学习笔记：
1，家庭的现金流很重要。
2，购买保障是要成本的。
3，保险可转移部分风险。
4，重点保障现金流贡献者。
5，盘子的故事很好玩。
Ray加油写啦

转到MSN上来，我给你加精。

总结的非常到位，简洁明了。看来我是太罗嗦了。

>>>>人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容

    1）不是你想给谁买就可以给谁买，投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意。直系亲属、配偶之间，企业老板与员工之间有保险利益，未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益，不能给对方投保；同时在指定受益人时要合法，更改受益人需经被保险人同意。

    2）谢绝代签名。投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件。同时投保人也不能代被保险人签名。
3）犹豫期：犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算，如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过忧郁期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还

    4）现金价值：收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退还给你的数字。不要把嘴巴张得那么大，退保的损失就是这么惨重，所以购买前要慎重。

    5）要是断供了怎么办？有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理。其一，可以用现金价值垫缴保费，但不是长远之计；其二，减额缴清，就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变，但是保额变了，变成多少呢？在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；其三，没采取任何措施，保单失效了，那么2年内还可以申请复效。

    6）除外责任：各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。

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        看过我写的关于定期寿险的帖以及前面的盘子的故事后，都应该了解到，定寿是最实在的保障型险种，可就是没人喜欢买，一是保障期限问题，大家都当心老年的保障怎么办；二是心里还是不能接受消费险，于是都倾向于买终身寿。

    我个人的看法是适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费；年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。

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        一开始并没有重疾险，限于医疗水平，患了重疾，基本上就完了，等着闭眼，寿险赔钱。随着医疗技术的发展，活的希望也就有了，但是治疗费用是个问题。买了保险，在最需要用钱的时候却用不上，是件多么悲哀的事情，于是重疾险诞生了。

    重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品，属于给付型产品，一旦确诊，一次性给付保额。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

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        需要特别注意的是前面提到的“约定疾病或疾病状态”和“约定手术”，在2007年8月以前，中国各保险公司的重疾产品可以说有着各自的定义和苛刻的条款，导致客户与保险公司的纠纷颇多，于是中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾，我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。

    统一定义的25种重疾，前面6中为必保种类，目前市面上绝大多数重疾产品都涵盖这25种并在此基础上增加3~5种左右。25种重疾的定义如下，请注意破折号后面的附带条件即约定

□ 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤
□ 急性心肌梗塞
□ 脑中风后遗症—永久性的功能障碍
□ 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术
□ 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术
□ 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术
□ 多个肢体缺失—完全性断离
□ 急性或亚急性重症肝炎
□ 良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗
□ 慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致
□ 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍
□ 深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致
□ 双耳失聪—永久不可逆
□ 双目失明—永久不可逆
□ 瘫痪—永久完全
□ 心脏瓣膜手术—须开胸手术
□ 严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失
□ 严重脑损伤—永久性的功能障碍
□ 严重帕金森病—自主生活能力完全丧失
□ 严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%
□ 严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现
□ 严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失
□ 语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月
□ 重型再生障碍性贫血
□ 主动脉手术—须开胸或开腹手术

关于重大疾病更多基础知识见保监会网站：http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab3647/

[ 本帖最后由 广州Ray 于 2009-11-7 23:19 编辑 ]

太好了。。。

学习中

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       目前市面上重疾产品以主险和附加险两种形式出现，附加险又分提前给付重疾和额外给付重疾。

    附加形式当然都是附加在寿险上。提前给付重疾，顾名思义，就是当罹患重疾时提前把主寿险的保额给付出来用于治疗，给付重疾保险金后，同时寿险保额等额降低。而额外给付重疾则不影响寿险保额。你肯定会说，那我当然选择额外给付了。

    选择是自由的，额外给付虽不会降低寿险保额，但要注意两点：（1）费率较高，提前给付用的是寿险的保额，等于是花少量的钱买个提前给付的功能，而额外给付有自己的保额，当然要为之付保费；（2）额外给付还有个生存期的限制，并不像提前给付那样一确诊就给钱，而是要在确诊后还要活过一段时间才给，一般为30天。当身患重疾时，是最需要及时拿到钱还是等OVER后留笔钱给家人？

