共同财产的表示，因此法院判定，小李将这部分现金价值交付一半于前妻。

   从这个事例中可以看出，在婚姻期间选择的保险是属于夫妻共同财产。而退保的话本来就已经损失了部分金钱和保险利益，又要分割得到的现金价值，与其如此，不如协商或者作变更计划。

   三、保单可变更

   离婚后，也可以与保险公司取得联系，根据家庭和保险的具体情况，使用保单变更服务。也就是可以通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障，切不可轻易放弃保障，放弃保单。

   邹女士和丈夫已经离婚了，可是邹女士的保险受益人还是她的前夫。邹女士也是在离婚后才记得自己曾经为自己投保了一份保险，前夫是受益人。

   虽然并没有什么迹象可以表明他的前夫对她有道德逆选择，但是一般人都会想到要放弃这份保险，免除后顾之忧。和保险公司联系后，保险公司告知她退保会损失很多利益，于是建议她尽快办理受益人变更手续，以书面形式向保险公司提交申请。

   离婚后及时变更受益人很重要。当然，虽然彼此婚姻已不可挽救了，但还可以继续关爱孩子，毕竟没有了家庭的保障，为孩子选择多一份保单的保障，对孩子来说是百利而无一害的。

   建议：父母离异可从互为受益人变更为将子女作为受益人，特别针对一方提供长期抚养费的情况下，有必要其完善人身保险，并由此为子女成长建立保障。

   如果是为孩子选择的保险，夫妻两人离婚后，续期缴费义务由谁继续承担，双方应该及早商定，或者由一方支付给另一方一定的补偿金，但今后的缴费义务由另一方继续承担，这些都不失为妥当的方法。

   温馨提示：将受益人变更为孩子，被保险人或投保人都可以申请变更受益人，但若只是投保人要求变更受益人，必须经过被保险人的同意。

   家财险的保障范围是什么

   家财险分为三种类型：买房自住型、房屋出租型和租房居住型三种类型。

   买房自住型包含基本保障：房屋、房屋装修和室内财产；还包含附加险：室内财产盗抢险、水暖管爆裂及水渍险、现金、金银珠宝盗抢损失险、保姆人生意外险、家用电器用电安全损失险、高空坠物责任险、家养宠物责任险。

   房屋出租型包含基本保障：房屋、房屋装修和室内财产；还包含附加险：水暖管爆裂及水渍险、家用电器用电安全损失险、高空坠物责任险、出租人责任险。

   租屋居住型包含基本保障：室内财产；还包含附加险：室内财产盗抢险、现金、金银珠宝盗抢损失险、保姆人生意外险、家用电器用电安全损失险、高空坠物责任险、家养宠物责任险。

   每个险种包含的具体保障责任范围包括：

   1、房屋保障：房屋由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失，可申请理赔。房屋指房屋主体结构、以及交付使用时已存在的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等。保额自主填写，建议所填写的保额为市场价重置该房屋的费用。

   2、房屋装修保障：房屋装修由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失，可申请理赔。房屋装修指地板、水暖、气暖、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等房屋装修附属设备。

   3、室内财产保险：室内财产由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失，可申请理赔。室内财产指家用电器、服装、家具、床上用品。

   4、室内财产盗抢险：家用电器、服装、家具、床上用品等室内财产由于遭受盗窃、抢劫行为而丢失，经报案由公安部门确认后，可申请理赔，此附加险提供最高10万元保额。

   5、水暖管爆裂及水渍险：房屋、房屋装修、室内财产因水暖管爆裂，由此遭受水浸、腐蚀的物质损失，可申请理赔，此附加险提供最高10万元保额。

   6、现金、金银珠宝盗抢损失险：现金、金银珠宝存放在房屋内由于遭受盗窃、抢劫所致的损失，经公安部门确认后，可申请理赔，此附加险提供最高2万元保额。

   7、保姆人身意外险：保姆在工作过程中遭受烫伤、滑到等意外伤害事故造成的医疗费用或身故伤残，即可申请理赔，此附加险提供最高5万元保额。

   8、家用电器用电安全损失险：电压异常引起家用电器的损毁，可申请理赔，此附加险提供最高10万元保额。电压异常通常是由于供电线路老化、自然灾害造成的意外或施工失误造成的短路等原因引起。

   9、高空坠物责任险：窗框、花盆等因意外从家中坠下导致他人受伤或他人财物损毁，因这事件需负上法律责任的费用将可获赔偿。甚至所住楼宇范围内发生高空坠物，而无法确定肇事者，由此经法判决由相关住户分摊的费用将可获赔偿，此附加险提供最高5万元保额。

   10、家养宠物责任险：合法拥有的宠物造成他人受伤或他人财物损毁，因这事件需负上法律责任的费用将可获赔偿，此附加险提供最高5千元保额。宠物不包括藏獒等烈性犬只。

   11、出租人责任险：在房屋内因意外事故造成承租人的人身伤亡，而您因这事件需负上法律责任的费用将可获赔偿，此附加险提供最高5万元保额。

   别看只是一份小小的家财险保单，一旦出险，能否赔得到，到底能赔多少，什么情况可能被拒赔，可都大有讲究呢！

   家庭财产保险为您的家居财物和个人贵重物品提供全面保障。同时您更可选择财产盗抢险、水暖管爆裂险、高空坠物险、家用电器用电安全险、甚至家养宠物责任险等附加保障。

   超额投保不能多获赔

   在选择家财险时，大家通常会碰到几个名词或数字：保额、实际价值、超额投保等，保额也就是投保额度，直接与保费挂钩，实际价值则是指被保险物品的价值，或称重置成本。如果投保时确定的保额大于保险标的的实际价值，就成了超额投保。

   对于家财险超额投保的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。一种情况下，若投保人是出于恶意，明知该保险标的实际价值并没有那么高，却虚报价值，并以较高的数额作为投保金额，企图将来获得不正当利益，则合同无效。

   还有一种情况是，保险合同订立时，保险标的的实际价值和投保金额是差不多的，只不过因为被保险财产的市价自然下跌，以致保险事故发生时，保额大于保险价值的。此时，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，保费不退还。

   所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个。投保时若一味求大，往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”

   多家投保无法重复获赔

   除了超额投保之外，一些市民还有意或无意地向多家保险公司投保。但是，对于在多家公司同一期间投保的“重复保险”，我国《保险法》第40条第二款规定，重复保险的保险金额的总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总不得超过保险价值。

   除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。总而言之，无论是在几家保险公司投了保，市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额，否则就违背了财产保险中的“补偿性原则”。

