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保险购买完全攻略(12.25更新到目录19)

74151232家庭理财

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        我国癌症发病率及死亡率一直呈上升趋势,信诚和友邦2008年度的重疾理赔数据显示,达80%的客户为癌症,所以保险公司也都开发出专门的防癌险,一般为电销产品,储蓄型,保障10年20年或保到70岁或更长不等,到期返还保费,保障范围包括原位癌。如果基础保障已做好,但希望突出癌症保障,且保费支付没问题,不失为一个好的补充。
2009/11/10回复
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        女性险现在似乎已没有那么热门,自从保监会统一定义了25种重疾后,也就逐渐的失去了吸引力。所谓专属的女性健康产品的保险责任概括起来主要有以下几个方面

    女性特殊部位的癌症——普通重疾的恶性肿瘤一项都已包括
    原位癌保障——购买10万保额女性险,原位癌也只赔2万,相对而言原位癌的治疗费用不高,风险可自留。再者目前市面上已经有重疾产品把原位癌纳入了保障范围,如信诚的及时予。
    生育保障——在准备要宝宝前购买生育险即可,没有必要为这一点长期缴费
    整容手术(意外原因)——注意是因意外原因导致的,10万保额一般也就给付2万。
2009/11/10回复
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        这一段是大家最关心也是最实用的,所以重点阐述一下。结合到具体,我该如何规划保险呢?基本原则就是保费支出不能成为生活压力,保额要能够足以弥补家庭经济收入损失。

    老调再弹一下,先大人,后小孩,重点保障经济支柱。许多代理人抓住父母对子女呵护备至的心情,很容易就让你为孩子买了一堆保险,占用大量保费,遇到这样的代理人请慎重。前面还讲到,只要你有足够的钱,买保险很容易,但如果你的收入较低,又需要切实的高保障,定期寿险是你最佳的选择,各家公司最经典的、性价比最高的就是定期寿险了。

    基础保障的保费应控制在家庭年收入的10%以内,保额一般有三种算法

    (1)倍数法:也叫双十原则,即用年收入的10%做足年收入10倍的保额

    (2)生命价值法:确定未来还能工作多少年,把总收入减掉税收及个人消费等,得出你未来的经济价值,也叫生命价值

    (3)需求分析法:此方法最贴近实际,就是计算当一方发生不幸时,给家庭财务带来多大缺口,这些财务缺口包括:
            子女独立前的生活教育费用
            另一方过渡时期的生活费用
            父母赡养及医疗费用
            房贷及其他债务

    只要你会加减乘除,就会计算自身保额,自己保额就是家庭总保额乘以自己在家庭中的收入比例。那么这些保额具体到各险种又是如何确定呢?

    寿险:寿险要结合主要家庭责任来设计,所谓家庭责任就是需求分析法中提到的财务缺口,按照自己在家中的收入比例进行分配,由于这些主要的家庭责任都是有时间期的,过了也就没有了,所以在第8点[终身寿险VS定期寿险]中,建议适量的终身寿+高额的定期寿组合,定期寿突出家庭责任,终身寿解决身后事。

    重疾:重疾保额的确定不仅仅只是考虑医疗费用,还得考虑收入损失的弥补,所以也得根据个人对家庭经济的贡献度而定,详细内容见本人另一帖:《罹患重疾,你要损失多少钱?浅谈重疾保额》http://www.gzmama.com/thread-1197275-1-1.html

        意外:意外伤害的额度最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍,意外事故的至残率远比至死率高,残疾不仅失去收入,还增加家庭负担,而残疾又是按比例赔付的,所以意外买太少无甚意义。

    保险是量体裁衣,因人而异。不同的家庭,收入高低稳定与否各不同,生活支出、债务亦不等,资产多寡理财目标也各异,家庭财务抗风险能力有差异。但是,只要你按照以上提到的顺序,依照公式计算保额,规划保费,一切都将显得简单明了。
2009/11/10回复
evonliuevonliu24楼
后面的内容呢?等下文
2009/11/18回复
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        很多客户都喜欢把保费尽快缴完算桩事,事实上这是保险公司最欢迎的,尽快收到钱可以创造更多利润。对于保障型产品,延长缴费期更划算。

