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咨询说明（重要提示）

首先感谢您的关注与信任！这里是品诺风险管理工作室，承接妈妈网的朋友们关于保险规划相关事宜的咨询服务。

咨询前请确认您已经明白“保险规划之于个人或家庭属于刚性需求！”并准备着手开始进行规划。

如果不是这样，建议您再多花点时间通过各种渠道加深认知建立观念，当您确定自己已经做好准备进入保险规划阶段时再提出咨询，这样可以大大提升我们彼此的时间效率与咨询效果。

我们的咨询流程参见以下内容：

1，确定咨询意向

2，综合信息收集

3，保险需求分析（定向与定量）

4，保险方案的定制设计

5，保险方案的沟通校正

6， 投保方案的落地实施

7，保单终身售后保全及理赔服务

8，每个年度未提供最新时效的个人/家庭综合风险诊断评估报告

以上，感谢关注，希望分享的内容对您有所助益！

观念篇：保险规划在家庭资产配置中的价值与功用

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如上图所示，保险规划在家庭资产配置“大三角”版图中具有非常权重的价值与意义，具体体现在资产配置渐进式三个层级：底层资产配置、中层资产配置、顶层资产配置。在资产配置的三个渐进式层级中，保险规划发挥的功能与作用有所倾向与侧重，结合起来看整体效果可以达成：保证财务安全，确保持续现金流，为财务自由之路保驾护航！

我们将保险规划分别在家庭资产底层、中层，以及顶层配置中如何发挥影响以及达成的目标展开分析如下：

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保险作为底层资产配置：

保险作为底层资产配置，与银行储蓄与社会保险协同增效共建家庭财务“安全网”，最大的功能就是充分发挥风险杠杆，对重大风险事故起到一个兜底缓冲的作用。处于家庭资产配置大三角的“根基”部分，这也充分说明底层基础直接决定上层建筑！其抗风险的能力直接决定了上面两个层级资产配置的安全性与可持续性。

所以，保险作为底层资产配置，核心目标解决的是“财务安全”问题！

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保险作为中层资产配置：

保险作为中层资产配置，核心功能是预防因重大风险事故造成的现金流中断与终止情形，能够以其特有的产品功能结构来替代稳定持续的现金流，保证家庭的各项重大规划（教育与养老）能顺利进行，同时保证生活品质维持在一定标准不至于滑落太多。在此之外还可以发挥抗婚变，相对隔离债务，资产免税化处理等特殊功用！

所以，保险作为中层资产配置，核心目标解决的是“持续现金流”问题！

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保险作为顶层资产配置：

保险作为顶层资产配置，核心功能是发挥保险作为特殊金融工具本身特有的法律逻辑设计，更加侧重于资产保全与代际之间安全传承问题。通过特殊的流程设计，在实现创富一代财务自由的同时为后代打造一个源源不断现金流管道，同时可以保证资金流动路径的相对封闭循环，在一定程度上未雨绸缪提前布局以防家族后代因婚姻风险、债务风险、税务风险等不利因素干扰导致家族资产外流、分割，或者被稀释。

所以，保险作为顶层资产配置，核心目标解决的是助力“财务自由”同时最大程度保全资产并安全传承给家族后代！

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观念篇：再高的理财收益在风险面前都是浮云！

在工作中有这样一个较为普遍的现象，当我们在为客户做风险诊断与管理时，客户往往更关心收益如何，甚至为了追求高收益可以挺而走险无视风险的客观存在。所以，今天我们来重点讨论一下关于风险管理与理财收益之间的关联问题。

先来谈谈财务自由的定义：通过投资理财以获得资本性收益，当资本收益帮助我们摆脱单一劳动换取金钱的工作模式，并足以覆盖当下以及未来基本生活支出，即意味着基本实现财务自由。

无论我们身处哪个行业从事哪种工作进行原始资本的积累，也无论采用何种理财方式，财务自由都是我们殊途同归的方向与目标。而财务自由的实现有一个决定性的前提条件，那就是理财规划必须是建立在系统周密的风险管理之上。抛开风险来谈收益，收益率再高都有可能是浮云！

一个人或家庭的理财目标可以分为三个层面：财务安全、持续现金流、财务自由。那么接下来我们就这三个层面的理财目标展开分析， 看看风险管理的必要性对于理财目标的实现会造成怎样的影响。

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一，财务安全目标：

风险管理相对于财务安全目标实现属于底层基础决定上层建筑，目的是构建一张“安全网”对重大风险事故起到一个兜底缓冲的作用。特别是家庭处于初期建设阶段，资产配置的比重都应该倾向于加大风险管理成本的投入，因为此阶段家庭财富存量贮备相对不足，对重大风险事故的承受能力脆弱，一场不期而遇的重大风险事故有可能导致现金流的中断或者终止，以至于家庭财务因此而分崩离析陷入崩溃的境地。

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二，持续现金流目标：

在这个阶段，因工作或者理财的能力进一步提升我们的收入水平也随之水涨船高，资金存量贮备相对充裕对冲风险的能力也有了明显提升。但是我们需要意识到一个问题：无论这些资金贮备以何种方式分布存在（房产/股票/基金/贵金属/等等），贮备再充裕也不是取之不竭用之不尽的！一旦重大风险事故发生，特别是因重大风险导致现金流中断与终止情形发生时，就会发现存量资产开始迅速消耗，如果这种消耗是持续不可逆的，那么所持的资产贮备也终有消耗贻尽的一天。此时风险管理的重要目标就是保证万一因重大风险导致现金流中断与终止情形发生时有“类现金流”方案的替代模型。

敲黑板，划重点：

现金不等于现金流！

现金不等于现金流！！

现金不等于现金流！！！

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观念篇：我们的一生可能会面临哪些风险？（上篇）

我们以“人”作为分析对象来识别风险，大家直觉的意识可能是：生、老、病、死、残此类人身风险。在此，应当感谢一下近二十多年以来奋战在市场一线的保险业务人员对风险观念的初级普及作出了不可磨灭的贡献，同时也有赖于传媒资讯的发达，令太多本属于他人之鉴的故事或事故带来警醒与觉察，以及思考与准备。

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诚然，上述风险可以理解为一个人的自然属性风险，其处在风险管理系统中基础但权重位置，也是比较容易达成共识的层面。而人同时兼具社会属性，在社会活动中扮演着各类不同的社会角色，每一种社会角色背后又对应着一系列的法律风险，此类风险可以理解为一个人的社会属性风险，此类在风险管理系统中处于较高层面却同样权重，同时因为此类风险相对隐性，更需要前瞻式的思维与格局去辨识并未雨绸缪式的进行布局管理。

由此，本篇将围绕人的自然属于风险与社会属性风险两个方面进行分别分析与阐述：

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