   因为那时投保人不仅通过保险弥补自己的损失，而且还能额外获得了一部分“净收入”，这样的情况与保险的补偿性功能是相悖的，所以不可能存在。

   从投保人的角度来说，投保人当然可以选择多份保单，但总保险金额不得超过保险财产的实际价值，但要注意在同一时间内，多次投保的保障总金额不要超出可能产生的损失，否则也容易出现类似前文所述的超额投保了。

   不同物品赔偿方式有差异

   此外，传统的家庭财产保险由于不承保金银、手饰、字画等等无法明确鉴定价值的物品，因此对室内保险财产在发生保险责任范围内的损失时的赔偿处理，是采用“第一危险赔偿方式”，即在不超过保险金额的条件下，可以按照出险时保险财产的实际价值获得赔偿。

   比如，投保家电，保额5000元，出险后，经过鉴定损失2000元，那获得赔偿金2000元；若损失了8000元，获得的赔偿则仍然是最高保额5000元。但随着承保范围的扩大，新型家庭财产险的赔偿处理则比较复杂，视不同的保险财产而定。

   如服装、家具、家用电器、文化娱乐用品依然保留传统家财险的第一危险赔偿方式；房屋、房屋附属物及装修部分的赔偿是按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，即比例赔偿方式；租房费用、现金珠宝首饰损失、第三者责任则采用限额赔偿方式。

   与“第一危险赔偿方式”主要为了避免超额投保行为设置不同的是，比例赔偿方式则主要是针对不足额投保问题采用的对策。

   比如王某房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，那么按照比例赔偿方式，他只能获得10×(20/50)=4万元的赔偿。

   限额赔偿方式则是在投保当时就约定一个赔偿限额。比如投保人李某的住房发生漏水无法居住，不得不携带家人在外租房，他每天的实际租房费用是50元，这是他的实际损失，但最后的赔偿并不依据他的实际损失来确定。

   因为双方在投保当时已经约定每天的租房费用赔偿额为30元，因此不论王某是去租用20元/天的房子还是50元/天的房子，他实际只能获得30元/天的赔偿。这主要是保险公司为了控制风险程度所采用的一种手段。

   家财险具体如何申请理赔

   一旦出险，投保人应该立即拨打保险公司服务电话，告知保险公司家里受损失了，在电话中报出保险单号码。有条件的话，最好自己拍摄受损照片，以作备案。同时准备好保险单、财产损失清单、Fa Piao、物业等部门的证明。

   地板翘起、电器受损等发生的所有修理费用，一般属于“合理的补救费用”，也在保障范围之内，因此应该保留有关修理 Fa Piao 和凭据，以便一并确定理赔额。

   如暴雨、暴风袭击造成的家财损失，应当提供当地当时的天气情况证明。如果发生盗抢行为，还应准备好公安机关的证明。如果是火灾，应当提供消防部门的证明。建议投保人在投保家庭财产保险之时，就应向所投保的保险公司询问清楚索赔时所需要那些材料。

   保险公司得知后会派人查看损失情况，随后就能着手进行现场查勘和处理。顺利的话，一般7个工作日左右，可以从保险公司领到赔偿金。如果投保时留下了银行卡号，还可以选择赔偿金直接转账，少跑一趟腿。

   还要提醒的是，投保人在投保时一定要真实填写保单，所投保的财产标的坐落地不能是商铺以及违章建筑和处于紧急危险状态的财产，而只能是投保人户口所在地，或者常住地。否则，一旦发生财产损失，即使符合理赔条件，也将得不到赔偿。

   相关链接：投保家财险要看清条款

   除了了解家财险具体的一些理赔细则，在投保之前，最好还能仔细阅读条款，特别是“免责条款”或曰“除外责任”。

   比如，长假家里没人，很多人会事先投保一份家财险，以防“后院失火”。但有些家财险规定，被保险的房屋“一周内无人居住情况下”，保险公司将不负责赔偿，而有的家财险规定“30天内无人居住情况下”保险公司可免责。

   而在附加盗抢险条款中，有些产品规定“门窗未关”情况下保险公司可以免责，有的产品则只是规定“门未关”情况不赔，对于窗是否要关闭没有明确约定。别看这些表述只有一两个字之差，但将来理赔起来却是根本性的差异。

   但是补充医疗保险对很多人来说还比较陌生，关于它您知道多少呢？它和普通的基本医疗保险有什么不同？它有什么作用？在此介绍一下补充医疗保险。

   补充医疗保险是指社会医疗保险经办机构为参加基本医疗保险的参保人代向商业保险公司统一办理投保手续，获得合理补偿，解决参保人超统筹基金支付最高限额以上的高额医疗费用的一种医疗保险。

   它是相对于基本医疗保险而言的，包括企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助和社区医疗保险等多种形式，是基本医疗保险的有力补充，也是多层次医疗保障体系的重要组成部分。

   补充医疗保险和基本医疗保险有所不同，但是他们并不矛盾，相反，它们是互为补充的，也不可替代。基本医疗保险通常由国家立法，强制实施，建立基金制度，费用由用人单位和个人共同缴纳，医疗保险费由医疗保险机构支付，以解决劳动者因患病或受伤害带来的医疗风险。

   而补充医疗保险不是通过国家立法强制实施的，而是由用人单位和个人自愿参加的。它是在单位和职工参加统一的基本医疗保险后，由单位或个人根据需求和自愿原则，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险。

   补充医疗保险有以下特点：

   1、相对的自愿性

   它让参保单位和参保人员自愿参加、自愿选择补充医疗保险的形式和产品，满足自身有支付能力的医疗需求的多样性。

   2、福利性与非福利性并存

用人单位缴纳补充医疗保险费时，对其本单位的职工而言具有福利性。但是另一方面，在一定社会范围内，不管是用人单位，还是职工，他们作为个体参加补充医疗保险，又具有非福利性质。

   补充医疗保险的作用：

   1、真正弥补社会基本医疗的缺陷，大大解决了员工看病费用高的问题。补偿基本医疗保险中报销后余下的项目，补充医疗保险就发挥了它的作用。

   2、能解决社保无法解决的意外风险。补充医疗保险还包含人身意外伤害保额，为意外风险提供了一定保障。

   3、能为企业留住人才。为员工提供心理和生理上的健康保障，对企业留住人才有莫大的帮助。

   “人无远虑，必有近忧”，随着我国医疗保险制度的越来越健全，人们的医疗后顾之忧可谓解决大半。可是，医疗保险的起付线、封顶线还是给人们带来了不小的压力。于是，在人们压力与国家政策的双重压力下，越来越多的企业开始选择补充医疗保险。但是，应该如何选择补充医疗保险呢？

