42、该如何选择重疾类产品？

可能很多人会问，你说了这么多，我还是不知道该如何选择重疾？OK，用数字说话就行。

一、A记的明星产品

泰然安心保——53种重大疾病+3种非严重疾病。周年红利+第十年开始每年都有派发的期满红利

进泰安心保——53种重大疾病+1种非严重疾病+35种早期严重疾病+4种儿童。周年红利+第十年开始每年都有派发的期满红利

多重进泰安心保——53+1非严重+39种早期+7种儿童

进泰安心保VS泰然——多了早期严重疾病的保障。

产品设计费率原理：多重贵过早期，因为如果真的那么倒霉，癌症三重赔付，等于赔了三次；有早期贵过没有早期；只有重大疾病的最便宜。

原理二：早期保终身贵过保到70岁、85岁的。

原理三：首10年额外赠送35%的保额。看你怎么看，你认为出险几率高，那划算，根据年龄段来选择，年纪大有意义，年纪轻意义不大。

香港的早期疾病：大陆称为轻症。其实就是重大疾病出现的早期阶段，还没有到达重疾。之前重疾都是只保重疾，但是为了迎合市场需要，近年来才出险。HK和内地的早期疾病最大的区别在于

1、种类。HK保的种类比较多，一般都有三四十种甚至更多的，大陆目前保8种到10种。

2、保障期限。香港保的时间长一些，到85岁甚至终身。大陆目前保障的时间比较短，一般到65岁。

看完之后，你会恍然大悟，哦，原来多重好一点，那就多重吧！！可是我得提醒你，保障越多，保费越贵！得掂量荷包哦。

例子说明：

40岁非吸烟男  100W保额  10年缴费    泰然是 61230  HKD；进泰是 72880  HKD。

5岁男               100W保额  18年缴费    进泰是 13775  HKD；多重是 17280  HKD。

上张保单利益说明：

Nico点评——进泰安心保
       含早期的危疾保障产品，已经逐渐成为市场的主流，原因很明了，就是它可以在疾病处于早期阶段，就预支给受保人赔偿，以便尽早的得到治疗，缓解经济压力；另一方面，如早期癌症（原位癌等），如能及早发现，及早治疗，治愈几率是很高的，更突显了一款危疾保障产品含有早期的重要性。而进泰安心保的35种早期疾病基本上涵盖了多发性严重疾病的早期，因此，在保障方面是很全面的。
       然而不仅如此，进泰安心保的周年红利提取也是非常灵活的，既可以选择提取周年红利的现金价值（如以上30岁男为例，65岁退休时可以提取的周年红利约2万美金，而并不会影响保单的基本保障），也可以用累积的周年红利抵缴保费（如在最后两年，用红利来抵扣保费的话，实际上基本只需缴纳16年，大大减轻了负担），此外当然也可以选择不提取让红利累积生息，获得更高的现金价值和危疾/身故赔偿。就红利提取的灵活性来看，香港友邦的进泰安心保要优于香港保诚保险公司及香港安盛保险公司的同类产品。
      此外，它是一款分红性质的兼顾寿险的产品，如果在退保或身故之时，它将会支付基本保额加上预期红利（周年红利+期满红利），具体的数据在上图中可见。
      最后就保费而言，进泰在比以往产品增加了全面早期保障的情况下，保费仅仅是提高了一些，由此更能体现这款产品的性价比之高。

46、香港保险公司友邦多重进泰安心保 ——举例

基本资料：
受保人：3岁，女，非吸烟，保额5W美金（约30万元），25年缴费，
年缴695.97美金（约4313元），总保费为17399美金（约107825元）
投保人：38岁，男，非吸烟

