每个行业都需要各司其职，关于产品费率的问题都是由保险公司的精算师综合考量很多因素而定制出来的，可以说很复杂，如果人人都能达到这样的精算水准，我们保险销售人员就不用做销售了，改做精算师了！

      就像我们买一部电视机一样，没有必要搞清楚他每个部件的作用和原理，不一定要把所有的问题算得哪么精，我们所能算的只是我们所想到的，但非专业人士也会忽略掉很多必须不可缺的影响价格和性能的因素！

     所谓的概率论是针对整个群体，而风险的发生则是针对每一个单个个体的，针对个体要么就是发生，要么就是不发生，概率就只有0和100%两种，没有99%的可能性，谁认为自己能算得准，哪就算吧！

     保险公司一定需要赢利的，否则没有人敢买他家的保险产品，因为这是几十年一辈子的问题，是关系很多人的利益，不只是您和我两个人的利益，保险公司与客户之间最终是需要达到一种双赢的结果的！

      购买保险实质上也是在参与一种社会互助行为，也一定会有很多消费者买了保险却一生健康没有发生理赔的，从数字方面上来讲他们损失了一定的成本而拥有的是一生的健康，一生的健康获得的财富一定会比他们所交的哪点保费多得多！没有发生理赔，就当是自己为社会做贡献，自己的钱帮助了更多发生危机的个人和家庭，让这个社会更加和谐，我想大多数人都会认同！

     保险，说白了就是一种信任，如果自己的观念上认同和相信，就可以参与，如果真的还暂时不能接受，可以再慢慢让时间和人生来历炼一下自己，每一个人对自己的人生都有选择权！

     祝大家新的一年心想事成、家庭幸福、财源滚滚！

LZ，应该没有哪个人想赚保险公司的钱吧？“躺着拿钱吗”

保险的作用就是保障，不是投资回报。

“如果投入1元, 只返还100元, 我觉得保险公司吃水太深了, 这个保险不好, 不值得买.”

按照您的理解，如果您投入1亿，就能返还100亿，这样的保险，我相信您应该卖血卖楼去买。（开个玩笑，不要介意）

谢谢回复

你说的大部分都有点道理, 但没有回复我的本质问题,
我的问题是, 我是否有办法知道我买的保险是否合算, 是否投入与收益成正比? 你的回答是很复杂, 一般人没办法说清. 其实我也不用很清, 大概就行.

怎么会没办法算呢, 还是回到我的例子
你觉得对于一个发生概率千分之一的事件, 保额只有100倍, 这个算是一个值得买的保险吗? 我的意思也是要双赢, 没让保险公司亏, 但我不想让他赚太多--即是我自己不想亏太多..

我觉得你没明白我的观点.

我当然没有想赚保险公司的钱, 但我不想投入很多却只有很少的保额, 难道不是吗?
你来说说我的简单例子里面哪点理解不对了? 难道对千分之一的事件, 保额只有10倍也不应该计较吗? 我是说大概的一个平衡点在哪里比较恰当.

您的千分之一的概率是建立在一堆人的基础上的，而算投入和收益时您却只看了您一个人的数，您认为这样公平吗？

      人的一生是很长远的一个过程，没走到最后谁知会是如何的结果？我连我自己明天要遇到什么事情都不敢保证，又怎么去计算我一生的风险呢？事情还没有到最终的结果，谁又能如此肯定的讲自己究竟是赚了还是亏了呢？

      想起一首歌这样唱的：算来算去还是算自己！

我明白你的意思

作为保险公司的费率，都是精算师算好的，人家拿着过百万的年薪，我们作为普通老百姓，是不可能算计的过他们的。
但我有一个建议，如果能够预测60岁有疾病或者意外发生，那么59岁购买保险是最划算的，如果能够预测40岁有疾病或者意外发生，39岁购买保险是最划算的。

这样算当然是公平啊, 怎么会不公平.
越小概率的事件, 保费越小, 保额越大, 难道不是这样吗?

谢谢.
你的回复还比较靠谱, 呵呵. 你的建议也很实用, 如果我能预测啥时候有不幸发生, 当然要提前买保险..