   NO.1合法性是第一位的

   与普通商品相比，补充医疗保险无影、无形，它仅仅是一纸合同。其主要价值便在于，如果发生合同中约定的事件，保险公司进行相应的赔偿。

   因此，企业在投保之前，首先应该了解的便是该产品是否经过保监会备案。若没有经过保监会备案的保险条款是不受法律保护，一旦出现合同纠纷，投保人将陷入十分被动的状态。

   NO.2保费的合理性

   客户在选择保险产品时，最关心的莫过于费率，因为费率直接决定了客户投保的成本。不过，如果保险公司的费率过低，或者通过简单的计算就能得出保险公司将要赔钱的结论，投保人一定要提高警惕。

   一般而言，选择补充医疗保险的保费可以分为两大部分：一部分以理赔款方式支付出被保险人，另一部分则作为公司的运营费用。因此，一家优秀的保险公司所能做到的是尽量减少管理费用。而理赔款占保费的比例则基本与投保人数及收取保费是否合理相关。

   NO.3服务质量很重要

   如今，随着竞争的日趋激烈，各保险公司之间的竞争已经不仅仅存在于产品价格、种类上，而是开始向售后服务方面漫延。在选择保险公司时，除了进行价格、责任的比较外，也不能忽略了服务这一重要的一项。

   因为售后服务对于补充医疗保险而言尤为重要，在遭遇到合同所约定的事件时，只有得到及时、足额的理赔款才能真正体现出企业选择补充医疗保险的作用，否则它就无疑于一张废纸，即不美观也不实用。

   投保企业在为员工选择补充医疗保险，从而切实免去员工的医疗后顾之忧，解决高昂的医疗负担，这样既不必担心花钱不讨好，也能更好地完善企业的福利保障。

   如果您是企业主，不妨考虑为员工选择团体保险，花钱不多却可以稳定“军心”，留住人才。如果您是企业员工，老板却没计划没预算为您选择团险，那么也可以联合几个同事进行团体投保，以绝对便宜的“批发价”买进自己所需的各个险种。

   21世纪最贵的是什么？是人才！对于大部分企业而言，特别是对于处于成长期和成熟期的中小企业而言，他们仍然非常看重留住人才，发掘人才。

   可将团险作为员工福利

   企业为求人才会不惜用重金招揽，会想方设法为员工特别是优秀员提供具有吸引力的培训机会和发展空间，还会提高薪资水平等。

   但对优秀人才而言，并不难找到一份薪酬有竞争力的工作，但如果能更多考虑人文关怀，给他们包括他们的家人提供充分的保障和贴心的福利，他们才最容易在企业中安心就业。

   确实，现代企业竞争的重点是人才竞争，人才优势是企业在竞争中立于不败之地的保证。如果企业有完备的、系统的福利保障制度，就能留住人才、吸引人才，而选择团体险就是其中一个非常有效的手段。

   由企业出面选择团体险的好处很多。不仅能稳定军心，也能有效控制成本，起到“花小钱办大事”的效果，能有效转嫁企业风险。

   首先，保险费率优惠，因为团体投保能够适用“大数法则”，所以相对于个人选择保险，其费率相对较低。

   再次，团险选择范围更广，个人单独投保时有些产品买不到，团险却可以买到，最典型的例子就是门诊急诊保险。

   另外，投保核保手续比较简化，一张保单就可以承保数人、数十人甚至更多。由于团体中的绝大部分人体质健康，即使有老、弱、病、残的有些已经退休或离职，所以团体保险基本上可以免除体检。承保期间，投保企业还可以随时申请增减被保险人。

   那些人数规模从5人到200人的中小企业，它们绝大部分都没有商业投保的经历，但是他们企业本身和员工的潜在风险都很大，抗风险能力又相对大型企业要弱很多，因此从这个角度来看，通过选择团体保险来规避风险显得十分重要。

   企业可按需选择险种

   当然，对于不同行业、不同规模、不同年龄结构的不同企业来说，它们的保障需求和经济负担能力都有所差异，可以需要根据实际情况选择团体保险计划。一般来讲，意外伤害、意外医疗保险和定期寿险是保障的基础，在选择团体保险时应首先考虑。这类保险保费较低，可为员工提供基本保障。

   如果要进一步为员工提供更周全的福利保障，还可在此基础上加上住院(门诊)医疗保险、重大疾病保险、住院津贴保险等。后一类保险保费较高，但更能体现企业的员工福利，适合预算充裕的企业投保。中小企业可以根据自己的要求选择产品和服务，市面上也已经有保险公司专门针对中小企业推出的保险计划。

   需要提醒的是，对于选择团险的人数，保险公司是有一定限制的。风险较低的一、二、三类行业，团体投保的最低投保人数通常为8至10人，四类及四类以上行业的团体投保，最低投保人数须达到20人。

   8人以上可联合投“团险”

   不仅仅是企业主可以为员工团体投保，个人也可以开动脑筋，想想怎样才能获得更优的费率，更好的产品选择。比如，所在的公司没有为大家选择团体保险，也没有这方面的预算计划，但自己本身愿意出钱，是否可以联合更多同事一起投保团体保险呢？答案是肯定的，和不少商品一样，保险产品也可以“团购”，而且一样能给消费者带来不少好处。

   首先能带来价格上的优惠。比如，个人选择传统意外险，10万元保额一年大约需要150至200元保费，但团体保险中10万元额度的意外险，大约只要120至150元，甚至可到100元。团体比个人的意外伤害保险价格要便宜30%至50%以上！其他险种如果是团体投保也会有不同程度的便宜。

   除了费率上的优惠，团购保险还有一个很大的好处，就是可以选择个人平常选择不到的保险品种。最典型的例子就是门诊急诊保险。个人的门诊急诊由于赔付率非常之高，保险定价也比较高，且大多数保险公司也不愿意卖给个人。

   但如果能团体形式投保，就能够更好地分散风险，降低保险公司赔付的比例，所以保险公司还是愿意承保团体门诊急诊险。如此一来靠个人不容易选择到险种，就可以通过“团购”的形式投保了。

   对于这类自发“团购保险”的人数，保险公司也是限制为8人以上(风险较低的一、二、三类行业)。四类及四类以上行业的团体投保，通常最低投保人数须达到20人。

   自发“团购”需加盖企业公章

   当然，保险团购并不像一般的普通商品团购那么简单，它还有不少限制。比如，一般零售商品的团购是没有团体资格限制的，只要符合一定的人数或数量要求即可，但如果只是以选择保险为唯一目的而临时组建成的团体，却没有资格“团购”保险。因为保险公司要充分考量风险。