多重进泰安心保的保费与保额一览表：（缴费年期选择有10年，18年，25年三种，下面是25年缴的）

Nico点评——

多重进泰安心保作为一款保障严重疾病、早期疾病和具有多重赔付功能的产品，保障范围比进泰安心保更加全面。多重一般建议给BB买，如果预算比较宽松的话。因为对于BB来说，未来的路还长，科学的发展是怎样是不可预知和想象的。而我们绝不希望给孩子的保单在做出一次基本保额的100%赔付后即失效，而是希望在治愈疾病后，保单能继续有效，为将来可能面对的疾病继续提供保障（在保单失效时孩子可能已经成人，再购买危疾保障计划，保费将会大大增加，比如30岁的成人多重进泰安心保的保费是3岁的儿童的2倍左右 ）。

因此，Nico认为，给孩子选购的危疾保障计划，最好能具有“多重”赔付的功能。当然，具备“多重”赔付功能的危疾保障计划，香港保诚保险公司和香港安盛保险公司都有，后面我会一一介绍，并对三家公司的产品进行分析对比，力求能让大家更全面的了解各家公司的产品特点所在，找到符合自己需求的保障计划。

47、香港保险公司友邦泰然安心保 2——详细介绍

基本保障：61种疾病保障（53种严重疾病  +1种早期危疾  +  2种非严重疾病  +  5种指定疾病）至100岁（惟「不能独立生活」保障期至受保人年满65岁生日后即终止；严重儿童疾病则保障至18岁） ，指定疾病包括特别为儿童及女性有关的疾病所提供之专门保障（当中包括原位癌保障）。

缴费年期选择：
    保费缴付年期                         5年 10年 15年                    18年                   25年
受保人的投保年龄                            0-65岁                        0-62岁                0-55岁

来一张索偿一览表：

1、重大疾病：HK称为危疾——也就是保单列明的几十种重大疾病，符合其定义即可赔付。

2、早期：这两年才出现的定义。大陆称为轻症。早期的出现，旨在让投保人在疾病之初就能预支一部分费用进行治疗，使得重疾不完全是重疾，不再是传统意义上真的是病危才可以得到保险的帮助。使得真正可以享受保险带来的益处。

3、多重：一般的重疾险预支或者赔付到达100%，保单权利义务关系即终止，受保人与保险公司的契约结束。但如果是多重的保单，可以享受多次赔付的机会。譬如癌症，有三次赔付的机会，整张单，加上其他组别，有7次赔付的机会。于小孩子而言，意义非凡，于大人而言，目前医疗水平，意义不是很大。

4、追溯：过了生日，按照生日前岁数计算保费，年龄小1岁，下一次的交费提前到生日前。不同保险公司追溯期不同。

5、如实申报个人情况：男性譬如吸烟与否、脂肪肝、血脂，女性乳腺情况等，均需如实告知。

基本资料：30岁，男，非吸烟，需要保额30万，缴费年限10年。

1、保费大PK

进泰1953美金/年（约12108元），康宁    16350元/年

都是30万的保额，每年你要多拿出4千多元，10年多给4万多，谁的钱多得要去送国企呀！！？

你会说，我多给钱了，保障总会好些吧，呵呵……看下面！

2、保障范围大PK

进泰      53种重大疾病+1种非严重疾病+35种早期疾病共89种

康宁      40种重大疾病+10种特定疾病共50种

亲！你是不是觉得康宁好少呀！？如果你是最近买的，你知足吧！知道50种是新增了后才这么多的吗？以前才20种呢

可能你会说，最后谁能赔得了才重要！！

亲！你说的太对了！！

3、条款大PK       看哪个产品要求更严格、更难赔

举例1：
进泰其中一项重疾——中风         

康宁其中一项重疾——脑中风后遗症
看名称你会不会就傻眼了，哈哈

举例2：
进泰——失聪            

康宁——特定年龄双耳失聪  

进泰的失聪：损失听力最少80分贝

康宁的特定年龄双耳失聪： 1.年满3周岁      

                                               2.平均损失听力大于90分贝

再来一个例子：
进泰——心肌病               

康宁——严重心肌病                     

又傻眼了？!!
进泰的心肌病：其程度达到美国纽约心脏病协会心脏功能分级的第III或第IV疾(就是三或四级都可以)

