正义使者26
恩 是啊 目前我的确和你想的一样
感觉 要买 也买 投联险 万能险 这类的
分红型的 感觉 是为他人做嫁衣 短期类不会考虑买 呵呵
大家来讨论一下，商业保险公司的分红养老险到底值不值得买？
2238959家庭理财
我从2001年就开始购买保险了。
之前的养老险尤其是国寿的，费率很合算，很值得买，可惜以前没考虑养老，呵呵。
从去年开始，关注养老险，考虑购买。
可是，看过多家保险公司的养老险产品，不知道为什么，就是感觉，买了不是真的很值，不知道是不是我的想法有所偏颇，特提出来，希望大家讨论讨论，买或卖保险的，欢迎大家积极发表自己的看法，谢谢！
我觉得，目前商业公司的养老险，基本上都是现在每年交多少钱，以后每年拿的稍微多一点点，我是29岁人以15年缴费期算的，其实个人一直觉得20年缴费期对于买保险最合算，当然这是题外话了，呵呵。比如：现在一年要交一万一左右，到六十岁的时候每年才能拿到1万2左右，这是保证能拿到的一块儿，感觉和自己存钱没什么太大的区别。
另外，说说红利这一块儿，一般养老险推荐给我的基本上都是分红型的，据说保底一般都在1.75一下，即使是复利，感觉也不算很高啊，哪怕仅仅存银行一年定期每年复利转存，也一样啊，按目前的利息还高呢。
再说保险公司分红率高低这一块儿，如果有个公司的保险高手，请提供一下自己公司过往5到10年内，养老险的分红率，这一点我还不是很清楚。
下面我以某商业保险公司推荐给我的养老险举例，30岁女性，15年缴费，年缴10800多一点点吧，60岁开始领取养老金，每个月1000块。一共领取20年，共计24万。另活到80岁还没挂的话，可以拿到6万的什么祝寿金之类吧。其余就是这一块儿了。保障条款什么的如下：
被保险人如若不幸在缴费期内身故，可获赔360000元的保险金额，如是意外身故可赔480000元，并免缴以后各期保险费，合同仍然有效，受益人可继续领取每月1008元退休金及红利,直到被保险人年龄满80岁。
如若被保险人在养老金领取前意外身故,可获赔120000元,受益人可继续领取每月1008元的退休金加红利.至被保险人80岁.
六、
被保险人如若不幸在领取期内身故，受益人可继续领取余下每月1008元退休金及红利，直到被保险人年龄满80岁。
七、
如中途退保，则可退还当时现金价值加现金红利加特别红利。
下面，我说一下我的考虑：
1、缴费总共是216000多左右吧，三十年以后开拿钱。
假定可以一直活到80岁没有身故，可以拿回总共30万。
那么，先仅仅看看缴费期满以后，总共216000多放在那儿了，现在29岁，缴费15年期满是就是44岁了，60岁，也就是还要16年后开始拿钱。
如果此时我在银行存216000块，即使按照每年百分之三的利息，即使不复利，每年我也可以有6480块左右的收益，到我60岁，16年一共有103680的收益。
然后，从此时开始，我每个月拿1000块，一年12000，那么仅仅这103689也足够我拿8年半，一直拿到68岁半，本金是没有动的。
那么，我拿钱的这八年半，本金所产生的利息，还是按照上面的算法，有了55080，可以每月1000再拿4年半。
然后，从我68.5岁-73岁，每年拿12000块的情况下，我的本金，又可以产生29160元，又可以让我拿两年5个月多，一直到我75岁5个月。
以此类推，至少可以拿到77岁4个月。
加上每次产生的利息，减去我已经拿了的，还没有拿完的也会产生利息，和我计算过程中一些省去的零头没算的，总共拿到80岁是一点问题都没有，甚至还有多。
而此时，我的本金也是没有动的，依然还在。
这还是按照仅仅百分之三的利息，还是按照单利没有复利算的。正常情况肯定也会比这高。
那么，我为什么还要提前三十年，每年交那么多钱给保险公司来养老呢。
而且，15年后的216000元，可能只相当于现在的十来万，我是说考虑通胀的因素，那个时候的216000，肯定没有现在值钱，所以，怎么算，我觉得，买养老险都不合算。
当然，我是仅就养老险提出的疑惑，重大疾病险之类的我觉得还是很应该买的。
请广大购买保险或者出售保险的亲们，给出你们的意见看法或者考虑啊
希望能够让我有一个更清楚的想法
当然，我写的很多，可能有些乱，有问题的 欢迎多提啊 多讨论 集思广益嘛
2008/11/18
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SOLITARYHAWK正义使者26:
谢谢你的推荐啊 我会仔细看看只是 始终还是觉得 无论有钱没钱 似乎没必要买养老方面的商业险除非保险公司以后推出更好的养老险种我相信 随着市场的发展 以后肯定也会有不同形式的养老险的 呵呵只是不知道 还需要多久罢了
查看原文
呵呵,您很认真,每一位回复者您都会认认真真的做以回复,这让我们很欣慰,谢!