   同一个机关、事业单位、企业或工会等同一个正式组织，由所在单位作为投保人，风险程度较低。但若只是几个需求相同或者亲朋好友临时搭建成一个“保险团购小分队”，对保险公司来说，这种散兵游勇的风险管理要花费更多的人力、物力，更会出现诸如人员变动后不知道找谁去核查等各类麻烦的问题，而且存在较高的道德风险，所以一般不会接受。

   当然，保险公司还是希望多做生意的。因此，有相同保险需求、同在一个单位里的几个同事或者几个家庭，还是可以自发组织起来，最后说服老板同意以单位的名义在团体保单上盖公章，证明你们并非“以购买保险为唯一目的而临时组建的团队”即可。

   至于你们单位到底有多少人，保险公司也不会深入查究。当然，这里并不是让大家不讲诚信，在投保时如果有什么既往病史，还是要如实告知，不然对自己、对同事、对保险公司都不是好事情。最后要提醒各位的是，这类团购性质的保险，需要签名的地方一定要亲自签名。

   近年来，为了减少保费支出，一些单位员工自发组织起来，以单位名义选择团体保险。消费者选择团险一定要理性，应遵循“保障为先”原则。

   团体保险是以一张保单为某一团体的所有成员或大部分成员提供保障的保险，具有以下优势：

   一、费率低。由于团险承保的是一个单位的全部或者部分员工，人数多、风险分散、费率比个险更为便宜。对于续保或长期合作的单位，费率还可以更加优惠。

   二、投保方式灵活，而且在承保期间，投保单位可以随时增减被保险人，便于单位的人事和财务运作。

   三、产品倾向于“自助”，即客户可以根据自己的要求选择产品和服务，优惠不变。

   团体保险承保条件较严格，为了保证承保质量，保险公司对团体保险设置了一定条件：

   一、团体保险的投保人必须是正式的法人组织，有特定的业务活动，独立核算。

   二、为保障承保对象总体的平均健康水平，团体保险中的被保险人必须是能够正常参加工作的在职员工。

   三、在团体保险的参保人数方面，保险公司规定，投保团体的员工比例不得低于75﹪，而且绝对人数不能少于8人。

   消费者选择团险应遵循“保障为先”原则：

   一、合理确定保额。因为保险的费率是和工作性质挂钩的，不同的职业缴付的金额不尽相同。

   二、关注保障范围。由于不同保险公司给出的保障范围不同，因此选择时应寻求最适合企业实际情况的团险产品，同时应关注免赔额和赔付比例。

   三、选择团险企业在给保险公司提供资料的时候一定要如实告知，保险公司如发现当初入库资料和实际情况不符，合约会立即失效。

   投保了团体健康险后，员工需要了解的主要为保险责任、保障额度、保障期限、除外责任，以及具体申报理赔时需要提供的材料等，这些信息一般可以从保险公司为企业提供的员工手册上了解到。

   一旦出险，客户可以先向公司人力资源部门咨询，或者拨打保险公司的热线电话，再进行相关理赔。有的企业可能会同时向几家不同的保险公司投保健康险，这在理赔过程中可能涉及到多次使用医疗费用收据的问题。

   以某保险公司的团体健康险理赔为例，客户若同时享有多份健康险保障，须在索赔申请表上注明还需要向其它保险公司索赔，并在提供医疗费用收据原件的同时，附上复印件。

   若只是部分补偿医疗费用，且实际赔付比例低于50％的，将提供给客户费用分割单并退回医疗费用收据原件，届时客户可凭费用分割单及医疗费用收据原件再向其他保险机构索赔。

   由于团体健康险多适用于补偿原则，若保险公司已经全额给付医疗费用或实际赔付比例高于50％的，将不再退还费用收据。团体健康险客户可能平时并不十分了解有关保障和理赔的手续，忽视了一些细节，而这些细节往往会令理赔程序更费周折。

   为此须提醒广大团体健康险客户，为了顺利理赔，客户必须留意相应保障项目的“责任免除”事项，同时对于以下细节应予注意：

   1、非本人就诊的费用无法得到理赔，因此不要让他人代诊。在此，也提醒一下，应仔细检查申报理赔的 Fa Piao 上的姓名是否与本人一致，如果不一致，基本上会遭到拒赔。

   导致这样的原因可能有：有些医院开具 Fa Piao 时可能将病人的姓名打错，或者本人姓名与投保时已不一致，因此客户必须在这些环节尽量细心。如有改名，须提供有关机构的更名证明或者户口本等，最好能及时通过自己公司的人力资源部告知保险公司做更新。

   2、了解哪些是公司所选择团体健康险中指定的医院，必须要前往这些医院就诊，如果在指定范围之外，一般都不予理赔。

   3、在无特别约定的前提下，在医院药房以外的机构购药的费用将不会获得补偿(如自行到社保定点药店购药的费用)。如果确实因为医院药房无该种药品，而需到外面购买，需由医院门诊办公室等部门加盖外配章。

   4、无病症单纯开药：有的员工看病时让医生开一些与病情不相关的药品，以备病时用或保健。这样开出的药品以及相关费用将不会获得赔偿。

   5、提供的材料中要有与 Fa Piao 一致的病史，仅提供 Fa Piao 、无病史或者病史不完整，也会影响理赔。

   6、无病症检查视同例行的常规体检，保险公司是不会予以报销理赔的。因此只有当客户有症状时进行的医学检查，符合报销范围的部分才能得到正常理赔。

   有人说，一个人一出生的第一个行为就是哭，这就意味着人这一生一定会不断遇到大大小小的艰难。现代社会风险无处不在，任何人任何时候都有可能遭遇意外事件，人生的各个阶段都会有不同的问题，我们总希望能够有一个一劳永逸的方法可以解决所有的问题，这显然并不现实。

   订制适合自己的保险理财方案

   在人寿保险范畴中，不同的年龄段、不同的家庭环境以及不同的可支配费用、负债状况和不同的目标梦想，对应的保险理财方案也会有所不同。因此，通过切实的数据分析，按照实际需求和长期规划来量身定做保险理财方案。

   把人的一生分为七个阶段：婴幼儿期、青少年期、单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和退休期，分析各阶段的特点，并在此基础上得出各时期的保险需求。