康宁的严重心肌病：其程度达到美国纽约心脏病协会心功能状态分级第IV疾（知道什么是“严重”了吗）
你现在能理解国内一句话了，那是保死亡的重疾保障！那疾病还没到要死的程度，不保！！呵呵
不如我们来个一连串的例子，印象更深刻！！！！看：
偏瘫            康宁不保
库贾氏病    康宁不保
伊波拉               不保
嗜铬细胞瘤       不保
失去一肢及一眼不保
失去一肢            不保
失去一眼            不保
次级严重心脏疾病不保
次级严重昏迷     不保
…………
还有一大堆，不举了！！
而以上的香港友邦进泰安心保都保！！
差距够大了吗？还没完呢？
4、身故赔付或疾病赔偿
假设那30岁的男子在60岁挂了或得重疾了，能赔多少呢？

康宁的回答：30万呀！    70岁挂了呢？30万呀！     80岁呢？还是30万！

进泰的回答：60岁  赔69742美金   即43.24万元
                         70岁  赔91102美金    即56.48万元
                         80岁   赔128565美金 即79.71万元
为什么人家那么多！！因为人家保费是有累积红利的啊！！！

看呆了没有呀！亲！

还有，对于康宁，非常幸运，这是给30岁的男子投的保，如果被保险人小于18周岁，18周岁前身故就只能拿到的身故赔偿只有交的保费！！！

基本资料：31岁，男，非吸烟，保费11407.99/年，缴20年

来看一张平安福的计划：

哇，感觉好全面啊！！寿险+重疾+意外+住院医疗，都全了！哈哈哈
知道有句话叫什么吗，羊毛出在羊身上啊
Nico来给它减减肥，就留下寿险+重疾+豁免，你看要多少钱？8838.49元
剩下的2569.5元/年Nico告诉你能买到更好的意外加住院医疗，呵呵。
注意：寿险的30万和重疾的30万保额是共用的哦，就是说赔了30万重疾，寿险赔付时就要减掉30万。
好，我们再来看一下用8838.49元/年，缴费20年，能买到怎么样的进泰安心保
不废话，上张图有说服力也好对比

31岁，男，非吸烟，保费9820元，缴18年，总保费和平安福一样
单位：美金，9820/6.2=1584美金/年

来张进泰的计划：

再来张进泰的保单利益说明：

相同保费情况下，对比三个方面：保额，保障范围，理赔难易
1、保额
平安福的保额始终停留在30万上，没有增长；
进泰安心保第一年保额是393737元，保单30周年度增长到523298元，到70岁增长到649865元，80岁照上图自己算算
注意，重疾终身保障应该更看重老年时期的保障，因为那是疾病的多发期，而那时所需要的医疗费用也会大幅增加。


2、保障范围
平安福保障45种重疾+8种轻度疾病
进泰安心保保障53种重疾+1种非重大疾病+35种早期疾病
差距太大了，我不好说什么了
花那么多的钱，我们要的是有病能赔得上，如果这也不保那也不保，买保险来干什么


3、条款对比谁难赔
由上面我们可以看到，如果抛弃保险公司是骗子的想法，我们就可以很理性的来分析谁更难赔了，那就是看条款，谁更严格，谁就难赔，下面举两个例子对比：
举例一:
平安福——脑中风后遗症：
确认条件：只保障“后遗症”，疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
进泰——中风
由神经科专科医生证明永久性神经损害，由事故发生后持续至少四周。
举例二：
平安福——严重的原发性心肌病
只保第IV级的
进泰——心肌病
保第III级和第IV级
其它的还很多，比如平安福只保双耳失聪、双目失明、多个肢体缺失，但不保单耳失聪、单眼失明、失去一肢，而这写都包括在进泰的早期疾病保障范围之中。
所以从条款上理性的分析，进泰实在是要比平安福理赔容易太多了。

好的。谢谢美妈的信任！

各位，早上好，不定时顶贴，祝各位安好。