哪款重疾险比较好呢？定期险还是终身险好呢？
592424家庭理财
bjgz8年前买了份定期寿险及一些附加医疗保险，现在想更换主险种，但保险公司不让换，增加保额还要补缴8年的保费，好像又不是很划算，只能考虑另外再买一份保险，希望保额有25－30万元，大家有什么好介绍呢？定期险好还是终身险好呢？保费又大概需要多少呢？
定期险好像最高保到70岁，到期后是退保费，保费相对便宜，终身险最终是赔保额，保费会比较贵。
2013/07/30
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bjgz楼bjgz:
想给自己买份重大疾病保险，35岁，女性，是家庭的主要收入来源。8年前买了份定期寿险及一些附加医疗保险，现在想更换主险种，但保险公司不让换，增加保额还要补缴8年的保费，好像又不是很划算，只能考虑另外再买一份保险，希望保额有25－30万元，大家有什么好介绍呢？定期险好还是终身险好呢？保费又大概需要多少呢？定期险好像最高保到70岁，到期后是退保费，保费相对便宜，终身险最终是赔保额，保费会比较贵。
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建议最好一定先找位专业、负责的保险从业人员为您认真的做一次全面的保单体检，看一下您现有的保障情况及经济情况究竟是如何的，而后再为您提供专业、可行性的补充操作建议更有效！2013/07/31回复
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huangjinhua4329bjgz:
想给自己买份重大疾病保险，35岁，女性，是家庭的主要收入来源。8年前买了份定期寿险及一些附加医疗保险，现在想更换主险种，但保险公司不让换，增加保额还要补缴8年的保费，好像又不是很划算，只能考虑另外再买一份保险，希望保额有25－30万元，大家有什么好介绍呢？定期险好还是终身险好呢？保费又大概需要多少呢？定期险好像最高保到70岁，到期后是退保费，保费相对便宜，终身险最终是赔保额，保费会比较贵。
查看原文如果总保费跟保额相当的话，定期寿险比终身寿险还好点。举个例子，有个男客户46周岁，保额30万，20年交，20年总共保费29万多，如果这样的话，我会建议客户买定期寿险。因为有理赔也是赔30万，还不如70周岁时把这些钱钱拿回来呢？你说呢？
2013/08/01回复
肯定不同的，如果是定期产品，保定期的，如保至70岁定期到期就返还保费的，价格肯定比保终身的要便宜一些，因为保障期限短、满期返还回来的保费是要比保额少很多的！如保至70岁定期到期返还保额的，价格肯定要比保终身的重疾险价格贵很多，因为返还时间早，越早返还保额价格肯定会越贵！
但考虑重疾险最根本是为了强制逼着让自己为以后不时之需时建立一笔医疗费，我们不清楚重疾何时会发生所以最好保障终身！我们生活开支会很多，很多钱，如养老、小孩的教育金、医疗费用这些都不能随便混用、不能太过于灵活！
2013/08/01回复
SOLITARYHAWK11楼bjgz 发表于 2013-8-1 15:35
看了一下发到我邮箱的保险计划，没有出现总保费与保额相当的情况，那是否终身险会好点？
...
请见16楼的回复，已肯定的回复了您答案！条件允许的话，对于重疾保障最好选择保障终身会更安心、稳妥一些；对于身故寿险保障这块，有必要有针对性的在家庭责任最重要的时期采用定期寿险进行有针对性的加强保障；对于意外、住院医疗这些方面的所有保险公司的都是一年期、消费型的产品，选择尽量保障期长、无免赔额及报销比例要求，包括自费项目都可以报销的最好!