   一、婴幼儿期（出生到入小学）

   初生的婴儿柔弱娇贵，是父母爱情与责任的结晶。很多初为人父母者都希望能为这个小生命创造最好的生活环境，希望孩子能够健康成长。而婴幼儿期却是疾病的高发期，疾病因此成了新生儿最主要的危险，为孩子考虑保费便宜而保障功能强的疾病保险就由为重要！疾病保险的交费低，而保障可以延伸到孩子的整个人生，是父母送给孩子的第一份人生礼物！

   二、青少年时期（从小学到大学毕业）

   当今社会，很多的家庭不愿意生养孩子，以至于出现了很多的“丁克家庭”，而造成这种状况很重要的原因是养育一个孩子的花费让很多人望而却步。这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰。

   因为孩子年纪小时选择保险保费会比较便宜，因此可留下一部分钱如压岁钱为孩子选择储蓄型保险，也可以当作子女未来的婚嫁金或创业基金使用，让孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。

   另外，由于学生时代精力最为旺盛，喜欢各类运动，发生意外的概率比较大，建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还选择学生团体意外险和医疗险。

   三、单身期（从参加工作到结婚，一般为2至5年）

   这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力，但职业收入尚不稳定，风险主要来自于意外伤害和疾病，从对感恩的角度出发为规避风险造成的经济支出或减轻风险带来的家庭负担出发。

   因此建议选择定期寿险，并配以意外险和健康险这类“低保费，高保障”的保险计划。健康险要选择含“重大疾病”的险种，一旦偶患重大疾病可先行取得部分保险金以支付庞大的医疗费用。

   如果此类险种带有保单转换权利，即按照原投保年龄之费率转换成其他险种权利，这样未来可以转换成养老保险，既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保费较低的时机，为将来准备一份保障。条件允许为自己提前建立养老保障也未尝不可，但需要考虑的是长期的缴费能力。

   四、家庭形成期（从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年）

   这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭负担较轻，收入迅速增长保险意识和需求有所增强。

   为保障一家之主在出现身故或失能的情况下不会对家庭和其依存者带来压力，这时就需要选择人寿保险了，以应对可能出现的意外事件。同时，这时家庭有了财产，为了防止财产损失带来的影响，财产保险的需求也要仔细考虑。

   男性从现实出发应考虑的是对爱人的一生幸福的承诺，女性考虑的是减轻家庭负担，因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主，首先考虑投保保障性高的定期寿险，并附以一定的健康险和意外险。

   五、家庭成长期（从小孩出生到小孩参加工作，大约为18至22年）

   父母的事业均达到高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。这一时期家庭最大的开支是保健医疗费、学前教育。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭成员有增加，家庭和子女教育的负担加重，收入稳定增长，保险意识增强。

   首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑选择含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种，也应适当提高保险金额。

   其次可考虑给孩子选择少儿险，为孩子的教育基金作出安排，对中国父母来说这是人生的重要责任。另外，父母在经济允许的情况下可选择一定的养老险，对自己的晚年生活做好规划。在选择少儿险时附加豁免保费条款对于整个家庭来说也是很重要的，这使得家庭经济支柱在伤失缴费能力的情形下仍然保证保单有效。

   六、家庭成熟期（子女参加工作到家长退休，一般为15年左右）

   这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻。夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降，家庭负担较轻，收入稳定在较高水平。保险规划应侧重在体现身价和退休后的老年生活费与医疗费上，另一个重点是赋税问题(特别是未来遗产税问题)。

   人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。同时应为将来的老年生活做好安排，存储一笔养老资金。建议可考虑选择投资类保险、分红型年金类养老保险，万能型终身寿险等具有储蓄功能的保险，通过保险公司的资金运作，保证稳定的回报率，拥有充足的现金流来安享晚年生活。

   七、退休期（退休后）

   这段时间应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二，投资和花费有必要趋于保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要。医疗开支会很大。

   夫妇双方年纪较大，健康状况较差，家庭负担较轻，收入较低，家庭财产逐渐减少，养老保险和医疗保险成为选择保险的重点。人一生的每一个阶段都会面临不同的风险，应该综合考虑各时期的特点，有针对性的选择重点险种，以保障一生的平安。

   保险作为理财规划的基础部分，要及早规划，越年轻规划成本越低，而保障越高。年轻人踏上社会，承担的责任变重了，面对的风险也更多了，因此在进行职业规划的同时，也要开始学会制订自己的保障规划。

   年轻人看待保险特别是健康保险时往往是不屑一顾。认为自己还年轻，百病不侵，选择保险也是浪费。其中有一部分年轻人还是月光族，甚至已是房贷压身，因此总是借故没有闲钱选择保险，而一再拒绝保险。

   其实，这是走入了两个误区。首先，年轻不等于不生病，疾病年轻化已是不得不面对的一个社会现实。其次，相对于年纪大的人，年轻人的确资历尚浅，收入有限，而恰恰由于这个原因，一旦罹患大病，年轻人的承受力也就更差。因此，更要依赖健康保险来转移健康风险。

   大病发病日趋年轻化

   在以往的生活经验中，重大疾病一般都发生在中老年人身上，年轻人一般不会受到大病的威胁。但随着社会经济快速发展、工作压力加大、生活节奏加快以及饮食结构的不合理，近几年大病发病有逐渐年轻化的趋势。

   很多医学专家开始提醒年轻人，要注意身体，疾病已经不再分年龄。据统计，男性肺癌、女性乳腺癌的发病年龄，出现了年轻化的倾向，而血压高、血脂高、血糖高“三高”疾病，年轻化的趋势更为明显。

   因此应该认识到，疾病已不是意外，而是人的生命中必须计算的成本。据统计，人一生中罹患大病的可能性高达72.18﹪。一般情况下，进入32岁后发病机会就加大，进入50岁后发病率可高达5倍。病魔可以说是防不胜防，只有未雨绸缪，才能后顾无忧。

   利用保险转嫁大病风险

   如果罹患重大疾病，需要的是大笔的医疗费用和护理费用。年轻人积蓄很少，如果重大疾病不幸降临怎么办？健康保险（医疗险和重疾险）是应对的最佳选择。因为其主要功能就是分担健康风险，而且分期缴费的健康保险其实并不需要很多钱。

   假如手头只有5万元，没准儿一场大病就使这笔存款化为乌有，而且还可能变得负债累累。但是如果用这笔钱中的很少一部分选择了健康保险，就可顺利化解风险。比如某男，23岁，选择20年缴费，年缴2000元，选择一份定期保险，则可以拥有20万元的大病保险。