分红也好,万能也好,投连也好,都有各自的优与劣,关键在于消费者自已本身更看重的是什么!
其实还有观点也需要清楚,哪就是未来的养老规划肯定是需要靠多元化的方式,这也是属于合理配置的问题吧,银行储蓄\商业保险\社保养老\投资(基金,股票,债券)等等,都只能算作养老规划方式的其中之一,每种商品开发出来都有它适合的消费人群,适合于不同理财口味的消费者,这也是为什么会开发哪么多种理财产品的理由吧,适合不同的消费者,回归原点,还是哪句话,选择适合自已的方式就可以了,不用太刻意的强求!
2008/11/18回复
jhhyq4楼正义使者26:
恩 是啊 目前我的确和你想的一样感觉 要买 也买 投联险 万能险 这类的分红型的 感觉 是为他人做嫁衣 短期类不会考虑买 呵呵
查看原文o恩。
一、既然要增加重疾的话，本意还是在于加强保障，从这个需求出发，貌似是应该考虑保障型产品，而非动辄就首先考虑万能或投连的。
二、即使要考虑，在万能和投连之间，因为产品性质和结构上的差异，两者一般是不具备可比性的。比起投连，万能偏向保守，比起万能，投连偏向激进。所以，应该是万能和万能比较，投连和投连比较。不过如果非要强调收益的话，我个人比较倾向投连。
三、LZ可以考虑的大方向有不少，提示一下：
1、重疾+投连（或万能）
2、投连（或万能）附加重疾
3、重疾附加投连
具体的思路，LZ根据自己的实际和产品的特性来衡量就好了。
一、既然要增加重疾的话，本意还是在于加强保障，从这个需求出发，貌似是应该考虑保障型产品，而非动辄就首先考虑万能或投连的。
二、即使要考虑，在万能和投连之间，因为产品性质和结构上的差异，两者一般是不具备可比性的。比起投连，万能偏向保守，比起万能，投连偏向激进。所以，应该是万能和万能比较，投连和投连比较。不过如果非要强调收益的话，我个人比较倾向投连。
三、LZ可以考虑的大方向有不少，提示一下：
1、重疾+投连（或万能）
2、投连（或万能）附加重疾
3、重疾附加投连
具体的思路，LZ根据自己的实际和产品的特性来衡量就好了。
2008/11/18回复
hugokaka
两朵菊花6楼万能和投连
也是看观念了
从收益上说
万能是保底的，目前高也是5点，选定后，一生一世就是这个账户了；
投连是不保底的，存银行和买债券很稳了，买基金，即所谓的有风险了，其实认同这样说法吗，买基金，2三年有风险，三十四十年的话，有鬼风险啊。
这三个渠道，随时随地任意，在信诚不收取手续费，转换。
在过去8年里，基金的年回报10%。就是债券也和万能的收益不相上下了。
说其他，信诚的业内最少的三条免赔。
信诚的寰宇金卡服务。
这些都是很打的优点啊。
当然，偶就是信诚的。
也是看观念了
从收益上说
万能是保底的，目前高也是5点，选定后，一生一世就是这个账户了；
投连是不保底的，存银行和买债券很稳了，买基金，即所谓的有风险了，其实认同这样说法吗，买基金，2三年有风险，三十四十年的话，有鬼风险啊。
这三个渠道，随时随地任意，在信诚不收取手续费，转换。
在过去8年里，基金的年回报10%。就是债券也和万能的收益不相上下了。
说其他，信诚的业内最少的三条免赔。
信诚的寰宇金卡服务。
这些都是很打的优点啊。
当然，偶就是信诚的。
2008/11/19回复
两朵菊花7楼再说下
强制储蓄
其实，对于很多人，这个是非常有用的
认识，听说，有很多人，一些有钱人，看似赚到很多钱，这几年，6位，8位数的，现在一盘点，也无什么钱剩。
所以，偶有时候，想，在银行的基金定投，其实也是个储蓄，对于有些人来说，一个月点点钱，花了也就花了，不花，几年下来，也就是一笔小钱了。
强制储蓄
其实，对于很多人，这个是非常有用的
认识，听说，有很多人，一些有钱人，看似赚到很多钱，这几年，6位，8位数的，现在一盘点，也无什么钱剩。
所以，偶有时候，想，在银行的基金定投，其实也是个储蓄，对于有些人来说，一个月点点钱，花了也就花了，不花，几年下来，也就是一笔小钱了。
2008/11/19回复
cyruszeng
正义使者26楼10楼多谢大家了啊 都很认真呢
关于 分红型的养老险 目前我仍然属于没有想通型 呵呵 暂时不打算考虑
最近 正在考虑给父母买份保障 医疗和退休补充 因为 他们明年就退休了
可是 咨询了一家保险公司 告诉我说 基本上 55岁以上 买不到重疾 意外医疗 这些保险了
只有 医疗险可以买 一般估计 一年也要 好几千吧
综合了一下，想来想去，目前打算这样设计，各位帮讨论讨论，是不是最佳选择啊
估计妈网的同仁 很多应该都有我这种问题需要考虑的吧 呵呵