    单独重疾主险与寿险附加提前给付的设计原理是一样的，二者的保险责任都包括两项：身故及重疾，只是重疾主险的提前给付额度与寿险一致，哪个先发生赔哪个，然后合同终止。其缺点有三：

    （1）不具灵活性，附加重疾险可以根据需要附加在多种类型的主寿险上。
    （2）寿险免责条款使用的是重疾免责，比较多，也比较严，这就导致某些情况下身故属于责任除外范围，得不到赔付。寿险附加重疾形式中，身故按寿险条款办，寿险免责少的公司才三条。
    （3）寿险无辜地有了观察期。保险公司为了防止客户带病投保，重疾险都设有观察期，也叫等待期，就是合同生效后一段时间内确诊为重疾，是不赔的，观察期从90天到180天或一年甚至2年不等，而寿险本来是没有观察期的，这样一来，如果在等待期内身故也是不赔的了。

    重疾险的主要内容告一段落，提取一下重点
    （1）重疾都是有等待期的，从90天到180天到一年甚至2年不等
    （2）部分重疾产品除了前面有等待期外，后面还有生存期，在购买前一定要弄清楚
    （3）要达到重疾赔付条件，要注意每种疾病合同条款中的“约定”

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        社保或公费医疗是实报实销，先自己拿钱看病，同时用药有目录限制，去除自费部分后再按一定比例进行报销；而商业重疾险是给付型，凭确诊书一次性给付保额，买了30万就给30万，和实际的花费无关。罹患重疾，不仅医疗费用昂贵，后期还需要疗养，同时带来收入损失，商业重疾能在社保或公费医疗力所不能及的地方给予很好的弥补。

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        我国癌症发病率及死亡率一直呈上升趋势，信诚和友邦2008年度的重疾理赔数据显示，达80%的客户为癌症，所以保险公司也都开发出专门的防癌险，一般为电销产品，储蓄型，保障10年20年或保到70岁或更长不等，到期返还保费，保障范围包括原位癌。如果基础保障已做好，但希望突出癌症保障，且保费支付没问题，不失为一个好的补充。

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        女性险现在似乎已没有那么热门，自从保监会统一定义了25种重疾后，也就逐渐的失去了吸引力。所谓专属的女性健康产品的保险责任概括起来主要有以下几个方面

    女性特殊部位的癌症——普通重疾的恶性肿瘤一项都已包括
    原位癌保障——购买10万保额女性险，原位癌也只赔2万，相对而言原位癌的治疗费用不高，风险可自留。再者目前市面上已经有重疾产品把原位癌纳入了保障范围，如信诚的及时予。
    生育保障——在准备要宝宝前购买生育险即可，没有必要为这一点长期缴费
    整容手术（意外原因）——注意是因意外原因导致的，10万保额一般也就给付2万。

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        这一段是大家最关心也是最实用的，所以重点阐述一下。结合到具体，我该如何规划保险呢？基本原则就是保费支出不能成为生活压力，保额要能够足以弥补家庭经济收入损失。

    老调再弹一下，先大人，后小孩，重点保障经济支柱。许多代理人抓住父母对子女呵护备至的心情，很容易就让你为孩子买了一堆保险，占用大量保费，遇到这样的代理人请慎重。前面还讲到，只要你有足够的钱，买保险很容易，但如果你的收入较低，又需要切实的高保障，定期寿险是你最佳的选择，各家公司最经典的、性价比最高的就是定期寿险了。

    基础保障的保费应控制在家庭年收入的10%以内，保额一般有三种算法

    （1）倍数法：也叫双十原则，即用年收入的10%做足年收入10倍的保额

    （2）生命价值法：确定未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值，也叫生命价值

    （3）需求分析法：此方法最贴近实际，就是计算当一方发生不幸时，给家庭财务带来多大缺口，这些财务缺口包括：
            子女独立前的生活教育费用
            另一方过渡时期的生活费用
            父母赡养及医疗费用
            房贷及其他债务