   如果重大疾病不幸降临，每年的2000元，就可以换来20万元重大疾病保险金，真正达到四两拨千斤的目的。可见，借助于健康保险，将可能面临的疾病风险转嫁给保险公司。这其实也是年轻人做好理财规划的一个重要方面。

   年轻人保障普遍不足

   大部分年轻人觉得有社会医疗保险就足够了。虽然社保的确能满足基本的保障需求，但不是所有年轻人都拥有足够的社保保障。由于年轻人处于择业期、创业期，一般单位不会提供充足的社会保障和福利，尤其是私营企业，对于员工的保障做得并不够，再加上年轻人工作岗位更换频繁，因此许多年轻人尽管有基本的社会保障，但随时可能面临中止。

   即便单位提供完善的社会医疗保险，按照规定，社会医疗保险也只负责起付线和封顶线之间的费用，且按比例报销，一般只能报销全部医疗费用的50﹪至60﹪，剩余部分也需要个人自负。社会医疗保险应付小病还行，但是面对大病高额的医疗支出，就有点捉襟见肘了。

   年轻时选择保险能有效降低成本

   保险作为理财规划的基础部分，要及早规划，一旦等要用到时再考虑，往往已经来不及了。从每个人出生开始，父母除了为孩子接种疫苗外，最重要的一件事情就是加入社保。

   由此可见，保险未雨绸缪很重要。在步入社会之前，医疗保障都由社会或者学校帮助规划，一旦毕业，年轻人就应该开始学会自我规划。因为承担的责任更重了，面对的风险也更多了，因此在进行职业规划的同时，也要开始学会规划自己的保障。

   更为重要的是，年轻时投保，保费相对较低，体检一般也都没有什么问题。比如一个男性同样选择某定期保险，20年缴费期，20万元保额，20岁每年保费为1900元，而30岁则需2500元，如果是40岁则需3700元，50岁高达6700元。同样的保障，保费相差却很大。而且随着年龄增长以后，身体状况也不如年轻人，遭遇核保加费或者拒保的概率也会上升。

   误区之一：意外太偶然，轮不到自己

   有些年轻人认为，每年花几百元钱选择意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理，意外是突如其来的客观事故。

   它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，所以才更应选择意外伤害保险。

   保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果选择了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。

   误区之二：社保足够用了

   社保是广覆盖、需要个人负担一定比例的社会医疗保险。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充。如果选择住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。

   一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。

   误区之三：现在还年轻、不用急

   不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏颇。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻人带来了巨大的挑战和压力。

   有些年轻人在专心工作时忘了缓解脑力疲劳；有些年轻人繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食、嗜烟酗酒等，这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降，从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力，容易患上癌症。

   有资料显示，我国约有70﹪的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻人承受工作压力的同时，尽早地选择一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。

   误区之四：得上大病，有了保险也治不好，没意思

   就现有的医疗技术水平来说，有些重大疾病确实还不能根治，但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命，特别是早发现早治疗。以癌症为例，早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。

   况且，每一个患者都有一种求生的本能，每一个患者的家人都不会见死不救，有了重大疾病险保障，风险将由保险公司承担，家人不必再为筹措治病的资金去动用银行存款或去举债。在某种程度上说，保险就是让自己获得一次重获健康的机会。

   误区之五：选择保险不如做投资挣钱

   有些年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。保险好比理财金字塔的地基。

   年轻人只有为自己准备好充足的保险保障，其他的理财计划才可能一一实现。如果没有打好这个地基，所有的风险投资都将是空中阁楼，一旦坍塌，后果将不堪设想。

   只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为风险投资保驾护航。在风险投资失败的时候，完全有能力跌倒了再爬起。在意外和疾病等风险来临的时候，因为拥有了足够的保险也不必影响风险投资的继续。

   如果按照年代划分，60后、70后、80后这三个不同人群在当前社会中扮演着不同的角色。80后的人群正处于社会上升期，四处打拼；70后的人群则承担着最主要的家庭责任，扮演着顶梁柱的角色；60后的人群生活则步入稳定，开始为未来的退休生活进行规划。不同的社会角色带来不同的生活压力，从而在投资理财和保障规划方面的侧重点也各有不同。针对这三类人群的保险需求，解析不同人群的需求差异。

   60后这一阶段的人群最大的风险来自于疾病，重点在健康险（医疗险和重疾险）。此外，60后人群还需要考虑退休后的生活保障，因此养老规划也是必须尽早解决的问题。在经济条件允许的情况下，重疾险保额尽量高一点，从目前重大疾病医疗费用来看，最好保额能够达到20万元。

   70后是社会的“夹心层”，需要重点考虑岁月流逝侵蚀健康带来的风险，以及日益紧切的养老需求，从整个家庭的风险角度来选择保险产品。整体粗略估计，70后投保保险额度可以达到家庭年收入的8至10倍，保费金额则应占家庭总收入的10﹪左右。

   80后正处于事业上升期，面对的社会压力和挑战相对较大，加上80后大都是独生子女，更应做好自己照顾自己的准备。如果想要获得较完善的保障及较高的保障额度，就需要选择更长的交费期，用每年较低的保费换取一个总体的综合保障。

   60后选择保险：重疾险保额最好达20万元

   60后正值事业高峰期，儿女也都长大成人，可以更多为自己的生活做些规划，在保险规划方面也可更多向自身倾斜。60后人群的年纪在40—50岁之间，随着年龄的增加，患病的概率也逐渐增大，这一阶段的人群最大的风险来自于疾病。

   此外，60后人群还需要考虑退休后的生活保障，因此养老规划也是必须尽早解决的问题。考虑60后人群已经到了一定年纪，重大疾病的发病率比年轻时高了许多，因此应适当提高重疾险的投入。

   在产品类型的选择上，最好选择终身型或者保证续保的重疾险产品，避免因为身体原因导致保险公司不予续保带来的损失。与此同时，在经济条件允许的情况下，重疾险保额尽量高一点，从目前重大疾病医疗费用来看，最好保额能够达到20万元。除了重疾险外，商业医疗保险也是不可缺少一个环节。

   一般而言，企业职工都享有社会医疗保险，社保可以报销其基本的住院费用和医药费，根据“补偿性原则”，保险公司将不再重复给付这部分已报销的费用。因此对于拥有社保的人群而言，在选择商业医疗险时，最好选择定额补偿类的险种，如津贴型住院医疗险。

   职场中人的养老规划宜尽早进行，因为保险产品费率跟年纪成正比，越早选择，花费越少，同时也可以留出足够的时间来完成退休资产的累积。在选择养老产品时最好考虑能够看到固定收益的品种，以确保生活开支有所保障。可以选择固定收益类的投资型保险产品，如万能险或分红险。