我的意思是，咱不能“吃饭一堆人吃、付账时只算一个人的账”，您还没看明白我说的意思！

     能帮您客观、全面计算您想知道的答案的只有精算师了，不过等您研究透了您也可以做精算师了，不过也还是要和您说一下，精算师也是会为自己和家人买保险的！

     再讨论下去也不会有什么结果的，说白了还是对保险的怀疑和不信任，还是在把保险当投资来要求，算账也只算健康理想条件下、忽略了保险保障功能不计的前提下的情况，这些观念一时半会转不过来我们能理解，也允许有这样的想法存在，让时间和实践说服一切吧！

能帮您客观、全面计算您想知道的答案的只有精算师了，不过等您研究透了您也可以做精算师了，不过也还是要和您说一下，精算师也是会为自己和家人买保险的！

     再讨论下去也不会有什么结果的，说白了还是对保险的怀疑和不信任，还是在把保险当投资来要求，算账也只算健康理想条件下、忽略了保险保障功能不计的前提下的情况，这些观念一时半会转不过来我们能理解，也允许有这样的想法存在，让时间和实践说服一切吧！

重申一下我的观点,
1, 我没有把保险拿投资看, 我没有要求保费增值.
2, 我支持保险人和保险公司双赢.
3, 我没想过要赚保险公司的钱, 我只是想了解一下保险公司从保费里面赚得多不多.
4, 是的, 我对保险持怀疑和不信任.

你告诉你不知道我想要得答案, OK, 我接受, 但请不要歪曲我的部分意思.
不过还是感谢你的回复, 我看看有没其他保险业精英有其他看法.

意外或者疾病发生别人身上的是故事，发生自己身上的就是事故了

没有人知道明天是怎么样的，因为不确定的风险才需要保险。

保险公司开发险种，费率的设计都是精算师来计算的。比如重疾险费率的设计除了考虑国民的重疾几率，还有公司的经营策略（占领市场还是。。。）好复杂的吧

我没说保险不好, 保险的初衷是很好的, 风险分担.
但我不愿意用超额的保费分担并不很大的风险, 这个想法没有错吧?

再次重申, 我没有说现在的保险都不好, 我不了解, 所以持怀疑态度, 我想有人说服我.

保险公司是企业，当然是以盈利为目的。

购买人寿保险，永远都不会亏本
人总会有X的时候，X的早，赚多点，X的晚，赚少一点

购买保险，总会让人感觉买的时候嫌贵，用起来的时候往往觉得不够。

不需要有人去说服你认同保险，如果你觉得你有责任心，你爱你的家人，爱你自己，相信你会买保险的。

x的早赚多点我理解， x的晚赚少一点不理解， 请赐教。
为什么是赚了？对比同等保费存定期也赚了吗？就算跟定期差不多也不能算赚了， 因为这么多年这些钱都不能拿出来用了， 请不要忽略机会成本。

就拿31岁的女士购买定期寿险，年交500多，就能有25万的身故保障，交20年，保20年，无论什么时候发生理赔，自己都不会亏本吧？

如果这些成本亏给了保险公司，但自己赚了个健康的身体，这是用金钱买不到的吧？

我要是你，我会怀着一个平常心，就算买了保险，没有发生理赔，亏了一些成本给保险公司，自己也算是强制储蓄了一笔钱，而且赚取了一个健康的身体而开心（做人要有阿Q精神嘛）

你好像在偷换概念， 有没有健康身体跟是否买保险无关， 某人如果一直健康， 那么他买保险就是亏了。。呵呵
不过这个不是我要说的重点， 我要说的是， 对于相等的保额， 到底多少保费算是合适的？

你们告诉我， 这个是精算师算的， 你们不知道， 我接受。但我想衡量我的保费跟保额是不是恰当， 这个要求难道很过分吗？
对于千分之一的事件， 我不愿意以十分之一的保费来保（这个是极端情况， 我乱说的）， 这个难道不合理吗？

另外， 再次重申， 我不是要讨论买保险的必要， 我是在讨论应该如何衡量保险的价格的合理性。
保险是一个商品， 任何商品都有其价格合理性， 就像一个手机， 很好用， 1000块买很划算， 1200买差不多， 2000买就偏贵了， 不是吗？
我不知道你没有明白， 还是明白了故意岔开， 呵呵
不过还是谢谢你的回复啦。。