每个行业都需要各司其职，关于产品费率的问题都是由保险公司的精算师综合考量很多因素而定制出来的，可以说很复杂，如果人人都能达到这样的精算水准，我们保险销售人员就不用做销售了，改做精算师了！      就像我们买一部电视机一样，没有必要搞清楚他每个部件的作用和原理，不一定要把所有的问题算得哪么精，我们所能算的只是我们所想到的，但非专业人士也会忽略掉很多必须不可缺的影响价格和性能的因素！     所谓的概率论是针对整个群体，而风险的发生则是针对每一个单个个体的，针对个体要么就是发生，要么就是不发生，概率就只有0和100%两种，没有99%的可能性，谁认为自己能算得准，哪就算吧！     保险公司一定需要赢利的，否则没有人敢买他家的保险产品，因为这是几十年一辈子的问题，是关系很多人的利益，不只是您和我两个人的利益，保险公司与客户之间最终是需要达到一种双赢的结果的！      购买保险实质上也是在参与一种社会互助行为，也一定会有很多消费者买了保险却一生健康没有发生理赔的，从数字方面上来讲他们损失了一定的成本而拥有的是一生的健康，一生的健康获得的财富一定会比他们所交的哪点保费多得多！没有发生理赔，就当是自己为社会做贡献，自己的钱帮助了更多发生危机的个人和家庭，让这个社会更加和谐，我想大多数人都会认同！     保险，说白了就是一种信任，如果自己的观念上认同和相信，就可以参与，如果真的还暂时不能接受，可以再慢慢让时间和人生来历炼一下自己，每一个人对自己的人生都有选择权！     祝大家新的一年心想事成、家庭幸福、财源滚滚！

LZ，应该没有哪个人想赚保险公司的钱吧？“躺着拿钱吗”保险的作用就是保障，不是投资回报。“如果投入1元, 只返还100元, 我觉得保险公司吃水太深了, 这个保险不好, 不值得买.”按照您的理解，如果您投入1亿，就能返还100亿，这样的保险，我相信您应该卖血卖楼去买。（开个玩笑，不要介意）

您的千分之一的概率是建立在一堆人的基础上的，而算投入和收益时您却只看了您一个人的数，您认为这样公平吗？      人的一生是很长远的一个过程，没走到最后谁知会是如何的结果？我连我自己明天要遇到什么事情都不敢保证，又怎么去计算我一生的风险呢？事情还没有到最终的结果，谁又能如此肯定的讲自己究竟是赚了还是亏了呢？      想起一首歌这样唱的：算来算去还是算自己！

我明白你的意思 作为保险公司的费率，都是精算师算好的，人家拿着过百万的年薪，我们作为普通老百姓，是不可能算计的过他们的。但我有一个建议，如果能够预测60岁有疾病或者意外发生，那么59岁购买保险是最划算的，如果能够预测40岁有疾病或者意外发生，39岁购买保险是最划算的。

意外或者疾病发生别人身上的是故事，发生自己身上的就是事故了 没有人知道明天是怎么样的，因为不确定的风险才需要保险。 保险公司开发险种，费率的设计都是精算师来计算的。比如重疾险费率的设计除了考虑国民的重疾几率，还有公司的经营策略（占领市场还是。。。）好复杂的吧

购买人寿保险，永远都不会亏本人总会有X的时候，X的早，赚多点，X的晚，赚少一点购买保险，总会让人感觉买的时候嫌贵，用起来的时候往往觉得不够。不需要有人去说服你认同保险，如果你觉得你有责任心，你爱你的家人，爱你自己，相信你会买保险的。

就拿31岁的女士购买定期寿险，年交500多，就能有25万的身故保障，交20年，保20年，无论什么时候发生理赔，自己都不会亏本吧？如果这些成本亏给了保险公司，但自己赚了个健康的身体，这是用金钱买不到的吧？

很多人花时间在比较保费差异，比价到最后，往往忘了保障才是我们最要考虑的重点。 要算数字要比价钱都很容易，但是那又如何？当你算出最佳答案时，会长期彻底执行还是半途而废？这是人性的脆弱面，不是单单数字计算能解决的。风险是无法用数字去计算何时发生的，所以保障先行仍是保险的重要性。当然，用保险作为理财投资的时候，有些数据是可以慢慢研究的...保险存在有几百年的历史！ 伊春空难之后，给很多人一个警示，人生变化无常，如何能得到一份保障来保护自己以及家人是急需要解决的问题。很多人将这个希望寄托在保险上，从未买过保险的人也开始了解保险的信息和功能。而保险也的确能带给人们保障，而且是围绕生活的各个方面都能提供保障。保险最基础也是最根本的功能就是保障，保险的目的就是在人们受到不可控的威胁时提供保障，让本人甚至是更多的人受益。[ 本帖最后由 ailicui 于 2011-2-13 15:42 编辑 ]

保额是你自己决定的哦，比如你可以选择10万，20万。当然保额越高保费也越高，我这里解释一下决定保费费率的一些因素吧，可能对你的理解有帮助，就寿险来说，费率大概由三大因素决定：一是生命表，或者说死亡率表，统计了每个年龄段的死亡率，为什么用生命表定价简单地比如说30岁的群体统计是100个人挂2个，那么100个人交的保费需要能赔付这两个挂了的人，否则保险公司经营不下去。当然实际死亡率可能与生命表有出路，分红险的分红一部分来自死差益。具体费率跟年龄，性别，抽烟与否，职业等级等等都有关系。二是利率，利率决定了收到的保险费某方面的增值能力，也会影响将来的赔付能力，保险公司对未来利率的预计也会影响到保费费率。分红险的分红一部分来自利差益。三是运营费用，保险公司的运作，包括代理人的拥金，内勤人员的工资，办公场所之类的费用。当然还有其他一些因素，比如有人提到公司的经营策略，等等。。。具体算法我不是精算无法告知。另外所有保险公司都是在保监会的监管下的，要卖新的保险产品都要送监管机构审批的，国内应该也是如此吧，不可能乱定价乱定条款的。保险公司需要盈利，否则没法运营下去，但是不能赚太多，否则产品没有竞争力，或者是提供的保户服务不行。不知道我这样解释对你的理解有没有帮助。呵呵。无意中逛回这个帖子，发现偶当初看不下去辛辛苦苦手打的字居然有人说是google回来的，hoho[ 本帖最后由 小猪逗逗 于 2011-2-13 17:39 编辑 ]

这个问题，建议还是到和讯保险大家谈发帖，那里才会有人不绕圈子正面回答你。一堆精算师呆着的

三楼楼主，从你的话中可以看出你不怎么了解保险，保险的本质是什么？它是帮助大家规避风险，转移风险，它是理财工具而不是投资工具，很多客户都拿分红保险和很多投资工具比较，说收益小啊汇报低啊什么的，我觉得国人要多了解保险，了解保险真正的含义，了解它的功用与意义，这对我们无论是家庭还是社会都是好的，保险是国家的三大金融体系之一，银行、保险和证券，缺一不可。

LZ，问你个问题，就拿意外险来说吧，最划算的保险就是今天买明天赔，最不划算的保险是买了一辈子都不赔，如果非要你选一个请问你会选那个呢？？？