   这类产品虽属于投资类产品，但风险较低，通常具有保底收益。对于风险承受能力较强的人士来说，也可以考虑加入投连险，这类保险产品随股市波动较大，但从长期走势来看，投资收益还是有保障的。

   70后选择保险：“夹心族”力战“岁月神偷”

   70后是社会的“夹心层”，需要重点考虑岁月流逝侵蚀健康带来的风险，以及日益紧切的养老需求，从整个家庭的风险角度来选择保险产品。具体来看，首先，为了避免夫妻任何一方的身故或失去工作能力影响家庭生活，夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险或两全保险，并附加一定的健康险（医疗险和重疾险）和意外险。

   在健康险里，把风险最大的重大疾病这块的风险覆盖掉是当前最需要做的，毕竟重疾是对家庭经济造成影响最严重的因素。在家庭已经有了一定财富积累的基础上，可以做一些养老方面的保障，考虑养老金保险，在经济条件允许的情况下，可选择投资型的保险产品。在构建自身保障的基础上，可以选择为孩子选择少儿险。

   保障需求较为复杂的70后人群，并不是一份商业保险就能解决所有的问题，选择的关键在于各险种合理配置以及各险种的保障额度。整体粗略估计，70后投保保险额度可以达到家庭年收入的8至10倍，保费金额则应占家庭总收入的10﹪左右。

   从不同险种来看，寿险可以根据家庭未来8至10年的年支出设定风险保额，按贡献比例计算到每个人的头上；健康险（医疗险和重疾险）的有效保障应该不低于10万元；意外伤害险的有效保障应该不低于20万元；养老险应该不低于10万元。

   80后选择保险：保费支出要量力 先完善健康保障

   80后投保误区：80后年龄在20至30岁之间，正处于事业上升期，面对的社会压力和挑战相对较大，加上80后大都是独生子女，更应做好自己照顾自己的准备。但年轻，对于生活的风险感受不强，对于保险的态度存在一些误区。

   有些80后认为，自己还年轻，身体状态很好，平时也没什么病，不需要选择保险。但实际上，随着社会的快速发展，人们面临的工作和生活压力不断加大，不少重大疾病都呈现出年轻化的趋势。

   重疾险：重疾险属于给付型，一旦罹患重大疾病，保险公司将根据合同给付赔款，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。重大疾病发病率不断提高及年轻化，加上治疗费用高企，选择重疾险就显得十分必要。80后在选择重疾险时，保额可设定为年收入的二三倍。

   另一方面，大部分单位都为员工提供“五险一金”的保障，很多80后认为这部分保障已经足够，不需要额外选择商业保险。所谓“五险”是指养老、医疗、失业、工伤和生育5种保险。

   这5类保险只提供最基本的保障，属于社会保障体系，与商业保险的保障范围并不相同。如果是在工作时间之外遭遇意外，受害人是无法通过上述保险获得补偿的。

   此外，还有部分80后认为，刚开始工作收入不高，没有那么多钱拿来选择保险，如果买得少就没意义，干脆不选择了。实际上，一些短期意外险和定期寿险费用并不高，一年几百元或者一千多元就可以获得较高的保障。至于终身寿险、养老险和投资型保险产品则可以等经济实力相对较高的时候再考虑。

   很多单身人士往往生活比较自由，没什么负担，因此很多单身人士从来都觉得保险是不需要的，但是比起那些成双成对的人们，单身人士更需要为自己做好保障，以备不时之需。

   一、单身青年期

   一般来说，年轻人爱运动、爱挑战、爱刺激，不可预知的意外风险是首先需要防范的。另外，工作后的年轻人经常透支健康：熬夜工作、看球、打游戏。这些都需要提前做好保险储备。

   在20至30岁左右的单身期，第一份保险应该是意外险，然后可辅以适当保额的医疗险、重疾险和定期寿险。因为对于刚参加工作的年轻人而言，这个阶段时自身经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，意外险提供生命与安全的保障，不可或缺。

   利用商业保险弥补社保的不足，对社保不保的部分、自费的部分和重大疾病可能带来的财务空缺起到有效补充。先着重于发病率最高阶段的保障，锁定消费型险种，在自己的经济状况稳定增长后再补充保障至终身的产品。

   这个年龄段的年轻人的保障方案需要突出以下3个特点：范围广，费用低，保障高。这个年龄段的保险计划重点，视程度应依次为意外伤害险、健康险（医疗险和重疾险）和定期寿险。

   二、中年单亲父母

   中国的单亲家庭虽然不如欧美国家普遍，但目前呈增多趋势。单亲父母作为家庭惟一的经济来源，肩负家庭成员的一切开销。作为家庭和孩子的支柱，一旦生病或者发生意外，就很容易使家庭陷入经济困难的窘境，孩子的抚养也会受到很大影响。

   因此，单亲父母除了意外险，健康险（医疗险和重疾险）也必不可少。在健康医疗方面，选择足够保额的费用型医疗险，提高津贴型医疗险保额，对于单身父母和其孩子来说非常有必要。因为一旦住进医院，收入来源往往中断，孩子的花销将失去保障。

   在条件许可的情况下，最好能再选择重疾险，一旦发生大病，可以有足够的钱用于支付住院押金和治疗费。因为医疗险都是事后报销补偿型的，只有重疾险是一经确诊就立即给付。

   如果单身妈妈的储蓄并不充裕，最好能让孩子父亲每年付一笔钱为自己选择一份重疾险，因为对妈妈的保障就是对孩子的保障。如果对方已经亡故或者无力资助，单亲父母只能自己省下一些钱来做好保障，不要拖到50岁之后才想起来要选择重疾险。

   重疾类的保险又可分为两大类：

   1、纯消费型，其特点是用最小的投入来换取较高额的保障，专款专用，类似互助基金，有风险，别人帮你；无风险，你帮别人。

   2、带返还的产品，其特点是在获得保障的同时，兼具储蓄功能。另外，对于未参加社保者，费用型医疗险是首先应该考虑的；其次是补贴型医疗险和重疾险。而对于已经参加了社保的人，费用型医疗险可以迟于补贴型医疗险和重疾险选择。

   费用型医疗险：保险公司以住院医疗 Fa Piao 为理赔依据，根据**上的医疗费用项目，按一定限额、一定比例理赔。

   补贴型医疗险：保险公司以出院小结为理赔依据，根据出院小结上登记的住院天数，按每天给付一定的理赔金额。

   定期寿险：相对于保障期间至身故的终身寿险而言，它只提供一个确定时期的保障，如1年、5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。