比如说 如果 我打算 每年个父母5000块作为补充（随便他们啦，愿意小费、旅游或是其他都行啊） 顺便说一下 我父母都有很完善的社保体系的保障
那么 我打算 给自己购买一份 投联附加重大疾病险 按我现在的年龄性别 每10万的固定费率是 7、8百块钱吧，如果是那种不固定费率的，年轻的时候每年还低些。
我想30万的重疾应该差不多 现在的投联附加重疾 保30万 一般 每年6000差不多
那么 我就打算 每年 出一万到一万二的保费 购买一份 保额30万的投联附加重大疾病险
然后 设定 从第六年起 每年提取5000块 一直到我父母不需要了
这样 我自己的保障也买了 给父母进得孝心 也可以不用额外支出 同时 可以享有投联收益
而且 若干年后 万一有什么事情需要支付大笔的资金 也可以随时拿回账户价值 就相当于一份应急储备金
大家看 这样 合不合适呢 或者 有什么 更好的建议 讨论讨论啊
目前 我觉得这是我能想出来的 最好的方法
关于 分红型的养老险 目前我仍然属于没有想通型 呵呵 暂时不打算考虑
最近 正在考虑给父母买份保障 医疗和退休补充 因为 他们明年就退休了
可是 咨询了一家保险公司 告诉我说 基本上 55岁以上 买不到重疾 意外医疗 这些保险了
只有 医疗险可以买 一般估计 一年也要 好几千吧
综合了一下，想来想去，目前打算这样设计，各位帮讨论讨论，是不是最佳选择啊
估计妈网的同仁 很多应该都有我这种问题需要考虑的吧 呵呵
比如说 如果 我打算 每年个父母5000块作为补充（随便他们啦，愿意小费、旅游或是其他都行啊） 顺便说一下 我父母都有很完善的社保体系的保障
那么 我打算 给自己购买一份 投联附加重大疾病险 按我现在的年龄性别 每10万的固定费率是 7、8百块钱吧，如果是那种不固定费率的，年轻的时候每年还低些。
我想30万的重疾应该差不多 现在的投联附加重疾 保30万 一般 每年6000差不多
那么 我就打算 每年 出一万到一万二的保费 购买一份 保额30万的投联附加重大疾病险
然后 设定 从第六年起 每年提取5000块 一直到我父母不需要了
这样 我自己的保障也买了 给父母进得孝心 也可以不用额外支出 同时 可以享有投联收益
而且 若干年后 万一有什么事情需要支付大笔的资金 也可以随时拿回账户价值 就相当于一份应急储备金
大家看 这样 合不合适呢 或者 有什么 更好的建议 讨论讨论啊
目前 我觉得这是我能想出来的 最好的方法
2008/11/20回复
正义使者26楼11楼今天 我一个朋友 在电话里面 建议我说：
可以考虑 购买 银保产品 说有些收益率是很高的 适合于 储备资金 累计增值 日后使用
我也看了看 好像目前招商银行推荐的 新华人寿的吉利相伴 说是 去年到今年一年的分红 高达 22% 听上去 的确很有诱惑力
缺点： 没有投联险灵活，不方便每年支取。
优点：一般都保底，没有投联险的风险高，如果运气好的话，也能获得不错的收益
大家有什么看法啊
可以考虑 购买 银保产品 说有些收益率是很高的 适合于 储备资金 累计增值 日后使用
我也看了看 好像目前招商银行推荐的 新华人寿的吉利相伴 说是 去年到今年一年的分红 高达 22% 听上去 的确很有诱惑力
缺点： 没有投联险灵活，不方便每年支取。
优点：一般都保底，没有投联险的风险高，如果运气好的话，也能获得不错的收益
大家有什么看法啊
2008/11/20回复
guanno.1平安13楼您好，都看过您们上面对养老险的评价了，意见都很多了。在此，不必再添加意见啦。
我是平安保险公司的代理人，关先生，如果想了解平安的产品，欢迎与我联系！！13760898278。 
我是平安保险公司的代理人，关先生，如果想了解平安的产品，欢迎与我联系！！13760898278。
2008/11/20回复
正义使者26楼14楼我现在想明白了各位 说的 两点
一点是，强制储蓄，专款专用，避免没有坚持或不小心用掉了。
一点是，有很多闲钱的人，又不是很有时间或很有理财技术，与其放在银行，不如放在保险公司
那么 是不是 说白了 分红型保险就是卖给有钱人的 是有钱人的数字游戏罢了呢
如果是从有钱人转移资产、避税等方面来说 我也赞成保险是很不错的 呵呵
一点是，强制储蓄，专款专用，避免没有坚持或不小心用掉了。
一点是，有很多闲钱的人，又不是很有时间或很有理财技术，与其放在银行，不如放在保险公司
那么 是不是 说白了 分红型保险就是卖给有钱人的 是有钱人的数字游戏罢了呢
如果是从有钱人转移资产、避税等方面来说 我也赞成保险是很不错的 呵呵
2008/11/20回复
太阳舞
xiayun
