在网上有好多关于理财的文章，但发觉都不是写给普通收入阶层的，其实普通收入阶层才是最需要理财的，如果我有大把钱，最笨的方法就算存银行也有大把利息，所以这次我用我家的理财方法来给大家参考下，虽然不一定有什么理论支持，但也希望可以和大家交流，集百家之长。

                                     基本保障篇    我跟我老公都有社保跟医保，他还有约1000左右的公积金，小孩也参加了医保，基本上保障都差不多。    可以说对于保险这观点都是老公教给我的，先声明他不是做保险的，只是他们家族的观念比较超前，所在他上初中时就帮他买了保险。我是跟他结婚后才买的呵呵。    现在我就把他的一些观点拿出来分享下：    1、不建议将保险作为投资方向考虑，因为保险就是拿来保障用的，对于品种超多的什么分红险，万能险一概不考虑。除非你是在10几年前利率10%以上那时的保险产品除外。    2、先解决大人的保障，才来解决小孩的，因为大人才是小孩最主要的保障。当然除非你很有钱，可以买一年供7-8万的保险，当然如果有你也不需要睇这篇文章了。    3、花最少的钱得到最大的保障       按照上边的几个原则，我跟我老公购买了各6万的意外险，每年一共就交4-5百元左右，基本主要是意外造成医疗费都可以报，另外我还有一份10万的重病保险，这份是有分红的（好像没分红都是消费型而且也不便）我老公有一份20万的canse保险，另加5万的重病保险，2万（已供了16年）的返还型保险，给小孩买了份10万的生存加重病保险，别加意外医疗保（每年100左右）跟大人差不多的。全部加起来，大人方面的保障大约有50-60万的保障，小孩10万的保障，保费每年约1万左右。    按我老公的说法还差个定期保险，不过国内目前还没性价比较好的产品，试过去香港了解，也睇中了一款20年保100万的，每年供1200港币左右，但还在考虑中。呵呵为了不显得我是推保险的，所以还是不说明的好。       

存款中有部分是公积金来的，每年提一次，吃方面我们中午都有公司包的，电话是公司报，晚上在家婆度吃，主要支出是水电跟交通费用，每月500左右

    国内的投资市场不好，我就把眼光放在国外市场，老实说，中国经济要想好，还得睇欧美，不然你中国的货品谁买呀，靠国内有点困难（纯自己的观点）那国外这次经济危机是由什么引起的呢？什么跌得最历害，没错房子，国外的房产跌的阿妈都五认得，对比国内的房子，简直是白菜价。     当然了我资金少不可能真去国外买房产，那有什么方法，这个无意中的发现，还要感谢一次无意的社区推广，从那我知道了原来广州去香港买国外基金其实是比较方便简单的，当然我也在网上研究了一段时间，国外的房产信托基金产品，后来也发现原来国内在2011年底也推了2只类似的投次国外的基金，为了方便操作，对于房产基金我就选择在国内定投了，从每月300，到现在每月800，也算我运气好，从2012年国外的开始好转，房产基金的回报按2012年有大约5-6%，今年的到现在大约9%的回报率，我想全年下来应该有15%的回报。

     除了房产信托基金外，另一个主要的基金我选择了医疗生物科技类，其实选这个很简单，你睇报纸上老说老年化社会，再睇自己每月买多少保健品给小孩和自己吃，这个行业一定有希望，对吧。    选择了这个行业，那我们开始要想下在那可以购买，对于股票不好意思，我水平有限，而且国内的好像没那家是正经做这回事的，所以这次我还是选择购买国外的基金，因为国内没有类似的基金，根据网上查到信息，香港的星展银行是手续费最低的，大约2%（老实说国外基金的手续费比起国内来说真系高，有部分去到5%，也可能是想你长期投资吧）不过如果帐户低于3万会收管理费100元/月，另外为解决汇钱问题我还开了张建行的陆港通（年费50），汇钱到HK2万元手续费大约20元，再从建行汇到星展只要2元/笔。    我是一次存了3万在星展，然后通过网银一次买了1万港元的富兰克林生物科技新领域基金，然后在银行当面签了份每月定投的协议（1000/月最低标准）为到人仔约800/月我是2012年购入的，因为刚开始购的1万较高，15.23美元/份所以刚开始是亏了一段时间，但2012年底回本，收益大约是5%左右，不过今年行情大涨，到现在是18.84美元/份，综合来睇最开始的1万现在增长了24%，综合来睇，这半年也有7-8%的增长（数学不好没详细算）

这是忠利的定期寿险，需要可以联系我呢亲

1.你买的意外险真贵，如果是独生，社区就有卖的。300一份，一个家庭可以买2份，没人有15万意外，9万重疾，还有每家庭3万的意外医疗。2.关于重疾：目前重疾的平均治疗费用是30万人民币，如果算上通胀和自己的收入预期，至少做到30万的。所以10万重疾根本就是杯水车薪。目前HK的AIA的三款产品，在保额一样的情况下，保费是国内的60-70%，呵呵。如果老了没有用，还可以支取当做养老金，当然保障就没有了。3.关于寿险：寿险HK的忠利，不知道你是不是说的这个，200万港币不用体检对大陆人的最高额度，也就是1000多人民币，一年，保障20年，这个很多客户买。非常好。4、LZ的保障意识非常值得学习，散花了