   三、单身长者

   大多数寿险和健康险（医疗险和重疾险）都对承保年龄有要求，即便长者仍在可承保年龄之内，保费也都很高。因此，单身长者只需花不多的钱选择意外险，即可给自己、也给子女留有一份保障。

   保险最基本的功能是一种基本保障，是对人生可能面临的种种风险的管理，在风险来临时可以较为从容地面对。倘若把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，恐怕没人能算出答案。毕竟，谁能计算个体对应于某一风险的几率呢?所以，家庭理财首先从保险保障开始规划。

   在选择保险这个问题上，除了投保者年龄、职业、健康状况等会影响到投保的费率外，有时候保险公司还会看投保人的性别。最明显的例子来自于储蓄型的养老险特别是养老年金险产品。

   通常，同一年龄、身体健康状况都归为“标准体”(这是保险核保中的一个术语，与“次标准体”相对，大部分投保人都属于“标准体”，也就是不需要再某一款保险产品的基础费率上再额外提高费率者)的男性和女性，选择同一款养老险特别是养老年金险产品，男性选择会比较便宜，而女性选择则相对稍微贵一些！

   以某保险公司的养老年金保险为例，25岁健康男性投保10万元保额的养老年金保险，选择年缴保费至45岁，并从55岁开始领取养老年金，年缴保费为7844元。

   同样，25岁健康女性投保10万元额度的养老年金保险，选择年缴保费至45岁，并从55岁开始领取养老年金，年缴保费则需要8642元。在此次投保选择中，其他条件相同，女人仅仅因为性别因素，每年要比男人要多付出近800元。

   如果是30岁健康男性投保10万元保额的养老年金保险，选择年缴保费20年，并从60岁开始领取养老年金，年缴保费需要10299元，同样条件下投保，女性为此需要年缴保费10605元，男性比女性便宜300多元！

   这是因为男人和女人这两个群体的预期寿命是不同的。通常而言，女性群体的平均预期寿命比男性要长一些，通俗点说，就是保险公司通过大量数据采集分析后认为，女性往往比男性可以多活几年。

   因此，如果是养老险特别是养老年金险，如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止)，那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年，这也就是相对增加了保险公司的风险。因此，在养老险产品上，保险公司更愿意向男性“让点折扣”，同时向女性收取较高的费率。

   定期寿险：女性选择更便宜

   同样由于这方面的原因，由于同龄女性的死亡率相对低一些，死亡风险较小，在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中，定期寿险或房贷寿险两类保单中，女性选择则相对男性更便宜。

   不过，不同的保险公司有不同的保费厘定方式，所以，并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险，就不分男女采同一费率。其中的原因，最主要是因为除了依据生命表，各家保险公司还会根据自己多年运营下来，实际统计的男性和女性理赔发生率有关。

   专享型险种：直指男女特性差异

   除了养老险、定期寿险等一些险种上，因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同，男性和女性投保同一款产品时会表现出差异，在保险产品本身的特性设计上，保险公司也纷纷做足了性别营销。

   比如，每年“三八”妇女节期间，各家保险公司都会大张旗鼓地推出女性险产品，鼓励各位男士和女士为母亲、爱人或自己送上一份保障型的节日礼物。女性险被解读为女人专享的险种，泛指专门为女性设计的保险产品。概而论之，目前我国市场上的女性险有寿险和健康险两大类。

   女性寿险类产品中，其主险利益中往往涵盖了健康和身故等保障，且基本都有定期的现金返还功能。女性健康险产品则是一种纯保障纯消费型产品，相对于寿险类产品，无现金返还功能，但更倾向于身故和疾病保障。无论是哪类的女性险，作为为女人度身定做的保险产品，女性险都体现出三大优点和特色功能：

   第一：是能针对女性在特殊时期，如结婚，妊娠，生育期间的保障费用进行赔付。

   第二：女性健康险都会针对女性生理特征特别设立相关的险种，专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障。

   第三：考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，按手术医疗费用赔偿。

   但就像官方只有“妇女节”，没有“男人节”一样(目前仍只有民间自发流行的“八·三”男士节)，男性的保险产品专属性目前并没有像女性险那样被大肆宣传和推销。而且，相对来说国内市场上的男性专属保险产品还是比较少。

   保险规划：男女可以适当区别

   在选择保险方面，男性和女性也可以根据自身不同的特点，不同的个体应该进行适当的区别规划。特别是在一个家庭中，夫妻双方的投保规划不能互相比着来，甚至完全雷同，两人做一份同样的保险计划。而应该根据双方承担的不同家庭角色和责任、不同的收入特征、年龄特征、身体状况、各自已有的社会保障状况等，进行有针对性的保险安排。

   当心购买“地下保单”

   所谓“地下保单”是在内地销售的香港保单，如果在内地购买签单，可能面临保单无效的风险。因为根据香港保险监管部门规定，香港地区向非港居民签发的保单，应由其本人到香港当地办理投保手续。

   如果在内地签署投保单，发生理赔时保险公司有可能拒赔。另外，有的香港保单销售人员可能是内地保险公司从业人员，有的人缴纳保费后，很难辨别保单和保费收据的真伪，应提防购买“假保单”风险。

   关注汇率风险

   香港保单以港币标价，如果汇率发生变动，尤其是在人民币长期升值的大环境下，购买以港币计价的长期保单，投保人很可能要承受较高的汇率损失。

   理赔时遇麻烦

   当然，并不是所有保险都适合在香港购买，人身商业险包括意外、重疾、医疗，以及分红、万能等各种理财型保险。对于从未购买过保险的人来说，应首选意外、重疾、医疗等保障型险种。

   重疾险一旦确诊，保险公司将一次性保额赔付，至于赔付后在何地治疗不受限制。而报销型医疗险不同，即使发生疾病在内地住院治疗，可以获得香港保险公司的赔付，但理赔时也会较为麻烦。因为香港和内地医疗费用差异的问题，核算会比较复杂。

   纠纷处理

   一旦发生理赔纠纷，需要遵照香港法律执行，打官司须在香港请律师，消费者难免要在香港和内地来回奔波，将损耗不少精力。所以，最大的风险来自于诉讼风险。不论中外任何地方的保险，都不排除有些会产生争议，无法协商（即使能协商解决也增加了非常大的成本）时，只能采取诉讼，但应知道，在香港的诉讼费用可不是内地可比的，最终处理下来，也许不排除出现成本大于赔偿额的可能性。