孩子平安健康快乐成长是每位家长的心愿。时下，家长为孩子选择保险，但如何为小朋友设计保障全面的保险方案？是保费越高越好，还是保额越高越好呢？

   保险四原则

   一、先人后物，家庭中肯定都是先有人而后有物，人永远是第一位的。

   二、先大人后孩子，大人作为孩子保单保费的续缴者，如果大人没有了，孩子的保障也就无从谈起。所以家庭中优先投保对象应该是家庭经济的“顶梁柱”，只有在家长得到充分保障的情况下，考虑给孩子选择保险才有意义。

   三、保费占比为家庭年收入的10﹪为宜，最高不超过15﹪。保费占比过高，家庭基本生存难以维持，保险保障也就会落为空谈。

   四、各家保险公司产品大同小异。所以，选择优秀的保险代理人也重要。

   首选医疗、意外险

   孩子选择保险应遵循“先近后远，先急后缓”原则，易发的风险最先投保。少儿阶段，身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，最容易发生疾病住院和意外伤害的风险。

   所以，要先为孩子选择医疗险、意外险，重大疾病类保险可视经济条件酌情选择。一般情况，小朋友出生28天以后就可以为其选择医疗险了。住院医疗保险分费用报销类和津贴类。

   住院费用，根据投保档次的不同，设定有最高报销总额，一年内可多次报销。住院津贴，按实际住院天数扣除免除天数后，每天给予一定额度的补贴，根据投保档次有总金额的限定。住院医疗保险各商业保险公司有售，家长在为孩子制定保险规划时，可充分利用社会提供的保障资源，降低投保成本如少儿医保。

   随着年龄增长，孩子逐渐会经历比较顽皮的时期，尤其3岁以后，除医疗险之外，意外类保险必须增加，可以使孩子的成长过程更有保障。意外保险都是消费型的，保险期间为“一年”，保障各类情况意外造成的孩子身故、残疾。

   极短期意外险，比如交通意外险、旅游意外险、航意险等，仅保障在交通工具上或者旅游期间的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期间等，价格便宜而且保额高。

   特别重要的一点，不必给孩子选择过多的人身意外身故保险。根据保险有关规定，无论保费多少，18岁以下孩子的意外身故保险额最高赔付额只有10万。相应的，可以多给孩子配置一些意外医疗和住院医疗保险。

   其次考虑教育金保险

   教育金是10年或者15年后需要花的钱，教育金保险是家庭理财规划的有力工具，家长每年储存一笔固定费用作这孩子未来不定期的教育金，这笔钱是强制储存并专款专用。条件允许情况下，尽量早点选择教育保险，因为孩子年龄越小，费率越低。

   通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子高中和大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用，也可通过创业发展金等形式让父母之爱在儿女人生的每一重要时刻得以体现，传递父母最神圣而深沉的爱。

   教育金保险额度不用很高，但它可以忠实陪伴孩子一生中最重要的几个奋斗阶段，当孩子长大成人，建立属于自己的美满家庭时，也会因这份幼年时的保险而以同样的责任感回馈家庭和社会，而这，也许是教育类保险真正价值所在！

   选择教育金保险，建议家长记得附加豁免，就是在大人发生风险没有能力缴费的情况下，孩子的保险就不用缴费了。不过到了孩子拿教育金的时候，一样可以拿钱。

   养老保险，量力而行

   对于绝大多数普通百姓家庭而言，为孩子选择终生寿险，着实太过“深谋远虑”。为孩子选择养老类保险，一定是以大人自己的养老金储备充足为前提。建议为孩子选择此类保险，交费期应集中在孩子未成年之前，最长也应以大学毕业的年龄为宜，之后就应当由其自食其力了，选择自己合适的险种为自己投保。