    这份保障是要花成本的,缴费期越长,每年保费就越低,一来降低保费压力,把钱用在最需要用的地方,且随着时间的推移,保费支出越来越不会成为压力。二来保持每年消耗的成本最低,有的客户就选择终身缴费。

    保险业在不断发展,如果以后保险公司推出了新的产品,非常符合自己心意,有心想买,可竟然是以附加险形式出现,如果主险缴费已完成,附加险也就别想再更改了。
2009/11/19回复
对于儿童保险,需要解决的就是医疗、意外、重疾三方面的基础需求,有条件再考虑教育金,对此很早就写过一篇帖:《儿童保险购买指引》http://www.gzmama.com/thread-1172274-1-1.html,具体内容可查看该帖
2009/11/19回复
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        也许你已经有了很强的保险意识,如果你有足够的钱,希望买上足够的保险,生、老、病、死、残、教育、养老等等,来个满汉全席,可事实上大部分人的经济实力都是有限的,那么就只能购买眼下最需要的保障了。

    从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的的各个阶段中,理财目标都是在不断变化着的,如单身期努力赚钱为结婚做准备,结了婚为房子,有了孩子后还要考虑子女教育,过段时间又要负担老人的赡养费及医疗费。到了55岁前后,孩子独立了,房贷早还完了,老人赡养责任也许基本没有了,剩下的就是自身的养老了。

    那么这些不同的阶段中,应该优先处理什么样的风险呢?

    单身期:经济实力非常有限,没有多少家庭责任,首先要考虑意外及意外医疗,再加一份定期寿险。如果条件稍好白领阶层,可以考虑适量的终身寿险,为以后的调整做好铺垫

    二人世界:已经有一定的经济基础,如果之前没有建立终身保障,此时可建立少量的终身保障,寿险以及重疾,同时定期寿险的额度应该覆盖房贷。

    三口之家或四二一型家庭:上有老,下有小,中间还有债务,这个时期是整个人生当中负担最重的时期,开销最大,家庭财务抗风险能力非常弱,也是最需要保障的时期,一般为20年~25年。对于家庭经济支柱来讲,需要设计高额的意外险及高额的定期寿险及定期重疾,将风险发生时的经济损失降到最低。同时,有条件还得考虑孩子的教育金储备。

    从购买第一张保单开始,我们就要考虑到以后的需求变化,所以保单的设计要能够兼顾到以后计划的调整性,这件事情,交给代理人做。
2009/11/19回复
evonliuevonliu28楼
不明白妈网这么多妈咪上为什么这么吝啬没有人顶一下帖的?难道大家就只关注股票信息?虽然LZ文中有小部份软文是在卖自家的瓜,但内容还是写得很好的啊...
好帖!顶一下!继续等下文...

[ 本帖最后由 evonliu 于 2009-11-21 00:21 编辑 ]
2009/11/20回复
hcarriehcarrie29楼
继续支持!还没写完哦,加油!
2009/11/21回复
顶一下,学习中
2009/12/04回复
友情顶顶
2009/12/04回复
不错,
2009/12/06回复
学习了
2009/12/10回复
。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。
2009/12/10回复
很不错,不愧是完美型的
2009/12/14回复
lineyalineya36楼
顶一下,学习了,谢谢了。。。
学后感就是还要加强定期寿险。。
2009/12/15回复
顶贴,楼主很有水准,好有才。
2009/12/15回复
陆杨陆杨38楼
海伦妈:
很不错,不愧是完美型的
查看原文
是平和完美型。
2009/12/15回复
(1)单亲家庭
    正常的家庭如果失去了经济支柱,剩下的一方即便之前是家里的“剩闲”,此时此刻也能坚强的站起来,发挥出巨大的潜能。但单亲家庭就完全不一样了,所有的家庭责任以及经济负债都压在了一个人的肩上,孩子的抚养教育、老人的赡养及医疗费用、其他形式的负债等完全靠一个人的收入来支撑。

    很明显,重点就是未来收入保障,保障计划不仅要全面,还要保额充足,保费支出尽量压低,以留出足够的可支配现金用于其他方面的财务规划。高额的意外险、高额定期寿险以及高额定期重疾是首选。
2009/12/25回复
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