2013/08/01回复
SOLITARYHAWK13楼bjgz:
意外保险一般到多少岁就不续保了？
查看原文一般大部分公司意外险至65岁左右，另外有一些如友邦及一些公司的意外面险可至70岁、友邦全佑系列里的附加额外意外保障可至75岁！住院医疗险目前最长的应当就是友邦的康惠/康逸系列，可以续买至80岁！
2013/08/01回复
启人
★惜缘★15楼你好！楼主现在找到了适合自己的产品没有？保险的计划书好比是医生的药方，了解客户的情况更详细，做出来的计划会更加的有针对性！买保险是解决自己无法承担的保险。
建议找位专业的代理人深入的沟通过后，设计适合的保险方案。
建议找位专业的代理人深入的沟通过后，设计适合的保险方案。
2013/08/01回复
SOLITARYHAWK17楼bjgz:
香港的寿险这么便宜吗？那是否可以考虑香港的寿险和国内的重疾险呢？
查看原文肯定香港经济人不愿意做的，因为那么便宜，人家没啥钱赚的，根本不愿找这个麻烦的！2013/08/02回复
青小盟18楼bjgz:
30万保额的重疾险大概保费需要多少钱呢？
查看原文●年轻人购买保险，一般保费不宜过高。
●通过较少的保费，完成基础的重疾，意外各项即可
●在此基础上，再做现金类的储备。
●随即推荐一个年轻人的保障参考：
每年保费约600元，即可保障：
1：重大疾病保障 30万
2：意外伤害保障 50万
3：意外残疾保障 50万
4：意外医疗费用 1万
5：住院津贴
每天100元
在满足基础的保障阶梯下，规划现金类储备，如未来的养老金等。
参考：
2013/08/04回复
青小盟19楼消费型险种，对很多朋友来说都不陌生了，有人非常喜欢，觉得这才是真正的保险：低保费、高保障；有人则坚决拒绝此类“消费”，认为“如果不出险钱就拿不回来了，不划算”。究其实际如何，我们不妨探探其根本。
最近遇到的正好是一位不认可消费型保险的客户，她比较看好某大型保险公司的一款重疾险，也想给自己和爱人投保；当我问其为什么喜欢时，她回答说是看公司好几位同事都购买了这个保险。
我直言说这是典型的随众心理：不要求最好或适合，大家选哪个我也选哪个，即便是选错了，死的也不是我一个，反正有那么多人陪葬呢。
集体无知和集体智慧，你走进了哪一类当中？
谈下面的问题时，我需要再补充一点重要的信息：这位客户先是给孩子办理的保险，而在给孩子办理保险时，她却非常中意定期消费型保险，因为“保费低，值！”我奇怪她为什么愿意个孩子选择定期消费性，却不认同大人的消费型保险，他觉得孩子的消费型保险交的保费非常少，大人的消费型保险交的多，万一不出险就是全打了水漂，太亏。原来她只是在做简单的数额对比，没有考虑同类险种，幼儿和成人的费率差异，以及风险、责任等差异。
其实，所有的保障类险种，在其保障责任方面，精算师进行产品设计时都会遵循一个精算原则：期望收支平衡原则。简单地说就是：大范围上，保险公司既不赚取投保人的钱，也不会在这上面亏本。这是保险定价的一个极为重要的原则。
有同学会问了，那保险公司的利润怎么来的？回答是：保险公司主要是利用“收进保费”和“赔出赔金”之间的时间差来运作资金获取收益的。
当然，具体到细节问题上，还会复杂很多，以保险公司利润的三大主要来源（死差益、利差益、费差益）中的死差益为例，虽然中国的寿险业在厘定费率时使用的是同一张经验生命表，但因为保险公司在承保时是有选择性的（核保），并且各保险公司的核保标准和最终的承保群体并不一致，所以在死差益方面，肯定也会有差别。但这些，并不影响险种设计的根本性原则。
只要是带有保障性质的保险，都遵循“期望收支平衡原则”。如果你选择消费型的，那就是跟保险公司一样，纯粹的遵守了这个原则；如果选择非消费性的，简单地说，其本质是：保险公司该扣除多少保障成本还是扣除多少，所谓“还本”是让你多交一部分资金，然后用你多交的钱做了投资，投资收益保险公司自己留存一部分，把另一部分还给你而已。
所以，这种“还本”到底值或不值，还要结合具体险种以及投保人自身的投资能力而定。
我们举例来说：张先生今年30周岁，根据其年收入等状况，其为自己安排了1万元的重疾保费预算，备选方案有两大类，一类是长期或终身型的返还型重疾险，一类是定期消费型保险，这两类我们各举一例来对比看下：
A险种：保费9570 元/年，缴费期20年，保额30万，保障至88周岁；如果中间未发生赔付，满期时给付保额30万。
B险种：保费3390元/年，缴费期20年，保额30万，保障期30年，消费型。
如果张先生投保B险种，相比A险种，年缴保费可结余6180元，共20年。如果张先生将每年6180元的结余进行投资，即使按照银行5年定期存款+自动转存的形式，在张先生60周岁时，该部分资金的本息和也将超过30万，这时候虽然定期险已经满期，但投资的本息和已经超过A、B两险种所提供的保障金额，而张先生的总支出并不多；而88周岁时的本息和自然更是远超过30万。