    只要你会加减乘除，就会计算自身保额，自己保额就是家庭总保额乘以自己在家庭中的收入比例。那么这些保额具体到各险种又是如何确定呢？

    寿险：寿险要结合主要家庭责任来设计，所谓家庭责任就是需求分析法中提到的财务缺口，按照自己在家中的收入比例进行分配，由于这些主要的家庭责任都是有时间期的，过了也就没有了，所以在第8点[终身寿险VS定期寿险]中，建议适量的终身寿+高额的定期寿组合，定期寿突出家庭责任，终身寿解决身后事。

    重疾：重疾保额的确定不仅仅只是考虑医疗费用，还得考虑收入损失的弥补，所以也得根据个人对家庭经济的贡献度而定，详细内容见本人另一帖：《罹患重疾，你要损失多少钱？浅谈重疾保额》http://www.gzmama.com/thread-1197275-1-1.html

        意外：意外伤害的额度最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，意外事故的至残率远比至死率高，残疾不仅失去收入，还增加家庭负担，而残疾又是按比例赔付的，所以意外买太少无甚意义。

    保险是量体裁衣，因人而异。不同的家庭，收入高低稳定与否各不同，生活支出、债务亦不等，资产多寡理财目标也各异，家庭财务抗风险能力有差异。但是，只要你按照以上提到的顺序，依照公式计算保额，规划保费，一切都将显得简单明了。

后面的内容呢？等下文

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        很多客户都喜欢把保费尽快缴完算桩事，事实上这是保险公司最欢迎的，尽快收到钱可以创造更多利润。对于保障型产品，延长缴费期更划算。

    这份保障是要花成本的，缴费期越长，每年保费就越低，一来降低保费压力，把钱用在最需要用的地方，且随着时间的推移，保费支出越来越不会成为压力。二来保持每年消耗的成本最低，有的客户就选择终身缴费。

    保险业在不断发展，如果以后保险公司推出了新的产品，非常符合自己心意，有心想买，可竟然是以附加险形式出现，如果主险缴费已完成，附加险也就别想再更改了。

对于儿童保险，需要解决的就是医疗、意外、重疾三方面的基础需求，有条件再考虑教育金，对此很早就写过一篇帖：《儿童保险购买指引》http://www.gzmama.com/thread-1172274-1-1.html，具体内容可查看该帖

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        也许你已经有了很强的保险意识，如果你有足够的钱，希望买上足够的保险，生、老、病、死、残、教育、养老等等，来个满汉全席，可事实上大部分人的经济实力都是有限的，那么就只能购买眼下最需要的保障了。

    从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的的各个阶段中，理财目标都是在不断变化着的，如单身期努力赚钱为结婚做准备，结了婚为房子，有了孩子后还要考虑子女教育，过段时间又要负担老人的赡养费及医疗费。到了55岁前后，孩子独立了，房贷早还完了，老人赡养责任也许基本没有了，剩下的就是自身的养老了。

    那么这些不同的阶段中，应该优先处理什么样的风险呢？

    单身期：经济实力非常有限，没有多少家庭责任，首先要考虑意外及意外医疗，再加一份定期寿险。如果条件稍好白领阶层，可以考虑适量的终身寿险，为以后的调整做好铺垫

    二人世界：已经有一定的经济基础，如果之前没有建立终身保障，此时可建立少量的终身保障，寿险以及重疾，同时定期寿险的额度应该覆盖房贷。

    三口之家或四二一型家庭：上有老，下有小，中间还有债务，这个时期是整个人生当中负担最重的时期，开销最大，家庭财务抗风险能力非常弱，也是最需要保障的时期，一般为20年~25年。对于家庭经济支柱来讲，需要设计高额的意外险及高额的定期寿险及定期重疾，将风险发生时的经济损失降到最低。同时，有条件还得考虑孩子的教育金储备。

    从购买第一张保单开始，我们就要考虑到以后的需求变化，所以保单的设计要能够兼顾到以后计划的调整性，这件事情，交给代理人做。

不明白妈网这么多妈咪上为什么这么吝啬没有人顶一下帖的？难道大家就只关注股票信息？虽然LZ文中有小部份软文是在卖自家的瓜，但内容还是写得很好的啊...
好帖！顶一下！继续等下文...

[ 本帖最后由 evonliu 于 2009-11-21 00:21 编辑 ]