当然，我并不建议所有人都选择消费型的保险，实际投保还是要参考具体情况而定，比如年龄、健康状况、对资金的管控能力、工作性质，等等；另外，险种也不能只做简单的回报率比较，具体的险种性质和保险责任也很重要，比如有的险种本身就带有较强的投资性质，而保险公司的投资渠道和投资收益率，在某些方面也有其自身优势；再比如不同的险种，其保障功能也不尽相同，上述举例中，A险种提供42种重疾保障，B险种提供31种重疾保障；再有，保险除了提供基本的意外、疾病或身故等风险保障，也还有其它重要功能，比如豁免、多次赔付等。但总体来说：投保时坚持保障优先的原则，就是抓到保险“最有价值”的地方了。
了解了这个基本的寿险精算原则，也可以帮助投保人避免一些常见误导：比如“存钱送保障”——实际上，任何保障都是会扣除相应的保障成本的。
最近遇到的正好是一位不认可消费型保险的客户，她比较看好某大型保险公司的一款重疾险，也想给自己和爱人投保；当我问其为什么喜欢时，她回答说是看公司好几位同事都购买了这个保险。
我直言说这是典型的随众心理：不要求最好或适合，大家选哪个我也选哪个，即便是选错了，死的也不是我一个，反正有那么多人陪葬呢。
集体无知和集体智慧，你走进了哪一类当中？
谈下面的问题时，我需要再补充一点重要的信息：这位客户先是给孩子办理的保险，而在给孩子办理保险时，她却非常中意定期消费型保险，因为“保费低，值！”我奇怪她为什么愿意个孩子选择定期消费性，却不认同大人的消费型保险，他觉得孩子的消费型保险交的保费非常少，大人的消费型保险交的多，万一不出险就是全打了水漂，太亏。原来她只是在做简单的数额对比，没有考虑同类险种，幼儿和成人的费率差异，以及风险、责任等差异。
其实，所有的保障类险种，在其保障责任方面，精算师进行产品设计时都会遵循一个精算原则：期望收支平衡原则。简单地说就是：大范围上，保险公司既不赚取投保人的钱，也不会在这上面亏本。这是保险定价的一个极为重要的原则。
有同学会问了，那保险公司的利润怎么来的？回答是：保险公司主要是利用“收进保费”和“赔出赔金”之间的时间差来运作资金获取收益的。
当然，具体到细节问题上，还会复杂很多，以保险公司利润的三大主要来源（死差益、利差益、费差益）中的死差益为例，虽然中国的寿险业在厘定费率时使用的是同一张经验生命表，但因为保险公司在承保时是有选择性的（核保），并且各保险公司的核保标准和最终的承保群体并不一致，所以在死差益方面，肯定也会有差别。但这些，并不影响险种设计的根本性原则。
只要是带有保障性质的保险，都遵循“期望收支平衡原则”。如果你选择消费型的，那就是跟保险公司一样，纯粹的遵守了这个原则；如果选择非消费性的，简单地说，其本质是：保险公司该扣除多少保障成本还是扣除多少，所谓“还本”是让你多交一部分资金，然后用你多交的钱做了投资，投资收益保险公司自己留存一部分，把另一部分还给你而已。
所以，这种“还本”到底值或不值，还要结合具体险种以及投保人自身的投资能力而定。
我们举例来说：张先生今年30周岁，根据其年收入等状况，其为自己安排了1万元的重疾保费预算，备选方案有两大类，一类是长期或终身型的返还型重疾险，一类是定期消费型保险，这两类我们各举一例来对比看下：
A险种：保费9570 元/年，缴费期20年，保额30万，保障至88周岁；如果中间未发生赔付，满期时给付保额30万。
B险种：保费3390元/年，缴费期20年，保额30万，保障期30年，消费型。
如果张先生投保B险种，相比A险种，年缴保费可结余6180元，共20年。如果张先生将每年6180元的结余进行投资，即使按照银行5年定期存款+自动转存的形式，在张先生60周岁时，该部分资金的本息和也将超过30万，这时候虽然定期险已经满期，但投资的本息和已经超过A、B两险种所提供的保障金额，而张先生的总支出并不多；而88周岁时的本息和自然更是远超过30万。
当然，我并不建议所有人都选择消费型的保险，实际投保还是要参考具体情况而定，比如年龄、健康状况、对资金的管控能力、工作性质，等等；另外，险种也不能只做简单的回报率比较，具体的险种性质和保险责任也很重要，比如有的险种本身就带有较强的投资性质，而保险公司的投资渠道和投资收益率，在某些方面也有其自身优势；再比如不同的险种，其保障功能也不尽相同，上述举例中，A险种提供42种重疾保障，B险种提供31种重疾保障；再有，保险除了提供基本的意外、疾病或身故等风险保障，也还有其它重要功能，比如豁免、多次赔付等。但总体来说：投保时坚持保障优先的原则，就是抓到保险“最有价值”的地方了。
了解了这个基本的寿险精算原则，也可以帮助投保人避免一些常见误导：比如“存钱送保障”——实际上，任何保障都是会扣除相应的保障成本的。
2013/08/04回复
